2.2.Анализ организации кредитования потребительских нужд
ЗАО «Банк «Русский Стандарт» предоставляет следующие виды потребительских кредитов (таблица 2.1).
Таблица 2.1. Виды потребительских кредитов в ЗАО «Банк «Русский стандарт»
Программа кредитования
|
Краткое описание
|
Сумма кредита
|
Ставка в рублях, %
|
Ставка в валюте*, %
|
Срок кредита
|
Потребительский кредит без обеспечения
|
Кредит на любые цели без обеспечения
|
До 1 500 000 рублей
|
17—25,5%
|
14%—22,5%
|
До 5 лет
|
До 50 000 долларов США
|
До 38 000 Евро
|
Потребительский кредит под поручительство физических лиц
|
Кредит на любые цели под поручительство физических лиц
|
До 3 000 000 рублей
|
16,5—24,5%
|
13,5%—21,5%
|
До 5 лет
|
До 100 000 долларов США
|
До 76 000 Евро
|
Специальные программы
|
Потребительский кредит под залог объектов недвижимости
|
Кредит на любые потребительские цели под залог объекта недвижимости
|
до 10,0 млн. руб.;
|
от 14,50%
|
от 12,50%
|
до 7-ми лет
|
до 355 000 долл. США;
|
до 15,50%
|
До 13,50%
|
до 250 000 ЕВРО но не более 70% оценочной стоимости объекта недвижимости, оформляемого в обеспечение по кредиту
|
|
|
Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство
|
Кредитование физических лиц на цели развития личного подсобного хозяйства
|
до 300 тыс. руб. - по кредитам, предоставленным на срок до 2-х лет; до 700 тыс. руб. - по кредитам, предоставленным на срок до 5-ти лет.
|
14,00%
|
—
|
до 2-х лет и до 5-ти лет в зависимости от цели кредитования.
|
Образовательный кредит
|
Кредит на оплату образовательных услуг
|
Не более 90% стоимости обучения
|
12%
|
Не предоставляется
|
До 11 лет
|
Образовательный кредит с государственным субсидированием
|
Кредит на оплату образовательных услуг с государственным субсидированием
|
Равна стоимости обучения
|
5,06%**
|
Не предоставляется
|
Срок обучения, увеличенный на 10 лет
|
Можно сделать вывод о тенденции к увеличению выдачи кредитов. Это можно объяснить ростом потребления населением товаров и услуг в России в последние годы, в частности за счет налоговых льгот, инвестирования, разнообразных программ кредитования. Ведь говоря о кредитовании физических в российской банковской практике, в первую очередь подразумевается именно этот вид заемщиков.
Увеличение выдачи кредитов в ЗАО «Банк «Русский Стандарт» физическим лицам происходит уверенными темпами. Так к 2014 г. объемы кредитования физических лиц увеличились на 36%, а в 2015 году произошло увеличение на 26%. Стоит отметить, что наблюдается рост выдачи кредитов не только по годам, но и поквартально.
ЗАО «Банк «Русский Стандарт» по срокам кредитования испытывает те же трудности что и большинство российских банков - недостаточно развито долгосрочное кредитование. В целом же за исследуемый период увеличилось как количество выдаваемых кредитов, так и сумма выданных кредитов.
Следует также отметить значительное преобладание 3-летних кредитов над кредитами, выдаваемыми на 1 год в течение всего исследуемого периода.
В 2015 году Банк представил целую серию инновационных продуктов, в частности Виртуальную предоплаченную карту, Подарочную карту, Денежные переводы по номеру карты. Это позволило Банку существенно расширить традиционную клиентскую аудиторию и укрепить рыночные позиции на новых для себя рынках. В 2016 году Банк планирует уделить особое внимание формированию нового бизнес-направления по продажам виртуальных и подарочных карт для создания нового канала привлечения клиентов.
В структуре портфеля кредитов физическим лицам наблюдалось смещение в сторону высокомаржинальных продуктов — кредитования на общие нужды и кредитных карт, доля которых выросла в структуре портфеля на 9%.
Также Банк активизировал выдачу кредитов на целевые нужды, которые традиционно являются одним из основных источников притока новых клиентов, для того чтобы пополнить клиентскую базу после кризиса и создать предпосылки для увеличения объема продаж в последующие годы.
Линейка продуктов Банка включает в себя нецелевые и целевые кредиты, кредитные карты и автокредиты для физических лиц. Структура кредитного портфеля банка оптимально сбалансирована. Так, существенная его часть формируется за счет высокомаржинальных продуктов — нецелевых кредитов и кредитных карт, обеспечивая высокую доходность активов.
Продолжительные сроки и крупные суммы автокредитов и нецелевых кредитов позволяют достичь большей стабильности кредитного портфеля.
В свою очередь целевые кредиты обеспечивают значительную часть притока новых клиентов. На конец 2015 года нецелевые кредиты составляли 47,4% всего кредитного портфеля, целевые кредиты — 17,4%, кредитные карты — 16,6%, автокредиты — 12,3%.
Каждый из перечисленных кредитных продуктов отличается от других каналами дистрибуции, методологией оценки надежности заемщиков, уровнем риска возможных потерь, а также временем, требующимся Банку для принятия решения о его выдаче.
Нецелевое кредитование (кредиты наличными) — один из крупнейших и высокомаржинальных сегментов розничного кредитования — является для Банка одним из приоритетных направлений. По итогам 2015 года было выдано 95 000 нецелевых кредитов на сумму около 10 млрд руб., что сравнимо с показателями докризисного 2007 года.
Нецелевые кредиты выдаются в отделениях Банка как новым, так и существующим клиентам. В 2015 году средняя сумма займа составила 100 тыс. руб, а средний срок кредита — 33 месяца.
В 2015году перед Банком стояла задача обеспечить интенсивный рост портфеля за счет развития канала прямых продаж и увеличения доли продаж новым клиентам через сеть отделений Банка, а также за счет наращивания объемов перекрестных продаж (то есть предложения продуктов текущим клиентам, продемонстрировавшим хорошую платежную дисциплину).
По итогам года прямые продажи нецелевых кредитов новым клиентам возросли с 33% до 50%.
Темпы роста прямых продаж нецелевых кредитов в течение года значительно возросли за счет активного развития и роста эффективности сети отделений, а также благодаря запуску новых каналов привлечения клиентов (Интернет-партнеров). Внедрение в начале года технологии выдачи нецелевых кредитов на дебетовую карту позволило Банку кредитовать клиентов в городах, где отсутствуют отделения банка.
На сегодняшний день экспресс-кредиты в торговых точках остаются одним из ключевых продуктов Банка. В 2015 году было выдано 442 000 целевых кредитов на сумму 6,8 млрд руб.
Стратегия и тактика ЗАО «Банк «Русский Стандарт» в области получения и предоставления кредитов осуществляется в соответствии с кредитной политикой банка и внутренними положениями о порядке проведения кредитных операций.
Организация кредитной деятельности в ЗАО «Банк «Русский Стандарт» осуществляется кредитным отделом и кредитным комитетом в соответствии с Положениями о кредитном отделе и кредитном комитете. Контроль за деятельностью кредитного комитета осуществляет Совет директоров Банка.
Объемы предоставленных физическим лицам кредитов продолжают увеличиваться, несмотря на то, что многие кредитные организации всячески стараются утаивать от потенциального заемщика реальную стоимость кредита на стадии оформления кредитной заявки. Банки, рекламируя свои кредитные продукты, умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных выплатах по кредиту.
Рассмотрим алгоритм стандартного кредитного процесса в ЗАО «Банк «Русский Стандарт» на примере потребительского кредитования.
Привлечение и консультирование заемщика
Мониторинг и сопровождение кредита
 
(1) (5)
Предварительная оценка заемщика
Оформление кредитного договора и выдача кредита
 
(2) (4)
Оценка кредитоспособности заемщика
Санкционирование кредита
(3)
Рис. 2.2. Процесс потребительского кредитования в ЗАО «Банк «Русский Стандарт»
В ЗАО «Банк «Русский Стандарт» потребительский кредит возможно оформить тремя способами:
- в отделении банка (с паспортом);
- в POS-точках (с паспортом);
- через Интернет-банкинг (без документов).
Для оформления потребительского кредита в отделении банка или POS-точке ЗАО «Банк «Русский Стандарт» достаточно иметь при себе паспорт или другой документ, удостоверяющий личность. Комиссия за предоставление кредита не взимается.
Перечень документов для подачи заявления на потребительский кредит частному лицу:
- заявление на имя Председателя Правления на предоставление кредита;
- анкета заёмщика;
- справка о заработной плате;
- копия паспорта (все заполненные страницы).
В заявлении-анкете содержатся главные параметры кредитной операции: цель и сумма запрашиваемой ссуды, срок и порядок погашения кредита, виды обеспечения, а также фамилия, имя и отчество заемщика, дата и место рождения, адрес регистрации и проживания, характер жилплощади, семейное положение, количество иждивенцев, должность, телефоны домашний и рабочий, почтовый адрес предприятия (места работы), доход за последние 6 месяцев, обязательные удержания из заработной платы, данные о текущих платежах (арендной плате, погашении ссуд), информация по поручителям.
При оформлении кредита через Интернет-банкинг никаких документов не требуется. Это услуга доступна клиентам, которые являются клиентами ЗАО «Банк «Русский Стандарт» и имеют свой аккаунт в интернет-банкинге.
Рассмотрим этапы оформления кредита через интернет-банкинг:
В колонке «Получить» необходимо выбрать пункт «Кредит».
Далее необходимо выбрать тип кредитного продукта из предлагаемого списка. Под выбранным типом продукта отображаются параметры кредита:
а) Сумма кредита. Клиент вводит желаемую сумму кредита с клавиатуры. Сумма указывается в рублях;
б) Срок кредита. Клиент вводит с клавиатуры желаемый срок на который хочет оформить кредит. Срок указывается в месяцах;
в) Номер счета для перечисления средств. Из предлагаемого списка клиент выбирает счет, на который впоследствии будут перечислены средства, выданные в кредит;
г) Далее клиент получает на свой телефон СМС с кодом подтверждения, который необходимо ввести в специальное поле в интернет-банкинге;
д) Если банк принимает решение выдать кредит в Интернет-банкинге, то выводится сообщение об успешном заключении кредитного договора (рис. 2.3).
Рис. 2.3. Заключение кредитного договора
В случае если для рассмотрения заявки требуется время ее статус можно проверить в разделе заявки. Продолжить оформление заявки, возможно, только после ее одобрения. При активном статусе «на рассмотрение» клиенту необходимо зайти в раздел позднее.
При статусе кредитной заявки «Одобрен» клиент подтверждает оформление кредита путем ввода кода в специальное поле. Код, возможно, получить смс-уведомлением на телефон. Далее заключается кредитный договор.
Так же ЗАО «Банк «Русский Стандарт» сотрудничает с виртуальными магазинами. Клиенты банка могут взять кредит на онлайн-покупку.
Возможно оформлять в кредит товар, заказанный через Электронный каталог либо в Интернет-магазине, только в случае, если данный товар доставляется способом «Продажа через торговую точку». Согласно стандартной схемы формирования заказа в электронном каталоге сотрудник торговой точки выбирает с клиентом товар и оформляет заказ (рисунок 2.4)
Условные обозначения: ЭК-электронный каталог; ТТ – торговая точка, ИМ-интернет-магазин, ЦОВ – центр обработки вызовов, КД-кредитный договор
Рис. 2.4. Формирование заказа в электронном каталоге
Если клиент желает приобрести заказ электронного каталога в кредит, то сотрудник торговой точки создает заявку на кредит в программно-аппаратном комплексе «РАРУС», используемом в ЗАО «Банк «Русский Стандарт». Для оформления заявки, необходимо найти в ПАК «РАРУС» необходимый заказ по номеру и ФИО клиента (рисунок 2.5):
Рис. 2.5. Оформление заявки в системе «РАРУС»
Выбирается способ оплаты «Кредитом», и оформляется заявка на кредит в ПАК «РАРУС» аналогично стандартной схеме продажи в кредит.
Сотрудник торговой точки проверяет наличие у клиента необходимых документов и соответствие минимальным требованиям ЗАО «Банк «Русский Стандарт» для оформления кредита.
При оценке кредитоспособности Заемщика в ЗАО «Банк «Русский Стандарт» рассчитывается коэффициент платеж-доход.
 (2.1)
Коэффициент определяет предельно допустимую долю расходов заемщика по кредиту (в части платежей по основному долгу и процентам) в совокупных доходах заемщика. Превышение коэффициента свидетельствует о повышенном риске Банка при предоставлении кредитных средств.
Максимальные значения показателей П/Д, выраженные в процентах, по программам потребительского и ипотечного кредитования устанавливаются Кредитным комитетом. Максимальная сумма предоставляемого кредита (К) физическому лицу не может превышать следующую расчетную величину:
 (2.2)
где К – максимальная сумма предоставляемого кредита;
D - среднемесячный доход семьи;
n - период кредитования в месяцах;
i - ставка кредитования, процентов годовых;
ДО - сумма денежных обязательств Клиента. Величина суммы предоставляемого кредита уменьшается при наличии денежных обязательств физического лица.
При оценке кредитоспособности Заемщика ЗАО «Банк «Русский Стандарт» не учитывает такие факторы как наличие сберегательного счета в банке, наличие недвижимости, страхование жизни Заемщика.
Очевидна необходимость совершенствования процессов организации кредитования заемщиков в рассматриваемом Банке.
|
