Программа курса повышения финансовой грамотности военных пенсионеров
Скачать 2.9 Mb.
|
Потребительское кредитование.Большинство банков под потребительскими кредитами подразумевает нецелевые ссуды гражданам. Они быстро оформляются, но дорого обходятся заемщику. Наиболее распространенные потребительские кредиты – кредиты наличными («экспресс» и классические программы), и «товарные» POS-кредиты, которые выдаются непосредственно в магазинах – слайд № 5. Особенность кредитов наличными – небольшие суммы (обычно до 100 тыс. рублей) и отсутствие необходимости собирать кучу документов. Срок займа редко превышает пять лет. При этом, несмотря на то, что такие кредиты редко берут больше чем на год, существует свой возрастной «ценз» – в ссуде могут отказать тем, кто моложе 21 года или старше 70 лет. Еще одна отличительная особенность таких кредитов скорость. На принятие решения банки закладывают от нескольких секунд до часа. Экспресс-займы без справок и поручителей есть в линейках практически всех универсальных банков. Главное осознавать: чем быстрее и проще достаются вам кредитные средства, тем они дороже. При оформлении быстрых кредитов банки по понятным причинам стараются обходиться минимумом требований к заемщику главное, чтобы была постоянная прописка. Иногда требуется второй документ, подтверждающий личность загранпаспорт или водительские права, свидетельство ИНН или даже полис добровольного страхования. Снизить ставку по кредиту может наличие справки о доходах по форме 2-НДФЛ. Чем меньше бумаг, тем выше оперативность банка в принятии решения о выдаче ссуды, но и выше ставка. Кредиты по одному документу считаются самыми рискованными и даже на фоне ставок по POS-кредитам выделяются астрономическими параметрами 50–80% годовых. Дело в том, что заемщик, не подтверждающий свою платежеспособность с помощью справки 2-НДФЛ, может оказаться проблемным или вообще мошенником, поэтому финансовый институт изначально закладывает в процентную ставку такую возможность. Получение классического потребительского кредита занимает больше времени, зато среди «плюсов» более низкая ставка и увеличенная сумма. Банки стараются выдавать не совсем «кредиты наличными», перечисляя заемные средства на карточный или текущий счет клиента. Потратить эти деньги можно на все, что угодно – от пластической операции до ремонта в квартире. Нередко приобрести нужный товар или купить путевку на отдых дешевле при помощи целевого потребительского кредита, чем с помощью многофункциональной ссуды наличными. Правда, стоит учесть, что выдаваемые прямо в магазинах POS-кредиты (POS – от англ. point of sales) – это самые дорогие займы, эффективная ставка по которым может доходить до 100% годовых. Неоспоримый плюс такого способа кредитования – практическая моментальная выдача ссуды на понравившийся товар. Процедура получения проста: достаточно предъявить паспорт и второй документ (водительские права, загранпаспорт, карту социального страхования) и продиктовать данные для заявки на кредит представителю банка. Если решение банка оказывается положительным, деньги поступают на счет магазина, а клиент получает товар. Правда, несмотря на впечатляющую скорость и простоту оформления таких ссуд, сделать «моментальную» покупку можно лишь в определенных магазинах (обычно сетевых или крупных торговых центрах), а некоторые товары и вовсе нельзя приобрести в кредит. При оформлении быстрых кредитов банки стараются обходиться минимумом требований к заемщику – главное, чтобы была постоянная прописка и не менее 3 – 4 месяцев на последнем месте работы. Часто требуется второй документ, подтверждающий личность – загранпаспорт или водительские права, свидетельство ИНН. Но можно взять кредит и с одним документом. Естественно, чем меньше документов, тем выше оперативность банка в принятии решения о выдаче ссуды, но выше и ставка. Экспресс-кредиты наличными стоит выбирать, когда необходима сумма, превышающая цену стандартной покупки в магазине, или планируется приобрести не один товар, а сразу несколько – слайд № 6. Взять POS-кредит прямо в магазине однозначно обойдется дороже. Процентная ставка по такому займу зависит, в том числе, и от вида товара – самые высокие проценты обычно на бытовую технику и мобильные телефоны (они могут достигать 100% годовых), затем идут предметы интерьера, посуда и садовый инвентарь. Правда, особую популярность в последние годы приобрели специальные программы по кредитам без переплаты, когда совокупность платежей по кредиту равна стоимости товара, что достигается за счет скидки от торговой организации. Плюсом POS-кредитов выглядит и возможность одолжить совсем небольшую сумму – от 2 – 2,5 тыс. рублей на короткий промежуток времени. Используемые термины (глоссарий): Активы (от лат. activus действенный, англ. assets) - это ресурсы, принадлежащие юридическому или физическому лицу (имущество, денежные средства, ценные бумаги, товарно-материальные запасы, дебиторская задолженность, а также патенты, авторские права и т.п.), возникшие в результате прошлых событий, от которых владелец активов ожидает экономической выгоды в будущем. Акция (англ. share) это ценная бумага, удостоверяющая право собственности ее владельца (акционера) на долю в уставном капитале акционерного общества и предоставляющая акционеру право на участие в управлении компанией путем голосования на собрании акционеров, получение дивидендов и получение части имущества общества при его ликвидации после всех остальных кредиторов. Аннуитет (от лат. annuitas ежегодный платеж) равные друг другу денежные платежи, выплачиваемые через определённые промежутки времени. Безрисковая процентная ставка ставка процента по государственным ценным бумагам стран с низким политическим риском. Дивиденд (лат. dividendum то, что подлежит разделу) часть чистой прибыли акционерного общества, распределяемая между акционерами в соответствии с количеством и видом акций, находящихся в их владении. Решение о выплате дивидендов и их окончательном размере принимает общее собрание акционеров, но оно не вправе по закону увеличить размер дивиденда, который рекомендован ему советом директоров акционерного общества. Доход в общем смысле слова обозначает любой приток денежных средств. В частном смысле под доходами понимаются доходы государства, доходы предприятий и доходы граждан. Доходы государства доходы, получаемые государством за счёт взимания налогов, пошлин, платежей, внешнеторговых операций, иностранных кредитов, иностранной помощи и используемые для осуществления государственных функций. Доходы граждан личные доходы граждан, семей и домохозяйств, получаемых в виде денежных средств. К ним относятся: заработная плата, проценты и дивиденды, пенсия, стипендия, пособия, денежные поступления в виде платы за оказанные услуги, авторские гонорары, доход от продажи личного имущества, сдачи его в аренду. Доходы предприятия выручка, денежные поступления от продажи товаров и услуг, выполнения работ, от продажи имущественных ценностей, проценты, получаемые за счет предоставления денег в кредит, и другие денежные и материальные поступления. Инвестиции долгосрочные вложения капитала с целью получения дохода. Инвестиционный портфель это целенаправленно сформированная совокупность ценных бумаг разного вида, разного срока действия и разной степени ликвидности, принадлежащая одному инвестору и управляемая как единое целое, с целью получения дохода. Инфляция обесценение денег, проявляющееся в форме роста цен на товары и услуги, необусловленного повышением их качества. Инфляция вызывается, прежде всего, увеличением денежной массы при отсутствии адекватного увеличения товарной массы. Капитал (от лат. capitalis главный) это источник средств, за счет которых сформированы активы субъекта. В зависимости от источника происхождения, капитал подразделяется на собственный капитал и заемный капитал. Собственный капитал это источник собственных средств субъекта, накопленная прибыль. Заемный капитал это обязательства субъекта перед третьими лицами (кредиты, облигационные займы и т.п.). С позиции материально-вещественного представления капитал обезличен, то есть, он размещен по различным активам субъекта. Кризис (др.-греч. κρίσις - решение, поворотный пункт) переворот, пора переходного состояния, перелом, состояние, при котором существующие средства достижения целей становятся неадекватными, в результате чего возникают непредсказуемые ситуации и проблемы. Кризис проявляет скрытые конфликты и диспропорции. Яркий пример кризиса революция. Личный бюджет это совокупность доходов и расходов конкретного человека или семьи, запланированных на определенный период времени. Личные финансы совокупность экономических отношений в процессе создания и использования фондов денежных средств и финансовых активов, необходимых для обеспечения жизнедеятельности гражданина или семьи. Упрощенно, личные финансы это доходы и расходы, имеющиеся в распоряжении и которыми можно оперировать. Главная задача управления личными финансами наиболее эффективно (наиболее выгодно) распорядиться имеющимися ресурсами. Личный финансовый план (ЛФП) это индивидуально разработанный для конкретного человека или семьи план действий по достижению желаемых финансовых целей (получение пассивного дохода, покупка квартиры, машины и т.д.), включая подбор подходящих кредитных, инвестиционных, страховых, пенсионных и иных финансовых продуктов. Облигация (от латинского obligatio обязательство) ценная бумага, представляющая собой долговое обязательство государства, корпорации, банка и т.д., дающее владельцу (кредитору) право на получение годового дохода в виде процента или выигрыша в специальном тираже. По истечении срока займа облигация выкупается заёмщиком. Облигации обращаются на фондовых биржах и во внебиржевом обороте. Прибыль один из наиболее важных показателей финансовых результатов хозяйственной деятельности субъектов предпринимательства, ради которого и осуществляется предпринимательская деятельность. Прибыль исчисляется как разность между доходом (выручкой от реализации продукта хозяйственной деятельности) и суммой затрат на производство или приобретение и сбыт этих товаров и услуг в денежном выражении. Пассивный доход (резидуальный доход) это доход, который создают активы, а не каждодневная трудовая деятельность человека. Активами можно считать все, что приносит доход: собственный бизнес, имущество сдаваемое в аренду, ценные бумаги и т.п. Рантье (фр. rentier от rente рента) человек (собственник капитала), живущий на проценты (доходы) с капитала. Рынок ценных бумаг (фондовый рынок) это совокупность экономических отношений по поводу выпуска и обращения ценных бумаг между его участниками. Регулирование рынка ценных бумаг закреплено в Законе «О рынке ценных бумаг». Рыночная капитализация (англ. market capitalization) финансовый показатель, используемый для оценки совокупной стоимости рыночных инструментов, субъектов и рынков. В частности, различают: а) рыночная капитализация ценной бумаги стоимость ценной бумаги по биржевому курсу; б) рыночная капитализация акционерного общества рыночная стоимость всех акций этого акционерного общества, которая вычисляется как произведение курсовой стоимости акций компании на число акций, составляющих ее акционерный капитал; в) рыночная капитализация фондового рынка суммарная рыночная стоимость обращающихся на этом рынке ценных бумаг. Рыночный риск (англ. market risk) это риск снижения стоимости активов вследствие изменения рыночных факторов. Сложный процент (англ. Compound interest), капитализация процентов процент, выплачиваемый и на проценты, начисленные ранее, и на основную сумму. Спекуляция (от лат. speculatio выслеживание, высматривание) покупка и продажа ценностей (акций, товаров, валюты и т. д.) с целью получения прибыли от разницы между ценой покупки и ценой продажи. Счастье психологическое состояние, при котором человек испытывает внутреннюю удовлетворённость условиями своего бытия, полноту и осмысленность жизни, и осуществление своего предназначения. Успех - достижение поставленных целей в задуманном деле. Финансовая независимость (финансовая свобода) это такой уровень жизни, при котором у человека отсутствует необходимость в целенаправленной трудовой деятельности, направленной на обеспечение жизни и удовлетворение основных человеческих потребностей. Финансовая независимость основывается на получении пассивного дохода. Фондовая биржа организация, предметом деятельности которой являются обеспечение необходимых условий нормального обращения ценных бумаг, определение их рыночных цен и распространение информации о них, поддержание высокого уровня профессионализма участников рынка ценных бумаг. Финансовые активы (англ. financial assets) активы, представляющие собой финансовые ресурсы: денежные средства и ценные бумаги, предполагающие получение дохода. Фондовый индекс (биржевой индекс) показатель состояния и динамики рынка ценных бумаг, условная величина, которая отражает цену группы наиболее важных акций котирующихся на бирже. Финансовая пирамида мошенническая схема привлечения денежных средств граждан путём обещания получения гарантированной доходности, значительно превышающую рыночную доходность. При этом доход по привлеченным денежным средствам выплачивается не за счет их вложения в прибыльные активы, а за счет поступления денежных средств от привлечения новых участников пирамиды. Принципиальным отличием финансовой пирамиды от реального бизнеса является источник выплаты дохода. Если сумма выплат дохода стабильно превышает размер прибавочной стоимости, которую обеспечивает данный бизнес, то данный бизнес является пирамидой. Финансовый кризис резкое уменьшение стоимости каких-либо финансовых инструментов. Наиболее известным кризисом этого рода было начало Великой депрессии 1929 г., Мировой финансовый кризис 2008 г. Термин также часто применяется в отношении ситуации на фондовом рынке, когда лопаются, так называемые, «экономические пузыри». Человеческий капитал это врожденные способности и таланты, приобретенные знания, умения и навыки, а также определенный запас физического и психического здоровья, воплощенные в индивидууме в виде способности приносить доход. Экономика (от греч. οίκοςνομος букв. искусство ведения домашнего хозяйства) хозяйственная деятельность общества, а также вообще совокупность отношений, складывающихся в системе производства, распределения, обмена и потребления. Экономический кризис серьезные нарушения в обычной экономической деятельности. Одной из форм проявления кризиса является систематическое, массовое накопление долгов и невозможность их погашения в разумные сроки. Причину экономических кризисов часто усматривают в нарушении равновесия между спросом и предложением на товары и услуги. Список рекомендуемой литературы и Интернет-источников: 1. Гражданский Кодекс РФ. 2. Налоговый Кодекс РФ. 3. Закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». 4. Закон Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей». 5. Бобылева А.З. Финансовые управленческие технологии / А.З. Бобылева. – ИНФРА-М, 2009. – 492 с. 6. Зеленцова А. В. Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика / А.В. Зеленцова, Е.А. Блискавка, Д.Н. Демидов. – М.: КноРус, 2012. – 106 с. 7. Ковалев В.В. Введение в финансовый менеджмент / В.В. Ковалев. – М. Финансы и статистика. – 2011. – 768 с. 8. Хамильтон К. Личное финансовое планирование (страхование, инвестиции, пенсии, наследство) / К. Хамильтон. Пер. с англ. под ред. В.Х. Эченикэ, Е.В. Эченикэ. М.: ИНФРА-М, 2010. – 306 с. 9. Мытарева Л.А. Личный финансовый план домашнего хозяйства: Учебно-методическое пособие (в рамках курса «Финансы домашних хозяйств») / Л.А. Мытарева. – Волгоград: Волгоградское научное издательство, 2011. 53с. 10. Сахаровская Ю.А. Куда уходят деньги? Как грамотно управлять семейным бюджетом. / Ю.А. Сахаровская. – М.: Альпина Бизнес Букс, 2012. Интернет-ресурсы: 1. Азбука финансов - www.azbukafinansov.ru 2. Академия личных финансов - www.homecredit.ru 3. Ассоциация российских банков - www.arb.ru 4. Журнал «Пенсионные деньги» - www.pensionmoney.ru 5. Журнал «Финанс» - www.finansmag.ru 6. Информационный сервер Investfunds - www.investfunds.ru 7. Коллективные инвестиции - www.cic.ru 8. Министерство Финансов РФ - www.minfin.ru 9. Основы финансовой грамотности – www.finbas.ru 10. РосБизнесКонсалтинг - www.rbc.ru 11. Финансовая грамотность - myfinance.ane.ru 12. Центр повышения финансовой грамотности Фин-грамота. ру - www.fin-gramota.ru 13. Школа личных финансов- www.familyfinance.ru Модуль 4. Защита прав потребителей финансовых услуг Лекция 4.1. «Мошенничество. Финансовое мошенничество. Финансовые пирамиды» (30 мин.) – слайд № 1. Цель: добиться усвоения понятий «мошенничество», «финансовое мошенничество», «финансовая пирамида» – слайд № 2. Формы контроля: фронтальная беседа по вопросам: «Что такое мошенничество?», «В чем особенность финансового мошенничества?», «Каковы признаки потенциальной финансовой пирамиды?» Мотивационная часть занятия. Беседа со слушателями по вопросу: «Случалось ли кому-то из вас или ваших знакомых становится жертвой финансового мошенничества?». Содержательная часть занятия. Статьей 159 УК РФ мошенничество определяется как «хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путем обмана или злоупотребления доверием». Финансовое мошенничество – совершение противоправных действий в сфере денежного обращения путем обмана, злоупотребления доверием и других манипуляций с целью незаконного обогащения – слайд № 3. Финансовые преступления крайне многообразны и сложны. Финансовое мошенничество широко распространено не только потому, что не всегда связано с насилием, но и потому, что современная жизнь весьма технологизирована. Человеческое общение все более компьютеризируется, все большее значение имеют информационные технологии, особенно в сфере финансов. На рисунке 4.1 представлены результаты ответа на вопрос «Вы сталкивались с финансовым мошенничеством?» проведенные АНО ВПО «КИУ» с 3 по 9 февраля 2014 года (379 чел.) – слайд № 4. Как видно из круговой диаграммы деньги теряли из-за финансового мошенничества более 20 процентов.  Рисунок 4.1 – Результаты ответа на вопрос «Вы сталкивались с финансовым мошенничеством?» на сайте АНО ВПО «КИУ» с 3 по 9 февраля 2014 года (379 чел.) – слайд № 4. Массовому развитию мошеннических финансовых компаний способствовали следующие факторы:
Одним из ключевых элементов стратегии мошеннических финансовых компаний является мощное информационно-психологическое воздействие, оказываемое на частных инвесторов, продуманная рекламная деятельность. Финансовые пирамиды. Пирамида – структура, в которой вознаграждение ранее вступившим выплачивается полностью или частично из взносов вступивших позднее – слайд № 5. Первые финансовые пирамиды появились в начале XVIII века. В России же наибольшего своего размаха они достигли в девяностые годы прошлого века. Достаточно сказать, что в период с 1991 года по 2012 гг. только в России «рухнули» 518 финансовых пирамид, возбуждены уголовные дела по 653 случаям, в отношении 423 организаций было открыто исполнительное производство.  И тем удивительнее, что, прекрасно зная о подобных историях, самые разные люди продолжают покупаться на яркие рекламные призывы очередных финансовых пирамид. Видимо, вера в чудеса в человечестве в целом не убиваема. Так же, как и неразумная алчность. Первая финансовая пирамида была выстроена во Франции известным шотландским финансистом Джоном Лоу. Именно ему в 1716 году Филлип Орлеанский дал карт-бланш на то, чтобы он реанимировал финансы Франции. Лоу создал «Всеобщий Банк» (впоследствии ставший государственным «Королевским Банком»), имевший право печатать бумажные деньги, и «Миссисипскую компанию». Спекуляции с акциями этой компании, которые считались в то время во Франции самым перспективным вложением капитала, сулили потрясающие прибыли – при номинале акции в 500 ливров в январе 1719 года к концу 1720 года они котировались уже по 18 000–20 000 ливров. Многие французы бросали свои прежние профессии, чтобы получать доход от ценных бумаг. Но в итоге акции компании рухнули, и люди остались без гроша в кармане. В США первая «пирамида» была создана Чарльзом Понци, эмигрантом из Италии. В августе 1919 года отвечая на одно из писем, Понци обнаружил в нем почтовый купон, вложенный отправителем. Их прилагали к письмам, чтобы получатели не тратились на ответное послание. Но самое интересное заключалось в том, что в Испании на 1 купон можно было получить одну марку, а в США целых 6. Похожая ситуация обстояла и с другими европейскими странами. Выяснив подробности обращения купона, Понци обнаружил, что соотношение обменных курсов валют позволяет с прибылью перепродавать в США купоны, приобретённые в ряде стран Европы. Понци учредил компанию «The Securities and Exchange Company» (SXC) и склонил нескольких инвесторов к финансированию предложенной им аферы в обмен на простой вексель, обещая им 50-процентную прибыль от трансатлантической торговли уже через 45 дней или даже 100% через 90 дней, что существенно превышало аналогичные выплаты эмитентов других ценных бумаг. На самом деле Понци не собирался скупать купоны. Дело в том, что международный ответный купон мог быть обменян лишь на почтовые марки, а не наличность то есть, как инструмент спекуляции купоны не годились. Эти сведения не были секретны при желании это смог бы прояснить любой из вкладчиков. Тем не менее, к июлю 1920 года Понци продавал свои векселя на сумму до 250 тысяч долларов в день. Ажиотаж подогревался в том числе и прессой (в частности, «Boston Post»), публиковавшей оплаченные одобрительные материалы. Пирамида рухнула после публикации в журнале «Post Magazine», подсчитавшем, что для того, чтобы покрыть инвестиции, сделанные его компанией, в обращении должны были бы находиться 160 млн. купонов а их в те годы было на руках во всём мире всего около 27 тысяч штук. 10 августа 1920 года при закрытии компании и ознакомления с её внутренней бухгалтерией федеральные агенты обнаружили, что SXC денег вообще никуда не инвестировала, а просто платила проценты за счёт поступлений от продаж новых выпусков своих облигаций. К счастью инвесторов, часть денег удалось найти и вернуть. В среднем, каждый вкладчик получил около 37% от номинальной стоимости векселя. Признаки финансовых пирамид – слайд № 6, 7.
Под личиной каких организаций, как правило, скрываются финансовые пирамиды? Финансовые пирамиды могут маскироваться под управляющие компании. В этом случае приманкой для инвестора служит фондовый рынок. Клиентам объявляется, что деньги инвестируются в фондовый рынок, но фактически никуда не направляются. Высокие проценты объясняются инвестициями в ценные бумаги и умением управлять деньгами эффективнее, чем банки. Управляющие компании, привлекающие средства населения, должны иметь соответствующую лицензию. Лицензированная компания обязана по требованию раскрывать информацию о себе и своем финансовом положении, а также обязательно рассказывать о рисках, связанных с инвестированием. С инвестором подписывается специальная декларация, в которой сообщается, что человек может потерять часть денег из-за изменения ситуации на рынке ценных бумаг. Нелицензированные организации ничего подобного не предлагают. Привлекая деньги инвесторов, даже легальные управляющие компании завлекают доходностью прошлых лет. Необходимо обращать внимание на то, что это уже полученный другими инвесторами доход, а не тот, который будет получен вами. Потребительские кооперативы. В этом случае, к сожалению, никакого лицензирования не требуется. Здесь Вам честно объяснят, что у вас берут деньги по договору займа, а на это разрешение не требуется. А прибыль получается от выдачи ваших денег другим членам кооператива под залог их недвижимости. Финансовые пирамиды могут также мимикрировать под всевозможные компании, клубы, партнерства, общества взаимопомощи и пр. В настоящее время появились виртуальные финансовые пирамиды. Тут продается не товар, а возможность заработать деньги. Торгуют так называемыми уровнями. Вы оплачиваете стоимость первого уровня, регистрируетесь на сайте, привлекаете по своей ссылке трех новых клиентов, которые покупают у вас очередные уровни. Вы покупаете второй уровень. А те, кто купил уровень у вас, продают его девяти другим участникам. И уже кто-то из этой девятки покупает у вас второй уровень и т.д. Поймать электронных мошенников еще сложнее, чем обычных. |
Похожие:
 | Проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» |  | Программа предназначена для обучения взрослых в рамках реализации целевой программы Калининградской области «Повышение уровня финансовой... |
| Очевидно, что уже в школьном возрасте у ребёнка необходимо сформировать те базовые понятия и навыки, которые в последующем позволят... | | Учебно-методическое и материально-техническое обеспечение курса «международная полиция на английском языке» |
| Проект Минфина России и мбрр «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской... | | Учебно-методическое и материально-техническое обеспечение курса «военно-морской флот на английском языке» |
| Проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» | | Об утверждении Порядка организации обучения компьютерной грамотности неработающих пенсионеров, проживающих на территории Камчатского... |
| Проект Минфина России и мбрр «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской... | | Порядок проведения отбора граждан Российской Федерации для прохождения военной подготовки в учебных военных центрах, на факультетах... |