14. Общие вопросы страхования в сфере туризма
Скачать 1.92 Mb.
|
14. ОБЩИЕ ВОПРОСЫ СТРАХОВАНИЯ В СФЕРЕ ТУРИЗМАОплата медицинской помощи туристу за границей осуществляется согласно условиям, предусмотренным полисом медицинского страхования, поэтому до отъезда следует обязательно застраховаться и внимательнейшим образом уяснить все детали медицинской и прочей страховки. Желательно смоделировать страховой случай, мысленно представив возможные происшествия (внезапная болезнь, травма, пищевое отравление и т.д.). Какими именно и в каком порядке должны быть дальнейшие действия туриста: куда и кому звонить, на каком языке разговаривать, и что именно сказать; будет ли требоваться предварительная оплата диагноза и первой неотложной помощи, какова сумма страхового покрытия и будет ли ее достаточно во всех возможных случаях, включая самые тяжелые? Какую еще страховку турист может получить, помимо личной медицинской? Имеется возможность страхования иных рисков, связанных с совершением путешествия, а именно: в случае утраты документов, отставания от группы, плохой погоды и многое другое, что сейчас предлагают солидные страховые компании, причем затраты на такую многопрофильную комплексную страховку редко превышают 40-50 долл. США с человека за неделю поездки. По существующим правилам многие государства не выдают туристских виз, если у туриста отсутствует медицинская страховка. Но ряд стран пока этого не требует, прежде всего потому, что не могут в полной мере обеспечить гарантируемой квалифицированной медицинской помощью в любом месте и в любое время. Следует помнить, что в случае, если у туриста отсутствует требуемый в посещаемой стране полис медицинского страхования, все расходы за оказание медицинской помощи он будет оплачивать сам. С учетом быстрого развития выездного туризма и расширения географии поездок, включения в туры стран, не только бывшего социалистического лагеря, все сильнее ощущается спрос, на страховое покрытие медицинских и иных непредвиденных расходов российских туристов. Причем в туристской поездке будет значительно меньше проблем, если и багаж туриста и перевозимое им имущество будут застрахованы от краж, грабежей, халатности обслуживающего персонала. Подобный страховой полис начинает действовать с момента приема багажа в аэропорту вылета и обеспечивает страховую защиту на протяжении всего срока пребывания за границей. Размер страховой ставки (страхового взноса) устанавливается в зависимости от страховой суммы, возраста, профессии, страны выезда и других факторов, влияющих на степень риска. К страхованию туриста и его имущества, включая страхование жизни и здоровья, медицинских расходов при несчастных случаях, в случае утраты имущества, задержки транспорта, плохой погоды, ненадлежащего предоставления туристских услуг, может также относиться страхование от "невыезда", потери документов, багажа и т.д. Страхование медицинских расходов, как правило, предусматривает расходы на размещение в больнице, амбулаторное или стационарное лечение, покупку лекарств, диагностические исследования, а также в случае летального исхода - доставку тела на родину или его захоронение за границей. Кроме того, применяются следующие виды страхования: - страхование финансового риска турфирм, включая страхование имущества, транспорта, и их ответственности по искам туристов, их родственников, особенно в случае смерти туриста и необходимости доставки его тела на родину; - страхование туристов в зарубежных поездках, в случае потери документов, отставания от группы и т.д.; - при поездках на горнолыжные курорты, например в Альпы, -страхование от отсутствия снега, его невыпадения, причем компенсация выплачивается даже в случае, если турист был вынужден переехать на другой альпийский курорт. Например, в сезоне 1998-1999 гг. возникла прямо противоположная проблема - избыток снега, что до этого в страховом договоре не оговаривалось. Страховые компании с 2000 г. стали предлагать страхование туроператорской и турагентской ответственности или гражданской ответственности туроператоров и турагентов. Но такие виды страхования пока мало популярны из-за несовершенства законодательной базы, нестабильной ситуации в туризме, а также взаимного недоверия страховщиков и турфирм. В 1999-2000 гг. к видам страхования было отнесено страхование расходов, связанных с невозможностью совершить турпоездку. При этом покрываются реально понесенные туристом расходы, связанные с невозможностью выезда в оплаченную поездку, если это обусловлено следующими причинами: - смерть, внезапное расстройство здоровья туриста, его супруги или других близких родственников; - повреждение имущества от пожара и других бедствий; - судебное разбирательство, в котором турист принимает участие по решению суда; - отказ в получении визы в иностранном посольстве; - форс-мажор (стихийные бедствия, эпидемии, карантин, плохие метеоусловия). Необходимо отметить, что по мнению ряда ведущих страховых компаний России, названный вид страхования не находит большого спроса, несмотря на то, что он весьма популярен во всем мире. Турфирмы ориентируются на те виды страхования, которые могут защитить их самих от чрезмерных претензий туристов, с одной стороны, и от финансовых рисков - с другой. В большей мере, чем раньше, стало популярно страхование, связанное с чартерными перевозками, приобретением билетов по льготным авиатарифам. Пока нет никакого движения вперед относительно страхования ответственности туроператоров. Статистика по страхованию в сфере туризма"Росстрах" подвел итоги деятельности по выплате страховых возмещений для граждан, выезжавших за рубеж в 1998-2000 гг.: максимальное количество случаев (38%) пришлось на простудные заболевания, почти половина из них - на самый теплый месяц -август; травмы различной степени тяжести составили 18%, желудочно-кишечные заболевания- 12% (табл. 14.1). Таблица 14.1 Виды заболеваний и размеры страховых выплат по ним
Услуги по оказанию медицинской помощи по страховым случаям, связанным с желудочно-кишечными заболеваниями, оказались самыми дорогостоящими - в среднем 795 долл. США в каждом случае. Сезонная динамика страховых случаев определяется спецификой туризма, 58% из них приходится на июль и август. Сумма произведенных по ним выплат превышает 70% общегодовой. У страховщиков спокойными месяцами считаются зимние (4% общей сумы выплат) и весенние (7,5%) Вместе с тем основной проблемой становится не получение возмещения, а элементарное незнание туристами порядка действий при наступлении страхового случая. Одна треть из них действовала, не соблюдая указанных в страховом полисе рекомендаций, и на практике это приводило к тому, что лечение переломов и даже простудных заболеваний им пришлось оплачивать за свой счет. Одной из основных проблем простудных заболеваний является несоблюдение туристами общих правил поведения в кондиционированных помещениях. Многие из них, придя с жары, усаживаются под холодную струю воздуха, пребывание под которой даже незначительное время приводит к простуде. Во многих странах мира обязательным является страхование гражданской ответственности водителей и владельцев автотранспортных средств. В ЕС, а с 1998 г. и в России, автотуристам необходимо получить такую страховку в виде "зеленой карты", причем размер страховой выплаты зависит от класса автомобиля и продолжительности поездки. В любой поездке насущной потребностью становится необходимость иметь международный страховой полис, на основании которого можно было бы получить за рубежом качественные услуги, а также произвести их оплату в любой стране мира. В таком варианте услуги по лечению предоставляются по договору между страховой компанией и международной сервисной службой "Ассистанс". Например, имеющим международный страховой полис на весь период пребывания за границей без дополнительной оплаты могут быть предоставлены: - необходимая экстренная медицинская помощь; - оплата расходов как на амбулаторное, так и стационарное лечение; - экстренная стоматологическая помощь; - услуги по медицинской транспортировке всеми видами транспорта; - доставка родственников к месту происшествия и обратно; - квалифицированная юридическая помощь и защита. В зависимости от срока пребывания за границей и страны выезда туриста страховка будет стоить в пределах 6-40 долл. США. Следует подчеркнуть, что в страховании туристов и путешественников никакой "добровольности" быть не может, так как здесь от самого туриста практически ничего не зависит и полагаться на "авось" не приходится. Поэтому многие страны идут по пути введения обязательного страхования: при подаче документов на визу требуется предъявить и страховой полис на поездку, иначе виза не будет выдана. В соответствии с Федеральным законом "О порядке выезда из Российской Федерации и въезда в Российскую Федерацию" оплата медицинской помощи туристу за границей осуществляется согласно условиям, предусмотренным полисом медицинского страхования. В случае, если отсутствуют страховые документы, расходы по оказанию медицинской помощи за пределами территории РФ несет сам гражданин. Существенные изменения в данный порядок были внесены Федеральным законом "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации", в ст. 17 которого указывается: "Страховым полисом должны предусматриваться оплата медицинской помощи туристам и возмещение их расходов при наступлении страхового случая непосредственно в стране (месте) временного пребывания". Предполагалось, что это положит конец так называемому "компенсационному страхованию", когда туристам возмещали понесенные ими расходы за лечение лишь по возвращении на родину после написания заявления с приложением массы медицинский справок и счетов. При "компенсационном страховании" турист в поездке должен был иметь при себе значительную сумму в валюте, но практика показала, что в 99% тяжелых случаев денег на экстренное лечение все равно не хватало. Но вопрос о франшизе - сумме, в пределах которой турист оплачивает медицинскую помощь самостоятельно в стране пребывания, остается пока не решенным, поскольку в Законе РФ "О страховании" было предусмотрено право включать франшизу в услуги по медицинскому страхованию. Минимальная сумма страхового возмещения составляет 300 долл. США, максимальная зависит от желания клиента. Исходя из международной практики, как правило, не подлежат возмещению расходы, понесенные застрахованным туристом, если страховой случай (например, нанесение телесных повреждений) произошел из-за противоправных действий застрахованного или в результате участия туриста в восстаниях, народных волнениях, бунтах, военных действиях, а также будучи в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, или при попытке самоубийства. Ни одна страховая компания не оплатит расходов на лечение хронических, психических, венерических заболеваний. Как правило, не будет компенсироваться моральный ущерб, понесенный из-за невозможности по причине болезни участвовать в экскурсиях и других мероприятиях туристской программы. Плата за страхование (страховой взнос) зависит от посещаемой страны, маршрута, продолжительности поездки, суммы страхового покрытия. Возраст также имеет значение, так как чаще всего фирмы отказываются страховать лиц старше 70-75 лет и детей до 3 лет. Некоторые страховые компании стали использовать пластиковые карты, обеспечивающие страхование медицинских расходов при выезде за границу на непродолжительные сроки. Учитывая, что проблема обязательного медицинского страхования для России новая и достаточно сложная, турфирмам и туристам имеет смысл в каждом конкретном случае перед той или иной заграничной поездкой получить консультации и разъяснения в страховых компаниях. Отсутствует широкая практика страхования ответственности турфирм, застраховаться пока можно лишь от ошибки отдельного работника, если по его вине произошел тот или иной инцидент. Договорные отношения вообще не подлежат страхованию. К страхованию "невозможности совершить поездку" могут относиться случаи по "не вылету туристов" из-за задержки рейсов, перенесения их сроков, а также случаи, связанные с отказом выдачи туристских виз, в связи с болезнью туриста, гибели его имущества и прочее. В ряде стран созданы Фонды страхования профессиональной ответственности туроператора: - в Швейцарии, Чехии, Германии по поручению правительства такие фонды формируют общественные объединения и ассоциации; - в Великобритании Ассоциация британских туристических агентств (АВТА) принимает в состав своих членов только фирмы с хорошей репутацией, причем членство в АВТА является своеобразной гарантией надежности фирмы. Вступающая компания должна предоставить банковскую гарантию в размере 50 тыс. ф. ст. (80 тыс. долл. США), после чего дополнительно внести определенную сумму наличными, как правило, от 0,5 до 1% годового оборота фирмы. Ежеквартально АВТА проверяет баланс фирмы, при появлении дефицита оперативного капитала требования к ней повышаются, она должна внести дополнительный взнос. Принцип действий членов АВТА в работе со своими клиентами прост: "Ваши деньги гарантированы АВТА". Нужно также смелее заявлять о необходимости страхования ответственности авиакомпаний перед турфирмами. По существующей практике ни один банк, ни какой-либо другой финансовый институт не дадут финансовых гарантий, если турфирма не предоставит залог на соответствующую сумму в виде имущества, оборотных средств или основного капитала. Учитывая немалую степень риска (ответственность не только за турфирму, но и за всю цепочку ее партнеров, включая гостиницу, перевозчика и прочее) большинство страховых компаний не намерены давать такие гарантии даже крупным и известным турфирмам. Получение виз во многие страны Европы требует наличия страхового полиса, действительного на весь срок поездки. Полис должен быть выдан "надежной и платежеспособной компанией". Страховая сумма не может составлять менее 30 тыс. долл. США. Если семья путешествует вместе, то застрахованы должны быть все ее члены. В страховой договор следует включать возмещение расходов, связанных с внезапным заболеванием, транспортировкой внутри посещаемой страны и возвращением на родину. Данный страховой порядок с 1999 г. ввела Финляндия. |
Похожие:
 | Модуль Законодательство в сфере туризма. Туроператорская и турагентская деятельность |  | А д. П. Боголюбов (спецподготовка велосипедистов), В. А. Валуев (спецподготовка водников), В. В. Говор (общие вопросы), А. В. Затонский... |
| А д. П. Боголюбов (спецподготовка велосипедистов), В. А. Валуев (спецподготовка водников), В. В. Говор (общие вопросы), А. В. Затонский... | | ... |
| Охватывает страхование туристов, как особый вид страхования, который обеспечивает страховую защиту материальных интересов граждан... | | В целях реализации государственной политики в сфере развития детского туризма в Томской области и создания действенного механизма... |
| Ответы на вопросы по использованию средств омс медицинскими организациями, осуществляющими деятельность в сфере обязательного медицинского... | | Общие требования к построению и функционированию информационных систем в сфере обязательного медицинского страхования 10 |
| Общие требования к построению и функционированию информационных систем в сфере обязательного медицинского страхования 9 | | Общие требования к построению и функционированию информационных систем в сфере обязательного медицинского страхования 9 |