ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы проведенного в работе исследования объясняется растущей популярностью потребительского кредитования в России: сейчас все чаще говорят о «буме потребительских кредитов» в России, причем еще несколько лет назад потребительское кредитование было в России настоящей экзотикой. В настоящее же время проблемы формирования политики потребительского кредитования коммерческого банка связанаыс серьезным влиянием кредитной политики на устойчивость функционирования и результаты деятельности банка.
Увеличение доступности потребительского кредита ставит серьезные проблемы: повышение финансовой грамотности населения, его умения планировать личные финансы, защита заемщиков при общении с банками, обеспечение граждан всей необходимой информацией на этапе заключения договора, предотвращение не возвратов задолженности и защита кредиторов, в том числе путем сбора информации, кредитных историй, повышения действенности институтов залога и обеспечения, создание системы работы с плохой задолженностью – колл-центров, коллекторских агентств, действенных судебных и исполнительных процедур, введение института банкротства неплатежеспособных должников–физических лиц.
Все возрастающая сложность отношений в финансовой сфере требует совместного и системного регулирования отношений между заемщиками, кредиторами и финансовой инфраструктурой. Законы о потребительском кредите, о банкротстве физического лица, о залоге, о коллекторских агентствах и об исполнительном производстве следует рассматривать в комплексе. Только таким образом может быть установлен общий баланс интересов, которые складывается между должником и кредитором на протяжении всего «срока жизни» потребительского кредита.
Цель работы – исследование особенностей организации, оформления и учета операций по потребительскому кредитованию физических лиц в банках.
Объект исследования – ЗАО «Банк «Русский Стандарт», предмет исследования – организация потребительского кредитования в этом банке.
Задачи, которые нужно решить для достижения цели работы:
оценить современное состояние потребительского кредитования в РФ;
рассмотреть юридические основы потребительского кредитования;
провести анализ особенностей организации операций по потребительскому кредитованию ЗАО «Банк «Русский Стандарт».
1.ПРОБЛЕМЫ И ВОЗМОЖНОСТИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ 1.1.Современное состояние потребительского кредитования в РФ
В последнее время объемы займов населения у банков растут. В большей степени это является следствием установления банками упрощенного порядка получения кредита на покупку цифровой и бытовой техники, ремонт жилья, оплату обучения, приобретение автомобиля и на иные непроизводственные, личные цели.
Заключение кредитной сделки банка с заемщиком требует выполнения совокупности последовательных процедур, связанных в единую технологию.1 Упрощенный порядок получения потребительских кредитов связан с установлением минимального набора документов, необходимых для их получения. Так, для покупки в кредит персонального компьютера, мобильного телефона, иной цифровой и бытовой техники, а в некоторых случаях приобретения автомобиля, достаточно предоставить всего лишь паспорт и любой из следующих документов на выбор клиента: страховое свидетельство, свидетельство о присвоении индивидуального номера налогоплательщика, водительское удостоверение, заграничный паспорт. Решение о выдаче кредита принимается в течение 10—15 минут.
Помимо вышеизложенного, банки устанавливают особый, упрощенный, порядок принятия решения о выдаче кредита. Если заявки юридических лиц и предпринимателей, а также иных хозяйствующих субъектов на инвестирование средств в собственное производство требуют обязательного рассмотрения кредитными комитетами банков, оценивающих платежеспособность клиентов, и лишь после тщательной проверки Управлением экономической безопасности, а именно: таким структурным подразделением, как Служба защиты корпоративных интересов (СЗКИ УЭБ), причем только при наличии целого пакета документов и сделок, обеспечивающих исполнение кредитного соглашения (залог, банковская гарантия, поручительство), то в отношении потребительского кредита, пусть даже и на сумму ничуть не уступающую сумме инвестиционного кредита, процедура максимально упрощена. Решение о выдаче суммы потребительского кредита принимается специальной автоматической компьютерной программой, основанной на балльной системе оценки платежеспособности клиента.
Вместе с тем, суммарное увеличение общего количества кредитов, выданных населению, вовсе не свидетельствует о надежности заемщиков, надлежащим образом исполняющих свои обязательства перед банком по кредитному договору. Несвоевременное погашение, просрочка в выплате ежемесячных платежей, а также случаи злостного уклонения и использования мошеннических схем при получении кредита требуют от банков скорейшего принятия мер, направленных на предотвращение и пресечение подобных случаев.
Бурное развитие потребительского кредитования обозначило целый ряд правовых проблем. В правоприменительной практике они пока решаются далеко не однозначно. Потребительское кредитование стало значительным источником доходов в реализации банковских продуктов. На российском рынке активно осваиваются банки, специализирующиеся только на кредитовании потребительского рынка. Вместе с тем выявились и сугубо характерные для наших условий проблемы данной сферы, основная из которых — возврат в банк полученных по кредитному договору денежных средств. В связи с чем актуализируется проблема эффективного регулирования взаимоотношений банка и клиента — потребителя при банковском потребительском кредитовании.
По мнению аналитиков, наиболее эффективным средством должно стать использование банками схемы «связанного» кредитования, когда клиенты не получают денежные средства наличными, а лишь дают поручение банку перевести сумму со своего счета на счет получателя средств. В качестве последнего выступает, как правило, торговая организация. Данная банковская операция позволяет обеспечить целевой характер выданного кредита, а также минимизировать случаи уклонения от погашения кредита, или, иначе говоря, снизить риски по кредитному договору. Следствием данной операции является то, что «живых» денег ни в наличной, ни в безналичной форме клиент не получает, а проходит специальную процедуру, в результате которой получает на руки товар потребительского спроса.
Тем не менее, банки вынуждены увеличивать резервы на возможные потери по ссудной задолженности, а также страховать риски по возможным потерям в случаях непогашения кредиторской задолженности.
Несмотря на имеющиеся недостатки, многие банки успешно работают на розничном рынке, отдавая ему предпочтение, поскольку деятельность в корпоративном секторе становится менее ликвидной в силу большего периода времени оборота капиталов, соответственно большего периода времени ожидания прибыли.
|
