2.2 Интернет-банкинг
Интернет-экономика, о которой заговорили в последнее время, немыслима без развития эффективных, охватывающих максимальное число участников рынка платежных систем. Наиболее прогрессивные банки уже обозначили свое присутствие в Интернет, предлагая своим клиентам (от рядовых граждан до крупнейших корпораций) управление банковским счетом в реальном масштабе времени и из любой точки планеты, имеющей доступ в Сеть. Так родился новый термин - e-banking (Интернет-банкинг).
Обычно под электронным банкингом (Интернет-банкингом) понимают оказание услуг банками по дистанционному управлению счетом через Интернет (не стоит отождествлять этот термин с тривиальным присутствием банков в Сети в чисто информационных и маркетинговых целях).
Такой онлайновый сервис является в наши дни неотъемлемой частью Интернет-бизнеса, интегрирующего системы B2C - business-to-consumer, B2B - business-to-business, e-trading (электронная торговля на биржах) и прочие категории.
Интернет-банкинг является логическим продолжением таких разновидностей удаленного банкинга, как PC banking (доступ к счету с помощью персонального компьютера, осуществляемый при этом посредством прямого модемного соединения с банковской сетью), telephone banking (обслуживание счетов по телефону) и video banking (система интерактивного общения клиента с персоналом банка).
Удаленное управление счетом через Интернет обычно подразумевает проверку состояния счета, оплату разнообразных счетов и перевод средств с одного счета на другой, а также предоставление клиенту информационной поддержки и многочисленных сопутствующих услуг.
По статистике более 80% всех банковских операций человек может делать, сидя за компьютером дома или в офисе. Выгода для банкиров и их клиентов налицо: первые значительно сокращают издержки на содержание густой филиальной сети и значительно повышают эффективность банковских операций, а вторые получают дополнительные удобства. Согласно данным Internet Banking Report каждый клиент, пользующийся услугами онлайнового банкинга, каждый год в среднем сокращает издержки банка на сумму 565,3 долл. [96].
Электронный банкинг наиболее распространен в США, где практически каждый крупный банк и множество средних и мелких банков предоставляют своим клиентам услуги по дистанционному управлению счетом через Интернет. По данным маркетинговой службы Qualisteam (www.qualisteam.com) распределение Интернет-банков по регионам имеет следующий вид: Африка - 23, Северная Америка (Канада - 32, США - 1383), Латинская Америка - 258, Азия - 174, Европа - 1205: (Германия - 355, Франция - 172, Италия - 228, другие европейские страны - 450), Азиатско-Тихоокеанский регион - 32. Всего, по собственным оценкам Qualisteam, здесь охвачено примерно 95% Интернет-банков в мире (3107 сайтов) [36].
Острая конкуренция на освоенных финансовых рынках вынуждает онлайновый банковский капитал искать пути своего приумножения в быстроразвивающихся регионах. Так, по сообщению информационного агентства Business Wire (www.businesswire.com) от 28 января 2000 г. международный провайдер платежных систем через Интернет First Ecom.com (www.firstecom.com) подписал дополнительный Седьмой Меморандум о Взаимопонимании с гонконгскими и тайваньскими банками. По мнению президента First Ecom.com Грегори Пека, эти меморандумы показывают готовность среди растущего числа азиатских банков на практике оценить преимущества сделок по кредитным картам через Интернет [36].
Число пользователей Интернет, получающих онлайновые банковские услуги, продолжает расти стремительными темпами, и этот рост в последующие годы, по мнению многих аналитиков, еще более усилится. Согласно доклада маркетинговой компании CyberDialogue (www.cyberdialogue.com), опубликованному в мае 1999 г., к началу 2002 г. 24,4 млн. пользователей Сети в США будут пользоваться услугами онлайновых банков (к концу 1998 г. их число составило 6,9 млн.).
"Интернет-банки укрепляются, заманивая клиентов более высокими процентными ставками (до 4% по некоторым видам счетов по сравнению с 1-1,5% в обычных банках) и возможностью управлять своим счетом не выходя из дома," - пишет Journal of Internet Banking and Commerce (JIBC). Журнал приводит довольно оптимистичные данные аналитической службы Online Banking, согласно которым число пользователей услугами онлайновых банков уже к концу 2001 г. достигнет в США 22 млн. человек, или 21% всего населения.
Подразделение компании Gartner Group фирма Dataquest (www.dataquest.com) дает более скромные оценки. Ее эксперты считают, что число американцев, которые воспользуются услугами "домашних банков" через Интернет возрастет с 7 млн. в конце 1998 г. до 24.2 млн. к 2004 г. Из них около 57% или 13,7 млн. человек будут оплачивать счета в режиме он-лайн. Такой рост, считают аналитики, связан главным образом с увеличением числа коммунальных служб, телефонных компаний, эмитентов кредитных карт и других участников рынка, которые переходят на онлайновую оплату счетов.
Представители государственных структур не всегда разделяют эйфорию по поводу ухода банковских клиентов в киберпространство.
Действительно, наболевшая тема для онлайновых банков - обеспечение безопасности расчетов и сохранности средств на счетах клиентов. Практически не проходит и дня, чтобы в СМИ не появлялись факты несанкционированного доступа к счетам клиентов Интернет-банков. И это - несмотря на применение самых современных алгоритмов защиты информации.
Так, по сообщению агентства Reuters от 28 января 2000 г. со ссылкой на газету New York Times в калифорнийском онлайновом банке X.Com, который позволяет клиентам переводить деньги с любого другого счета национальной банковской системы, неизвестному лицу удалось украсть деньги с чужого счета. Эти сбои в безопасности расчетов указывают на те потенциальные риски, которые возникают, когда традиционная торговля уходит в киберпространство.
Главному специалисту консалтинговой компании по безопасности Security Experts Винну Швартау (Winn Schwartau) и его команде дешифраторов кодов удалось "взломать" сайты практически каждого онлайнового банка и компании, которые они посетили в Интернет - всего около 2300. Несмотря на этот факт, Винн Швартау просит клиентов банков не тревожиться - они, по его словам, практически ничем не рискуют [36].
Как реагируют на это банки? Согласно недавнему исследованию агентства General Accounting Office (GAO) до сих пор существует много пробелов в планировании безопасности, в частности, около одной трети банков, которые предлагают онлайновые системы, не провели или ничего не знают о проведении отчислений по формальным рискам. И чем меньше банк, чем меньше его ресурсы, тем ему сложнее вкладывать в отчисления по рискам.
С ней трудно не согласиться. Даже такие серьезные организации как Пентагон, вкладывающие огромные суммы в защиту от несанкционированного доступа, периодически подвергаются вторжению хакеров. Подобные факты отчетливо говорят о том, что проблема уязвимости информации в Интернет все еще существует.
Около 19% банков, согласно доклада GAO, сообщали о неправомочных попытках со стороны посторонних лиц получить доступ к онлайновым счетам. Правда не ясно, то ли это попытки хакеров, то ли нерадивые клиенты банков попросту забыли свои пароли.
Даже если онлайновые счета все-таки будут взломаны, считают некоторые эксперты, клиентам совсем необязательно знать об этих преступлениях, так как это не лучшим образом скажется на репутации банка. Формально банки должны докладывать о случаях вторжения и подозрительных действиях посторонних лиц в соответствующий регулирующий банк и в полицию. Однако некоторые эксперты скептически относятся к тому, что банки действительно станут раскрывать бреши в системе безопасности. И не только из-за боязни отпугивания клиентов и инвесторов, но и по причине дополнительной бумажной волокиты, связанной с этим.
Что остается делать клиентам? Им Винн Швартау дает несколько рекомендаций: "Ограничьте свой риск в договоре. Например, почти каждый эмитент пластиковых карт ограничивает максимальные потери клиента в размере около 50 долл. Требуйте подобных гарантий и по вашему онлайновому счету.
Кодирование может обеспечить безопасность информации лишь в случае, если она переносится между вашим компьютером и банком. Реальная опасность возникает, когда информация хранится в незашифрованном виде дома или в банке. Открывайте счет в банке, который предлагает максимально возможный набор мер предосторожностей. Например, в дополнение к паролю, пусть это будут отпечатки пальцев или номера дебетовых карточек" [36].
Однако, как справедливо замечает сотрудник Федеральной корпорации страхования банковских вкладов (Federal Deposit Insurance Corporation) Синтия Бонетти (Cynthia Bonnette), далеко не у всякого клиента найдется необходимое аппаратное и программное обеспечение для обработки смарт-карт, снятия отпечатков пальцев или обеспечения других средств безопасности.
Если даже клиент не рискует своими деньгами в онлайновом банке, все равно существует большой объем информации частного характера, связанной со счетами, которую воры могут использовать для создания мошеннических счетов. Право клиентов на получение дополнительной информации о методах обеспечения безопасности банков и о случаях несанкционированного доступа к счетам никто не отменял, так что если у клиентов есть какое-либо беспокойство по этому поводу, то можно ее просто потребовать.
Похоже, что именно огрехи в безопасности расчетов онлайновых услуг банков и заставляют около 90% их клиентов пока лишь отслеживать движения средств на счету по Интернет, а производить платежи с использованием более традиционных средств.
Как разобраться в море Интернет-банков, какой из них будет хорош именно для вас? Для этого, в частности, существуют рейтинги, которые несмотря на известную долю субъективности являются хоть каким-то ориентиром для потенциальных клиентов.
Рейтинговое агентство Gomes.com (www.gomezadvisors.com) исследовало 78 ведущих онлайновых банка по состоянию на конец 1999 г. Методика оценки банков основана более чем на 100 критериях, которые определяются экспертами, основные из которых простота обслуживания, конфиденциальность, ресурсы на сайте, сопутствующие службы, суммарные тарифы.
Дает ли банк твердые гарантии того, что платежи по счетам осуществляются вовремя? Может ли клиент подтвердить ссудную заявку в онлайне? Доступна ли информация о состоянии текущего счета на Web-интерфейсе в реальном масштабе времени или ее можно получить только к концу дня? - эти и многие другие вопросы волнуют экспертов при составлении рейтингов.
По общим показателям первое место среди Интернет-банков занимает Security First Network Bank (www.sfnb.com), набравший в общем зачете 7,16 очков. Это первый в США онлайновый банк, основанный еще в октябре 1995 г., являясь лидером в общем зачете, уступает другим банкам, например, в кредитной позиции (15 место) и простоте обслуживания (13 место).
Далее в общем списке следуют банки Wells Fargo и Net.B@nk, получившие по усредненным показателям по 6,41 и 6,21 очков, соответственно.
К преимуществам Wells Fargo следует отнести прекрасное программное обеспечение и справочную систему, удобную схему оплаты счетов, а также множество разнообразных дополнительных услуг. Это позволило банку занять первое место по категориям "простота использования" и "сопутствующие услуги". Существенным недостатком Wells Fargo являются чрезмерно высокие тарифы (65 место в списке).
Net.B@nk, замыкающий тройку лучших, "силен" в удобстве и эффективности оплаты счетов. В частности, все заявки по расчетным и кредитным операциям клиенты могут заполнять в онлайновом режиме. Недостатки: услуги клиентам ограничены по выходным дням и по сравнению с другими банками недостаточно надежны. Вклады принимаются только по почте, а информация по кредитным картам требует телефонного звонка по отдельному номеру, который доступен только в рабочие дни.
По критерию "конфиденциальность клиентов" победу одержал First National Bank of Omaha, а самым "дешевым" для клиентов оказался, по мнению экспертов, банк USABancShares.com. Лучшим сберегательным банком признан лидер по усредненным показателям Security First Network Bank, а кредиты лучше всего брать в банке WingspanBank.com.
Российскому телебанкингу от силы 3 года. В мае 1995 г. банк "Российский кредит" первым обозначил свое присутствие в сети веб-сервером [84]. Основной причиной нашего отставания от ведущих мировых держав, широко использующих преимущества онлайновых платежных систем, является катастрофически малое число пользователей Интернет в нашей стране, которое, по некоторым оценкам, составляет от 3 до 5% населения. Немаловажную роль играет и недоверие россиян к коммерческим банкам вообще, особенно усиливавшееся после кризиса 17 августа 1998 г.
В апреле прошлого года в ходе опроса, проведенного на сайте "Инфоарт", на тему: "Какой платежной системой Интернет Вы пользуетесь" Более 90 процентов респондентов ответили, что не пользуются никакой или вообще не знают, что это такое [38].
Распространенную в большинстве российских банков систему "банк-клиент" для юридических лиц можно назвать онлайновой с большой натяжкой. Особым сервисом она не отличается - все сводится, как правило, лишь к пересылке документов.
Тем не менее, ряд московских банков, осознавая дороговизну развития филиальной сети для обслуживания частных клиентов, уже внедрил платежные системы дистанционного управления счетом через Интернет. Перечислим декларируемые ими Интернет-услуги.
Рассчитанная на физических лиц система "Домашний банк" Автобанка (www.autobank.ru), позволяет управлять банковскими счетами через Интернет в режиме реального времени. Клиенты могут покупать и продавать валюту, оплачивать коммунальные услуги, осуществлять внутри- и межбанковские переводы, оплачивать счета провайдеров, оплачивать счета операторов пейджинговой связи, открывать депозиты, иметь доступ к истории платежей, получать выписки по счетам, пополнять карточные счета.
За удовольствие не выходить из дома при совершении банковских трансакций клиент Автобанка обязан ежегодно выплачивать за обслуживание счета 400 рублей. Это помимо 570 рублей, взимаемых банком при подключении к системе (сюда входит стоимость ключевого элемента памяти, адаптера и дискет с программным обеспечением) [32].
Система "Телебанк" (www.telebank.ru), созданная Гута Банком (www.guta.ru), также позволяет клиентам через Интернет оплачивать коммунальные услуги, мобильный телефон и прочие счета, переводить деньги на пластиковую карту, получать платежные документы и выписки по факсу, конвертировать валюту, получать информацию об остатке денег на счете и переводить деньги на другой счет [88]. К системе "Телебанк" с недавнего времени могут подключаться другие банки, заключившие с Гута Банком договоры на обслуживание своих клиентов в этой системе без перевода самих счетов в Гута Банк. Банк предлагает также сервисную программу "Remote trader", которая позволяет через Интернет делать запрос у банка котировок на сделки и подавать банку заявки на куплю-продажу ценных бумаг, а также производить двусторонний обмен протоколируемыми сообщениями.
Первичная регистрация клиента и открытие рублевого счета в системе "Телебанк" осуществляется бесплатно, а месячная стоимость обслуживания составляет 1 долл. Внутрибанковские переводы, за исключением пополнения карточек, эмитированных банком, а также проведение коммунальных платежей и оплата прочих услуг, предоставляемых населению, производятся бесплатно. Комиссия за перевод рублей с распорядительного счета в пользу получателей в третьих банках составляет 0.2 долл. +1% от суммы, а за получение наличных рублей со счета через кассу банка - 0.5% от суммы [38].
Кроме Автобанка и Гута Банка дистанционное управление счетами через Интернет предлагает банк "Платина". Его система CyberРlаt (www.cyberplat.ru), разработанная специалистами банка и фирмы "Инист" (Москва), позволяет клиентам осуществлять электронные платежи в режиме on-line либо со своего счета в банке, либо по своей банковской кредитной карточке [70]. Клиенты системы CyberPlat могут также через Интернет оформить платежное поручение, позволяющее выполнить банковский перевод на любой счет в любом российском банке.
Клиенты система "Интернет-Банк" Номос-банка (www.nomos.ru) могут лишь получать информацию о состоянии своих счетов на текущую дату и о движении средств по счетам.
Другой проект в области электронного банкинга предлагает физическим и юридическим лицам (в том числе и банкам) "Градо-Банк" (www.grado.ru) и компании "Кит" (www.molot.ru). Их система "Градо" "предназначена для осуществления мгновенных, безналичных электронных расчетов и позволяет участнику в любое время суток с любого компьютера по сети Интернет перечислять денежные средства со своего банковского счета на расчетные счета в любом банке РФ. При совершении расчетных операций с электронного счета клиента автоматически удерживается комиссионное вознаграждение расчетного центра "Градо" в размере 0.25% от суммы совершаемой операции, но не менее 5 рублей и не более 250 рублей, а также комиссионное вознаграждение Банка-участника системы, определяемое им самим [81].
Как признают сами банкиры, явной экономии за счет онлайнового банкинга в России пока не наблюдается. Это связано как с большими разовыми вложениями по внедрению в банки Интернет-технологий, так и отсутствием "критической массы" онлайновых клиентов. Несмотря на преимущества онлайнового банкинга общее число клиентов, по некоторым оценкам, не превышает 2000-3000 человек. Но, как считает руководитель компании Internet Marketing Андрей Бурдинский, подобные системы обязательно окупятся - число пользователей Сети в России постоянно растет. Потенциал этого рынка огромен.
|
