Эта брошюра продолжает серию изданий, выпускаемых в рамках реализации программы мероприятий Банка России по повышению финансовой грамотности населения. Сборник
Скачать 2.24 Mb.
|
Источники информации о статусе страховых организаций Где можно найти «черный список» неблагополучных страховых компаний? Никаких «черных списков» страховщиков Банком России не ведется. Регулятор ведет статистику по страховым организациям с разграничением критериев их оценки. С результатами соответствующих статистических наблюдений можно ознакомиться на официальном сайте Банка России в разделе «Финансовые рынки» – «Участники финансовых рынков» – «Рынок страховых услуг» – «Статистика», «Аналитика». Раздел «Рынок страховых услуг» также содержит реестр субъектов страхового дела, где можно ознакомиться со списком страховых организаций, имеющих право на осуществление соответствующего вида страховой деятельности. Кроме того, в разделе «Финансовые рынки» – «Участники финансовых рынков» – «Рынок страховых услуг» можно ознакомиться с информацией относительно текущего состояния рынка страховых услуг и его субъектов. Письмо Управления дистанционного надзора в отношении субъектов страхового дела ГУ Банка России по Центральному федеральному округу от 14.07.2014 № ВН-46-08/435 за подписью начальника Управления К.Е.Табакова Где можно получить достоверную информацию о наличии или об отзыве лицензии у страховых компаний, а также о банкротстве и о конкурсных управляющих? С информацией о наличии лицензии у страховых компаний можно ознакомиться на официальном сайте Банка России через поисковой ввод полного наименования страховой организации в реестре субъектов страхового дела. Информация об отзыве лицензий публикуется в разделе «Пресс-релизы». С информацией о банкротстве, а также о назначенных конкурсных управляющих, временной администрации страховых организаций можно ознакомиться на официальном сайте Банка России в разделах «Пресс-релизы», «Рынок страховых услуг», «Банкротство финансовой организации, в том числе страховой организации и кредитного потребительского кооператива». Дополнительно с информацией о страховых организациях, признанных несостоятельными (банкротами), можно ознакомиться на сайте единого федерального реестра сведений о банкротстве – www.bankrot.fedresars.ru – в разделе «Реестры» (подраздел «Должники»), введя в поисковой сервис сайта данные о страховой организации. Письмо Управления дистанционного надзора в отношении субъектов страхового дела ГУ Банка России по Центральному федеральному округу от 14.07.2014 № ВН-46-08/435 за подписью начальника Управления К.Е.Табакова Как получить возмещение по страховке, если у страховой компании отозвана лицензия? Отзыв лицензии не освобождает страховщика от его финансовых обязательств перед клиентами. Согласно подпункту 2 пункта 5 статьи 32.8 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховщик обязан до истечения шести месяцев после вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии исполнить обязательства, возникающие из договоров страхования (перестрахования), в том числе произвести страховые выплаты по наступившим страховым случаям. В силу пункта 7 статьи 32.8 закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» обязательства по договорам страхования, по которым отношения сторон не урегулированы, по истечении трех месяцев со дня вступления в силу решения органа страхового надзора об отзыве лицензии подлежат передаче другому страховщику. В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 18 Федерального закона от 25.04.2002 №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», если возмещение касается получения компенсационных выплат по ОСАГО, страхователи, согласно пункту «в» статьи 25 этого закона, вправе обратиться за получением компенсационных выплат в профессиональное объединение страховщиков — Российский союз автостраховщиков — с соответствующими заявлением и документами, предусмотренными Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также перечнем документов, размещенных на официальном сайте Российского союза автостраховщиков в разделе «Компенсационные выплаты». Компенсационные выплаты в счет возмещения вреда жизни или здоровью можно получить не только в случае отзыва лицензии у страховой компании. Они могут быть предоставлены также в случае, если
Тот же порядок установлен и для компенсационных выплат в счет возмещения вреда имуществу. Потерпевший имеет право на такие выплаты, если не может получить их по договору обязательного страхования, а именно:
Обращения в Российский союз автостраховщиков направляются по адресу: ул. Люсиновская, д. 27, стр. 3, Москва, 115093. Телефон Управления по работе с обращениями граждан: (495) 771-69-44, доб. 630, 562, 157. Удовлетворение требований о страховых выплатах по добровольным видам страхования осуществляется при обращении в страховую организацию с заявлением об осуществлении страховой выплаты и (иных) документов, необходимых в соответствии с условиями договора страхования и/или правилами страхования, либо предъявить свои требования к страховой организации об исполнении обязательств по договору страхования в судебном порядке. Если в отношении страховой организации принята одна из процедур, применяемых в деле о банкротстве необходимо обратиться к органам управления должника в порядке, предусмотренном Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ (ред. от 12.03.2014) «О несостоятельности (банкротстве)» [Письмо Управления дистанционного надзора в отношении субъектов страхового дела ГУ Банка России по Центральному федеральному округу от 14.07.2014 № ВН-46-08/435 за подписью начальника Управления К.Е.Табакова] ОСАГО – тарифы, выплаты, оценка ущерба Как действовать, если страховщик отказывает гражданину в заключении договора ОСАГО? Договор ОСАГО является публичным – это предусмотрено абзацем 8 статьи 1 закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Согласно пункту 3 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации, отказ страховщика от заключения договора ОСАГО при наличии возможности заключить такой договор страхования не допускается. Если страховщик уклоняется от его заключения, лицо, желающее заключить со страховщиком договор ОСАГО, вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор. При этом страховщик как сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, обязан возместить другой стороне причиненные этим убытки. Страхователь вправе обратиться с соответствующей жалобой в Банк России. При этом факт нарушения страховщиком гражданского законодательства должен быть документально подтвержден – в противном случае регулятор не сможет применить к нарушителю предусмотренные законом необходимые меры. Получив такую жалобу, Банк России направляет запрос страховщику о представлении информации по фактам, изложенным в обращении, о чем сообщает письмом заявителю. Если ответ страховщика подтверждает факт отказа в заключении договора ОСАГО, Банк России направляет ему предписание об устранении нарушений, сообщая при этом письмом заявителю о принятых мерах. В случае неподтверждения страховщиком данных, изложенных в обращении, Банк России в связи с отсутствием документально подтвержденного факта нарушения страхового законодательства направляет письмо страховщику о снятии запроса с контроля [П. 1 Письма Департамента страхового рынка Банка России от 23.06.2014 № 59/1378 за подписью и.о. директора Департамента Н.А.Печелиева] Как действовать в ситуации, когда страховщик при приобретении полиса ОСАГО навязывает дополнительные ненужные услуги и опции? Как этого избежать? ОСАГО является обязательным и отдельным видом страхования, и навязывать другие виды страхования страховщик не вправе. Пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Надзор за реализацией прав потребителей осуществляется на государственном уровне: на основании пункта 2 Положения о федеральном государственном надзоре в области защиты прав потребителей, утвержденного постановлением Правительства Российской Федерации от 02.05.2012 №412, федеральный государственный надзор в области защиты прав потребителей осуществляется Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека – Роспотребнадзор [Пп.3, 9 Письма Управления дистанционного надзора в отношении субъектов страхового дела ГУ Банка России по Центральному федеральному округу от 14.07.2014 № ВН-46-08/435 за подписью начальника Управления К.Е.Табакова]. Если страховой случай по ОСАГО произошел, а пункт урегулирования убытков расположен слишком далеко от места события, это может считаться нарушением со стороны страховщика? Страховщики, осуществляющие ОСАГО, должны иметь своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат, в каждом субъекте Российской Федерации. Это предусмотрено статьей 21 закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Представителем страховщика в регионе является обособленное подразделение страховщика (филиал), выполняющее в предусмотренных гражданским законодательством пределах полномочия страховщика по рассмотрению требований потерпевших о страховых выплатах и их осуществлению, или другой страховщик, выполняющий указанные полномочия за счет заключившего договор обязательного страхования страховщика на основании договора со страховщиком. Законодательство не содержит требований относительно конкретных мест расположения представителей страховщика и количества его подразделений на территории субъектов Федерации. Поэтому при наличии хотя бы одного пункта урегулирования убытков страховщика на территории субъекта Российской Федерации основания для применения Банком России мер страхового надзора отсутствуют [П. 3 Письма Департамента страхового рынка Банка России от 23.06.2014 № 59/1378 за подписью и.о. директора Департамента Н.А.Печелиева]. Что предпринять, если страховщик не принял документы и заявление о возмещении по ОСАГО, сославшись на неполноту представленного страхователем комплекта документов? Кто определяет перечень этих документов? Потерпевший на момент подачи заявления о страховой выплате прилагает к заявлению документы, установленные Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (Правила ОСАГО). Это справка о ДТП, выданная подразделением полиции, и извещение о ДТП. Кроме того, потерпевший в зависимости от вида причиненного вреда представляет страховщику документы, предусмотренные Правилами ОСАГО, то есть заключение соответствующего медицинского учреждения с указанием характера полученных потерпевшим травм и увечий, диагноза, периода нетрудоспособности, документы, подтверждающие оплату услуг лечебного учреждения, оплату лекарств и прочее. При поступлении от потерпевшего заявления страховщик должен проверить наличие и надлежащее оформление всех документов, представляемых вместе с заявлением. В случае отсутствия либо ненадлежащего оформления какого-либо из указанных документов страховщик отказывает потерпевшему в приеме заявления. По требованию потерпевшего отказ в приеме заявления выдается в письменной форме. Наконец, потерпевший вправе обратиться с жалобой на соответствующие ненадлежащие действия страховщика в Банк России. В этом случае регулятор направляет запрос страховщику о представлении информации по фактам, изложенным в обращении, о чем сообщает письмом заявителю. Если ответ страховщика подтверждает нарушение им страхового законодательства в виде неправомерного отказа в приеме заявления о страховой выплате, Банк России направляет предписание по факту нарушения страхового законодательства с целью его устранения. О принятых мерах регулятор сообщает письмом заявителю [П. 6 Письма Департамента страхового рынка Банка России от 23.06.2014 № 59/1378 за подписью и.о. директора Департамента Н.А.Печелиева]. Как реагировать, если заявление по договору ОСАГО рассматривается страховщиком слишком долго? Согласно абзацу 8 статьи 1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», по договору обязательного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Страхователь вправе обратиться с соответствующей жалобой в Банк России. Регулятор в этом случае направляет запрос страховщику о представлении информации по фактам, изложенным в обращении, о чем сообщает письмом заявителю. Если данные, представленные страховщиком, подтверждают нарушение им страхового законодательства (страховщик не произвел страховую выплату в установленный срок и при этом не направил мотивированный отказ в такой выплате потерпевшему), Банк России направляет предписание об устранении нарушения страхового законодательства. О принятых мерах регулятор сообщает письмом заявителю [П.5 Письма Департамента страхового рынка Банка России от 23.06.2014 № 59/1378 за подписью и.о. директора Департамента Н.А.Печелиева]. Страховая выплата по договору ОСАГО оказалась меньше ожидаемой. Можно ли повлиять на страховщика в этом отношении? В случае несогласия с выводами экспертизы потерпевший или страховщик может организовать проведение повторной экспертизы с привлечением другого эксперта-техника: эта возможность предусмотрена пунктом 21 Правил организации независимой технической экспертизы транспортного средства при решении вопроса о выплате страхового возмещения по договору ОСАГО. За составленное заключение экспертная организация несет ответственность, предусмотренную законодательством Российской Федерации. Новую, повторную экспертизу оплачивает ее инициатор, если стороны не договорились об ином. Споры вокруг размера выплаты не могут стать предлогом для отказа страховщика от выплаты: в случае возникновения разногласий между страховщиком и потерпевшим относительно размера ущерба, подлежащего возмещению по договору обязательного страхования, страховщик в любом случае обязан произвести страховую выплату в неоспариваемой им части. Размер расходов на материалы и запасные части определяется с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене при восстановительном ремонте. Банк России не вправе обязать страховую организацию выплатить страховое возмещение по договору страхования. Равным образом регулятор не проводит оценку правильности заключений экспертных организаций и, следовательно, не имеет возможности делать вывод о соразмерности страховой выплаты [П.4 Письма Департамента страхового рынка Банка России от 23.06.2014 № 59/1378 за подписью и.о. директора Департамента Н.А.Печелиева]. Страхователь подтвердил страховщику несколько лет безаварийной езды, однако на стоимости ОСАГО для него это не отразилось, поскольку информация по коэффициенту «бонус-малус» в автоматизированной системе ОСАГО оказалась неточной. Как действовать в подобной ситуации? Коэффициент «бонус-малус» применяется при расчете стоимости страховки ОСАГО. Он отражает степень опытности водителя и исчисляется исходя из количества (или отсутствия) ДТП с участием страхователя, в которых последний был признан виновным (в том числе и в случае обоюдной вины участников ДТП). При заключении договора обязательного страхования владельцу транспортного средства присваивается класс в зависимости от количества произведенных Страховщиком страховых выплат при наступлении страховых случаев. В соответствии с пунктом 10 статьи 15 Федерального закона от 25.04.2002 № 40ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» при прекращении договора обязательного страхования страховщик предоставляет страхователю сведения о количестве и характере наступивших страховых случаев, об осуществленных страховых выплатах и о предстоящих страховых выплатах, о продолжительности страхования, о рассматриваемых и неурегулированных требованиях потерпевших о страховых выплатах и иные сведения о страховании в период действия договора ОСАГО (далее – сведения о страховании). Сведения о страховании предоставляются страховщиками бесплатно в письменной форме, а также вносятся в автоматизированную информационную систему обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее – АИС ОСАГО). В соответствии с законодательством об ОСАГО оператором АИС ОСАГО, организующим и осуществляющим обработку формируемых в ней сведений, выступает Российский союз автостраховщиков (РСА). В его полномочия входят организация и обработка персональных данных, формируемых в АИС ОСАГО. Соответственно, Банк России, получив обращение страхователя касательно размера коэффициента «бонус-малус», перенаправляет обращение в адрес РСА – с тем чтобы эта саморегулируемая организация обеспечила актуальное отражение данных этого коэффициента в АИС ОСАГО, о чем регулятор сообщает заявителю письмом [П.7 Письма Департамента страхового рынка Банка России от 23.06.2014 № 59/1378 за подписью и.о. директора Департамента Н.А.Печелиева]. Добровольные виды страхования Если страхователь не согласен с суммой выплаты по каско (или другим добровольным видам страхования), вправе ли страховщик проигнорировать его претензию? В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. Стороны договора обязаны исполнять обязательства, предусмотренные договором и правилами страхования. Страхователь имеет право потребовать от страховщика возместить ему убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства (как это предусмотрено статьей 393 ГК РФ), неисполнением денежного обязательства (как это следует из статьи 395 ГК РФ), а также уплаты процентов за задержку осуществления страховой выплаты в судебном порядке (в силу статьи 35 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также статьи 11 ГК РФ). Кроме того, нарушение страховщиком обязанности по рассмотрению заявления страхователя и принятию по нему решения, по общему правилу, носит частноправовой характер, так как связано с исполнением своих обязанностей по договору. Как и в случае ОСАГО, Банк России не вправе обязать страховую организацию выплатить страховое возмещение по договору страхования. Равным образом регулятор не проводит оценку правильности заключений экспертных организаций и, следовательно, не имеет возможности делать вывод о соразмерности страховой выплаты. В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика. [П.8 Письма Департамента страхового рынка Банка России от 23.06.2014 № 59/1378 за подписью и.о. директора Департамента Н.А.Печелиева]. В какой срок выплачивается страховое возмещение после ДТП по каско? Сроки выплат по каско у разных страховых компаний могут отличаться. Законодательно сроки выплат по каско не регулируются, а устанавливаются в соответствии с правилами страхования конкретного страховщика. Конкретные сроки должны быть прописаны в договоре страхования. Как правило, отсчет начинается с того момента, когда страхователь предоставил в страховую компанию все необходимые документы (например, если для выплаты необходима экспертиза транспортного средства, то сроки будут зависеть от того, как скоро страховщик получит заключение об оценке ущерба) (Примечание. Под термином «каско» имеется в виду страхование транспортных средств от рисков «угон», «повреждение», «гибель» и т.п.)[П.1 Письма Управления дистанционного надзора в отношении субъектов страхового дела ГУ Банка России по Центральному федеральному округу от 14.07.2014 № ВН-46-08/435 за подписью начальника Управления К.Е.Табакова] Страховщик постоянно затягивает выплаты по добровольным видам страхования. Можно ли сократить время рассмотрения заявлений? В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» правила страхования (за исключением правил страхования, принимаемых в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, к которым присоединилась Российская Федерация) должны содержать сроки и порядок принятия решения об осуществлении страховой выплаты. Статья 35 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», и статья 11 ГК РФ предусматривает судебный порядок защиты прав, в частности, прав страхователей, выгодоприобретателей по договорам страхования. В случае нарушения условий договора страхования (в том числе, содержащихся в правилах страхования), страховщик может быть привлечен к следующим видам ответственности: - возмещению убытков (статья 393 ГК РФ); - взысканию процентов за пользование чужими денежными средствами (статья 395 ГК РФ). Кроме того, к страховщику могут быть применены меры, предусмотренные Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (неустойка и т.п.). Наконец, страхователь вправе обратиться с соответствующей жалобой в Банк России. Регулятор, в свою очередь, направляет запрос страховщику о представлении информации по фактам, изложенным в обращении, о чем сообщает письмом заявителю. Если данные, представленные страховщиком, подтверждают нарушение им страхового законодательства (не произвел страховую выплату в установленный правилами страхования или договором срок и при этом не направил мотивированный отказ в такой выплате потерпевшему), Банк России направляет страховщику предписание об устранении нарушения страхового законодательства, а заявителю сообщают о принятых мерах письмом [П.9 Письма Департамента страхового рынка Банка России от 23.06.2014 № 59/1378 за подписью и.о. директора Департамента Н.А.Печелиева]. При заключении кредитного договора банки навязывают страхование по кредиту. Как отказаться от него? Обязательно ли, например, оформлять каско при автокредите? При выдаче кредита кредитная организация не вправе навязывать заемщикам страхование жизни и здоровья у конкретного страховщика. Жалобы на навязывание страхования жизни и здоровья при заключении кредитного договора должны рассматриваться органами Роспотребнадзора. Более того, обусловленность выдачи кредита согласием заемщика на страхование его жизни и здоровья в определенной страховой организации также будет являться и нарушением антимонопольного законодательства. Положения о недопустимости навязываемых услуг и необоснованного отказа от заключения договора закреплены в части 1 статьи 10 Федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции». Заемщик должен иметь возможность отказаться от предложенного страхования или быть застрахованным другим страховщиком. Тем не менее при отказе заемщика страховаться банком могут быть предусмотрены менее выгодные для последнего условия кредитования [П.8 Письма Управления дистанционного надзора в отношении субъектов страхового дела ГУ Банка России по Центральному федеральному округу от 14.07.2014 № ВН-46-08/435 за подписью начальника Управления К.Е.Табакова; официальный сайт Банка России: «Интернет-приемная Банка России»–»Вопросы и ответы»–»Потребительский кредит»] III. Финансовые мошенничества в интернете и в сфере дистанционного банковского обслуживания Развитие современных технологий оказывает влияние и на криминальную сферу: если раньше на благосостояние граждан посягали лишь карманные и квартирные воры, то теперь, с развитием онлайн-банкинга, на охоту вышли такие «продвинутые» преступники, как фишеры, скиммеры и организаторы разнообразных мошеннических схем в Интернете. Так, мошеннические операции с пластиковыми картами уже не первый год являются проблемой российской банковской сферы. Большая доля незаконных списаний происходит с помощью скимминга, то есть считывания при помощи специального устройства данных с магнитной полосы карты: в России, по подсчетам компании Visa, доля скимминга в общем объеме мошеннических операций с картами этой системы достигает 49%. А еще 51% приходится на другие виды мошенничеств, имеющих целью завладеть данными банковских карт и паролями от кабинетов в системах интернет-банкинга. При этом отечественный рынок банковских карт еще очень далек от насыщения: по разным данным, в России на одного человека приходится от 1 до 1,7 карты, и это один из самых низких показателей в Европе. В то же время, согласно исследованию НИУ «Высшая школа экономики», в США на одного человека в среднем приходится 3,69 карты. То есть поле для мошеннических операций будет только увеличиваться, если в процессе использования пластиковых карт и онлайн-банкинга их владельцы не обучатся правилам безопасности и не вооружатся четким пониманием рисков утраты денежных средств при столкновении с многообразными мошенниками и аферистами, действующими в Сети. В 2014 году вступила в силу 9 статья Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе», обязывающая банк компенсировать владельцу карты незаконно списанные с нее средства. Однако на практике вернуть их клиентам удается не всегда: например, если клиент вовремя не уведомил банк о несанкционированной операции, вероятность возврата средств невелика. Поэтому правила безопасности и противодействия злоупотреблениям с пластиковыми картами и в сфере онлайн-банкинга, а также понимание гражданами рисков, сопутствующих активному присутствию в сетевых сервисах, становятся все более актуальными. Ответственность банка за электронные платежи, не санкционированные владельцем счета (карты) Обязана ли кредитная организация информировать клиентов о совершении операций с использованием электронного средства платежа, в том числе платежных карт? Возможно ли взимание с клиентов платы за подобное информирование? В соответствии с частью 4 статьи 9 закона «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа (далее – ЭСП) путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом. Исполнение кредитной организацией законодательно установленной обязанности не может быть обусловлено уплатой клиентом вознаграждения за предоставление информации, в связи с чем в договоре должен быть предусмотрен способ бесплатного информирования клиента в соответствии со статьей 9 закона «О национальной платежной системе». Дополнительно кредитной организацией могут оказываться клиенту (при его согласии) платные услуги по его информированию о совершении операций с использованием ЭСП. Это значит, что банк вправе взимать плату за sms-информирование клиента, а бесплатно информировать его об совершенных операциях по электронной почте. [Официальный сайт Банка России, раздел «Национальная платежная система»–«Регулирование в национальной платежной системе»–«Вопросы и ответы»–«Ответы на вопросы, связанные с применением отдельных норм Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» (часть 1)] Как законодательство регулирует использование «личного кабинета» в рамках онлайн-банкинга или иных аналогичных интернет-сервисов? Закон «О национальной платежной системе» не ограничивает возможные способы информирования клиентов о совершенных операциях с использованием ЭСП, предусматривая при этом направление оператором по переводу денежных средств клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом. При использовании «личного кабинета» или иного аналогичного интернет-сервиса в целях соблюдения требований статьи 9 закона «О национальной платежной системе» должно обеспечиваться извещение клиента о возможности ознакомления с предоставленной оператором по переводу денежных средств информацией о совершении операций с использованием ЭСП. [Официальный сайт Банка России, раздел «Национальная платежная система»–»Регулирование в национальной платежной системе»–»Вопросы и ответы»–»Ответы на вопросы по применению статьи 9 Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе»«] Вправе ли кредитная организация – оператор по переводу денежных средств при возникновении подозрения о совершении мошеннических операций с использованием принадлежащего клиенту пластиковой карты по собственной инициативе приостановить или прекратить использование электронного средства платежа, если соответствующая возможность предусмотрена договором? В соответствии с частью 1 статьи 9 закона «О национальной платежной системе» использование электронного средства платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом. Таким образом, в силу части 9 статьи 9 указанного закона возможность приостановления или прекращения использования электронного средства платежа по инициативе оператора по переводу денежных средств при осуществлении мошеннических действий третьих лиц может быть предусмотрена в таком договоре в качестве элемента порядка использования электронного средства платежа. [Официальный сайт Банка России, раздел «Национальная платежная система»–»Регулирование в национальной платежной системе»–»Вопросы и ответы»–»Ответы на вопросы, связанные с применением отдельных норм Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» (часть 1)] Обязана ли кредитная организация – оператор по переводу денежных средств компенсировать клиенту потери, если операции с картой были совершены после ее фактической утраты клиентом и без его согласия? Или банк несет ответственность за списание денежных средств с карты только с момента, как клиент заявил об утрате карты в банк? Требование о безусловном возмещении оператором по переводу денежных средств клиенту суммы операции, совершенной без его согласия после направления оператору по переводу денежных средств уведомления, предусмотренного частью 11 статьи 9 закона «О Национальной платежной системе», установлено частью 12 указанной статьи. Порядок уведомления клиентом кредитной организации, предусмотренный пунктом 11 статьи 9 закона «О национальной платежной системе», может быть конкретизирован в заключаемом между ними договоре в зависимости от используемого электронного средства платежа и сроков уведомления кредитной организацией клиента о совершенных операциях. Частью 15 статьи 9 указанного закона установлено, что если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента- физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 указанной статьи и клиент – физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 данной статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом-физическим лицом уведомления. При этом в указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента – физического лица. [Официальный сайт Банка России, раздел «Национальная платежная система»–»Регулирование в национальной платежной системе»–»Вопросы и ответы»–»Ответы на вопросы, связанные с применением отдельных норм Федерального закона от 27.06.2011 №161-ФЗ «О национальной платежной системе» (часть 1)] Защита персональных данных держателей карт Как действовать владельцу банковской карты, если ему пришло sms-сообщение или электронное письмо с информацией о ее блокировке от имени «Центрального банка»? Банк России периодически получает информацию о фактах совершения мошеннических действий посредством sms-сообщений или email-рассылки с использованием его имени. В частности, мошенники направляют посредством sms и email-рассылки в адрес клиентов различных кредитных организаций ложные сообщения о блокировке банковской карты клиента и предложения перезвонить по указанным в сообщениях телефонным номерам. В качестве отправителей сообщений, как правило, указываются: «Центробанк России», CentroBank, «Служба безопасности Банка России», то есть наименования, ассоциирующиеся с названием Центрального банка Российской Федерации (Банка России). У граждан, обращающихся по указанным в сообщениях телефонным номерам, злоумышленники пытаются выяснить номера якобы заблокированных банковских карт, PIN-коды, количество денежных средств, размещенных на карточных счетах, персональные данные владельца карты и другую конфиденциальную информацию. Центральный банк Российской Федерации никакого отношения к указанным SMS-сообщениям и email-рассылкам не имеет. Подобные действия регулятор расценивает как мошенничество, осуществляемое с использованием имени Центрального банка Российской Федерации. При получении подобного рода sms-сообщений и email-рассылок гражданину необходимо незамедлительно обращаться в подразделения кредитной организации, выдавшей ему банковскую карту, чтобы удостовериться в полученной информации. Делать это следует по тому телефону, который написан на оборотной стороне карты. Обращаясь же по телефону, указанному в сообщении, существует большая вероятность столкнуться с мошенниками. [Пресс-релиз Банка России от 24 августа 2012 года – Официальный сайт Банка России, раздел «Пресс-релизы»] Какие инструменты есть у Банка России для борьбы с финансовыми мошенничествами? В связи ростом случаев мошенничества с банковскими картами Банк России обнародовал Указание № 3361-У «О внесении изменений в Положение Банка России №382-П от 9 июня 2012 года «О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств», регламентирующее порядок защиты информации при осуществлении переводов денежных средств. Этот нормативный документ вступает в силу 16 марта 2015 года. В соответствии с Указанием № 3361-У банки должны информировать граждан о появлении в Сети ложных (фальсифицированных) ресурсов и программных обеспечений, имитирующих программный интерфейс интернет-банкинга кредитных организаций. Также, согласно Указанию № 3361-У, банки должны размещать на лицевой панели банкоматов и терминалов или в непосредственной близости от них свое наименование, идентификатор устройства, телефонные номера и адреса электронной почты для связи клиентов с кредитной организацией. Кроме того, на банкоматах должен быть приведен алгоритм действий клиента в случае нарушения работы банкомата либо при выявлении нарушений защиты информации. Наконец, один из пунктов обязывает банки после 1 июля 2015 года выдавать карты только с микропроцессором (чипом). Данные таких карт невозможно скопировать, что существенно затрудняет действия скиммеров. [Указание № 3361-У «О внесении изменений в Положение Банка России №382-П от 9 июня 2012 года «О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств»] Какими тактиками пользуются злоумышленники, чтобы получить доступ к данным о банковской карте? Одним из самых распространенных методов мошенничества является фишинг, когда мошенники получают доступ к конфиденциальным данным вкладчика от него самого. Злоумышленники используют несколько основных тактик. Вариант первый – «звонок из банка» с просьбой о погашении задолженности по кредиту. Абонент предсказуемо отрицает наличие задолженности и кредита, тогда «представители банка» просят его уточнить данные своей карты – номер, PIN и дату выдачи, «чтобы больше не беспокоить по этому поводу». Если клиент сообщит все свои данные, мошенники без особого труда снимут средства с карты, изготовив ее фальшивый аналог. Вариант второй – рассылка электронного письма, в котором от имени одного из крупных розничных банков сообщается о якобы последних новациях в его системе безопасности. Преступники могут знать, что адресаты являются держателями карт именно этого банка, а могут и не знать — рассылка делается в широкий список адресов, и среди них, скорее всего, найдется какое-то количество клиентов соответствующего банка. Для отвода глаз запрашиваются некоторые сведения (вплоть до потребительских предпочтений), но самое главное — номер карты и PIN-код (еще могут поинтересоваться ответом на «контрольный вопрос»). К письму прикрепляется ссылка, якобы ведущая на сайт банка-эмитента карты. Но этот сайт – подделка, имитирующая логотип и дизайн сайта банка, которым пользуется выбранный мошенниками клиент. После заполнения этой анкеты персональные данные клиента, а значит, и электронные средства, доступные по его карте, станут добычей мошенников. Вариант третий – злоумышленники по электронной почте или на аккаунт в соцсети присылают код, который рекомендуют вставить в строку браузера, либо ссылку, по которой они предлагают пройти. Код или ссылка якобы позволят видеть закрытые записи в блогах поп-звезд или популярных актеров или получить доступ к будто бы существующей базе обо всех гражданах Российской Федерации. Но на самом деле это фишинговая программа, скачивающая с вашего компьютера и пересылающая преступникам файлы cookies, которые отражают маршрут заходов выбранной ими жертвы в различные сервисы. В том числе, возможно, и пароль к личному кабинету в системе банка, которым пользуется этот гражданин. Что делать, чтобы не стать жертвой «фишинга»? Прежде всего нельзя допускать, чтобы данные вашей карты попадали к третьим лицам, тем более незнакомым. Запомните: банки и операторы платежных систем никогда не присылают писем и не звонят клиентам с просьбой предоставить им данные о счете, PIN-код или иные персональные данные — вся необходимая информация у банка и так имеется. Банк просит клиента лично заехать в офис или, если это vip-клиент, присылает к нему курьера. И еще – стоит взять себе за правило с ходу стирать пришедшие на ваш электронный адрес сообщения, содержащие непонятные вам коды. Клиентам банков рекомендуется немедленно прекращать любую финансовую интернет-операцию, если возникли малейшие подозрения, что она проходит нештатно, и тут же обращаться к специалистам банка. Необходимо также как можно чаще проверять выписки со своего счета, для чего из соображений безопасности желательно подключить услугу sms-информирования о совершенных операциях. [Общие рекомендации по обеспечению безопасной работы в Интернет. «Управление «К» предупреждает: будьте осторожны и внимательны!», Министерство внутренних дел Российской Федерации. Электронное издание. 2012] Может ли владелец платежной карты добровольно передать ее другому лицу? Передавать платежную карту другим лицам, в том числе родственникам, не следует. В отличие от находящихся на карточном счете средств, сама карта является собственностью банка, а не клиента. Пользоваться ей может только тот человек, чьи фамилия и имя указаны на карте. Передача карты другим лицам и сообщение им PIN-кода — это нарушение порядка использования электронных средств платежа, устанавливаемых банками-эмитентами и международными платежными системами. При выявлении такой передачи банк в дальнейшем вправе отказать владельцу карты в возмещении денежных средств по совершенным несанкционированным операциям. Банк России в пресс-релизе от 14.07.2014 предупредил о распространении сделок по продаже владельцами кредитных карт неустановленным лицам. Эти неизвестные лица, в свою очередь, размещают объявления о приобретении платежных карт или обращаются непосредственно к владельцам с предложением продать карты. Банк России предупреждает, что, во-первых, сам факт передачи карты представляет собой нарушение правил использования электронных средств платежа, во-вторых, владелец карты рискует быть привлеченным к ответственности как соучастник в случае, если его карта будет использована при совершении противоправных действий. [Памятка «О мерах безопасного использования банковских карт» (Приложение к письму Банка России от 02.10.2009 №120-Т);Пресс-релиз Банка России от 14.07.2014] Как отличить настоящий интернет-сайт банка от поддельного? При подключении к банковскому серверу или иной веб-странице, на которой необходимо ввести конфиденциальные сведения, надо убедиться, что открылась именно нужная страницы и что адрес, отображаемый в браузере, правильный. Если URL-адрес состоит из случайного набора букв и чисел или выглядит подозрительно, следует прекратить сеанс. Можно потратить несколько секунд и напечатать адрес (URL) сайта самостоятельно. Далее надо убедиться, что сеанс происходит в защищенном режиме (SSL): если соединение безопасное, то URL страницы будет начинаться с букв «https», а в адресной строке или строке состояния браузера будет отображаться небольшой значок замка. Щелкнув по значку замка, можно увидеть информацию о сертификате подлинности, который был выдан данному сайту. Сертификат должен быть действующим. Если его статус отличен от «This certificate is OK» или «Этот сертификат действителен», следует выйти из системы и обратиться в банк. Банк России в памятке «О мерах безопасного использования банковских карт» рекомендует пользоваться интернет-сайтами только известных и проверенных организаций торговли и услуг и обязательно убеждаться в правильности адресов Интернет-сайтов, на которых предполагается совершить покупки, так как похожие адреса могут использоваться для противоправных действий. [Памятка «О мерах безопасного использования банковских карт» (Приложение к письму Банка России от 02.10.2009 №120-Т)] |
Похожие:
 | Программа предназначена для обучения взрослых в рамках реализации целевой программы Калининградской области «Повышение уровня финансовой... |  | Проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» |
| Олимпиада «Управление личными финансами» проводится в рамках совместного Проекта Министерства финансов Российской Федерации и Всемирного... | | Проект Минфина России и мбрр «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской... |
| Проект Минфина России и мбрр «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской... | | Проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» (заем... |
| Проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» (заем... | | Проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» (заем... |
| Проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» | | Центр занятости населения содействует трудоустройству граждан, имеющих ограничения по состоянию здоровья |