Эта брошюра продолжает серию изданий, выпускаемых в рамках реализации программы мероприятий Банка России по повышению финансовой грамотности населения. Сборник
Скачать 2.24 Mb.
|
ПРЕДИСЛОВИЕ Эта брошюра продолжает серию изданий, выпускаемых в рамках реализации программы мероприятий Банка России по повышению финансовой грамотности населения. Сборник подготовлен специалистами Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу г.Москва. Для работы над брошюрой были использованы материалы сайта Банка России, федеральные законодательные акты, нормативные документы Банка России, иные открытые источники. Кроме того, значительная часть представленных в издании вопросов содержится в письменных обращениях граждан в Банк России, а также в сообщениях, поступивших на «горячую линию» ГУ Банка России. Большинство таких обращений посвящено теме задолженности граждан перед кредитными организациями, однако в издании нашли отражение и вопросы страхования, а также противодействия финансовым мошенничествам в интернете. В брошюре сохранена форма подачи материала в виде вопросов и ответов как наиболее удобная для читателей. Потребительские кредиты, обязательное страхование автогражданской ответственности и онлайн-банкинг давно стали реалиями современной жизни. Однако пользование этими услугами требует определенной финансовой грамотности, знания законодательства России и его последних изменений, а также правил защиты персональных данных. Финансово грамотный заемщик обязательно рассчитает всю сумму кредита до подписания договора с банком – теперь формулу расчета полной стоимости кредита можно найти в тексте закона «О потребительском кредите («займе»). Финансово грамотный страхователь обязательно изучит закон и правила ОСАГО, чтобы своевременно и в полном объеме получить все причитающиеся ему выплаты в случае ДТП. Кроме того, финансовая грамотность – непременное условие успешных и безопасных электронных платежей. Рост их объема привлекает мошенников, стремящихся завладеть персональными данными плательщиков. Далеко не всегда граждане заявляют в правоохранительные органы об утрате своих денег, а зачастую не сразу ее обнаруживают, особенно если речь идет о небольших суммах. Соблюдение несложных рекомендаций сделает средства граждан недоступными для киберпреступников, а знание правовой базы позволит обоснованно требовать у банка возмещения доверенных ему и похищенных преступниками средств. Издание подготовлено с учетом актуальных законодательных и нормативных новаций в сферах организации потребительского кредитования, кредитных историй, ОСАГО и национальной платежной системы. Для удобства читателей в брошюру включены извлечения из основных федеральных законов и нормативных правовых актов, регулирующих правоотношения в перечисленных сферах. Надеемся, что материалы издания помогут читателю существенно повысить свой уровень знаний в области финансов. I. Жизнь под кредитом Стремительный рост беззалогового розничного кредитования по высоким ставкам привел к тому, что объем просроченных кредитов физическим лицам превысил, по данным Банка России на 1 сентября 2014 года, 607 млрд. руб. Только за один год – с 1 сентября прошлого по 1 сентября текущего года – объем просроченной задолженности физических лиц увеличился на 198 млрд. руб. С 1 июля 2014 вступил в действие Федеральный закон от 21 декабря 2013 года №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)». Закон регламентирует
Теперь заемщик сможет более детально ознакомиться с условиями предоставления кредита, делая сознательный выбор в пользу того или иного банковского предложения. Недобросовестные кредиторы лишаются возможности скрывать от заемщика дополнительные расходы на обслуживание кредита в момент заключения кредитного договора. На каждого заемщика будет в обязательном порядке формироваться кредитная история. С ноября 2014 года Банк России ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночные значения полной стоимости кредита (ПСК) по различным категориям потребительских кредитов. ПСК не может превышать среднерыночные значения более чем на одну треть. Новый закон дает регулятору возможность влиять на объем кредитной задолженности населения, быстрый и бесконтрольный рост которой представляет угрозу в том числе и для устойчивости банковской системы в целом. Кроме того, в 2014 году в Федеральный закон от 30.12.2004 №218-ФЗ «О кредитных историях» был внесен ряд важных системных изменений, направленных на регламентацию работы банков и заемщиков с кредитными историями. Теперь кредитные истории заводятся без специального согласия заемщика, и их наличие позволяет кредитным организациям собрать более полную информацию о своем клиенте и спрогнозировать его дальнейшее поведение в части исполнения кредитных обязательств. Со своей стороны, заемщик благодаря Центральному каталогу кредитных историй может оперативно запрашивать данные из бюро кредитных историй, оспаривать их или вносить необходимые уточнения. Это существенным образом упрощает заемщику процесс получения кредитов. Расчет стоимости кредита и всех сопутствующих платежей Как рассчитать полную стоимость кредита? Полная стоимость кредита (ПСК) включает в себя не только выплату процентов, но и другие обусловленные договором платежи заемщика в пользу кредитора и третьих лиц по получению и обслуживанию ссуды, что отражено в Федеральном законе от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Например, различные платежи страховщикам, оценщикам, нотариусам и другим компаниям, плату банку за выпуск и обслуживание кредитных карт и пр. Платежи по кредиту, включаемые и не включаемые в расчет его полной стоимости, перечислены в пунктах 4 и 5 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле: ПСК=i×ЧБП×100, где ПСК – полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой; ЧБП – число базовых периодов в календарном году (продолжительность календарного года признается равной тремстам шестидесяти пяти дням); i – процентная ставка базового периода, выраженная в десятичной форме. Процентная ставка базового периода определяется по отдельной формуле. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются, помимо суммы основного долга и процентов, плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа), а также платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа). Формула расчета ПСК, предусмотренная статьей 6 закона «О потребительском кредите (займе)» позволяет сравнить условия, предлагаемые банками. Расчет могут и должны сделать в кредитных организациях, а заемщику останется только сравнить итоговые значения ПСК, чтобы выбрать подходящий банк или кредитный продукт. Ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Есть ли у Банка России инструменты, позволяющие влиять на величину ПСК? С ноября 2014 года Банк России ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночные значения полной стоимости кредита по различным категориям потребительских кредитов. При этом будут учитываться суммы кредитов, сроки возврата, наличие обеспечения, вид кредитора, наличие электронного средства платежа и лимита кредитования. Среднерыночное значение ПСК Банк России будет определять как средневзвешенное значение не менее чем по 100 крупнейшим кредиторам. Для расчетов будут браться ссуды, выданные не позднее чем за 45 дней до начала квартала. Как уже было отмечено выше, ПСК согласно новому закону не может превышать среднерыночные значения более чем на одну треть. Закон «О потребительском кредите (займе)» обязывает кредиторов размещать значение полной стоимости кредита на самом заметном месте кредитного договора. Оно должно быть напечатано в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита – перед таблицей, содержащей индивидуальные условия кредита. Для написания должны применяться прописные буквы черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем 5% площади первой страницы договора потребительского кредита. Такая мера вызвана тем, что ранее банки предпочитали указывать ПСК мелким шрифтом в самом низу договора, что вызывало обоснованное возмущение заемщиков. Обязательная фиксация ПСК в кредитном договоре позволит заемщику оценить свои финансовые возможности и не брать на себя непомерные обязательства. Ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе), Указание Банка России от 29.04.2014 №3249-У Позволяет ли закон «О потребительском кредите (займе)» заемщику отказаться от ссуды? Закон предусматривает право заемщика отказаться от ссуды на начальных этапах обслуживания кредита. Если до вступления этого закона в силу банки были вправе устанавливать мораторий на досрочное погашение кредитов, а также могли требовать от заемщика предварительного уведомления о намерении вернуть ссуду, то с 1 июля 2014 года заемщик вправе, в соответствии с частями 1 и 2 статьи 11 Закона, отказаться от него полностью или частично до истечения установленного договором срока предоставления кредита, уведомив об этом кредитора. Кроме того, заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита (займа) имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита (займа) без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Банк, со своей стороны, обязан в любой из 14 дней после оформления кредита осуществить его досрочное погашение по желанию клиента. Таким образом, закон «О потребительском кредите (займе)» дает возможность заемщику отказаться от кредита на начальном этапе его обслуживания без существенных затрат. Однако закон наделяет правом требовать досрочного погашения кредита также и кредитора – в случае, если заемщик допустил существенную просрочку, то есть нарушил платежную дисциплину на срок, превышающий установленные законом параметры. К примеру, если кредитный договор заключен на срок менее 60 календарных дней, кредитор вправе потребовать досрочно возвратить ссуду при задержке платежей более чем на десять календарных дней. Для прочих договоров существенная просрочка начинается от 60 календарных дней в течение последних 180 дней платежей по кредиту. При этом законом устанавливается обязательный досудебный порядок разрешения споров между банком и заемщиком при досрочном возврате займа. Ст. 11 и ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Как закон регламентирует объем штрафных санкций, налагаемых банком на заемщика в случае просрочки платежей? Согласно закону «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки по ссудам, выданным начиная с 1 июля 2014 года, не может превышать 20% годовых, если на сумму потребительского кредита начисляются проценты за соответствующий период нарушения обязательств. Если же проценты не начисляются, сумма неустойки не может превышать 0,1% за каждый день нарушения обязательств. П.21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» У заемщика накопились перед банком задолженности по процентам, основному долгу, пени и неустойки, а также долги за банковские комиссии, и выплатой очередного платежа по кредиту он не может погасить всю сумму. В каком порядке следует погашать издержки кредитора? Может ли заемщик договориться с банком о произвольном порядке погашения задолженностей? Статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации установлен порядок очередности погашения требований по денежному обязательству, применяемый в случае, если сумма произведенного платежа недостаточна для исполнения денежного обязательства полностью. Часть 20 статьи 5 закона «О потребительском кредите (займе)» содержит специальную норму, применяемую при потребительском кредитовании (займе) в случае недостаточности суммы произведенного заемщиком платежа для полного исполнения его обязательств по договору потребительского кредита (займа). Следовательно, к данным отношениям статья 319 ГК РФ неприменима. При этом часть 20 статьи 5 закона «О потребительском кредите (займе)» не предусматривает возможность изменения соглашением сторон очередности погашения задолженности заемщика, установленной в пунктах 1-6 части 20 статьи 5. Напомним, что закон установил следующую очередность погашения: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня); 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей. В соответствии с пунктом 6 части 20 статьи 5 закона «О потребительском кредите (займе)», в рамках шестой очереди должны погашаться все иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа), то есть любая задолженность, которая не указана в пунктах 1-5 части 20 статьи 5 этого закона. В рамках шестой очереди стороны вправе устанавливать в договоре потребительского кредита (займа) очередность погашения обязательств заемщика по своему усмотрению, в том числе определять очередность погашения издержек кредитора. Ответы Юридического департамента Банка России на вопросы по применению Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Если заемщик решил досрочно погасить кредит, какие проценты по кредиту он заплатит? Вправе ли банк в договоре потребительского кредита (займа) предусмотреть, что уплата процентов на досрочно возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) осуществляется не на дату досрочного погашения, а в более поздний срок? Порядок уплаты процентов за пользование кредитом при досрочном, в том числе частичном погашении потребительского кредита (займа), может быть определен в общих условиях договора, как это предусмотрено частью 3 статьи 5 закона «О потребительском кредите (займе)». В соответствии с частью 5 статьи 11 этого закона в договоре потребительского кредита (займа) на случай частичного досрочного возврата кредита может быть установлено требование о досрочном возврате части кредита только в день совершения очередного платежа в соответствии с графиком платежей, предусмотренным кредитным договором, но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования. Согласно части 6 статьи 11 закона в случае досрочного возврата части потребительского кредита (займа) заемщик обязан уплатить кредитору проценты по кредитному договору только на возвращаемую сумму вплоть до дня фактического возврата соответствующей части потребительского кредита (займа) включительно. Все изложенное выше не запрещает заемщику и кредитору установить в договоре более поздний срок уплаты процентов на досрочно возвращаемую сумму потребительского кредита (займа). Ответы Юридического департамента Банка России на вопросы по применению Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Закон обязывает кредитора предупреждать заемщика о риске невозврата крупных кредитов (свыше 100 тыс. рублей) и применении к нему штрафных санкций, если в течение года общий размер всех его платежей по всем взятым кредитам будет превышать 50% годового дохода заемщика. Может ли кредитор включить это предупреждение в общие условия договора потребительского кредита (займа)? В соответствии с частью 8 статьи 5 закона «О потребительском кредите (займе)» кредитор обязан сообщить заемщику о риске неисполнения им обязательства по кредитному договору и применения к нему штрафных санкций в момент обращения заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа), то есть до заключения договора. Закон не устанавливает форму сообщения кредитора заемщику о возможном риске неисполнения им обязательств по кредитному договору и применения к нему штрафных санкций. Соответствующая обязанность кредитора может быть исполнена, например, путем включения сообщения об уведомлении заемщика в текст его заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) или иным способом, который обеспечивал бы кредитору подтверждение исполнения им предусмотренной законом обязанности. Ответы Юридического департамента Банка России на вопросы по применению Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Допустимо ли размещение в местах приема заявлений о предоставлении кредита и в сети «Интернет» информации об изменении общих условий договора потребительского кредита (займа) – при условии, что это не повлечет возникновение новых или увеличение размера существующих обязательств заемщика? Согласно части 14 статьи 5 закона «О потребительском кредите (займе)» изменение общих условий договора потребительского кредита (займа) осуществляется с соблюдением требований, установленных этим законом. |
Похожие:
 | Программа предназначена для обучения взрослых в рамках реализации целевой программы Калининградской области «Повышение уровня финансовой... |  | Проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» |
| Олимпиада «Управление личными финансами» проводится в рамках совместного Проекта Министерства финансов Российской Федерации и Всемирного... | | Проект Минфина России и мбрр «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской... |
| Проект Минфина России и мбрр «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской... | | Проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» (заем... |
| Проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» (заем... | | Проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» (заем... |
| Проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» | | Центр занятости населения содействует трудоустройству граждан, имеющих ограничения по состоянию здоровья |