Договор страхования риска смерти и утраты трудоспособности (личного страхования) должен включать следующие риски:
смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая (в том числе наступившая не позднее года со дня наступления несчастного случая) с выплатой 100% страховой суммы;
смерть Застрахованного лица вследствие болезни с выплатой 100% страховой суммы;
постоянная утрата Застрахованным лицом общей трудоспособности, наступившая в результате несчастного случая с назначением инвалидности I или II группы, в т.ч. установленной не позднее года со дня наступления несчастного случая с выплатой 100% страховой суммы;
постоянная утрата Застрахованным лицом общей трудоспособности с назначением инвалидности I или II группы, наступившая вследствие болезни с выплатой 100% страховой суммы.
Отказ Страховой компании в выплате возмещения по причине наступления страхового случая вследствие нахождения Застрахованного в состоянии алкогольного / наркотического / токсического опьянения возможен только в случае, если компетентными органами или медицинским учреждением дано заключение о том, что страховой случай произошел по причине нахождения Застрахованного лица в указанном в настоящем пункте состоянии.
Установление инвалидности в результате несчастного случая или естественных причин должно покрываться страхованием не менее чем в течение полугода со дня наступления несчастного случая.
Страхуемые риски по договору страхования имущества (недвижимости) от рисков повреждения и уничтожения (имущественное страхование):
Повреждение и уничтожение конструктива (страхуется обязательно);
Повреждение и уничтожение конструктива вместе с отделкой и инженерным оборудованием (страхуется по желанию Страхователя).
Объекты страхования: жилые дома (отдельные строения), квартиры, квартиры в таунхаусе.
Договором страхования имущества обязательно должны быть предусмотрены следующие страховые случаи: гибель (уничтожение), утрата (пропажа), повреждение Застрахованного имущества вследствие:
Пожара;
Стихийных бедствий;
Затопления;
Воздействия непредвиденных физических сил;
Противоправных действий третьих лиц;
Конструктивных дефектов (допускается, чтобы данный риск был застрахован только в отношении конструктива квартиры, ее инженерного оборудования и внутренней отделки).
По договору страхования ответственности страхуется ответственность Заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита. Страховым случаем является факт предъявления Выгодоприобретателем к Страхователю требования о погашении обязательства, обеспеченного ипотекой, при условии недостаточности у Выгодоприобретателя денежных средств, вырученных от реализации предмета ипотеки либо недостаточной стоимости оставленного Выгодоприобретателем за собой предмета ипотеки для удовлетворения обеспеченных ипотекой требований в полном объеме.
Страхуемый риск по договору страхования страхование риска утраты или ограничения права собственности на Предмет ипотеки (страхование титула) - утрата Страхователем Застрахованного имущества в результате прекращения его права собственности на это имущество на основании вступившего в силу решения суда, а именно:
признание недействительности или применения последствий ничтожности сделки, на основании которой было приобретено право собственности, по основаниям, изложенным в статьях 168 - 179 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть первая);
нарушение законодательства Российской Федерации при предыдущих сделках купли-продажи, повлекшее истребование имущества из владения Страхователя (добросовестного приобретателя) на основании статьи 302 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть первая).
Основные определения и допустимые исключения из страхового покрытия приведены в Приложении №3.1 к Порядку. Допускается применение Страховой документации, предусматривающей расширение страхового покрытия и/или сокращение исключений из страховой ответственности.
Заключение Договора личного страхования Страхователя и иных лиц (застрахованных созаемщиков), Договора имущественного страхования и Договора страхования титула может осуществляться как одновременно, так и в разное время, в зависимости от программы кредитования (приобретение готового жилья на первичном, вторичном рынке, приобретение строящегося жилья, залог имеющегося жилья):
Договор личного страхования Страхователя и иных лиц (застрахованных созаемщиков) и Договор страхования ответственности заключается (в случае его заключения) до заключения кредитного договора.
Имущественное страхование и титульное страхование осуществляются:
в случае оформления ипотечного кредита на приобретение готового жилья – до заключения кредитного договора,
в случае оформления ипотечного кредита на приобретение строящегося жилья - после получения свидетельства о государственной регистрации права собственности на объект недвижимости в течение 1 (одного) рабочего дня с даты регистрации права собственности.
По Договору страхования имущества от рисков повреждения и уничтожения не применяется пропорциональное страхование.
Франшиза при страховании не применяется.
Договоры ипотечного страхования заключаются в валюте выданного ипотечного кредита.
Банк имеет право получать документы, подтверждающие внесение Страхователем очередного страхового взноса.
Страховая компания письменно уведомляет Банк (Залогодержателя/Кредитора) при получении Страховой компанией соответствующей информации:
о поступлении от Страхователя уведомления о наступлении событий, на случай которых производится страхование, – в течение 1 (одного) рабочего дня после получения указанного уведомления;
о признании события, на случай которого производится страхование, страховым случаем, о сумме страхового возмещения и характеристике страхового случая – в течение 2 (двух) рабочих дней с даты, установленной договором страхования для признания либо не признания страхового события страховым случаем;
о невыполнении Страхователем обязанностей по договору страхования, которые могут повлиять на осуществление выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая, – в течение 1 (одного) рабочего дня, следующего за датой обнаружения нарушений условий договора страхования;
о поступлении от Страхователя уведомления о намерении заменить Выгодоприобретателя, расторгнуть либо внести изменения в договор страхования – направлением в обязательном порядке копии уведомления/информации о намерении Банку в течение 1 (одного) рабочего дня с даты поступления информации;
о непродлении/незаключении нового договора на очередной год кредитования, неуплате в срок очередного страхового взноса в течение 1 (одного) рабочего дня с даты окончания ранее заключенного Договора/ранее оплаченного периода страхования;
о наличии любой, ставшей известной Страховой компании информации об ухудшении платежеспособности Страхователя или состоянии жилья, переданного в залог Банку, в течение 1 (одного) рабочего дня с даты получения соответствующей информации.
Об отказе в заключении/продлении Договоров страхования Страховая компания уведомляет Страхователя и Банк не позднее 1 (одного) рабочего дня с момента поступления заявления о страховании.
Договором страхования должен быть предусмотрен льготный период не менее 15 (пятнадцати) рабочих дней для оплаты третьим лицом (в т.ч. Банком – Залогодержателем) просроченного страхового взноса, в т.ч. при продлении Договора страхования. В течение льготного периода ответственность Страховой компании по договору страхования не приостанавливается.
Стоимость имущества (рыночная) определяется банком с привлечением независимых оценщиков, соответствующих требованиям Банка и Федерального закона от 29 июня 1998г. №135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации».
В случае, если страховые суммы указаны в иностранной валюте либо с валютной оговоркой, то выплата страхового возмещения производится в валюте Российской Федерации по официальному курсу Банка России, установленному для данной валюты на дату перечисления страхового возмещения.
Приложение №3.1
ОСНОВНЫЕ ОПРЕДЕЛЕНИЯ
и допустимые исключения из страхового покрытия по договорам ипотечного страхования
Определения
-
Болезнь (заболевание)
|
диагностированное врачом, имеющим необходимую квалификацию, нарушение нормальной жизнедеятельности организма, обусловленное функциональными или морфологическими изменениями
|
Воздействие непредвиденных физических сил
|
удар молнии; взрыв газа; падение летательных объектов либо их обломков и иных предметов (в т.ч. деревьев); наезд транспортных средств, не принадлежащих Страхователю и управляемых лицами, иными чем Страхователь
|
Затопление
|
внезапное и непредвиденное воздействие воды и/или других жидкостей в результате аварии водопроводных, отопительных и канализационных систем (к водопроводной и канализационной системам относятся также шланги подводки и слива воды стиральных и посудомоечных машин), проникновение воды из соседних помещений, не принадлежащих Страхователю
|
Инженерное оборудование
|
стационарно установленные отопительное оборудование, нагреватели воды, сантехнические приборы и оборудование, оборудование водоснабжения, вентиляционное оборудование, система кондиционирования, пожарная и охранная сигнализация, система видеонаблюдения, контроля доступа, электрическое оборудование, электроустановочные изделия
|
Инженерные коммуникации
|
электропроводка, водопроводные, газовые и канализационные трубы, трубы центрального отопления, телевизионный, телефонный кабель, вентиляционные короба, воздуховоды системы кондиционирования
|
Конструктив жилого дома
|
его фундамент, стены, перегородки, перекрытия, крыша, наружные окна, входная дверь, инженерные коммуникации
|
Конструктив квартиры
|
ее стены, перегородки и перекрытия, наружные окна (кроме остекления балконов и лоджий), входная дверь, инженерные коммуникации
|
Конструктивные дефекты
|
отклонения качества, формы и фактических размеров конструкций, их элементов и материалов от требований нормативных документов или проекта, возникающие в результате несовершенства и/или нарушения норм проектирования, конструирования и возведения или монтажа. Страховым случаем признается только такое состояние застрахованного имущества, когда в доме (части дома), в котором (которой) находится застрахованная квартира или комната, имеет место полное разрушение несущих стен и перекрытий, либо этот дом признан не годным для проживания и подлежит сносу, а также и при условии, что Страхователю на момент заключения договора страхования не могло быть известно о наличии конструктивных дефектов
|
Несчастный случай
|
внезапное и непредвиденное внешнее механическое, термическое, химическое воздействие, воздействие электрического тока или ионизирующего (в том числе электромагнитного) излучения, которое имело место в течение срока действия договора страхования и причинило Застрахованному лицу телесные повреждения или вызвало его смерть
|
Отделка
|
покрытие стен, перегородок, потолка и пола всеми видами материалов, лепнина, двери и окна, включая остекление (входная дверь и наружные окна исключены из отделки и входят в конструктив)
|
Пожар
|
неконтролируемое воздействие огня, способного самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания, а также воздействия продуктов сгорания и мер пожаротушения, применяемых с целью предотвращения дальнейшего распространения огня
|
Противоправные действия третьих лиц
|
умышленное повреждение или уничтожение Застрахованного имущества, неосторожные действия третьих лиц. Повреждение (уничтожение) застрахованного имущества в результате неосторожных действий признается страховым случаем, если ответственность за него возлагается на физических лиц и эти лица не являются Страхователем или его представителями
|
Стихийные бедствия
|
ураган при движении атмосферного воздуха с горизонтальной составляющей скорости свыше 20 м/сек, смерч (вихрь, торнадо); наводнение, паводок, ледоход, оползень, землетрясение силой более 4 баллов по шкале Рихтера, извержение вулкана, выпадение града с диаметром градин более 25 мм
|
Телесные повреждения
|
нарушение анатомической целостности и/или функционирования органов и тканей организма Застрахованного лица
|
Третьи лица
|
лица, не являющиеся членами семьи Страхователя (Застрахованного лица), не проживающие совместно со Страхователем (Застрахованным лицом) или не ведущие с ним совместное хозяйство
|
2. Допустимые ИСКЛЮЧЕНИЯ ИЗ СТРАХОВОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
2.1. Страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие:
2.1.1. Воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения
2.1.2. Военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий и их последствий
2.1.3. Гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок и их последствий
2.1.4. Изъятия, конфискации, национализации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов
2.1.5. Умысла Страхователя (Застрахованного лица).
2.2. События, указанные в п. 6 Приложения №3 к Порядку, не являются страховыми случаями, если они произошли в результате:
2.2.1. Покушения на самоубийство или самоубийства Застрахованного лица (кроме случая, когда Застрахованное лицо был вынуждено совершить суицид в результате противоправных действий третьих лиц, не являющихся представителями Кредитора, и в любом случае, когда к моменту самоубийства договор страхования действовал не менее двух лет)
2.2.2. Умышленного членовредительства, а также травм и заболеваний в результате покушения на самоубийство
|
