Методическое пособие по кредитной кооперации выпуск №2 г. Ростов-на-Дону
Скачать 11.33 Mb.
|
ПОЛОЖЕНИЕ О ПОРЯДКЕ ВЫДАЧИ ЗАЙМОВ ЧЛЕНАМ СПКК 1. Общие положения. Настоящее положение определяет общий порядок и основные требования предоставления займов юридическим и физическим лицам, предпринимателям, осуществляющим свою деятельность без образования юридического лица и иным субъектам малого предпринимательства, и возврату (погашению) полученных денежных средств. Займы в СПКК предоставляются исключительно членам кооператива. Кооператив предоставляет займы на условиях платности, срочности, возвратности и целевого использования денежных средств. Размещение денежных средств осуществляется в национальной валюте Российской Федерации. 2. Предоставление займов Решение о предоставления займа принимается Директором кооператива или решением Правления кооператива. Займ предоставляется при условии внесения членом кооператива дополнительного паевого взноса, равного десяти процентам от суммы займа. 2.3. При передаче своего дополнительного паевого взноса в пользу другого пайщика, член Кооператива, передавший свой пай в полной сумме, теряет право пользования займами. 2.4. Займы предоставляются: -юридическим лицам только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный счет Заемщика или оплаты предоставленных Заемщиком счетов. - физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет Заемщика, либо наличными денежными средствами через кассу Кооператива. 2.5. Кооператив производит займы на следующие цели: Покрытие дефицита оборотных средств, при сезонных сельскохозяйственных работах; Приобретение сельскохозяйственной техники; Приобретение сельскохозяйственных животных, птицы, скота; Приобретение оборудования по переработке и хранению продукции; Приобретение потребительских товарно-материальных ценностей; Развитие предпринимательской деятельности сельхозпроизводителей; Прочие, направленные на поддержание и развитие сельхозпроизводителей. 2.6.Условием предоставления займа является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения своих обязательств Заемщиком в виде залога: товарно-материальных ценностей (готовая продукция, сырье, товары в обороте); оборудования (станки, установки, технологические линии и т.д.); транспортных средств; сельскохозяйственных животных и будущего урожая (при условии страхования); земли. В совокупности с залогом исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться поручительством третьих лиц, гарантиями субъектов Российской Федерации, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Член кооператива не может быть поручителем, если сам имеет обязательства перед Потребительским кооперативом по договору займа. 2.7.Первоначальный лимит заемных средств не может превышать: -1 000 000 рублей - для участка кооператива -1 000 000 рублей - для сельскохозяйственного потребительского кредитного кооператива, -200 000 рублей - для юридического лица, -200 000 рублей - для предпринимателя без образования юридического лица, -50 000 рублей - для физического лица. В дальнейшем, исходя из показателей деятельности заемщика, лимит займа может пересматриваться. Решение о предоставлении займа на льготных условиях принимается Правлением кооператива. 2.8.Размер целевых взносов (процентная ставка) за пользование займом определяется и утверждается правлением Кооператива исходя из конъюнктуры рынка, оптимального удовлетворения интересов членов Кооператива и обеспечения его жизнеспособности. 2.9.Величина штрафных санкций за невыполнение обязательств, предусмотренных в договорах займа, утверждается Правлением кооператива. 2.10. .Кооператив строит свои отношения с Заемщиками на основе договоров займа, определяющих взаимные обязательства и ответственность сторон, и сопутствующих им договоров по обеспечению возвратности займов и процентов. 2.11. Особенности и порядок предоставления отдельных видов займов и проведения отдельных операций, регламентируются протоколом собрания Правления кооператива. 2.12. Источниками займов, предоставляемых членам Кооператива, могут являться как собственные средства, так и займы у членов кооператива, а также привлеченных кредитных ресурсы фондов, банков, других потребительских кооперативов, другие источники. 3. Порядок предоставления займов: 3.1 Член Кооператива вместе с заявлением на заем предоставляет полный пакет документов, характеризующих его финансово-хозяйственную деятельность. В случае, если заемщиком выступает член кооператива - сельскохозяйственный потребительский кооператив, имеющий статус юридического лица, он предоставляет реестр конечных заемщиков. 3.2. Проверив, представленные документы, кредитный офицер или Директор кооператива готовит заключение на Правление кооператива. Заключение должно содержать оценку деятельности заемщика, его финансового состояния, кредитной истории в Кооперативе, состояния и стоимости имущества, предлагаемого в обеспечение займа, возможности своевременного возврата займа и целевых взносов (процентов) по нему, а также выражает собственное мнение о предоставлении займа. Если заемщик в качестве обеспечения предлагает Поручительство члена кооператива, то в заключении кредитный офицер или директор должен дать полную характеристику Поручителя. 3.3. На основе заключения кредитного офицера или директора, и детального изучения состояния Заемщика - члена Кооператива, его личностных качеств, имущественного и финансового положения, доходов, кредитной истории заемщика, а также реальной возможности обеспечить возврат предоставленного займа, комитет по займам либо Правление Кооператива, принимает решение о целесообразности предоставления займа. 3.4. Решение комитета по займам (Правления) оформляется протоколом, в котором каждый член комитета выражает свое мнение о возможности предоставления займа. При этом члены несут солидарную ответственность за погашение рекомендуемого к выдаче займа и всех выплат по нему. 3.5. В случае принятия отрицательного решения, в протоколе указывается причина отказа. Окончательное решение принимается простым большинством голосов. Право решающего голоса имеет Председатель комитета по займам. О решении комитета сообщается заемщику. 3.7. В случае несогласия члена Кооператива с решением комитета по займам, он вправе обжаловать это решение в Правлении кооператива, которое может принять иное решение. 3.8. Решение о привлечении местными Кооперативами кредитных ресурсов в областном Кооперативе принимается его правлением. Протокол правления о принятом решении передается в дирекцию областного Кооператива вместе с заявкой о выделении заемных средств Кооперативу и полным пакетом документов. 3.9. В первую очередь заем предоставляется, члену Кооператива, имеющему положительную кредитную историю в областном Кооперативе. 3.10. Заемщик, имеющий просроченную задолженность, не может претендовать на получение нового займа. 3.11. Займы не представляются на погашение задолженности по имеющимся у заемщика займам, задолженности по целевым взносам (процентам), а так же на внесение паевых взносов в Кооператив. 4. ОформЛЕНИЕ И ВОЗВРАТ ЗАЙМА. 4.1. Формы договоров на получение займа разрабатываются дирекцией и утверждаются Правлением Кооператива. 4.2. Передача денежных средств Кооперативом своим членам оформляется договором займа. 4.3. Договор займа заключается в письменной форме. 4.4. В договоре займа обязательно указывается сумма предоставляемого займа, размер целевых взносов (процентная ставка за его пользование), срок погашения заемных средств, порядок уплаты целевых взносов (процентов), цель предоставления займа, обязательства и права сторон, порядок разрешения споров. 4.5. После сформирования полного кредитного досье специалист по займам областного кооператива оформляет распоряжения на перечисление средств, в котором указывается заемщик, сумма займа, источник финансирования, срок погашения займа, порядок уплаты целевых взносов (процентов), номер и дата договора. 4.6. Целевые взносы (проценты) начисляются на фактический остаток по займу в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году принимается за 365/ 366 ,а количество дней в месяце равно количеству календарных дней. 4.7. Начисление целевых взносов (процентов) производится с момента списания денежных средств со счета кооператива и прекращается после поступления на счет кооператива всех денежных средств, необходимых к уплате в соответствии с условиями договора. 4.8. Сумма произведенного платежа недостаточная для исполнения обязательства по договору займа полностью, распределяется в следующем порядке: прежде всего издержки кооператива, неустойка, пени, затем целевые взносы (проценты), а в оставшейся части - основная сумма долга. 4.9. При возникновении форс - мажорных обстоятельств у заемщика, таких как: Утрата здоровья Смерть заемщика Утрата залога кооператив имеет право погасить задолженность по договору займа за счет личных сбережений заемщика и дополнительного паевого взноса без согласия его или его наследников в порядке, предусмотренном п. 4.8. При этом члены правления Кооператива обязаны произвести обследование заемщика, потребовать необходимые документы, составить Акт и принятое решение оформить протоколом. 4.10. В случае наступления форс - мажорных обстоятельств таких, как: Болезнь заемщика Стихийные бедствия, повлекшие гибель урожая Падеж скота по независящим от заемщика причинам Иных обстоятельств, препятствующих своевременному и полному погашению задолженности Заемщик имеет право вынести на рассмотрение правления Кооператива вопрос о продлении срока действия займа или его части. Вопрос может быть решен положительно только при документальном подтверждении вышеназванных обстоятельств и в случае наличия у заемщика имущественного или денежного обеспечения, достаточного для покрытия возникшей задолженности. Продление сроков погашения может быть произведено не более одного раза и на срок не более 12 месяцев (до урожая следующего года). 4.11. Продление сроков займа оформляется протоколом заседания правления и дополнением к договору займа (пролонгацией) на основании письменного заявления заемщика. 4.12. Пролонгация договора займа, заключенного областным Кооперативом с районными Кооперативами производится в исключительных случаях по решению правления областного СПКК при наличии свободных заемных ресурсов. 4.13. Договор может предусматривать досрочное исполнение обязательства. При этом заемщик должен предупредить кооператив о досрочном погашении задолженности как минимум за 5 рабочих дней. 4.14. После подписания договор займа подлежит регистрации в журнале регистрации договоров займа. 4.15. Займы выдаются членам Кооператива, как правило, под залог имущества, принадлежащего Заемщику на праве собственности. 4.16. Договор залога заключается в письменной форме. 4.17. Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо- член Кооператива, не обремененное обязательствами перед кооперативом. 4.18. Имущество, находящееся в общей собственности, может быть передано в залог только с письменного согласия всех собственников. 4.19. В договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. 4.20. Сумма предоставляемого обеспечения должна покрывать сумму займа, начисленные на него целевые взносы (проценты), а также издержки и расходы по осуществлению обеспеченного залогом требования. В зависимости от риска возврата займа правление Кооператива принимает решение о размере залога. 4.21. Минимальная залоговая стоимость определяется, исходя из соотношения 1:1,5 при отсутствии у заемщика в Кооперативе паевых накоплений, а также сберегательных взносов, достаточных для использования их как гарантии своевременного возврата заемных средств в полном объеме. При наличии у заемщика пая в размере более 80% суммы испрашиваемого займа и начисленных целевых взносов (процентов), Правление может принять решение о предоставлении заемщику займа без предоставления обеспечения по займу. 4.22. Последующий залог допускается, если он не запрещен предшествующими договорами о залоге, в которых четко прописано о возможности передачи уже заложенного имущества в обеспечение обязательств заемщика только перед Кооперативом. 4.23. Замена предмета залога допускается только с согласия дирекции Кооператива. 4.24. Заложенное имущество, как правило, остается у залогодателя, который обязан принять меры, необходимые для сохранности имущества, несет ответственность за его частичную или полную утрату, повреждение, качественный состав. 4.25. При принятии кооперативом положительного решения о предоставлении суммы займа между заемщиком и Кооперативом подписывается договор страхования закладываемого имущества. 4.26. Оценка стоимости имущества, передаваемого в обеспечение по договору займа, может производиться независимой организацией, имеющей сертификат Госстандарта РФ на проведение соответствующей экспертизы или наблюдательным комитетом участка, правлением местного Кооператива. В случае проведения экспертизы залога независимой организацией составляется и представляется в Кооператив оценочный акт. Все расходы по ее проведению ложатся на заемщика. При оценке имущества, принимаемого в залог наблюдательным комитетом участка, правлением местного Кооператива составляется Акт проверки залога, в котором подробно описывается предмет залога, его состояние, условия и место хранения, принадлежность собственности, оценка стоимости с учетом требований п.4.19 настоящего Положения. 4.27.При залоге сельскохозяйственной техники остаточная стоимость определяется органами Госсельтехнадзора, либо Правлением местного Кооператива, подтверждение права собственности производят органы Госсельтехнадзора. 5. ПОРУЧИТЕЛЬСТВО. 5.1. Дополнительным обеспечением займа может служить поручительство физического или юридического лица. 5.2. Договор поручительства должен быть заключен в письменной форме. 5.3. Поручитель отвечает перед Кооперативом в том же объеме, как и должник, включая уплату целевых взносов (процентов), возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков Кооператива, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. 5.4. Поручителем может выступать только члены Кооператива. 5.5. Поручитель - юридическое лицо должно соответствовать следующим требованиям: Иметь устойчивое финансовое состояние; Положительную кредитную историю в кооперативе; Отсутствие задолженности перед кооперативом; Сумма паевого взноса должна соответствовать условиям предоставления займов; Иметь высоко ликвидное имущество на праве собственности. 5.6 . Поручитель - физическое лицо, должен отвечать следующим требованиям: Иметь постоянный источник дохода (представить справку с места работы, с указанием фактически получаемого дохода по месяцам за последний год или копию декларации о доходах); Положительную кредитную историю в Кооперативе; Не иметь задолженности перед Кооперативом; Иметь ликвидное имущество на праве личной собственности. Иметь личные сбережения в Кооперативе в сумме, покрывающей не менее 80 % задолженности заемщика по договору займа. 5.7. Платежеспособность поручителя определяется так же, как платежеспособность заемщика. 5.8. Поручительство юридического лица должно подтверждаться залогом ликвидного имущества. 5.9. При невозможности документально подтвердить поручителем - физическим лицом источник дохода, возможно оформление договора залога третьего лица. 6. МОНИТОРИНГ ЗАЙМА. 6.1. Мониторинг займа осуществляется кредитным офицером Правлением Кооператива с момента предоставления займа до момента полного погашения займа с выплатой целевых взносов (процентов) по нему, возможных штрафов за просрочку. 6.2. Мониторинг выданного займа включает в себя контроль за: целевым использованием заемных средств; своевременной уплатой процентов; исполнением графика возврата займа; уплатой штрафов; состоянием обеспечения; финансовым положением заемщика; состоянием паевой доли заемщика; 6.3. При перечислении займа на расчетный или личный счет заемщика, заемщик в течение 10 дней с момента поступления средств, предоставляет Кооперативу документы, подтверждающие целевое использование займа: платежный документ с отметкой банка, счет-фактуру и товарную накладную, оформленные надлежащим образом. 6.4.В случае оплаты заемщиком наличными средствами за поставленный товар, представляется расписка о получении средств и их назначении. 6.5.При перечислении суммы займа непосредственно поставщику товара заемщик предоставляет товарно-транспортную накладную и счет – фактуру, оформленные надлежащим образом. 6.6. Кредитный специалист проверяет соответствие наименования отправителя и получателя средств, указанных в платежном документе и поставщика и плательщика указанных в накладной, а также наименование товара, указанного в платежном документе или счете и накладной. Данные, указанные в вышеназванных документах, должны соответствовать заявлению заемщика и договору займа. 6.7. При обнаружении не целевого использования предоставленных средств, кредитный офицер предъявляет требование к заемщику о досрочном возврате суммы займа полностью или частично. Вопрос о не целевом использовании займа выносится на рассмотрение Правления и оформляется протоколом. 6.8. Контроль, за своевременной уплатой целевых взносов (процентов) по займам производится кредитным специалистом ежемесячно. За 10 дней до наступления срока уплаты целевых взносов (процентов) в соответствии с договором займа, кредитный офицер в письменной форме извещает заемщика о наступлении срока уплаты и сумме начисленных целевых взносов (процентов). На протяжении всего указанного срока до полного погашения задолженности по целевым взносам (процентам) кредитный специалист поддерживает тесную связь с заемщиком, ведет с ним переговоры, выясняет возможность своевременного погашения задолженности. В случае невозможности погашения задолженности, на рассмотрение Правления Кооператива выносится вопрос об уплате целевых взносов (процентов) в соответствии с Положением о субсидиарной ответственности. Одновременно на сумму начисленных, но неуплаченных целевых взносов (процентов) начисляется пеня в размере, предусмотренном договором займа. 6.9. Погашение обязательств по договору займа должно производиться в строгом соответствии с условиями договора. 6.10. При погашении задолженности по договору займа в платежных документа должно быть четкое указание наименования заемщика, назначения платежа, номера и даты договора займа или соглашения. 6.11. Для обеспечения погашения задолженности по займу на протяжении всего срока пользования займом производятся проверки на месте с выездом в личные подсобные или фермерские хозяйства. О состояния урожая на полях или поголовья скота делаются общие выводы о деятельности заемщика и возможности своевременного выполнения заемщиком обязательств по договору займа. Проверки оформляются актами. 6.12. При обнаружении отрицательных тенденций в деятельности заемщика и возникновении сомнений в своевременном возврате предоставленных средств, кредитный офицер (директор) информирует Правление Кооператива об угрозе не возврата займа для принятия мер по выполнению принятых обязательств заемщиком в соответствии с договором займа. 6.13. В случае не выполнения заемщиком обязательств, предусмотренных договором, к нему применяются меры, предусмотренные договором займа. Если у заемщика были гаранты или поручители, то требования по погашению задолженности предъявляются в письменном виде к поручителю. 6.14. Кредитный офицер (директор) совместно с Правлением Кооператива обязан не реже одного раза в 3 месяца проверять по документам и фактически, количество, состояние и условия хранения заложенного имущества. Проверка оформляется актом и подписывается залогодателем и залогодержателем. При установлении фактов нарушения залогодателем обязанностей указанных выше, создающих угрозу утраты или повреждения заложенного имущества, Правление Кооператива вправе потребовать досрочного погашения займа. Если предмет залога погиб или поврежден либо утрачено право собственности на него, Правление Кооператива обязано потребовать от заемщика в течение 5 дней восстановить предмет залога или заменить его другим равноценным имуществом, в противном случае сумма займа подлежит досрочному возврату. Решения Правления Кооператива оформляются протоколами. 6.15. Паевые взносы заемщика при выдаче займа не должны изменяться в меньшую сторону на протяжении всего срока пользования займом. 6.16. Все документы по мониторингу подшиваются в ссудную папку заемщика, второй экземпляр документов хранится в дирекции Кооператива. 7. Досье заемщика. 7.1. Досье заемщика формируется по каждому заемщику, по каждому займу, по каждому договору. 7.2. Досье заемщика представляет собой полный пакет документов, относящихся к конкретному заемщику и конкретному займу. 7.3. Ссудная папка заводится по получении от пайщика заявления. 7.4. Ссудному делу присваивается регистрационный (порядковый) номер. 7.5. В ссудной папке хранятся документы представленные заемщиком для выдачи займа в соответствии с приложениями настоящего положения, переписка с заемщиком, кредитные документы, акты проверок, ведомости начисления целевых взносов (процентов), штрафов, неустоек, финансовые документы, копии платежных документов, документы по обеспечению, решения правления, документы по пролонгации и т.д.. 7.6. На основании ссудной папки формируется кредитная история заемщика. 7.7. Ссудная папка хранится в течение 5 лет с момента погашения задолженности по договору займа в полной сумме, включая целевые взносы (проценты), пени, штрафы. Окончательный расчет оформляется актом сверки. 7.8. При погашении займа ссудная папка должна быть «закрыта», т.е. кредитный офицер проверяет наличие всех документов, необходимых для получения займа, расчетов по начислению целевых взносов (процентов), штрафов, платежных документов, подтверждающих выдачу и погашение всех обязательств по займу и т.д. На папке делается запись: «ПОГАШЕН» и передается на хранение в архив. 7.10. Ссудная папка ведется одновременно в кредитном участке и в Кооперативе. 7.11. Копии учредительных документов заемщика хранятся отдельно от ссудных документов и имеют постоянный статус. Папка с учредительными документами передается в архив по истечении одного года с момента выхода пайщика из членов Кооператива. 7.12. Ежемесячно 10 числа кредитный офицер представляет в Правление Кооператива отчет о выданных и погашенных займах, уплате целевых взносов (процентов), пени, неустойки по предусмотренной форме (прилагается). 7.13. Учет заемщиков ведется кредитным офицером в книге (журнале). В журнал данные переносятся из лицевых счетов (карточек), которые заводятся кредитным офицером на каждого члена Кооператива. ЮРИДИЧЕСКИЕ АДРЕСА, БАНКОВСКИЕ РЕКВИЗИТЫ, ПОДПИСИ СТОРОН
Договор залога №___ г. Ростов-на-Дону «_____»________________ 2003 г. СПКК _________________________________, именуемый в дальнейшем «Залогодержатель», в лице _________________________________________________________действующий на основании Устава, с одной стороны, и ________________________________________, именуемый в дальнейшем «Залогодатель» в лице главы ______________________________________ действующего на основании Устава, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем. 1. Предмет договора В обеспечение обязательств, принятых Залогодателем по договору займа № _______ от «___»__________ 2003 г., на сумму ____________________ (_______________________________________________) рублей, заключенному между Залогодержателем и Залогодателем, передаёт Залогодержателю в залог имущество, опись которого дана в приложении 1, являющемся неотъемлемой частью настоящего договора. Ответственность Залогодателя по указанному договору займа ограничивается суммой _________________________ (_______________________________) рублей и процентов на эту сумму. Залогодатель гарантирует, что имущество на момент заключения настоящего договора принадлежит Залогодателю на праве собственности и оно не заложено, не обременено имущественными правами третьих лиц, в споре и под арестом не состоит. Имущество, являющееся предметом залога по настоящему договору, оценивается сторонами в сумме _______________ (___________________) рублей и находится у Залогодателя в пользовании по адресу:______________________________________________ 2. Обязанности сторон |
Похожие:
 | Работа с традиционными и электронными каталогами Информационно-библиотечного центра Института управления, бизнеса и права: методическое... | | Вы держите в руках методическое пособие «Основы ведения гостиничного хозяйства. Классификация гостиниц и других средств размещения».... |
| Администрация ростовской области министерство экономики, торговли, международных и внешнеэкономических связей Ростовское региональное... |  | Методические рекомендации при организации профилактики асоциальных явлений в клубных учреждениях |
| Учебно-методическое пособие предназначено для преподавателей и студентов ифжимк юфу | | Методическое пособие предназначено для студентов заочного факультета технических специальностей. Цели методического пособия развитие... |
| Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования «Ростовский государственный... | | Общество с ограниченной ответственностью «Газпром межрегионгаз Ростов-на-Дону» (ооо «Газпром межрегионгаз Ростов-на-Дону»), именуемое... |
| Ростове-на-Дону», Постановлением Администрации города Ростова-на-Дону от 31. 07. 2013 №808 «Об утверждении Положения об адресном... | | Оценка эффективности совершенствования организационных процессов обслуживания устройств автоматики, телемеханики и связи : учебно-методическое... |