1.2. Юридические основания потребительского кредитования
Товар, приобретаемый в кредит, клиент банка получает на руки лишь после подписания кредитного договора. Юридическое основание — § 2 гл. 42 ГК РФ «Заем и кредит», ст. 819-821. Следует помнить, что стороной, предоставляющей сумму кредита, может быть только банк или иная кредитная организация (ст. 819 ГК РФ), поэтому торговая сеть не может продать бытовую или иную технику в кредит без посредничества банка. Если такое и случается, то это с юридической точки зрения не кредитные отношения, а купля-продажа товара в рассрочку или, если говорить языком Гражданского кодекса, предоставление коммерческого кредита (ст. 823 ГК РФ). Кредит суть операция посредническая, природно-банковская, и в этом его отличие от форм, лишь семантически напоминающих данную банковскую операцию, в частности от коммерческого кредита, представляющих по своей сути способ скорейшей реализации товаров.
Способами предоставления банком денежных средств клиентам являются: разовые зачисления средств на банковский счет клиента — физического лица, выдача наличных денег заемщику — физическому лицу, а также открытие кредитной линии, т.е. получение в течение определенного срока клиентом банка по соглашению денежных средств в пределах максимального размера (лимита). Под открытием кредитной линии банковские правила понимают также заключение договора с клиентом на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от разового (единовременного) предоставления денежных средств клиенту-заемщику.
Спецификой потребительского кредитования по «связанному кредиту» стало то, что денежные средства по кредитному договору перечисляются не клиенту банка, а торговой сети, специализирующейся на продаже товаров потребительского спроса, в которой был приобретен товар в кредит. Перечисление производится на счет продавца только на следующий после подписания кредитного договора день посредством зачисления на расчетный счет продавца.
В кредитном договоре указывается график погашения кредитной суммы и вознаграждения банка — процентов. Отличительной особенностью кредитного договора является то, что при несвоевременном погашении ежемесячных платежей согласно графику погашения задолженности, именно ежемесячных, а не всей суммы кредита, начисляется неустойка, носящая штрафной характер, т.е. сумма кредита по кредитной линии, проценты за пользование капиталом, а также проценты за несвоевременное погашение ежемесячных платежей. Данным обстоятельством и объясняется рост общего количества непогашенных кредитных обязательств на рынке потребительского кредитования.
Сумма, которую вносит гражданин — клиент банка по кредитному договору, зачисляется на счет, специально открытый в банке-кредиторе. Клиент по кредитному договору имеет возможность вносить ежемесячные платежи согласно графику погашения задолженности, воспользовавшись услугами почтовой связи или Сбербанка.
В соответствии с положениями ст. 24 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банки-кредиторы обязаны создавать резервы на возможные потери по предоставленным (размещенным) денежным средствам в целях покрытия возможных потерь, связанных с невозвратом заемщиками полученных денежных средств. При этом банки самостоятельно формулируют и отражают во внутренних документах систему оценки кредитного риска по ссудам, система оценки должна позволять классифицировать ссуды по категориям качества, банки также определяют порядок составления и ведения досье заемщика.
Такова вкратце процедура получения и погашения столь популярного в России потребительского кредита.
Определяющая роль в детальном регулировании кредитных операций, осуществляемых банками, принадлежит подзаконному нормативно-правовому регулированию в форме положений, инструкций, писем и иных нормативно-правовых актов, принимаемых Центробанком в соответствии с полномочиями, предоставленными Законом о Центральном банке.
Анализ правоприменительной практики по спорам, вытекающим из кредитных отношений, свидетельствует о наличии коллизий между техникой банковского дела, проведением банковских операций и правами клиента, которые находятся под защитой не только банковского законодательства, но и оберегаются Законом РФ «О защите прав потребителей».
Однако применение положений Закона РФ «О защите прав потребителей» к отношениям по банковскому, пусть и потребительскому, кредитованию представляется более чем спорным. Гражданин, приобретающий бытовую технику или автомобиль в торговой сети на деньги банка, действительно потребитель, но только для торговой сети, а не для банка. Для банка он — просто клиент, и нет никакой гарантии, что автомобиль, приобретенный за счет кредита банка, не будет систематически приносить прибыль его владельцу посредством передачи по доверенности другому лицу— предпринимателю или иным способом. В этом заключается специфика банковского дела: банк оперирует деньгами, а они абстрактны и абсолютно ликвидны, иными словами, невозможно проследить, как используются деньги или приобретенные на деньги банка товары — для собственного потребления, и тогда, безусловно, вступают в силу положения Закона РФ «О защите прав потребителей», или для систематического извлечения прибыли, т.е. предпринимательской деятельности.
Многие положения законодательства о защите прав потребителей к банковской деятельности неприменимы.
С 1 июля 2014 года вступил в силу Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением кредитов (займов) физлицам, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Также данный закон не распространяется на потребительские кредиты, обязательства по которым обеспечены ипотекой.
В соответствие со своими главными целями Федеральный закон № 353-ФЗ провозглашает право заемщиков на ознакомление с исчерпывающим перечнем условий кредитования и запрещает банкам утаивать от граждан реальный размер платежей по договорам.
Согласно закону, полная и точная информация об условиях кредитования должна предоставляться в местах оказания соответствующих услуг, а также в интернете – на сайтах кредитных учреждений. Помимо прочего, здесь должны раскрываться процентные ставки в процентах годовых, переменные процентные ставки и порядок их определения, виды и суммы иных платежей заемщика, диапазоны значений полной стоимости потребительского кредита и периодичность платежей заемщика при возврате потребительского кредита.
Вся вышеуказанная информация будет доводиться до сведения заемщика бесплатно. Причем копии документов, содержащих указанную информацию, должны будут предоставляться заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление. Таким образом, теперь заемщики будут знать, сколько именно денег и в каком порядке они переплатят по кредиту, а не только те мифические проценты за пользование заемными средствами, которые указываются в рекламе большей частью для привлечения внимания.
В соответствии с законом полная стоимость потребительского кредита будет размещаться в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита. Эта информация станет наноситься прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Причем площадь такой квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита.
Также закон предоставляет заемщикам возможность отказаться от договора и досрочно расплатиться с долгами по нему без каких бы то ни было потерь. При этом возможность отказа от договора и его расторжения будут зависеть от срока пользования кредитом и от цели кредитования. Так, заемщик вправе будет отказаться от получения потребительского кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.
Заемщик в течение четырнадцати календарных дней с даты получения потребительского кредита имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования. В том случае, если кредит целевой, заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования в течение тридцати календарных дней с даты получения займа.
Что касается стоимости потребительских кредитов, то закон исключает возможность установления финансовыми компаниями слишком высоких процентов по займам с последующим обиранием заемщиков. Особенно это актуально в связи с развитием в стране сети микрофинансовых организаций, которые, как известно, порядочностью не отличаются.
По закону на момент заключения договора потребительского кредита полная его стоимость не может превышать среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита соответствующей категории, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В свою очередь среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита будет устанавливаться Банком России.
Данное значение станет определяться как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам, либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита.
Правило об ограничении стоимости кредитов не будет применяться лишь в одном случае. А именно в случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита. Причем, если указанные изменения и произойдут, Центробанк должен будет принять специальный нормативный акт, устанавливающий период, в течение которого указанное ограничение не подлежит применению.
Закон устанавливает запрет на одностороннее повышение стоимости кредитов. Кредитор вправе лишь уменьшить в одностороннем порядке постоянную процентную ставку, а также уменьшить или отменить плату за оказание услуг, предусмотренных индивидуальными условиями договора.
Закон делит условия кредитных договоров на общие и индивидуальные. Общие условия договора потребительского кредита не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Также кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.
Если общие условия договора противоречат индивидуальным условиям, применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита. Индивидуальные условия должны отражаться в виде внятной, доступной для восприятия таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита, четким и хорошо читаемым шрифтом. В противном случае. Условия не будут считаться согласованными и заемщик будет иметь возможность их оспорить.
В договоре должен быть определен способ или несколько способов исполнения заемщиком денежных обязательств. При этом кредитор обязан предоставить заемщику информацию о способе бесплатного исполнения денежного обязательства в населенном пункте по месту нахождения самого банка, или по указанному в договоре месту нахождения заемщика.
Раскрытию подлежит и информация о возможных санкциях по договору. Так, при обращении заемщика к кредитору о предоставлении потребительского кредита в сумме 100 000 рублей и более кредитор обязывается сообщать ему, что, если в течение одного года общий размер платежей будет превышать пятьдесят процентов годового дохода заемщика, для заемщика существует риск применения к нему штрафных санкций.
Кроме того, банки обязываются раскрывать в договорах следующие сведения: способы возврата заемщиком потребительского кредита и уплаты процентов по нему, включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору; сроки, в течение которых заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита; способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение договора, точные размеры неустойки, порядок ее расчета и информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить.
Одновременно закон определяет перечень условий, которые не могут содержаться в договоре потребительского кредита. В частности, устанавливается запрет на условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору всей суммы потребительского кредита или ее части.
Кроме того, незаконными признаются условие о выдаче кредитором заемщику нового кредита в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора после даты возникновения такой задолженности, а также условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика за отдельную плату.
Что касается взаимоотношений с коллекторами, что новые правила узаконивают деятельность коллекторских контор в части взыскания с населения потребительских кредитов. По закону банк вправе осуществлять уступку прав требований по договору потребительского кредита коллекторам, если иное не предусмотрено договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении. При этом заемщик сохраняет в отношении коллекторов все права, предоставленные ему в отношении первоначального кредитора.
Между тем, законодатель устанавливает для коллекторов и «правила хорошего тона», нарушать которые те не вправе. В первую очередь это касается защиты персональных данных заемщиков и соблюдения банковской тайны. Так, при уступке прав по договору потребительского кредита банки вправе передавать коллекторам персональные данные заемщика и лиц, предоставивших обеспечение по договору потребительского кредита. Ранее коллекторы этим часто злоупотребляли, развешивая, например, на всеобщее обозрение информацию о наличии у граждан задолженности, или оповещая о такой задолженности посторонних лиц. В частности, тех же работодателей, или родственников. Чтобы обезопасить заемщиков от подобных действий взыскателей, закон провозглашает, что лицо, которому были уступлены права по договору потребительского кредита (займа), обязано хранить ставшую ему известной в связи с уступкой прав банковскую тайну, персональные данные, обеспечивать конфиденциальность и безопасность указанных данных. При этом коллекторы несут ответственность за разглашение этих сведений.
Одновременно закон обязывает коллекторов вести свою деятельность в цивилизованном ключе, избегая порчи имущества заемщиков, ночного обзвона. Согласно закону, коллекторы в целях возврата кредита вправе использовать личные встречи, телефонные переговоры, а также почтовые отправления по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита, текстовые, голосовые и иные сообщения, передаваемые по мобильным телефонам.
Все иные действия по возврату задолженности могут использоваться только при наличии в письменной форме согласия заемщика или лица, предоставившего обеспечение по договору потребительского кредита. То есть, они должны быть прямо оговорены в тексте кредитного договора при его совершении.
Закон прямо запрещает непосредственное взаимодействие с заемщиком и поручителем, направленное на исполнение обязательства по договору, срок исполнения которого не наступил. Также запрещается непосредственное общение или взаимодействие посредством коротких текстовых сообщений, направляемых по телефону, в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства заемщика или поручителя.
Банки и коллекторы не вправе совершать юридические и иные действия, направленные на возврат задолженности с намерением причинить вред заемщику или лицу, предоставившему обеспечение по договору потребительского кредита, а также злоупотреблять правом в иных формах. При непосредственном взаимодействии с заемщиком или поручителем коллекторы обязаны будут сообщать свою фамилию, имя, отчество, наименование кредитора, а также адрес места нахождения и контактные данные для направления корреспонденции кредитору и лицу, осуществляющему деятельность по возврату задолженности.
Усилен контроль за деятельностью микрофинансовых организаций.
Внесены изменения и новые положения в ряд законодательных актов по вопросам деятельности микрофинансовых организаций, направленные на повышение эффективности государственного контроля в указанной сфере. Так, в частности, уточняются нормы КоАП РФ, предусматривающие ответственность за нарушение законодательства о микрофинансовой деятельности (за незаконное использование словосочетания «микрофинансовая организация» административный штраф для юрлиц может составить от 100 до 300 тысяч рублей, за непредставление для ознакомления правил предоставления микрозаймов - от 50 до 100 тысяч рублей, за нарушение нормативов остаточности собственных средств и ликвидности - от 30 до 50 тысяч рублей).
Таким образом, темпы роста потребительского кредитования в России достаточно высоки. Помимо быстрого роста, рынок потребительского кредитования России уже сейчас отличается многообразием форм и методов предоставления ссуд населению.
Перспективы развития потребительского кредита в России зависят от многих факторов, прежде всего от степени стабилизации кредитного и финансового рынков, а также роста и регулярности получения доходов основной частью населения.
Российским банкам можно рекомендовать такие направления решения проблем потребительского кредитования, как предоставление банками все большего числа услуг своим клиентам, совершенствование маркетинговой деятельности банков, качественное совершенствование уже существующих видов операций и услуг посредством введения новых видов ссуд
С переходом к системе рыночных отношений в банковском деле одной из актуальных становится проблема детального изучения роли и места банковских услуг потребительского кредитования в общей совокупности операций коммерческих банков, причин появления и развития новых услуг, а также их влияния на показатели доходности и ликвидности банков. Поиски ответов на эти вопросы будут способствовать развитию банковского дела в нашей стране, более полному удовлетворению потребностей субъектов экономики и государства в банковских услугах.
Актуальна для России на сегодняшний день проблема правового регулирования потребительского кредитования, и, я думаю, законодательство в этой сфере несколько отстает от темпов роста рынка потребительских кредитов.
|
