Учебно-методический комплекс для студентов специальности 100103 «Социально-культурный сервис и туризм»
Скачать 2.76 Mb.
|
| Тема 3.Страхование в туризме Вопросы темы: 3.1. Основные понятия. 3.2. Формы страхования. 3.3. Страховой полис туриста. 3.4. Риски в туризме. 3.5. Необходимость страхования туристов. 3.6. Страховые сервисные компании assistance. 3.1.Основные понятия. Понятие «страхование в туризме», с точки зрения российского законодательства, необходимо рассматривать как универсальный способ обеспечения безопасности и защиты имущественных интересов туристов при совершении путешествия, а также соответствующих туристских организаций при осуществлении туристической деятельности. Страхование в туризме, по юридическому определению, представляет собой отношения между страхователями (туристскими организациями, туристами) и страховщиками (юридическими лицами любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации) по защите имущественных (материальных) интересов дееспособных и недееспособных туристов (застрахованных, выгодоприобретателей и третьих лиц) при наступлении определенных событий (страховых случаев) в период путешествия. С финансово-экономической точки зрения, это универсальный способ возмещения возможного материального ущерба (убытка) туриста, вызванного стихийным бедствием или непреднамеренным (неумышленным) случайным событием. Компенсируется он за счет денежных страховых резервов (фондов), формируемых из взносов страхователей (страховых премий). Страхователи В туризме ими могут быть юридические лица (туроператоры, турагенты, перевозчики туристов и др.), а также дееспособные физические лица (туристы старше 16 и не более 75 лет, не состоящие на учете в психдиспансере), которые заключили со страховщиками соответствующие договоры и уплатили им взносы (страховые премии). Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании иных лиц (недееспособных) в пользу последних, которые именуются застрахованными. В случае, если страхователь (турист) заключил такой договор в свою пользу, он становится одновременно и застрахованным. При заключении договоров страхователи могут назначать физических и юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая. Страховщики Страховщиками в туризме признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, — акционерные страховые компании (организации) закрытого и открытого типов, смешанные российско-зарубежные перестраховочные и другие общества, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в установленном законом порядке лицензию (разрешение) на страхование туристов. Страховщик (страховая организация) — один из субъектов страховых отношений. Как и страхователь, он представляет правовую категорию страхования и свою организацию (предприятие) как юридическое лицо. Основной его целью (задачей) является удовлетворение страховых потребностей страхователей, застрахованных и третьих лиц, а также извлечение прибыли. Предметом страховой деятельности является защита имущественных (материальных) интересов физических и юридических лиц от негативных последствий стихийных бедствий, неумышленных и непреднамеренных случаев. При этом предметом непосредственной деятельности страховщиков не может быть производственная, торгово-посредническая или банковская сфера. Ограничение по «непосредственной деятельности» имеет двоякое значение. Не только страховщик не может быть одновременно заводом или иным производственным предприятием, банком, торгово-посреднической фирмой. Но и банк, завод, торгово-посредническая фирма не могут быть страховщиками. Они вправе лишь выступать в качестве страхователей, быть учредителями страховщиков или создавать общества взаимного страхования. В настоящее время большинство страховых организаций создается акционерами (участниками), действующими в определенной обособленной (ведомственной, корпоративной) сфере хозяйствования. Например, транспортной («Авикос», «ЖАСО»), промышленной (промышлен-но-страховая компания), Министерства обороны (военно-страховая), нефтедобычи («Лукойл»), во внешнеэкономической («Ингосстрах») и т.д. Страховая организация функционирует в общей государственной экономической системе как самостоятельный хозяйствующий субъект. Страховщики принимают на себя за определенную плату (страховой взнос, страховую премию) обязательство возместить страхователю или иному (третьему) лицу, в пользу которого заключен договор, имущественный (материальный) ущерб (убыток), возникший в результате наступления страхового случая. 3.2.Формы страхования Согласно Федеральному закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование туристов (экскурсантов) может быть в обязательной и добровольной формах. Обязательным является осуществляемое в силу закона или указов президента страхование, которое одинаково ответственно как для страховщика, так и для страхователя. Так, обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) производится в соответствии с Указом Президента РФ № 667 от 6 апреля 1994 г. «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» путем заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством РФ, или на основе договоров между транспортными предприятиями (перевозчиками) и страховщиками, имеющими соответствующие лицензии. Размеры страховых взносов устанавливаются страховщиками также по согласованию с перевозчиками и утверждаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. При этом сумма страхового взноса включается в стоимость проездного билета. Туристы, пользующиеся правом бесплатного проезда, подлежат обязательному личному страхованию без этой уплаты. Страховая сумма по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов) устанавливается указом того же первого лица государства, исходя из минимальных размеров оплаты труда. Страховая выплата при наступлении страхового случая производится полностью (например, в случае гибели или смерти застрахованного) или частично—в соответствии со степенью тяжести полученной травмы или заболевания. В случае смерти (гибели) туриста страховая сумма выплачивается полностью, независимо от выплаты наследникам денежных сумм в связи с тем же событием по иным основаниям (постановлению правительства, решению министерств транспорта, обороны, МВД, МЧС и др.). Главная особенность обязательного страхования состоит в том, что оно не требует предварительного соглашения между страховщиком и страхователем. Здесь принцип обязательства в равной степени распространяется на обоих (за исключением личного страхования граждан). Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страховщиком и страхователем в рамках закона об организации страхового дела в Российской Федерации, законодательных и подзаконных актов, а также нормативных правовых документов, разрабатываемых правительством и федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. В отличие от обязательной формы, при добровольной форме страхование производится только на основе соглашения страхователя и страховщика. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно, в соответствии с положением Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Конкретно они определяются при заключении договора страхования и являются неотъемлемой его частью. Поэтому, прежде чем подписать договор, страхователь (турист) должен самым тщательным образом изучить условия страхования. Факт заключения договора подтверждается выдачей страховщиком туристу страхового полиса. 3.3.Страховой полис туриста. Этот документ (свидетельство, сертификат), удостоверяющий заключение договора страхования между страховщиком и страхователем, должен содержать: * его наименование; » название, юридический адрес, банковские реквизиты, код страховщика; » фамилию, имя, отчество (или наименование), адрес страхователя; » дату рождения, данные паспорта; » указание объекта страхования; » страховую сумму (страховое покрытие); » указание страхового риска (страхового события); * размер, сроки и порядок внесения страхового взноса (страховой премии); * срок действия договора; * порядок изменения и прекращения договора; » выписки из правил (условий) страхования на русском и языке страны (места) временного посещения («памятки» застрахованного); - регистрационный и лицензионный номера, дату выдачи полиса; - телефоны диспетчерских служб компаний-assistance* - величину безусловной франшизы и форс-мажорные обстоятельства; - другие условия по соглашению сторон; - дату и подписи сторон, удостоверенные круглой печатью. Страховой полис изготовляется в виде буклетов (книжечек) или на специальном бланке с «водяными» знаками и выдается по требованию страхователя. В этом документе или прилагаемой к нему «памятке» необходимо расписать, что турист должен делать в первую очередь, если произойдет страховой случай. Не исключено, что сумма, которая потребуется на оказание медицинской помощи, превысит лимит ответственности страховщика. Сумму превышения турист оплачивает за свой счет. Важно быть осторожным при покупке полиса, чтобы не приобрести подделку (доверять лучше известным страховым компаниям). Полис должен быть с круглой печатью и подписью руководителя или представителя страховой компании. Большинство турагентств не принимают полисы, купленные самостоятельно, и настаивают на приобретении их страховки. Так что если полис куплен до визита в турфирму, может случиться, что придется путешествовать с двумя полисами. Правда, это не значит, что лечить при этом будут в два раза усерднее — обслуживание будет только по одному. Полис может быть разной категории: А, В, С, D (рис. 5), с условной или безусловной франшизой или без нее, а также с другими условиями, от которых зависит страховая премия. Но, главное, документ должен быть настоящим. Продавая страховой полис, турфирма выступает в качестве агента страховой компании и обязана передать ей список застрахованных лиц (ордера). Хотя есть и недобросовестные фирмы. Они используют бланки страховых компаний для оформления виз, берут за страхование деньги, которые оставляют себе, а бланки аннулируют, уверяя клиента, что он застрахован, или выдают ему недействительный полис. Поэтому, получив страховой полис, нужно обратить внимание на его оформление. Четко ли прописаны правила страхования; есть ли телефоны сервисных компаний и выписки из условий (правил) страхования на двух языках в самом полисе или в «памятке» (что должен делать в первую очередь турист, когда невозможно обойтись без медицинской или иной помощи); присутствуют ли оттиск круглой печати, подпись руководителя страховой компании или его представителя и т.д. Страховой полис выписывается на одного туриста, семью или нескольких человек (по списку) и выдается страхователю только после уплаты страховщику страхового взноса. Утрата страхового полиса не прекращает действия договора. Однако дубликат выдается за дополнительную плату. Страховые события, расходы по которым покрываются полисом: » расстройство здоровья (включая несчастный случай), смерть (гибель) туриста; • снятие острой боли при обострении хронического заболевания или спасение жизни. Если потребуется амбулаторное или стационарное лечение, страховщик оплатит гонорар врачам и младшему медперсоналу; стоимость лекарств и перевязочных материалов; физиопроцедуры; рентген; перевозку к ближайшему пункту неотложной помощи; пребывание в стационаре, включая расходы на госпитализацию и питание; операции, ассистирование, наркоз, использование операционной. По данным страховых компаний, чаще всего наши туристы получают переломы. Их лечение стоит до 1,5 тыс. долл. И если сам турист расплатиться не сможет, то должника могут даже арестовать. Его будут «бомбить» счетами и по возвращении на родину, а если их не оплатить, то он будет внесен в «черные списки» и никогда не получит визу в страну, где задолжал. Так что приобрести полис все-таки стоит. Особенно если турист собирается в экзотические страны. Кто знает, какой сюрприз поджидает его в дальней дороге (солнечные удары, укусы змей, зверей и т.п.)? Словом, полис в дальнем путешествии — вещь не менее необходимая, чем здоровье. Тем более что особыми тратами это не грозит — от единиц до десятков долларов 3.4.Риски в туризме. Согласно Федеральному закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого и производится страхование. Рассматриваемое в качестве страхового риска, оно должно обладать признаками вероятности, случайности и непреднамеренности наступления. Страховым случаем считается произошедшее, предусмотренное договором страхования или законом событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. В страховании риск — это конкретное явление или их совокупность (страховое событие или их совокупность), потенциальная возможность причинения ущерба (вреда) объекту страхования. Например, страховыми событиями при смешанном страховании жизни туриста являются всего лишь возможные болезнь, несчастный случай или смерть. Но в условиях договора необходима абсолютно точная формулировка страхового события, которое включается в объем ответственности страховщика. При его реализации (наступлении страхового случая) он обязан произвести страховую выплату страхователю в виде страхового обеспечения или возмещения. Например, осуществляя страхование имущества туристов, следует точно указать, какое, на какую сумму, от какого риска (события) оно страхуется (кражи, поломки в связи со стихийными бедствиями, порчи от пожара и т.п.). По своему характеру риски подразделяются на объективные и субъективные, индивидуальные и универсальные, специфические, катастрофические, экологические, транспортные, политические, технические, финансовые и др. Объективный не зависит от сознания и воли страхователя (стихийные бедствия, землетрясения, наводнения и т.п.). Субъективный основан на отрицании (игнорировании) объективного подхода к действительности. Индивидуальный выражается в игнорировании страхования индивидуального личного или домашнего имущества, картин, коллекций и т.п. Универсальный — это риск, который включает в объем ответственности страховщика несколько видов договоров. Например, страхование туристов от несчастных случаев и болезней, кражи имущества и т.п. Особую группу составляют специфические риски — аномальные и катастрофические. Аномальными считаются такие, которые не позволяют отнести объекты к тем или иным группам страхования (напри-Мер, на случай плохой погоды в месте временного пребывания, несвоевременного вылета, нереализации лицензий на отстрел зверей или неловли рыбы и т.п.). Катастрофические — это риски, которые Могут принести страхователю ущерб в особо крупных размерах (авария на ЧАЭС, землетрясение на Южном Сахалине, взрыв космических кораблей, гибель транспортного средства с туристами и др.). Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды, Рекреационных зон. Транспортные подразумевают страхование средств воздушного, наземного, железнодорожного и водного транспорта. Политические или репрессивные обусловлены противоправными, с точки зрения норм международного права, действиями, мероприятиями или акциями правительств одних государств в отношении других или против граждан суверенного государства — страхование иностранных инвестиций (вложений) в государственные бумаги (ГКО) и др. Технический риск связан с осуществлением страхования транспортных и иных технических средств. Наличие такого риска побуждает страховщика активно участвовать в организации предупредительных мероприятий с целью снижения степени вероятности наступления страхового случая. Например, организация предупредительных мероприятий при воздушных, водных, железнодорожных и наземных перевозках пассажиров (туристов, экскурсантов), космических запусках, внедрении новых технологий в туризме и др. Финансовые риски обусловлены в основном вероятностью потерь финансовых ресурсов. А они туристскими организациями подразделяются на коммерческие, торговые, инвестиционные, предпринимательские, инфляционные, кредитные, валютные, риски ликвидности ценных бумаг и т.п. Страховой интерес следует рассматривать как имущественный, опосредованный неким денежным эквивалентом, т.е. денежной суммой, которая соответствует этому интересу. Важно иметь в виду также наличие страхуемости риска — insurable risk. Он должен обладать характерными чертами, позволяющими страховым компаниям предлагать его покрытие: • определенным количеством единиц, подверженных риску; » случайным характером потерь (ущерба, убытка); » возможностью расчета их вероятности; » невысокой страховой премией (страховой взнос). С этих позиций следует рассматривать любые риски, предусматривающие обеспечение страховой защиты каких-либо имущественных интересов. Характерной особенностью рисковых видов страхования в туризме является их кратковременность и непредсказуемость размера ущерба. Например, при страховании туристов от несчастных случаев, болезни или смерти (гибели) трудно предугадать, что может произойти, как и последствия страхового случая 3.5.Необходимость страхования туристов. Статистика и практика последних лет убедительно подтверждают, что выезды российских граждан в страны ближнего и дальнего зарубежья с целью туризма и путешествий ежегодно увеличиваются . Однако потенциальный турист (путешественник), собираясь в дальнюю дорогу, прежде всего думает о прелестях гор, катании на горных лыжах, о египетских пирамидах, экзотических растениях и животных, купании в теплых водах Карибского моря. Словом, лишь о приятном и естественном — познать мир, спокойно, весело и беззаботно отдохнуть, укрепить здоровье. К сожалению, мало кто в такие «мечтательные минуты» задумывается о негативных неожиданностях, которые могут встретиться на Пути каждого туриста. Тут и внезапное заболевание, острая зубная боль, ушибы, переломы; потеря документов; разрушение, затопление, кража имущества; пропажа багажа; необходимость срочного возвращения к месту жительства и многое другое. Кто поможет туристу в экстремальной ситуации, окажет медицинскую, административную, юридическую и иную помощь человеку, попавшему в беду? Только страховщики! Более того, в посольстве любой цивилизованной страны ему не откроют (не выдадут) визу без наличия страхового полиса. Отсюда непреложный вывод: страхование для туриста — необходимое дело! К сожалению, не все потенциальные туристы понимают это. Некоторые полагают, что выгоднее сэкономить 10—20 долл. на страховании или заключить договор со страховщиком на минимальную страховую сумму (страховое покрытие). В этом случае уместно известное предупреждение о скупом, который «платит дважды». Медицинские услуги за рубежом по цене несопоставимы с нашими. Лечение, например, обычной простуды в среднем стоит в Греции 250, в Испании — 200, во Франции — 430 долл. За первый визит к врачу вам придется заплатить 50—80 долл. (в зависимости от страны пребывания); за один день госпитализации 300—1000 долл.; за услуги реанимации — 1000—1500 долл.; за медико-транспортную помощь — 60—80 долл. в час. Из приведенных примеров следует, что за рубежом платить за свое лечение не каждому по карману. Поэтому лучший выход — приобретение страхового полиса. Страны, на которые приходится большее количество и объем страховых случаев, приведены на рис. 22. В последние годы отмечается заметный рост числа страховых случаев, особенно тяжелых и дорогих, включая смертные исходы и необходимость репатриации тела к постоянному месту жительства. Ухудшилась и «страховая обстановка» в ряде традиционно «туристских» стран. Одной из причин этого является недостаток культуры российских туристов за рубежом. Отчасти эту проблему могли бы решить туристские фирмы, проводя с клиентами подробный инструктаж перед выездом. Конечно, никто не застрахован от случайностей. Но некоторые из происходящих с клиентами неприятностей можно предупредить. Выезжая за рубеж, турист в любом случае оказывается в экстремальной ситуации: смена климата, изменение химического состава воды, режима питания и множество других перемен опасны потенциально. И некоторые страховщики начинают проявлять инициативу. Например, активно сотрудничающий с одной из московских туристских фирм коллектив «Спасских ворот» подробно инструктирует выезжающие группы. И результат налицо — за последнее время туристские поездки по Италии, организованные этой фирмой, обходятся без страховых случаев. По их числу лидируют страны, куда чаще всего ездят россияне. Так, большинство страховых компаний признают Турцию бесспорным лидером по «неприятностям» с нашими туристами (рис. 23). Самый распространенный диагноз — гастроэнтерит (воспаление желудочно-кишечного тракта). Под него обычно «списывают» многое: и пищевые отравления, и диарею, и дизентерию. Вот совсем свежий пример. Информационная служба «БАНКО» и газета «PATA-news» сообщили, что массовые случаи отравления отдыхающих произошли в Турции, в отеле «Султан-Сарай». Число отравившихся превысило 500 человек, из них 45 попали в реанимацию. Туристы отравились продуктами, испортившимися из-за сильной жары. Другой постоянный бич отдыхающих в Турции — простуды в любых формах и проявлениях. И наконец, травмы, наиболее распространенная причина которых — «русская удаль». В сорокапятиградусную жару россияне прыгают с парашютом, катаются на водных лыжах, запивая все эти «занятия спортом» алкогольными напитками. Результаты вполне естественны: переломы, вывихи, растяжения. Сотрудники компании "Спасские ворота» отмечают, что в Турции возросло еще и число автомобильных аварий. Если раньше происходило не более двух таких случаев в год, то теперь их стало в три раза больше. Желая как следует отдохнуть, туристы редко задумываются о том, что, даже умея вполне прилично водить автомашину (по российским меркам), не всегда можно справиться с ситуацией на турецких дорогах, где о правилах никто не вспоминает. В 1998 г. стоимость медицинского обслуживания в Турции возросла 30%, однако вряд ли можно надеяться, что это улучшит его качество. По данным страховой компании «Инко», в этом сезоне участились случаи сокрытия медиками при отелях (зачастую это просто фельдшеры) острых инфекционных заболеваний — к примеру, дизентерии Это серьезное нарушение врачебной этики приводит к неправильному лечению и тяжелым осложнениям. Еще одна типичная для Турции проблема: заболевшему туристу здесь нередко советуют обратиться за помощью на reception, где ему предложат помощь врача, который имеет прямой договор с отелем и не признает медицинской страховки. Кроме того, клиенту, лечившемуся у местного врача и оплатившему счет, могут неправильно заполнить подтверждающие документы вплоть до искажения фамилии, имени или отчества туриста. А в страховой практике это недопустимо, так как по договору страховщики выплачивают компенсацию только в том случае, если представленные бумаги оформлены верно. Второе место (по данным компании «Инко») занимает Египет. У туристского бизнеса этой страны своя специфика: здесь периодически происходят вспышки всевозможных инфекций. Однако рост заболеваемости на курортах, по мнению страховщиков, можно было бы предотвратить, если бы фирмы обращали больше внимания на медицинские карты туристов, врачебный контроль за качеством продуктов и прививками. Третье место по количеству страховых случаев, по данным «РЕСО-Гарантия», поделили Испания и Кипр. Приятной неожиданностью лишь последнего сезона стало некоторое снижение в Испании числа заболеваний, вызванных острыми желудочно-кишечными инфекциями. Вместе с тем страховая компания «Спасские ворота» отмечает здесь волну травматизма (в том же сезоне — две серьезные автомобильные аварии). На Кипре у туристов чаще всего случаются «мелкие неприятности»: простуды, инфекционные заболевания. Традиционно неблагополучны в медицинском плане и другие жаркие страны — Африка, ОАЭ, Таиланд (зимой). Это объясняется просто: туристы часто не задумываются о том, что, приезжая из холодной страны, не стоит по нескольку часов «жариться» на убийственном солнце. То же относится и к Турции. Например, 65-летняя туристка из Тюмени получила минувшим летом инсульт в результате перегрева, а двухлетний мальчик, опять-таки из Сибири, скончался из-за того же и обезвоживания организма. Как обычно, меньший процент страховых случаев приносят дорогие европейские страны (Германия, Франция, Австрия и Швейцария). Страховщики объясняют это тем, что их посещает вполне определенный контингент — солидные люди, предпочитающие спокойный отдых, тогда как на юг чаще едут «оторваться на всю катушку»-Такие туристы и становятся впоследствии объектом забот медиков .Только российские туристы решаются, не имея водительских прав брать, например, на Кипре в аренду автомобиль . 3.6. Страховые сервисные компании assistance В страховом полисе можно найти ссылку на то, что в случае наступления страхового случая его владелец должен позвонить в специальную службу — диспетчерский центр упомянутой сервисной компании assistance. С этого момента, собственно, и запускается в действие механизм помощи застрахованному. А указанный в полисе телефон без преувеличения можно назвать страховой службой спасения. Что же представляет собой, для чего нужна и как функционирует эта компания? История такого бизнеса началась в 50-х годах XX в., когда миграционные потоки довоенных и военных лет резко сократились, зато выросли потоки туристские. Путешественники Нового Света поехали в Старый, европейцы получили возможность восстановить довоенные маршруты. И были обескуражены собственной уязвимостью. Согласно легенде, однажды с приехавшим во Францию богатым туристом из Канады произошел несчастный случай. Он споткнулся, упал, потерял сознание, а когда очнулся, обнаружил еще и пропажу бумажника. Естественно, ему оказали помощь, и он за нее заплатил. Ситуация разрешилась. Однако случившееся натолкнуло его на мысль об инвестировании проекта по созданию службы помощи для путешественников. Почти одновременно в Европе и Америке появилось множество компаний с разными названиями, но в них присутствовало прилагательное «assist», что означает «оказание помощи». Сразу же началось соревнование между страховыми службами спасения на мировом рынке. Сотрудничество с той или иной сервисной компанией страховщики склонны причислять к своим конкурентным преимуществам. Это совершенно справедливо. Успех, а точнее надежность и качество оказания помощи застрахованным, на 99,9% зависит от партнеров иностранных и российских сервисных компаний assistance. Главная их задача — немедленное реагирование в чрезвычайных обстоятельствах, оказание туристу медицинской, технической, юридической, административной и иной помощи. Страховая компания, специализирующаяся на страховании туристов, в большинстве случаев имеет договор с несколькими «ассисторами» — так на профессиональном языке называются компании по оказанию помощи. Это обеспечивает маневр в той или иной ситуации. Некоторые отечественные страховщики создали собственных «помощников». Технология помощи застрахованному строится следующим образом: турист, клиент турфирмы, при ее посредничестве заключает договор страхования с приглянувшейся или предложенной ему зарубежной страховой компанией. При страховом случае он сообщает дежурному оператору диспетчерской ассистора, что случилось, где он находится и как с ним связаться. Оператор вызывает ближайшего к потерпевшему специалиста, так называемого корреспондента, и дает ему задание по организации помощи. Корреспондент находит ближайшее к месту происшествия медицинское учреждение или врача и объясняет, в чем должна состоять помощь. Оплату услуг осуществляет ассистор, с которым в свою очередь имеет договорные соглашения страховщик. Все логично и при бесперебойной работе всех звеньев качественно, надежно. Естественно, что ни одна сервисная компания не располагает сверхмасштабной международной сетью корреспондентов. Поэтому практически все они связаны между собой договорами о сотрудничестве. Это даю возможность создания глобальной ассисторской сети, которая охватывает и российский рынок страховых услуг. Их оказывают застрахованным имеющие договоры с ассисторами медицинские учреждения, частные врачи, транспортные организации, ритуальные конторы, бюро по прокату автомобилей и т.п. Это поистине всемирная служба спасения. Сервисная компания представляет собой довольно сложный механизм, в котором, кроме круглосуточной операторской службы, задействованы другие, не менее важные службы, обеспечивающие оказание помощи. В разных частях планеты работают в качестве основных ее служб отделы: коммерческий, финансовый, административный, логистики, технологический, информационный, кадровая служба (в том числе готовящая специалистов), а также врачи, эксперты и др. Наиболее распространенным, приобретаемым российскими туристами является полис медицинского ассистанса. Он гарантирует оплату расходов на лечение по предписанию врача, специализированную транспортировку и госпитализацию заболевших граждан, включая гонорары врачам и хирургам, затраты на больничную палату, лекарства, медицинские средства и санитарные услуги. Если по медицинским показаниям больному необходимо специальное обслуживание после больницы или его можно отправить на родину, оплачиваются расходы и на транспортировку. Кроме медицинского, многие страховые компании assistance предлагают комбинированное страхование, так называемый «суперассистанс», включающий: » репатриацию потерпевшего с места происшествия до пункта проживания; » пересылку багажа, наем адвоката; » поиск пострадавших и помощь им в горах зимой или летом и др. При дорожно-транспортном происшествии, несчастном случае в дороге, поломке автомобиля автопутешественнику может быть оказана следующая помощь: » возмещение расходов по ремонту и доставке автомобиля на ближайшую станцию техобслуживания; * при невозможности дальнейшего использования поврежденного автомобиля обеспечение транспортом туриста и следующих с ним лиц для возвращения на родину; * организация проживания на период срочного ремонта и оплата стоимости запасных частей. Кроме того, существуют полисы, по которым оплачиваются услуги ассистанса в страховании авиабагажа от кражи; связанные со срочным возвращением туриста на родину в связи с семейным трауром (смерть родственника), его освобождением из места ареста под залог (выкуп), поиском и спасением альпинистов в горах. Что же представляет собой компания содействия? Это высокопрофессиональный, хорошо обученный персонал с широкой сетью партнеров как в своей стране, так и за рубежом. Здесь предлагают клиентам срочную квалифицированную помощь 24 часа в сутки, 7 дней в неделю в любой точке земного шара. Компания использует последние достижения в области компьютерной техники и коммуникационных технологий. Это позволяет постоянно совершенствовать обслуживание клиентов, помогать им в самых сложных ситуациях. Имея связь с медицинскими учреждениями практически в каждом уголке мира, компания содействия поможет клиенту получить амбулаторную помощь или госпитализировать его, если того требует состояние его здоровья. Страховая компания оплатит услуги врача, оказывающего застрахованному медицинскую помощь, и лекарства. А при госпитализации — пребывание и питание в больнице, диагностику, лабораторные исследования, операцию при внезапном заболевании, наконец, услуги реанимационной службы. К ее компетенции относится оплата срочной медицинской транспортировки к месту лечения (вплоть до медицинской авиации), медицинской эвакуации до места проживания (при необходимости с сопровождением медперсонала), а в случае смерти — репатриации на родину и покрытие расходов по некоторым из ритуальных услуг. Однако туристу необходимо знать, что хронические заболевания, как правило, не учитываются этой программой. В случае обострения такого заболевания хроническому больному придется оплачивать медицинские расходы за свой счет. Описанные услуги являются базовыми. Для того чтобы чувствовать себя увереннее и комфортнее во время путешествия, клиент может приобрести дополнительные услуги, которые органично войдут в страховую программу. Вот некоторые из них. Страхование жизни. В результате летального исхода, явившегося следствием несчастного случая с застрахованным, компания выплатит его родственникам страховое обеспечение в размере 100% от лимита, установленного по данному покрытию. Страховая компенсация при получении частичной нетрудоспособности или инвалидности в результате несчастного случая выплачивается в соответствии с правилами компании. Оплата чрезвычайных транспортных расходов для членов семьи застрахованного. Например, женщина выезжает отдохнуть с детьми. Внезапно она заболевает и попадает в больницу. Дети остаются одни, и отцу приходится срочно вылететь, для того чтобы привезти их домой. Он делает это за свой счет. Если бы жена была застрахована с включением вышеуказанного покрытия, расходы на дополнительный авиаперелет были бы оплачены страховой компанией. Юридическое содействие и ссуда на залоговое поручительство после автомобильной аварии. Представим такую ситуацию. Застрахованный автотурист арендует машину в стране пребывания и попадает в автомобильную катастрофу. Ему необходима юридическая помощь. Страховая компания в этом случае не только организует такую помощь, но и оплатит юридические издержки. Если застрахованное лицо попадает в тюрьму или ему грозит тюремное заключение в результате автомобильной аварии, страховая компания предоставит ему ссуду на залоговое поручительство. Страхование багажа. Этот вид страхования распространяется на личные вещи застрахованного — как сданные в грузовой отсек транспортного средства, так и перевозимые в качестве ручной клади, а также находящиеся в номере гостиницы страны пребывания. Страховым случаем является кража, порча багажа или его части. Как правило, при страховании багажа ответственность страховой компании не распространяется на личные и проездные документы, деньги, ценные бумаги, дорогостоящие меховые и ювелирные изделия, произведения искусства. Для получения соответствующего возмещения застрахованный должен на месте происшествия обеспечить составление Документов, удостоверяющих факт утраты или повреждения личных вещей. К их составлению привлекаются представители транспортной организации, руководитель туристской группы, администрация гостиницы или местные правоохранительные органы. Страхование от невозможности совершения поездки. Допустим такой случай. Клиент приобретает туристскую путевку заблаговременно, но за несколько дней до выезда возникают непредвиденные обстоятельства, из-за которых поездка может не состояться. Согласно штрафным санкциям туристской компании, он может потерять д0 100% стоимости путевки, и в этом случае страховая компания придет на помощь, компенсируя потери. Компания также возместит убытки, если поездка сорвалась по следующим причинам: - смерть, болезнь, травма застрахованного или близких родственников (супруга, родителей, детей, родных сестер или братьев); - приходящееся на период зарубежной поездки судебное разбирательство, в котором застрахованный участвует по решению суда; - получение срочного вызова для исполнения воинских обязанностей; - повреждение или гибель имущества застрахованного в результате пожара или умышленных действий третьих лиц; - неполучение въездной визы при своевременной подаче документов на оформление. Действия туриста при наступлении страхового случая При внезапном заболевании, несчастном случае, отравлении пищей в установленном турпутевкой месте питания турист (далее — застрахованный) обязан принять следующие меры: 1. В течение 24 часов с момента наступления страхового случая связаться самому или через руководителя (лидера) тургруппы по телефону, телефаксу или иным способом с диспетчерским пунктом указанной в страховом полисе сервисной службы и сообщить оператору: » фамилию, имя пострадавшего, номер и срок действия страхового полиса; » местонахождение, контактный телефон или номер телефакса; • коротко описать, что произошло, или сообщить диагноз. Разговор по телефону производится за счет вызываемого абонента, т.е. страховой компании. Своевременное обращение в сервисную Компанию assistance и согласование связанных с оказанием медицинской помощи расходов является важнейшим условием страховой выплаты страховщиком. 2. В случае, если срочный звонок не произведен до обращения к врачу, застрахованный или руководитель тургруппы обязан: - предъявить страховой полис врачу, который оказывает первую медицинскую помощь, и сообщить, что связанные с лечением расходы оплачиваются сервисной службой, указанной в страховом полисе; - указать врачу, что сервисная служба должна быть оповещена в течение суток с момента оказания скорой медицинской помощи. Несвоевременное уведомление застрахованным или лечащим (оказавшим первую помощь) врачом сервисной службы страховщика о наступлении страхового случая дает право последнему отказать в страховой выплате полностью или частично, если застрахованный не докажет, что он не имел возможности по состоянию здоровья своевременно уведомить страховщика или сервисную службу assistance о наступлении страхового случая. 3. Если оплата понесенных расходов на оказание медицинской помощи и лечение в результате наступления страхового случая произведена самим застрахованным, страховая выплата осуществляется непосредственно ему. При этом все счета за лечение, чеки на лекарства, квитанции и компьютерная распечатка телефонных переговоров, связанных со страховым случаем, должны быть оформлены на имя застрахованного и содержать сведения о болезни (диагноз), лечении, предписанных лекарствах. Застрахованный по возвращении на место жительства должен не позднее 31-го дня по окончании срока действия договора страхования представить страховщику письменное заявление о страховой выплате в связи с наступлением страхового случая. Вместе с тем он должен представить страховщику следующие документы: » оригинал страхового полиса; » счета из медицинского учреждения (на фирменном бланке и с соответствующим штампом) с указанием фамилии застрахованного, диагноза, даты обращения за медицинской помощью, продолжительности лечения, перечня оказанных услуг с разбивкой по датам и стоимости; направления врача на лабораторные исследования; документную итоговую сумму оплаты; » рецепты, связанные с данным заболеванием и выписанные врачом, со штампом аптеки, а также чек об оплате с указанием стоимости каждого приобретенного медикамента; » по необходимости — историю болезни и медицинское заключение медицинского учреждения, а также оригиналы других документов, имеющих отношение к страховому случаю. 4. Застрахованный обязан по требованию страховщика пройти медицинское обследование и представить его результаты. 5. Если застрахованному будет отказано страховщиком в страховой выплате (в письменной форме с мотивированным обоснованием причин), отказ может быть обжалован страхователем в гражданском суде в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Контрольные вопросы темы:
Литература: 1. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. – М.: Финансы и статистика , 1998 , с. 33 2. Гвозденко А.А. Страхование в туризме: Учебное пособие. – М.: Аспект пресс , 2002 ,с.76 Раздел 2. Виды и направления активного туризма |
Похожие:
 | Учебно-методический комплекс дисциплины составлен в соответствии с требованиями государственного образовательного стандарта высшего... |  | Учебно-методическое пособие по выполнению выпускной квалификационной работы для студентов специальности 100103. 65 – «Социально-культурный... |
| Разумкова Н. В. Русский язык и культура речи. Учебно-методический комплекс. Рабочая программа для студентов направления 100103. 65... | | Методические указания по выполнению контрольных работ по дисциплине «Сервисная деятельность» для студентов заочной формы обучения... |
| Социально-культурный сервис и туризм, утвержденного приказом Министерства образования и науки РФ от 27. 03. 2000 г. №293св/сп | | Учебно-методическое пособие предназначено для эффективной организации и обеспечения учебного процесса при подготовке специалистов... |
| Н. А., Копылов Ю. В., Малышева А. Д. Эумк «Основы менеджмента» для слушателей специальности 100103–«Социально-культурный сервис и... | | Учебно-методическое пособие предназначено для аудиторной и самостоятельной работы студентов специальности 230500 «Социально-культурный... |
| Методические указания по прохождению производственной и преддипломной практик: для студентов специальности 100103 «Социально-культурный... | | Методические рекомендации рассмотрены и одобрены на заседании кафедры «Технология и организация туристической деятельности» |