ПРАВИЛА ЗАО НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК СБЕРЕЖЕНИЙ ПО КРЕДИТОВАНИЮ РАБОТНИКОВ БЮДЖЕТНОЙ СФЕРЫ. Стр.1 из 2.
ПРАВИЛА ЗАО НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК СБЕРЕЖЕНИЙ ПО КРЕДИТОВАНИЮ РАБОТНИКОВ БЮДЖЕТНОЙ СФЕРЫ
ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
Настоящие Правила устанавливают порядок предоставления кредитов на неотложные нужды в рамках Программы кредитования работников бюджетной сферы (далее – «Программа кредитования»).
Для целей настоящих Правил применяются следующие понятия и определения:
Банк – ЗАО НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК СБЕРЕЖЕНИЙ.
Заемщик – физическое лицо, получившее или намеревающееся получить кредит на неотложные нужды в Банке.
Заявление на выдачу кредита – Заявление на выдачу кредита по Программе кредитования работников бюджетной сферы, подписываемое Заемщиком и передаваемое в Банк, содержащее предложение (оферту) Заемщика Банку заключить Кредитный договор.
Кредитный договор – договор о предоставлении кредита на неотложные нужды, заключаемый между Банком и Заемщиком посредством направления Заемщиком Банку Заявления на выдачу кредита, содержащего предложение (оферту) заключить Кредитный договор в соответствии с настоящими Правилами, и акцепта Банком указанного Заявления (т.е. принятия предложения Заемщика) путем предоставления Заемщику кредита. При этом Банк вправе акцептовать Заявление на выдачу кредита не позднее чем на 3 (третий) рабочий день с даты получения Заявления на выдачу кредита от Заемщика. Местом заключения и исполнения Кредитного договора является адрес места нахождения Банка.
Организация – работодатель Заемщика, с которым у Банка заключено соглашение о сотрудничестве по Программе кредитования.
Счет – счет «до востребования» в рублях, открытый Заемщику в Банке.
График платежей – график платежей в погашение задолженности по Кредитному договору предоставляется Заемщику в целях информирования Заемщика и достижения однозначного понимания сторонами порядка погашения задолженности по Кредитному договору.
Расчетный период – период, начинающийся со дня, следующего за датой очередного ежемесячного платежа, и заканчивающийся датой следующего ежемесячного платежа. Первый расчетный период по кредиту исчисляется со дня, следующего за днем выдачи кредита.
ПОРЯДОК ВЫДАЧИ КРЕДИТА
В дату акцепта Банком Заявления на выдачу кредита, Банк предоставляет Заемщику испрашиваемую сумму кредита путем выдачи наличных денежных средств в кассе Банка либо безналичным способом путем перечисления суммы кредита на Счет Заемщика в Банке в зависимости от того, какой способ получения кредита выбрал Заемщик при составлении Заявления на выдачу кредита.
Кредит предоставляется на срок, указанный в Заявлении на выдачу кредита, начиная с даты фактического предоставления суммы кредита. Датой фактического предоставления суммы кредита является дата выдачи Заемщику наличных денежных средств (суммы кредита) в кассе Банка либо дата зачисления денежных средств (суммы кредита) на Счет Заемщика в зависимости от того, какой способ получения кредита выбрал Заемщик при составлении Заявления на выдачу кредита.
УСЛОВИЯ ПРИМЕНЕНИЯ ПОНИЖЕННОЙ ПРОЦЕНТНОЙ СТАВКИ
Заемщик вправе застраховать свои жизнь и здоровье либо риск потери работы. Предоставление документа, подтверждающего факт договора страхования на условиях, удовлетворяющих требованиям Банка (п. 3.2. и п. 3.3. Правил), является основанием для применения к отношениям Сторон по Кредитному договору пониженной процентной ставки, указанной в Заявлении на выдачу кредита:
с даты заключения кредитного договора при условии предоставления Заемщиком в течение 14 календарных дней с даты заключения Кредитного договора документа, подтверждающего факт заключения договора страхования на условиях, удовлетворяющих требованиям Банка (страховой полис либо договор страхования);
с расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором Банку предоставлен документ, подтверждающий факт заключения договора страхования на условиях, удовлетворяющих требованиям Банка (страховой полис либо договор страхования), при условии предоставления Заемщиком такого документа по истечении 14 календарных дней с даты заключения Кредитного договора.
Требования к договору страхования жизни и здоровья Заемщика:
Договор страхования заключен со страховой компанией, зарегистрированной в установленном российским законодательством порядке и имеющей соответствующую лицензию;
Страхуемым риском являются смерть Заемщика по любой причине.
Выгодоприобретателем по договору страхования является Банк при наступлении страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы фактической задолженности по Кредитному договору;
Страховая сумма на дату заключения договора страхования равняется либо превосходит сумму основного долга по Кредитному договору;
Срок страхования равен либо превышает срок кредита, указанный в Кредитном договоре;
Размер страховой выплаты при наступлении страхового случая производится в размере 100 % от страховой суммы по данному риску;
Требования к страхованию риска потери работы:
Договор страхования заключен со страховой компанией, зарегистрированной в установленном российским законодательством порядке и имеющей соответствующую лицензию;
Страхуемыми рисками являются расторжение трудового договора с Заемщиком по инициативе работодателя по основаниям, предусмотренным п. 1 либо п. 2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ;
Выгодоприобретателем по договору страхования является Заемщик;
Страховая сумма на дату заключения договора страхования равняется либо превосходит сумму основного долга по Кредитному договору;
Срок страхования равен либо превышает срок кредита, указанный в Кредитном договоре.
В случае если Заемщик осуществил страхование на условиях, удовлетворяющих требованиям Банка, но впоследствии Банк лишился статуса выгодоприобретателя по договору страхования, договор страхования расторгнут, признан незаключенным либо недействительным, либо произошли иные события, отменяющие условия применения пониженной процентной ставки, с расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором произошли указанные события, к отношениям сторон применяется стандартная процентная ставка, действовавшая в дату заключения Кредитного договора.
ПОГАШЕНИЕ ЗАДОЛЖЕННОСТИ
Размер ежемесячных платежей, рассчитывается по правилам, указанным в Заявлении на выдачу кредита. Дата внесения ежемесячного платежа определяется Заемщиком самостоятельно до выдачи кредита и доводится до сведения Банка в составе Заявления на выдачу кредита. Дата ежемесячного платежа может быть изменена Банком в порядке, установленном п. 7.3. Правил.
В целях информирования Заемщика и достижения однозначного понимания сторонами порядка погашения задолженности по Кредитному договору Банк выдает Заемщику График платежей. В течение срока действия Кредитного договора по письменному запросу Заемщика График платежей предоставляется Банком Заемщику в любое время без взимания какой-либо платы.
Погашение задолженности может осуществляться одним из следующих способов по выбору Заемщика:
путем подачи Заемщиком в Организацию составленного по согласованной с Банком форме распоряжения о перечислении части заработной платы, начисленной Заемщику в Организации, на его Счет в Банке в сумме не менее суммы ежемесячного платежа;
путем внесения наличных денежных средств через кассу Банка;
путем безналичного перечисления денежных средств на Счет Заемщика в Банке (кроме случая, указанного в пп.4.3.1 Правил). В этом случае Заемщик должен обеспечить наличие на своем Счете в Банке остатка денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа не позднее даты очередного ежемесячного платежа.
С Правилами кредитования ознакомлен и согласен:
«____» __________20______г.
____________________/___________________________________
ПРАВИЛА ЗАО НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК СБЕРЕЖЕНИЙ ПО КРЕДИТОВАНИЮ
Датой поступления средств на Счет считается дата зачисления средств на корреспондентский счет Банка (для безналичных расчетов) либо дата внесения наличных денежных средств в кассу Банка.
При наступлении срока ежемесячного платежа Банк в соответствии с предоставленным ему правом в безакцептном порядке списывает со Счета Заемщика денежные средства в погашение задолженности по Кредитному договору. Датой погашения задолженности считается дата списания средств Банком со Счета Заемщика.
Банк производит погашение обязательств Заемщика по Кредитному договору в следующей очередности:
в возмещение расходов Банка по получению исполнения (включая государственную пошлину и иные расходы);
в оплату пени за несвоевременное погашение платы за кредит;
в оплату пени за несвоевременное исполнение обязательств по погашению основного долга;
в оплату процентов, начисленных на сумму просроченной задолженности по основному долгу;
в оплату просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом
в оплату просроченной задолженности по основному долгу
в оплату процентов за пользование кредитом
в оплату основного долга.
ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН
Заемщик обязуется:
Соблюдать условия Кредитного договора.
Погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячно в порядке и в сроки, указанные в Заявлении на выдачу кредита.
В случае получения уведомления Банка о досрочном погашении кредита (см. п. 7.2) погасить задолженность по Кредитному договору в полном объеме в порядке и в сроки, указанные в уведомлении Банка.
Незамедлительно уведомлять Банк об изменении фамилии, имени, отчества, гражданства, паспортных данных, места жительства (регистрации), ИНН (если имеется), номеров контактных телефонов и факсов (если имеются), семейного положения, смене места работы и других обстоятельствах, способных повлиять на исполнение обязательств по Кредитному договору.
В случае несвоевременного осуществления ежемесячного платежа в погашение задолженности по Кредитному договору уплатить Банку пеню в размере 0,5% (Ноль целых пять десятых процента) от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная с семидесятого календарного дня после возникновения просрочки.
В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком требования Банка о досрочном погашении задолженности по Кредитному договору (см. п. 7.2), уплачивать Банку пеню в размере 0,5% (Ноль целых пять десятых процента) от общей суммы задолженности по Кредитному договору, указанной в уведомлении Банка, за каждый день просрочки.
Заемщик имеет право:
Осуществить расходование кредитных средств по собственному усмотрению в личных, семейных, домашних и иных нуждах, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, как в наличном так и безналичном порядке, в том числе для оплаты товаров, работ, услуг.
Произвести досрочное погашение кредитной задолженности в полном объеме или частично в порядке и на условиях, указанных в п. 6 Правил.
Предоставить Банку согласие на предоставление его кредитной истории по Кредитному договору в бюро кредитных историй, с которыми у Банка установлены договорные отношения. Согласие на предоставление кредитной истории оформляется Заемщиком в письменном виде по форме Банка.
Банк обязуется:
Не позднее 10-го календарного дня с даты поступления страховой выплаты на счет Банка по наступившему страховому случаю, в порядке, установленном п. 4 настоящих Правил, произвести погашение задолженности по Кредитному договору в размере поступившей страховой выплаты. В случае, если сумма поступившей страховой выплаты превышает задолженность Заемщика перед Банком по Кредитному договору, сумма превышения подлежит зачислению на Счет Заемщика в срок, указанный в настоящем пункте.
Банк имеет право:
Отказать Заемщику в выдаче кредита без объяснения причин.
В безакцептном порядке списывать средства с любого счета Заемщика в Банке в счет погашения задолженности по Кредитному договору (в т.ч. в погашение основного долга по кредиту, платы за кредит и пени, а также в возмещение убытков, причиненных неисполнением или
РАБОТНИКОВ БЮДЖЕТНОЙ СФЕРЫ. Стр. 2 из 2 .
ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору) в следующих случаях:
а) в случае наступления даты ежемесячного платежа – в дату ежемесячного платежа;
б) при наличии просроченной задолженности – в дату поступления денежных средств на счет Заемщика.
При списании в иной валюте, чем валюта кредитования, выполняется конверсия денежных средств в валюту кредита по курсу, установленному Банком на дату списания.
В одностороннем порядке отменять/возобновлять начисление пеней по Кредитному договору.
УСЛОВИЯ ДОСРОЧНОГО ВОЗВРАТА ЗАДОЛЖЕННОСТИ ПО КРЕДИТНОМУ ДОГОВОРУ
Заемщик имеет право досрочно исполнить обязательства по Кредитному договору в полном объеме или частично, подав в Банк Заявление на досрочное погашение, составленное по форме Банка (далее – "Заявление на досрочное погашение"). Заявление на досрочное погашение может быть подано Заемщиком дистанционно в порядке, согласованном сторонами.
На основании Заявления на досрочное погашение Банк безакцептно списывает со Счета Заемщика денежные средства в размере, предусмотренном в таком Заявлении. Заявление на досрочное погашение не может быть исполнено частично.
Банк исполняет Заявление Заемщика:
в случае частичного досрочного погашения задолженности – при наступлении ближайшего срока ежемесячного платежа;
в случае досрочного погашения задолженности в полном объеме и оформления Заявления на досрочное погашение в офисе Банка – в день подачи Заявления.
Заемщик, досрочно исполнивший свои обязательства по погашению задолженности по Кредитному договору частично, вправе требовать уменьшения размера ежемесячного платежа.
ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ
Банк имеет право потребовать досрочного возврата выданного кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в случаях, предусмотренных законодательством, а также при наличии одного из следующих обстоятельств:
неисполнение Заемщиком хотя бы одного из обязательств по Кредитному договору;
предоставление Заемщиком заведомо ложных сведений, способных повлиять на исполнение обязательств по Кредитному договору;
двукратная просрочка платежей на срок более 10 (Десять) дней;
наличие иных обстоятельств, существенно увеличивающих риск непогашения задолженности по Кредитному договору.
При наличии основания для досрочного требования погашения задолженности по Кредитному договору, Банк высылает Заемщику уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности Заемщика, а также устанавливается дата ее погашения.
В случае изменения сроков выплаты заработной платы Заемщику в Организации Банк имеет право изменить дату ежемесячного платежа, письменно уведомив об этом Заемщика не позднее даты вступления указанных изменений в силу.
Срок действия Кредитного договора устанавливается со дня акцепта Банком Заявления на выдачу кредита и до полного возврата суммы кредита, а также получения Банком процентов за пользование кредитом и всех причитающихся ему неустоек (пени).
За невыполнение обязательств по Кредитному договору Заемщик и Банк несут ответственность в соответствии с действующим законодательством РФ.
При возникновении споров в ходе исполнения Кредитного договора Заемщик и Банк должны предпринять все возможные меры к их разрешению путем переговоров. В случае недостижения согласия, споры разрешаются в порядке, установленном Заемщиком в Заявлении на выдачу кредита. Иски о защите прав потребителей рассматриваются в порядке, установленном законодательством о защите прав потребителей.
РЕКВИЗИТЫ БАНКА:
ЗАКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО НАЦИОНАЛЬНЫЙ БАНК СБЕРЕЖЕНИЙ, ИНН 3702558680, БИК 042406718, к/с № 30101810000000000718 в ГРКЦ ГУ Банка России по Ивановской области. Лицензия Банка России № 1949. Адрес местонахождения Банка: ул. Богдана Хмельницкого, д.83, г. Иваново, 153022, тел:. (4932) 48-25-93; факс: 48-25-94.
С Правилами кредитования ознакомлен и согласен:
«____» __________20______г.
____________________/____________________________________
ПАМЯТКА КЛИЕНТА
Процентная ставка и среднегодовая переплата.
Процентная ставка – это процент от суммы кредита, который Вам, как заемщику, необходимо выплатить за пользование банковскими денежными средствами. Ее величина зависит от срока кредита и наличия страховки (в этом случае ставка уменьшается). Оплата процента по ставке будет взиматься с Вас каждый месяц, а рассчитывается она по остатку суммы кредита.
Для оценки стоимости кредита мы советуем пользоваться понятием переплаты. Под переплатой понимается фактическая разница между суммой полученного кредита и суммой всех платежей, которые Вы перечислите в банк. Получившаяся сумма платежей пересчитывается в проценты от изначальной суммы кредита и делится на срок кредита в годах. Так получается среднегодовая переплата в процентах.
Процентная ставка по кредиту всегда будет больше, чем среднегодовая переплата, высчитанная в процентах.
Например:
- Процентная ставка по кредиту на 7 лет (без страховки) составляет 48%, а среднегодовая переплата 35%.
- Процентная ставка по кредиту Мои условия на 5 лет (со страховкой) составляет 33%, а среднегодовая переплата 21%.
Мы предлагаем Вам уменьшить переплату, купив страховку. В этом случае кредит мы предоставим Вам кредит с пониженной ставкой.
Например:
- Для кредита на 7 лет без страховки процентная ставка и переплата будут составлять 48% и 35% соответственно;
- Для кредита на 7 лет со страховкой процентная ставка и переплата будут составлять 29,04% и 19% соответственно
Еще один нюанс, о котором Вам стоит знать, связан со снятием денег с Вашего счета. Напомним, что кредит перечисляется на указанный Вами счет в любом банке. Однако некоторые банки взимают со своих клиентов процент за снятие средств, а это значит, что Вы дополнительно заплатите за обналичивание кредита. Уточните в банке, в котором Вами открыт счет, на который будут перечислены деньги, размер процента за их снятие.
Из чего состоит ежемесячный платеж?
Сумма, которая будет ежемесячно списываться из Вашей зарплаты, фиксированная. Она состоит из двух частей (за исключением первой выплаты).
Первая часть — гасит Ваш основной долг, в том числе и плату за страховку, вторая — гасит банковский процент за пользование ссудой. Каждый месяц оба эти показателя будут меняться, но их сумма останется постоянной. Часть платежа, которая гасит проценты будет снижаться от месяца к месяцу, так как проценты начисляются на остаток долга, который уменьшается по мере погашения кредита.
Исключение — первый и последний платежи.
Первый платеж может отличаться от последующих как в большую, так и в меньшую сторону. Он включает лишь проценты за пользование кредитом с момента его получения до первого планового платежа!
Последний платеж - это остаток основного долга по кредиту плюс оставшиеся проценты за пользование им.
Зачем нужна страховка?
Страховка — гарант Вашего спокойствия. В случае смерти человека, его долг перед банком погасит Страховая компания. Если страховки нет, расплачиваться по кредиту придется родственникам заемщика.
Мы предлагаем нашим клиентам застраховать свою жизнь. Если Вы оформите страховку у представителя нашего банка, то в общую сумму кредита, который Вы вернете банку с процентами, будет включена сумма, выдаваемая Вам на руки, и цена страховки. Несмотря на то что сумма, которую придется Вам выплатить, увеличивается, кредит становится дешевле, так как НБС предлагает застраховавшимся клиентам пониженные кредитные ставки.
Сумма страховки рассчитывается в процентах от суммы кредита. Она же равна сумме кредита за вычетом суммы Вашего запроса.
Подсчитать общую сумму кредита, которую Вам предоставит банк, несложно. От 100% отнимаем размер страховки в процентах. И на полученное значение делим сумму, запрашиваемую клиентом. Например, клиент хочет взять 50 000 руб. на 7 лет, страховка на этот срок составляет 16,1% или всего 2,3% в год.
Соответственно, Сумма кредита = 50 000 / (100%-16,1%) = 59 594,76
Сумма страховки рассчитывается так 59 594,76 * 16,1% = 9 594,76 или так: 59 594,76 - 50 000 = 9 594,76.
Мы предлагаем Вам самый удобный и простой вариант — купить страховку у представителя банка при оформлении ссуды. Ведь тогда стоимость страховки включается в общую сумму кредита и выплачивать ее наличными Вам не потребуется.
Вы так же можете застраховаться самостоятельно уже после оформления ссуды. Предоставление договора страхования будет являться основанием для применения пониженной процентной ставки.
Можно ли погасить кредит досрочно?
Мы предоставляем Вам возможность погасить кредит досрочно. Причем как частично, так и полностью.
Полное досрочное погашение (ПДП) происходит после того, как Вы подаете в банк заявление на досрочное погашение кредита. Долг будет списан в день подачи заявления. Образец заявления можно взять на сайте банка либо позвонив по бесплатному номеру 8-800-100-50-50.
Частичное досрочное погашение (ЧДП) происходит, если Вы , внося очередной платеж, переплачиваете сверх фиксированной суммы. Внося сумму, превышающую стандартный платеж, необходимо позвонить по номеру 8-800-100-50-50 и оставить заявку на ЧДП. Путем ЧДП Вы сможете уменьшить платеж или сократить срок кредита. На процентную ставку ЧДП не влияет.
НБС не взимает со своих клиентов комиссию за досрочное погашение и делает его возможным с первого дня после оформления кредита.
Как уменьшить переплату по кредиту?
Чтобы сэкономить на выплатах банку, воспользуйтесь возможностью частично-досрочного погашения ссуды. Для этого достаточно ежемесячно выплачивать банку сумму, немного превышающую стандартный платеж и оформить ЧДП. Поскольку Ваш ежемесячный платеж состоит из платежа, направляемого на уменьшение основного долга и процентов за пользование кредитом, досрочно вносимые Вами средства уменьшают остаток основного долга по кредиту. Процент за пользование кредитом начисляется на остаток долга, а значит, чем быстрее Вы погасите кредит, тем меньше будет и переплата.
Внеся сумму, превышающую фиксированную ежемесячную выплату, Вы должны сообщить об этом в банк по телефону и попросить изменить сумму последующих платежей. Вы также можете выбрать, что сократить за счет дополнительных средств - срок кредита или ежемесячный платеж.
Можно ли просрочить платеж?
Просрочка платежа может возникнуть в том случае, если бухгалтер бюджетной организации, который перечисляет деньги из Вашей зарплаты на счет банка, ошибся в реквизитах или затянул с переводом, или в организации произошла задержка заработной платы, а то и вовсе начисленной зарплаты не хватило на платеж, потому что вы находились на длительном больничном или в отпуске. В этом случае на Ваш мобильный телефон придет смс с информацией о просрочке платежа.
Именно Вы, как клиент банка, несете ответственность за выплаты по кредиту, несмотря на то, что платежи осуществляет бухгалтер Вашей организации. В случае длительного непогашения долга банк вправе обратиться в коллекторское агенство, а так же подать на заемщика в суд. Данные должника будут переданы в Бюро Кредитных Историй, и в будущем другие банки откажут ему в ссуде.
Чтобы избежать неприятных сюрпризов, следуйте простым правилам:
- Не меняйте номера телефонов. Если ваши контакты все же изменились, известите об этом банк.
- Если Вы сами выплачиваете кредит, совершайте платеж минимум за 3 рабочих дня до установленной даты погашения. Столько времени по России идут денежные переводы.
- Интересуйтесь у бухгалтера Вашей организации, перевел ли он средства. Звоните в банк и контролируйте процесс погашения кредита. |
