Программа курса повышения финансовой грамотности военных пенсионеров
Скачать 2.9 Mb.
|
Прибыль один из наиболее важных показателей финансовых результатов хозяйственной деятельности субъектов предпринимательства, ради которого и осуществляется предпринимательская деятельность. Прибыль исчисляется как разность между доходом (выручкой от реализации продукта хозяйственной деятельности) и суммой затрат на производство или приобретение и сбыт этих товаров и услуг в денежном выражении. Пассивный доход (резидуальный доход) это доход, который создают активы, а не каждодневная трудовая деятельность человека. Активами можно считать все, что приносит доход: собственный бизнес, имущество, сдаваемое в аренду, ценные бумаги и т.п. Рантье (фр. rentier от rente рента) человек (собственник капитала), живущий на проценты (доходы) с капитала. Рынок ценных бумаг (фондовый рынок) это совокупность экономических отношений по поводу выпуска и обращения ценных бумаг между его участниками. Регулирование рынка ценных бумаг закреплено в Законе «О рынке ценных бумаг». Рыночная капитализация (англ. market capitalization) финансовый показатель, используемый для оценки совокупной стоимости рыночных инструментов, субъектов и рынков. В частности, различают: а) рыночная капитализация ценной бумаги стоимость ценной бумаги по биржевому курсу; б) рыночная капитализация акционерного общества рыночная стоимость всех акций этого акционерного общества, которая вычисляется как произведение курсовой стоимости акций компании на число акций, составляющих ее акционерный капитал; в) рыночная капитализация фондового рынка - суммарная рыночная стоимость, обращающихся на этом рынке ценных бумаг. Рыночный риск (англ. market risk) это риск снижения стоимости активов вследствие изменения рыночных факторов. Сложный процент (англ. Compound interest), капитализация процентов процент, выплачиваемый и на проценты, начисленные ранее, и на основную сумму. Спекуляция (от лат. speculatio выслеживание, высматривание) покупка и продажа ценностей (акций, товаров, валюты и т. д.) с целью получения прибыли от разницы между ценой покупки и ценой продажи. Счастье психологическое состояние, при котором человек испытывает внутреннюю удовлетворённость условиями своего бытия, полноту и осмысленность жизни, и осуществление своего предназначения. Успех достижение поставленных целей в задуманном деле. Финансовая независимость (финансовая свобода) это такой уровень жизни, при котором у человека отсутствует необходимость в целенаправленной трудовой деятельности, направленной на обеспечение жизни и удовлетворение основных человеческих потребностей. Финансовая независимость основывается на получении пассивного дохода. Фондовая биржа организация, предметом деятельности которой являются обеспечение необходимых условий нормального обращения ценных бумаг, определение их рыночных цен и распространение информации о них, поддержание высокого уровня профессионализма участников рынка ценных бумаг. Финансовые активы (англ. financial assets) активы, представляющие собой финансовые ресурсы: денежные средства и ценные бумаги, предполагающие получение дохода. Фондовый индекс (биржевой индекс) показатель состояния и динамики рынка ценных бумаг, условная величина, которая отражает цену группы наиболее важных акций, котирующихся на бирже. Финансовая пирамида мошенническая схема привлечения денежных средств граждан путём обещания получения гарантированной доходности, значительно превышающую рыночную доходность. При этом доход по привлеченным денежным средствам выплачивается не за счет их вложения в прибыльные активы, а за счет поступления денежных средств от привлечения новых участников пирамиды. Принципиальным отличием финансовой пирамиды от реального бизнеса является источник выплаты дохода. Если сумма выплат дохода стабильно превышает размер прибавочной стоимости, которую обеспечивает данный бизнес, то данный бизнес является пирамидой. Финансовый кризис резкое уменьшение стоимости каких-либо финансовых инструментов. Наиболее известным кризисом этого рода было начало Великой депрессии 1929 г., Мировой финансовый кризис 2008 г. Термин также часто применяется в отношении ситуации на фондовом рынке, когда лопаются так называемые «экономические пузыри». Человеческий капитал это врожденные способности и таланты, приобретенные знания, умения и навыки, а также определенный запас физического и психического здоровья, воплощенные в индивидууме в виде способности приносить доход. Экономика (от греч. οίκοςνομος букв. искусство ведения домашнего хозяйства) хозяйственная деятельность общества, а также вообще совокупность отношений, складывающихся в системе производства, распределения, обмена и потребления. Экономический кризис серьезные нарушения в обычной экономической деятельности. Одной из форм проявления кризиса является систематическое, массовое накопление долгов и невозможность их погашения в разумные сроки. Причину экономических кризисов часто усматривают в нарушении равновесия между спросом и предложением на товары и услуги. Список рекомендуемой литературы и Интернет-источников: 1. Гражданский Кодекс РФ. 2. Налоговый Кодекс РФ. 3. Закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». 4. Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». 5. Бобылева А.З. Финансовые управленческие технологии / А.З. Бобылева. – ИНФРА-М, 2009. – 492 с. 6. Зеленцова А. В. Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика / А.В. Зеленцова, Е.А. Блискавка, Д.Н. Демидов. – М.: КноРус, 2012. – 106 с. 7. Ковалев В.В. Введение в финансовый менеджмент / В.В. Ковалев. – М. Финансы и статистика. – 2011. – 768 с. 8. Хамильтон К. Личное финансовое планирование (страхование, инвестиции, пенсии, наследство): Пер. с англ. К. Хамильтон. / Пер., под ред. В.Х. Эченикэ, Е.В. Эченикэ. М.: ИНФРА-М, 2010. 306 с. 9. Мытарева Л.А. Личный финансовый план домашнего хозяйства: Учебно-методическое пособие (в рамках курса «Финансы домашних хозяйств»). / Л.А. Мытарева. Волгоград: Волгоградское научное издательство, 2011. - 53с. 10. Сахаровская Ю.А. Куда уходят деньги? Как грамотно управлять семейным бюджетом. / Ю.А. Сахаровская. М.: Альпина Бизнес Букс, 2012. Интернет-ресурсы: 1. Азбука финансов - www.azbukafinansov.ru 2. Академия личных финансов - www.homecredit.ru 3. Ассоциация российских банков - www.arb.ru 4. Журнал «Пенсионные деньги» - www.pensionmoney.ru 5. Журнал «Финанс» - www.finansmag.ru 6. Информационный сервер Investfunds - www.investfunds.ru 7. Коллективные инвестиции - www.cic.ru 8. Министерство Финансов РФ - www.minfin.ru 9. Основы финансовой грамотности – www.finbas.ru 10. РосБизнесКонсалтинг - www.rbc.ru 11. Финансовая грамотность - myfinance.ane.ru 12. Центр повышения финансовой грамотности Фин-грамота. ру - www.fin-gramota.ru 13. Школа личных финансов- www.familyfinance.ru Модуль 3. ИСПОЛЬЗОВАНИЕ КРЕДИТНЫХ РЕСУРСОВ Лекция 3.1. «Кредитование. Анализ условий кредитования. Кредитная история» (30 мин.) – слайд № 1. Цель: добиться усвоения понятий «кредит», «кредитная история», «банк», «микрофинансовая организация» – слайд № 2. Формы контроля: фронтальная беседа по вопросам: «Какими отличительными чертами характеризуется кредит?», «Что такое кредитная история?», «Какие преимущества и недостатки есть у кредита, получаемого в банке и микрофинансовой организации?» Мотивационная часть занятия. Беседа со слушателями о необходимости специальных знаний и умении анализировать условия кредитования при получении кредита. Содержательная часть занятия. Кредитование. Преимущества и недостатки кредита. Кредит – это денежные средства, выданные заемщику на условиях возвратности, платности, срочности. Наиболее распространенные цели кредитования:
Преимущества использования кредита – слайд № 3:
Недостатки использования кредита:
Как правило, обычному человеку, берущему кредит, сложно разобраться в тонкостях условий, которые выдвигает банк. Особую осторожность необходимо уделять предложениям о кредитовании со стороны микрофинансовых организаций (МФО). Как только Вы видите объявление типа «кредит за 5 минут» и «нужен только паспорт», то должны сразу понять, что будете платить значительно больше, чем в банке, потому что каждый третий – четвертый клиент таких организаций, как правило, никогда не возвращает взятые в долг деньги. Экономика микрокредитования схематично показана на рис. 3.1 – слайд № 4.  
  P.S.В расчет брались только потребительские займы, который выдают на срок до 1 года под 100 – 200 % годовых. Уровень просрочки в займах до зарплаты определить сложнее, потому что эти МФО не представляют информацию в БКИ Рисунок 3.1 – Экономика микрокредитования Справка. МФО зародились в Бангладеш. Местный профессор экономики Мохаммад Юнус нашел свободную нишу. Безработица в этой стране огромная. Множество людей работают на себя: продают домашнюю еду, шьют одежду. И этим мелким бизнесменам, чтобы развить свое дело до более серьезных масштабов, не хватало только одного - оборотного капитала. Так и родилась идея - давать небольшие кредиты на короткий срок. В первую очередь мелким предпринимателям (мелкая торговля, парикмахерские, ремонт обуви и т. п.). В настоящее время банкам законодательно предписано указывать в договоре эффективную процентную ставку – ЭПС. Расчет эффективной процентной ставки по кредиту. Смысл эффективной процентной ставки достаточно прост она призвана отражать реальную стоимость кредита с точки зрения заемщика, то есть учитывать все его побочные выплаты, непосредственно связанные с кредитом (помимо платежей по самому кредиту). Например, такими побочными выплатами являются печально известные «скрытые» банковские комиссии - комиссии за открытие и ведение счета, за прием в кассу наличных денег и т.п. Другой пример: если Вы берете автокредит, то банк обязует Вас страховать приобретаемый автомобиль на протяжении всего срока кредитования. При этом страховка будет являться для Вас обязательной побочной выплатой (правда, уже не самому банку, а страховой компании). Что интересно, Центробанк, обязав коммерческие банки раскрывать эффективную процентную ставку по кредитам и даже предоставив формулу для ее расчета, не указал, какие конкретно платежи должны в этот расчет включаться. В результате разные банки придерживаются разных точек зрения на этот вопрос: многие, например, не включают в расчет как раз страховые выплаты. Тем не менее, наиболее правильным и справедливым выглядит подход, согласно которому в расчет эффективной процентной ставки включаются все платежи, которые являются обязательными для получения данного кредита, в числе, все обязательные страховые выплаты. Эффективная процентная ставка это сложная процентная ставка по кредиту, рассчитанная в предположении, что все платежи, необходимые для получения данного кредита, идут на его погашение. То есть, если в результате получения кредита размером S0 заемщик вынужден совершать платежи R0, R1, R2, ..., Rn в моменты времени t0 = 0, t1, t2, ..., tn соответственно (сюда входят как платежи по самому кредиту, так и побочные комиссии, страховые выплаты и т.п.), то эффективная процентная ставка i находится из соотношения:  (1)Эффективная процентная ставка служит в первую очередь для сравнения между собой различных банковских предложений, и при ее вычислении точные даты совершения платежей обычно неизвестны. Поэтому, если платежи совершаются через формально одинаковые промежутки времени продолжительностью τ (ежемесячно, ежеквартально и т.д.), то формула (1) приобретает следующий вид:  (2)Если все платежи заемщика, за исключением, возможно, самого первого, одинаковы (R1 = R2 = ... = Rn = R), то соотношение для определения эффективной процентной ставки будет таким:  (3)К сожалению, найти точное значение эффективной процентной ставки даже в таком сравнительно простом случае невозможно, поэтому приходится его подбирать (лучше всего - при помощи специального численного метода). Пример. Для кредита со следующими условиями:
Для проверки найдем значения всех переменных, присутствующих в формуле (3):
 ;
- месячная эффективная процентная ставка iм = (1 + i )τ ≈ 1,017262. Подставляя эти значения в формулу (3), после сокращения на S0 легко убеждаемся в справедливости равенства (если, конечно, пренебречь погрешностью округлений):  . Расчет ЭПС это достаточно сложный процесс, поэтому рекомендуется в практических расчетах использовать калькулятор и программу Excel. Выбор схемы погашения кредита. Сроки и порядок выплаты кредита разнообразны. Как правило, кредиты погашаются по частям течение всего периода кредитования. Чаще всего используются ежемесячные выплаты. Наиболее распространены два способа погашения кредита. 1. Погашение дифференцированными платежами. При дифференцированных платежах каждый месяц погашается одинаковая часть тела кредита плюс проценты на остаток тела кредита – слайд № 5. Возьмем условный кредит 100000 рублей под 12% годовых на срок 10 месяцев. Посмотрим, как распределяются дифференцированные платежи (см. табл. 3.1). 2. Погашение аннуитетными платежами. При аннуитетных платежах каждый месяц погашается часть кредита плюс проценты, при этом размер выплат одинаковый – слайд № 6. Посмотрим, как распределяются аннуитетные платежи (см. табл. 3.2). Таблица 3.1. Расчет кредита с дифференцированными платежами
Как видно, эти два вида платежей отличаются тем, что при дифференцированных платежах сумма платежей по кредиту уменьшается, а при аннуитетных платежах одинакова. Однако, при применении аннуитетных платежей общая сумма переплаты больше. Соответственно, можно выбрать для себя наиболее удобную форму погашения кредита. Таблица 3.2. Расчет кредита с аннуитетными платежами
Анализ альтернативных решений и рисков. Собираясь взять кредит, проанализируйте альтернативные варианты кредитования. Перед получением кредита спросите себя: как повлияет на бюджет покупка необходимой вещи, прямо сейчас, без кредита; в какую сумму обойдется данная вещь, если взять ее в кредит на предлагаемых условиях. Далее полезно подумать, каков реальный результат от дополнительных затрат на выплату процентов по кредиту. Один из важных принципов принятий решений о заимствованиях гласит: взятые средства должны приносить прибыль, превышающую затраты на выплачиваемый процент по кредиту. В данном случае под «прибылью» подразумевается достаточно широкий круг возможностей. Например, на купленном в кредит автомобиле Вы успеваете больше перемещаться и за счет этого заработаете больше денег или получаете дополнительное личное время. Или выплачиваемый процент по кредиту меньше затрат на аренду жилья и, кроме того, через 10 лет Вы станете его собственником. Важно соотнести предполагаемые выплаты по кредиту со своими доходами. Считается, что оплата процентов не должна превышать 30 – 50 % от Вашего семейного дохода, иначе Вы не сможете ощутить, что качество Вашей жизни улучшилось. Психологи также утверждают, что внутренняя напряженность человека, долгое время имеющего заметные долги, мешает преуспевать в карьере и личной жизни. Еще одно направление анализа должно быть связано с возможно-вероятными ситуациями, когда платить долги станет очень обременительно. Это могут быть затраты на обучение детей, болезни родителей или их уход на пенсию, износ машины и т.д. Если Вы сомневаетесь в возможности выплачивать по кредиту 30 – 40 % своих доходов, лучше не рискуйте. Не стоит также серьезно рассчитывать на неконтролируемые позитивные ситуации (повышение зарплаты, неожиданные бонусы, премии, гонорары за еще несделанную работу). Если эти события неожиданно произойдут, то Вы всегда сможете найти неожиданным деньгам адекватное применение (например, досрочно погасить кредит или его часть, если это предусмотрено условиями договора). А вот если в силу самых разнообразных неподконтрольных Вам факторов этих денег не будет, а под эти поступления уже заложены затраты, Вы можете испытать серьезный дискомфорт. Кредитная история. Кредитная история – это информация о заемщике, переданная банком, которая хранится в бюро кредитных историй. Согласно законодательству Российской Федерации, каждая кредитная организация должна взаимодействовать с бюро кредитных историй (БКИ). Функция таких бюро – накапливать и систематизировать сведения о заемщиках. Банк же может обратиться в бюро кредитных историй с запросом данных о клиенте, который планирует взять кредит, если имеет на это письменное согласие. Результаты ответа на вопрос «Какая у Вас кредитная история?» на сайте АНО ВПО «КИУ» с 3 по 9 февраля 2014 года приведены на рис. 3.2 – слайд № 7. Процесс создания и использования кредитных историй включает – слайд № 8:
 Рисунок 3.2 – Результаты ответа на вопрос «Какая у Вас кредитная история?» на сайте АНО ВПО «КИУ» с 3 по 9 февраля 2014 года (379 чел.)
Что входит в кредитную историю:
Кредитная история клиента не содержит сведений о самих покупках или имуществе заемщика. Никакая личная информация, например, медицинские данные, не могут быть в нее внесены. Кроме того, доступ к Вашей кредитной истории возможен только с Вашего согласия. Часто при кредитовании банки требуют от заёмщика наличие поручителей. Кредитная история поручителя не пострадает, если заёмщик выплатит весь долг без просрочек. Если же заёмщик не хочет, или по какой-либо непредвиденной ситуации не может погасить кредит, то банк требует возврата кредита с процентами от поручителя. С момента, как заёмщик прекратил все выплаты по кредиту, ответственность за погашение кредита переходит на поручителя, и в кредитной истории поручителя появляется вся информация об этом кредите (наименование банка, выдавшего кредит; размер кредита, все просрочки и пенни). Прежде чем выступить поручителем по кредиту, даже если об этом Вас просит лучший друг, задумайтесь о том, что впоследствии кредитная история поручителя может быть испорчена не по Вашей вине. Информация в кредитной истории сохраняется в течение 15 лет с момента последней записи. Практическое занятие № 3.1 «Расчет величины переплаты по кредиту» (60 мин.) – слайд № 1. Цель: обучить слушателей алгоритму расчета величины переплаты по кредиту – слайд № 2. Формы контроля: контрольный опрос слушателей в малых группах о результатах решения выданных задач. Мотивационная часть занятия. Беседа со слушателями о том, что покупка в кредит всегда обходится дороже, поэтому потенциальному заемщику необходимо ответственно подходить к операции займа, взвешенно оценивать необходимость немедленного получения товара (услуги). Содержательная часть занятия. При принятии решения о получении кредита важной задачей пользователя финансовых услуг является оценка величины переплаты по кредиту, так как покупаемый с использованием кредита товар (услуга) всегда обходятся дороже. Пример 1 – слайд № 3. Маша решила приобрести в кредит стиральную машину стоимостью 29000 рублей. При покупке она должна оплатить 15% стоимости, а на оставшуюся сумму оформить кредит. Рассчитаем, какую сумму Маша должна будет выплачивать ежемесячно при условиях процентной ставки 10% годовых сроком на 9 месяцев, а также определим сумму переплаты. Сумма первоначального взноса при покупке составляет: 29 000 руб. * 15/100 = 4350 руб. На оставшуюся сумму (29000 – 4350 = 24650 руб.) Маша оформляет кредит. Рассчитаем общую сумму к возврату: Сумма к возврату = (24650 *10*9/12)/100 + 24 650 = 26498,75 руб. Сумма ежемесячных платежей: (26498,75 руб. / 9 мес.) = 2944,31 руб. Сумма переплаты: 4350 + 26498,75 – 29000 = 1848,75 руб. Пример 2 – слайд № 4. Федор взял кредит в размере 100000 рублей на следующих условиях: ставка 10% годовых; срок 2 года; капитализация процентов ежеквартальная; выплата тела кредита и процентов в конце срока. Вычислим сумму, которую должен выплатить Николай в конце срока и рассчитаем сумму переплаты (2 года = 8 кварталов). За первый квартал начислено: 100 000 *10*1/4/100 = 2500,00 руб. За второй квартал начислено: (100 000 + 2500,00) *10*1/4/100 = 5 062,50 руб. За третий квартал начислено: (100 000 + 5 062,50) *10*1/4/100 = 7 689,06 руб. За четвертый квартал начислено: (100 000 + 7 689,06) *10*1/4/100 = 10 381,29 руб. За пятый квартал начислено: (100 000 + 10 381,29) *10*1/4/100 = 13 140,82 руб. За шестой квартал начислено: (100 000 + 13 140,82) *10*1/4/100 = 15 969,34 руб. За седьмой квартал начислено: (100 000 + 15 969,34) *10*1/4/100 = 18 868,57 руб. За восьмой квартал начислено: (100 000 + 18 868,57) *10*1/4/100 = 21 840,28 руб. В конце второго года Федор должен выплатить тело кредита (100000 руб.) и начисленные за этот период проценты (21840,28 руб.). Переплата составляет 21840,28 руб. Задача 1. Николай решил приобрести в кредит стиральную машину стоимостью 35000 рублей. На всю стоимость стиральной машины оформляется кредит на 12 месяцев. Рассчитайте сумму переплаты по кредиту, если процентная ставка составляет 10% годовых. Задача 2. Егор решил приобрести в кредит телевизор стоимостью 50000 рублей. При покупке он должна оплатить 10% стоимости, а на оставшуюся сумму оформить кредит. Рассчитайте сумму переплаты Егора по кредиту, если процентная ставка составляет 15% годовых; срок кредита 2 года. Задача 3. Михаил взял потребительский кредит в сумме 150000 рублей на следующих условиях: ставка 20% годовых; срок – 6 месяцев; капитализация процентов ежемесячная; выплата тела кредита и процентов в конце срока. Рассчитайте сумму переплаты Михаила по кредиту. Задача 4. Дмитрий решил приобрести телевизор стоимостью 50000 рублей. У него в наличии имеется только 20000 руб. На оставшуюся сумму ему предложили оформить «беспроцентный кредит» на 2 года. Оплачивать кредит можно только через банк «А», который за каждый платеж взимает комиссию 4,5% от суммы платежа. Рассчитайте сумму переплаты по кредиту. Задача 5. Виктор решил приобрести телевизор стоимостью 45000 рублей. При покупке он должна оплатить 15% стоимости, а на оставшуюся сумму оформить кредит. Рассчитайте сумму переплаты Виктора по кредиту, если процентная ставка составляет 15% годовых; срок кредита 2 года. Лекция 3.2. «Ипотечные кредиты» (30 мин.) – слайд № 1. Цель: добиться усвоения понятия «ипотечный кредит» – слайд № 2. Формы контроля: фронтальная беседа по вопросу: «Как Вы считаете, что лучше – купить квартиру, используя ипотечный кредит, или просто арендовать жилье?» Мотивационная часть занятия. Беседа со слушателями о том, что для большинства населения в РФ ипотечный кредит в настоящее время является практически единственным способом улучшить личные жилищные условия. Содержательная часть занятия. Наиболее распространенной проблемой в мире, решение которой требует кредита, является приобретение жилья. Результаты опросов «В какой квартире Вы живете?» приведены на рис. 3.3 – слайд № 3.  Рисунок 3.3 – Результаты опроса «В какой квартире Вы живете?» Целью покупки квартиры чаще всего является обмен существующей жилплощади на большую с доплатой, ради которой и берется кредит. Те же, у кого нет первого жилья, вынуждены брать в долг существенно больше, и тут главное – оценить свои возможности. Чтобы понять «потянешь» ипотеку или нет, необходимо, в первую очередь, проанализировать свое финансовое состояние и предварительно рассчитать планируемые платежи по ипотечному кредиту. Кстати, купивший квартиру не нуждается в арендованном жилье экономия есть хороший стимул. Ипотечный кредит можно получить для конкретной цели – слайд № 4:
Ипотечные кредиты также могут быть нецелевыми и предоставляются:
Покупатель городской недвижимости делает выбор между вторичным рынком и новостройками. Параметры ипотечных сделок на этих сегментах сильно разнятся. Обычно первоначальный взнос на вторичном рынке существенно ниже, чем при сделках с новостройками, и составляет 10 – 15% от стоимости квартиры. Процентные ставки зависят от срока, суммы кредита и размера первоначального взноса, а также, конечно, от того, как подтверждается доход заемщика. Размер ставки составляет от 12 % годовых в рублях. Из-за дополнительных рисков, связанных со строительством, процентные ставки по ипотеке при покупке новостроек выше, чем при сделках на вторичном рынке. Как правило, эта разница составляет около 2%. Повышенная ставка по ипотеке новостроек обычно устанавливается на срок строительства дома. После того как дом сдан в эксплуатацию и происходит оформление права собственности, ставки обычно пересматриваются согласно условиям кредитования на вторичном рынке. Не стоит также забывать о том, что сейчас большинство банков активно работают с риелторами, поскольку считают это одним из главных способов привлечения клиентов. Обратившись в риэлторскую компанию, можно получить предложение более выгодное, чем базовое: с более низким первоначальным взносом или процентной ставкой ниже базовой на 0,5 – 1 %. К тому же можно сэкономить на возможной плате за рассмотрение заявления. Другой интересный вариант – совместные спецпрограммы банков с застройщиками. В первую очередь это касается процентной ставки: она ниже среднерыночной. Кроме того, оговаривается возможность получения кредита без дополнительных поручителей, без промежуточного залога до оформления права собственности, с минимальным первоначальным взносом. В некоторых случаях клиенты могут приобрести квартиру и без первоначального взноса. Появилась новая для российского рынка ипотечного кредитования услуга – рефинансирование. Эта операция подразумевает получение кредита по текущим ставкам для погашения старого и «дорогого» ипотечного кредита. Ставки на ипотеку в последние годы сильно снизились, и потому рефинансирование дает возможность сэкономить несколько процентов годовых. К примеру, можно перейти со ставки в 15 % на «современные» 12 %. Сегодня такие кредиты предоставляются и на квартиры вторичного рынка, и на новостройки, если к моменту рефинансирования уже оформлено право собственности на объект. Сейчас, когда ставки ипотеки стабильно снижаются, рефинансирование становится действенным механизмом уменьшения общей стоимости жилья, приобретаемого в кредит. Отметим, что в странах, где ипотека достаточно развита, рефинансирование не экзотика, а широко распространенная операция. В нашей стране перекредитование становится эффективным при разнице ставок в 2 – 3 %. По крупным же кредитам снижение платежной нагрузки заметно даже при уменьшении ставки на 0,5 % годовых. Общая схема операции рефинансирования такова: сначала ваш новый банк гасит старый ипотечный кредит, затем снимает залоговое обременение с жилья, и лишь потом вы получаете новый ипотечный договор. Стоит не забывать и о дополнительных расходах: комиссии банка за рассмотрение заявки, стоимости страховки, оценки и т. д. Несмотря на относительно невысокий уровень процентных ставок по ипотеке, она по-прежнему остается недоступной для большинства желающих улучшить свои жилищные условия. Достаточно сделать примерные расчеты. Если взять, к примеру, квартиру стоимостью 2,5 млн. рублей и внести первоначальный взнос 20%, то кредит на сумму 2 млн. руб. сроком на 25 лет обойдется заемщику по самым льготным программам не менее, чем в 20 тыс. рублей в месяц. Доход заемщика для получения такого кредита должен составлять минимум 50 тыс. рублей при условии покупки квартиры на вторичном рынке, и от 55 тыс. рублей – на первичном рынке жилья. При этом необходимо помнить, что «первичка» обойдется еще дороже за счет того, что пока достраивается дом, приходится не только платить ипотеку, но еще и снимать жилье. Серьезным подспорьем заемщикам, взявшим ипотечный кредит, является возможность использовать имущественный налоговый вычет – СЛАЙД № 5. По действующему порядку, если объект недвижимости приобретается с привлечением заемных средств (ипотеки), то помимо вычета в 2 миллиона рублей можно получить вычет на сумму, уплаченных процентов по кредиту. Пример: Вы купили квартиру по ипотеке за 5 млн. рублей. За весь период пользования кредитом Вы уплатили банку за пользование кредитом в виде процентов 4 миллиона рублей. Суммарно можно будет вернуть НДФЛ на сумму: (2 млн. + 4 млн.) *13% = 786,7 тыс. рублей. Планируемые изменения в законе о налоговом вычете ограничивают максимальную сумму вычета по процентам до 1,5 миллионов рублей. То есть после вступления в силу данного закона, расчет, приведенный для примера выше, будет иметь вид: (2 млн. + 1,5 млн.) *13% = 455 тыс. рублей. Также в новой редакции 220 ст. НК может появится дополнение и перечень документов , позволяющих получать родителям и законным опекунам налоговый вычет за несовершеннолетних детей при покупке недвижимости на их имя. Еще одна возможная поправка коснется получения вычета у нескольких налоговых агентов, актуальная для тех, кто официально работает на двух и более работах. Практическое занятие № 3.2 «Выбор схемы погашения кредита» (60 мин.) – слайд № 1. Цель: обучить слушателей алгоритму расчета различных схем выплаты процентов по заемным средствам – слайд № 2. Формы контроля: контрольный опрос слушателей в малых группах о результатах решения выданных задач. Мотивационная часть занятия. Беседа со слушателями о том, что понимание механизма различных схем погашения кредита позволяет потенциальному заемщику более осмысленно подходить к анализу условий кредитования. Содержательная часть занятия. Сроки и порядок выплаты кредита разнообразны. Как правило, кредиты погашаются по частям течение всего периода кредитования. Чаще всего используются ежемесячные выплаты. Наиболее распространены два способа погашения кредита. 1. Погашение дифференцированными платежами. При дифференцированных платежах каждый месяц погашается одинаковая часть тела кредита плюс проценты на остаток тела кредита – слайд № 3. Возьмем условный кредит 100000 рублей под 12% годовых на срок 10 месяцев. Посмотрим, как распределяются дифференцированные платежи (см. табл. 3.1). 2. Погашение аннуитетными платежами (см. табл. 3.2). При аннуитетных платежах каждый месяц погашается часть кредита плюс проценты, при этом размер выплат одинаковый – слайд № 4. Как видно, эти два вида платежей отличаются тем, что при дифференцированных платежах сумма платежей по кредиту уменьшается, а при аннуитетных платежах одинакова. Однако при применении аннуитетных платежей общая сумма переплаты больше. Соответственно, можно выбрать для себя наиболее удобную форму погашения кредита. Задача 1. Вы решили взять потребительский кредит на сумму 500000 рублей на 1 год, процентная ставка составляет 18% годовых. Сравните условия погашения кредита при использовании схемы с дифференцированными и аннуитетными платежами. Задача 2. Вы решили взять ипотечный кредит на сумму 1500000 рублей на 10 год, процентная ставка составляет 12% годовых. Сравните условия погашения кредита при использовании схемы с дифференцированными и аннуитетными платежами. Задача 3. Вы решили взять ипотечный кредит на сумму 2000000 рублей на 15 лет, процентная ставка составляет 12% годовых. Сравните условия погашения кредита при использовании схемы с дифференцированными и аннуитетными платежами. Задача 4. Вы решили взять ипотечный кредит на сумму 2500000 рублей на 20 лет, процентная ставка составляет 12% годовых. Сравните условия погашения кредита при использовании схемы с дифференцированными и аннуитетными платежами. Задача 5. Вы решили взять ипотечный кредит на сумму 3000000 рублей на 30 лет, процентная ставка составляет 12% годовых. Сравните условия погашения кредита при использовании схемы с дифференцированными и аннуитетными платежами. Лекция 3.3. «Автокредиты. Образовательные кредиты. Потребительское кредитование» (30 мин.) – слайд № 1. Цель: добиться усвоения понятий «автокредит», «образовательный кредит», «потребительский кредит» – слайд № 2. Формы контроля: фронтальная беседа по вопросам: «В чем отличие ипотечного кредита от автокредита?», «Чем отличается образовательный кредит от других видов кредитов?», «Если Вам срочно понадобились деньги, какой вид потребительского кредита Вы бы предпочли?» Мотивационная часть занятия. Беседа со слушателями о том, что в РФ образовательные и автокредиты являются наиболее распространенными целевыми видами кредитов. Содержательная часть занятия. |
;Похожие:
 | Проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» |  | Программа предназначена для обучения взрослых в рамках реализации целевой программы Калининградской области «Повышение уровня финансовой... |
| Очевидно, что уже в школьном возрасте у ребёнка необходимо сформировать те базовые понятия и навыки, которые в последующем позволят... | | Учебно-методическое и материально-техническое обеспечение курса «международная полиция на английском языке» |
| Проект Минфина России и мбрр «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской... | | Учебно-методическое и материально-техническое обеспечение курса «военно-морской флот на английском языке» |
| Проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» | | Об утверждении Порядка организации обучения компьютерной грамотности неработающих пенсионеров, проживающих на территории Камчатского... |
| Проект Минфина России и мбрр «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской... | | Порядок проведения отбора граждан Российской Федерации для прохождения военной подготовки в учебных военных центрах, на факультетах... |