Эта брошюра продолжает серию изданий, выпускаемых в рамках реализации программы мероприятий Банка России по повышению финансовой грамотности населения. Сборник
Скачать 2.24 Mb.
|
Может ли гражданин внести в кредитную историю родственника или иного лица информацию о запрете на оформление ему кредитов? В соответствии с частью 4 статьи 3 закона «О кредитных историях» источником формирования кредитной истории, передающим информацию о заемщике в бюро кредитных историй, является кредитор. Состав кредитной истории определен статьей 4 закона «О кредитных историях» и не предусматривает наличие в кредитной истории каких-либо комментариев или суждений. В настоящее время задача по информированию кредитных организаций о неисполнении заемщиками своих обязательств по кредитным договорам решается посредством механизма формирования кредитных историй, предусмотренного Федеральным законом «О кредитных историях», когда кредитным организациям – потенциальным кредиторам становится доступной информация об обслуживании кредитных договоров (включая и негативную информацию) по ранее полученным кредитам. Эта информация может служить основанием для отказа в кредите. [Официальный сайт Банка России–Интернет-приемная–Вопросы и ответы–Кредитные истории, функционирование бюро кредитных историй и Центрального каталога кредитных историй] Что делать, если неустановленными лицами были заключены кредитные договоры по утерянному владельцем паспорту? В этой ситуации владельцу следует обратиться в правоохранительные органы с соответствующим заявлением о том, что указанные кредитные договоры были заключены на данные утерянного паспорта против воли его владельца неустановленными лицами. Целесообразно ознакомиться со своей кредитной историей и оспорить ее содержание в части обязательств по кредитным договорам, оформленным на утерянный паспорт в порядке, предусмотренном законом «О кредитных историях». [Официальный сайт Банка России–Интернет-приемная–Вопросы и ответы–Кредитные истории, функционирование бюро кредитных историй и Центрального каталога кредитных историй] Что делать, если в кредитной истории обнаружились сведения, не соответствующие действительности? Заемщик (субъект кредитной истории) вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится его кредитная история, заявление о внесении в нее изменений и (или) дополнений. Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления обязано, за исключением случаев, определенных законом «О кредитных историях», провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка. По истечении 30 дней со дня получения заявления Бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории о результатах рассмотрения указанного заявления. Субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления.[П.3 ст.8 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»; Официальный сайт Банка России–Интернет-приемная–Вопросы и ответы–Кредитные истории, функционирование бюро кредитных историй и Центрального каталога кредитных историй] Можно ли отозвать из бюро кредитных историй согласие на обработку своих персональных данных, аннулировать кредитную историю? Право на отзыв субъектом персональных данных согласия на обработку персональных данных в соответствии с законом «О персональных данных» не является безусловным, особенности обработки персональных данных могут устанавливаться федеральными законами для достижения предусмотренных ими целей. К числу таких законов относится закон «О кредитных историях», целями, как было указано выше, которого являются создание и определение условий для сбора, обработки, хранения и предоставления бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций, микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов. В силу части 3 статьи 5 закона «О кредитных историях» кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся у них информацию, входящую в состав кредитной истории, в отношении всех заемщиков без получения согласия на ее представление хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. В соответствии с частью 6 статьи 5 закона «О кредитных историях» представление источниками формирования кредитной истории информации, входящей в состав кредитной истории, в бюро кредитных историй не является нарушением служебной, банковской, налоговой или коммерческой тайны. При этом Федеральным законом «О кредитных историях» не предусмотрена возможность отзыва согласия на предоставление данных в бюро кредитных историй субъектом кредитной истории. Кредитная история, как уже отмечалось выше, хранится в течение 15 лет со дня ее последнего изменения. Обеспечение прав заемщика в кризисной ситуации Если в период выплаты кредита заемщик потерял работу, возможно ли отсрочить выплату? Как действовать заемщику, если его финансовое положение не дает ему возможностей исполнять взятые на себя обязательства? Заемщик вправе письменно обратиться к руководству кредитных организаций, предоставивших кредиты, с просьбой о реструктуризации задолженности с приложением документов, свидетельствующих о временном ухудшении финансового положения, а также – в эти или другие кредитные организации с просьбой о рефинансировании взятых кредитов. При этом следует учитывать, что принятие решения о реструктуризации задолженности или рефинансировании кредитов является правом, а не обязанностью кредитора. При этом Банк России как орган банковского регулирования и надзора осуществляет постоянный контроль за соблюдением кредитными организациями законодательства Российской Федерации и нормативных актов Банка России, не затрагивая их отношений с заемщиками, в том числе касающихся рефинансирования и реструктуризации кредитов. Ознакомиться с информацией об условиях кредитования физических лиц можно непосредственно в кредитных организациях, а также на их сайтах в сети «Интернет». Список web-сайтов кредитных организаций Российской Федерации размещен на официальном сайте Банка России по адресу: www.cbr.ru. В настоящее время в Российской Федерации создается институт защиты интересов граждан в отношениях с кредитными и страховыми организациями. 1 июля 2014 года Государственная Дума Федерального Собрания Российской Федерации одобрила в первом чтении законопроект №517191-6 «О финансовом уполномоченном по правам потребителей услуг финансовых организаций». Ожидается, что до конца 2014 года закон будет принят в окончательном чтении. Для оказания содействия гражданам, попавшим по уважительным причинам в сложное финансовое положение, российским банковским сообществом образован Институт общественного примирителя на финансовом рынке – финансового омбудсмена. Его офис работает с 1 октября 2010 года по адресу: Скатертный пер., д. 20, стр. 1, Москва, 121069. Финансовый омбудсмен и сотрудники его Секретариата разъясняют гражданам их права и обязанности, дают рекомендации о способах разрешения проблем, возникших между заявителем и кредитной организацией. Обратиться в офис омбудсмена за бесплатной консультацией можно по телефонам: 8 (495) 691-64-19; 8 (916) 226-41-48; 8 (916) 226-41-43. Обязаны ли платить по долгам заемщика его родственники? Обязательство родственников платить по долгам заемщика возникает только тогда, когда они являются поручителями по его кредитному договору. В остальных случаях взыскание по долгам обращается на имущество должника, а при недостаточности этого имущества банк вправе требовать выделения доли должника в общем имуществе. В случае смерти заемщика обязательство платить по кредиту переходит к наследнику, официально вступившему в наследство умершего, если заемщиком не был заключен договор страхования жизни, по условиям которого в случае его смерти страхования компания обязуется возместить банку остаток задолженности по кредиту. Действительно ли закон устанавливает право кредитора уступить право (требование) по ссуде третьим лицам? Да, закон «О потребительском кредите (займе)» устанавливает такое право, легализуя, таким образом, работу коллекторских агентств. При этом запрет на уступку прав требования может быть предусмотрен условиями кредитного договора. Регулирует ли закон действия коллекторов? Закон четко регулирует возможные действия по взысканию сложившейся задолженности. Законом обеспечена защита частной жизни должника, банкам и коллекторам запрещено беспокоить заемщика и его поручителей вопросами о возврате кредита в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов. Ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Является ли нарушением банковской тайны передача данных о кредите коллекторам? Нет, не является. В соответствии со статьей 26 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковской тайне относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов. Согласно статье 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. При этом, как следует из части 1 статьи 845 ГК РФ, под клиентом понимается именно владелец счета. Сам факт заключения банком агентского соглашения с коллекторскими организациями или совершение уступки права (требования) по заключенному кредитному договору не дает оснований говорить о разглашении банком сведений, составляющих содержание понятия «банковская тайна». Куда обращаться, если банк или коллекторское агентство идут на открытый конфликт с заемщиком и нарушают его права? Банк России, в соответствии со статьей 56 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», не имеет полномочий вмешиваться в оперативную деятельность кредитных организаций, в том числе в целях разрешения их споров с заемщиками. Согласно пункту 1 статьи 23 Федерального закона «О персональных данных», пункту 1 Положения о Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций», уполномоченным органом по защите прав субъектов персональных данных, на который возлагается обеспечение контроля и надзора за соответствием обработки персональных данных требованиям указанного закона, является Федеральная служба по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор). Если заемщик считает, что действия сотрудников коллекторских агентств или соответствующих структур банка, неправомерны, он может обратиться в Роскомнадзор по адресу: 109074, Москва, Китайгородский пр-д, 7, стр. 2; тел. (495) 987-6750; факс: (495) 987-6800; сайт в сети «Интернет» http://www.rkn.gov.ru; е-mail: rsoc_in@rsoc.ru. Если действия коллекторов имеют признаки противоправного характера, пострадавшему от них заемщику следует обратиться в правоохранительные органы, уполномоченные проводить проверку по факту такого рода действий. Кроме того, если у заемщика есть достаточные основания полагать, что при заключении банком агентского соглашения с коллекторами или договора уступки права (требования) по заключенному им кредитному договору были нарушены его права и законные интересы, он вправе обратиться за их защитой в суд. II. Банк России как регулятор страховой отрасли [Использованы Рекомендации Банка России гражданам по спорным вопросам взаимодействия со страховыми организациями, размещенные на официальном сайте Банка России («Интернет-приемная Банка России»–»Вопросы и ответы»–»Страхование»), Распоряжение Центрального банка Российской Федерации (Банка России) от 15.09.2014 №_Р-717 «О распределении обязанностей по контролю и надзору за соблюдением требований страхового законодательства Российской Федерации субъектами страхового дела в Банке России», а также материалы Департамента страхового рынка Банка России (письмо от 23.06.2014 № 59/1378 за подписью и.о. директора Департамента Н.А.Печелиева), а также Управления дистанционного надзора в отношении субъектов страхового дела ГУ Банка России по Центральному федеральному округу (письмо от 14.07.2014 № ВН-46-08/435 за подписью начальника Управления К.Е.Табакова)] Объемы рынка страховых услуг в России неуклонно растут: по данным Банка России, общий объем страховых премий по всем видам страхования за I полугодие 2014 года превысил 507 млрд. руб., продемонстрировав рост на 8,4% против аналогичного периода 2013 года. Страховые выплаты за это время составили 216 млрд. руб., увеличившись по сравнению в соответствующим периодом прошлого года на 11,2%. Что касается ОСАГО – самого массового вида страхования, то в этой сфере в I полугодии текущего года страховые премии составили 67,3 млрд. руб. (рост на 7%), а страховые выплаты – 40,4 млрд. (рост на 10,6% против I полугодия прошлого года). В ближайшее время ожидается новый виток роста страховых выплат, поскольку новая редакция федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», вступившая в силу 1 октября 2014 года, предусматривает увеличение лимита компенсации суммы ущерба: вместо 120 тыс. руб. на одного потерпевшего и 160 тыс. на всех потерпевших вводится лимит 400 тыс. руб. в части возмещения вреда имуществу каждого потерпевшего. Банк России, согласно статье 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», осуществляет защиту прав и законных интересов страхователей, застрахованных лиц и выгодоприобретателей, признаваемых таковыми в соответствии со страховым законодательством. Регулятор рассматривает обращения граждан, касающиеся деятельности страховщиков, запрашивает у страховых компаний информацию по изложенным в обращениях фактам и реагирует на обращения в пределах своей компетенции. Контроль и надзор за страховыми компаниями Какой орган контролирует исполнение требований страхового законодательства? Контроль и надзор за соблюдением требований страхового законодательства Российской Федерации страховыми организациями (за исключением функций инспекционной деятельности в отношении страховых организаций, а также вопросов, относящихся к компетенции Службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров) осуществляют Департамент страхового рынка Банка России, Главное управление Центрального банка Российской Федерации по Центральному федеральному округу г.Москва, Северо-Западное главное управление Центрального банка Российской Федерации и Главное управление Центрального банка Российской Федерации по Новосибирской области. (Примечание. Под инспекционной деятельностью понимается проверка деятельности поднадзорной организации с выходом на место). (Распоряжение Центрального банка Российской Федерации (Банка России) от 15.09.2014 №_Р-717 «О распределении обязанностей по контролю и надзору за соблюдением требований страхового законодательства Российской Федерации субъектами страхового дела в Банке России») Какой надзорный орган правомочен рассматривать жалобы на действия страховых компаний? В структуре Банка России создана Служба по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров, в компетенцию которой входит рассмотрение жалоб и обращений потребителей финансовых услуг и инвесторов. Адрес: ул. Неглинная, 12, Москва, 107016. Телефон: +7(495)771-91-00, факс: +7(495)621-64-65. Также возможны обращения и направление жалоб в Федеральную службу по надзору в сфере зашиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор). Адрес: Вадковский переулок, дом 18, строение 5 и 7, Москва, 127994. Телефон: +7(499)973-26-90. Электронная почта: depart@gsen.ru В случае нарушения страховыми организациями антимонопольного законодательства страхователи вправе обратиться в Федеральную антимонопольную службу Российской Федерации (ФАС России). Адрес: ул. Садовая-Кудринская, 11, Москва, Д-242, ГСП-5, 123995. Электронная почта: delo@fas.gov.ru. Факс: (499) 755-23-24 или (499) 755-23-23 (тон. № 3). Письмо Управления дистанционного надзора в отношении субъектов страхового дела ГУ Банка России по Центральному федеральному округу от 14.07.2014 № ВН-46-08/435 за подписью начальника Управления К.Е.Табакова |
Похожие:
 | Программа предназначена для обучения взрослых в рамках реализации целевой программы Калининградской области «Повышение уровня финансовой... |  | Проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» |
| Олимпиада «Управление личными финансами» проводится в рамках совместного Проекта Министерства финансов Российской Федерации и Всемирного... | | Проект Минфина России и мбрр «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской... |
| Проект Минфина России и мбрр «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской... | | Проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» (заем... |
| Проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» (заем... | | Проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» (заем... |
| Проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» | | Центр занятости населения содействует трудоустройству граждан, имеющих ограничения по состоянию здоровья |