Порядок учета платежей по действующим кредитным обязательствам
Платежи по потребительским кредитам/займам (на цели приобретения недвижимости, автомобилей и пр. либо без определенных целей) считаются частью ежемесячных долговых обязательств и принимаются к учету в сумме постоянных расходов заемщика, если срок погашения задолженности по таким кредитным договорам/договорам займа превышает 6 месяцев от даты подачи заявления на получение ипотечного кредита.
В случае если срок погашения кредита по таким кредитным договорам/договорам займа не превышает 6 месяцев от даты подачи заявления на получение ипотечного кредита, платежи по данным кредитам/займам можно не учитывать в сумме постоянных расходов заемщика при одновременном выполнении следующих условий:
кредитная история заемщика классифицируется как «положительная» или «неопределенная»;
схема погашения данных кредитов/займов предусматривает ежемесячные аннуитетные платежи.
При невыполнении указанных условий платежи по рассматриваемым кредитам учитываются в постоянных расходах заемщика в полном объеме вне зависимости от сроков погашения, предусмотренных кредитными договорами/договорами займа.
Выплаты по потребительским кредитам/займам учитываются в сумме среднемесячных постоянных расходов заемщика следующим образом:
при аннуитетной схеме погашения кредита/займа – в размере аннуитетного платежа согласно графику погашения;
при схеме, предусматривающей погашение основного долга равными частями (дифференцированными платежами) – в размере ежемесячного платежа по основному долгу и суммы процентов за текущий месяц, исходя из действующей процентной ставки по кредиту/займу, при этом расчет суммы процентов производится следующим образом:
Сумма процентов = ОСЗ×ПС/1200,
где ПС – годовая процентная ставка (в формате десятичной дроби).
Платежи по кредитным картам и овердрафтам. Качество погашения заемщиком использованного кредитного лимита по кредитной карте и/или овердрафту (кредитная история) в обязательном порядке должно быть оценено в соответствии с пунктом 2.3 Методики.
Общее правило для учета обязательств по кредитным картам состоит в следующем:
лимит по кредитной карте учитывается:
с коэффициентом 0,5 – при условии, что лимит составляет 10% или более от суммы предоставляемого ипотечного кредита, и при этом в течение 6 месяцев, предшествующих дате рассмотрения заявки на ипотечный кредит, заемщик производил операции по карте;
с коэффициентом 0,25 – при условии, что лимит составляет 10% или более от суммы предоставляемого ипотечного кредита, при этом срок пользования картой составляет 12 месяцев и более, но в течение 6 месяцев, предшествующих дате рассмотрения заявки на ипотечный кредит, задолженность по карте отсутствовала, и заемщик не производил операции по карте;
после определения лимита рассчитывается аннуитетный платеж со сроком погашения 12 месяцев. В случае, если на момент рассмотрения заявки на ипотечный кредит имеется расчет минимального платежа (по аннуитетной схеме), то в расчет расходов коэффициента П/Д принимается набольшая из сумм:
минимальный платеж (аннуитет) действующий;
аннуитет, рассчитанный исходя из размера кредитного лимита, определенного в соответствии с приведенным выше порядком;
лимит по кредитной карте не учитывается:
если его размер составляет сумму менее 10% от суммы предоставляемого ипотечного кредита;
или в течение 12 месяцев, предшествующих дате рассмотрения заявки на ипотечный кредит, задолженность по карте отсутствовала, и заемщик не производил операции по карте.
В случае выявления «скрытых» кредитов/займов (не декларируемых заемщиком при подаче заявки о предоставлении ипотечного кредита) андеррайтер должен получить от заемщика информацию по таким кредитам/займам. На основании полученной информации андеррайтер вправе:
в случае если заемщик подтверждает наличие скрытых кредитов/займов, - увеличить размер постоянных расходов заемщика на основании полученной информации из БКИ и от заемщика;
в случае если заемщик указывает на факт полного погашения скрытых кредитов, - запросить у заемщика подтверждающие документы;
в случае если заемщик отрицает наличие скрытых кредитов/займов либо отказался предоставить документы, подтверждающие их погашение, - принять решение об отказе в предоставлении ипотечного кредита либо провести классификацию кредитной истории заемщика на основании скрытого кредита/займа и учесть ежемесячный платеж по данному кредиту/займу в составе постоянных расходов заемщика.
Поручительство. В случае если заемщик является поручителем по кредиту/займу, его обязательство учитывается в полном объеме.
Расходы заемщика, связанные с погашением ранее выданных кредитов/займов, могут быть подтверждены следующими документами:
документы или их копии (кредитные договоры/договоры займа, договоры купли-продажи с рассрочкой платежа, договоры возмездного оказания услуг и др.), подтверждающие текущие денежные обязательства и кредитную историю заемщика;
выписки со счетов по учету средств предоставленного кредита/займа или справка, выданная кредитором/займодавцем с информацией об остатке ссудной задолженности, качестве исполнения обязательств;
документы, содержащие сведения о заемщике из бюро кредитных историй;
иные документы или их копии, подтверждающие наличие, отсутствие и характер денежных обязательств заемщика.
|
