II. Расчет
условно свободного денежного потока страховой компании
Условно свободный денежный поток страховой компании рассчитывается на основании Раздела II «Страхование иное, чем страхование жизни» и Раздела III «Доходы и расходы, не связанные со страховыми операциями» формы №2-страховщик как сумма строк:
Страховые премии по договорам страхования, сострахования и перестрахования - всего (ф. 2 стр. 2110);
Страховые премии, переданные в перестрахование (ф. 2 стр. 2120);
Выплаты по договорам страхования, сострахования и перестрахования – всего (ф. 2 стр. 2210);
Доля перестраховщиков в выплатах (ф. 2 стр. 2230);
Отчисления от страховых премий (ф. 2 стр. 2500);
Расходы по ведению страховых операций-нетто-перестрахование (ф. 2 стр. 2600);
Доходы по инвестициям (ф. 2 стр. 2700);
Расходы по инвестициям (ф. 2 стр. 2800);
Управленческие расходы (ф. 2 стр. 3100);
Сальдо прочих доходов и расходов (ф. 2 стр. 2910 + ф. 2 стр. 2920 + ф. 2 стр. 3200 + ф. 2 стр. 3300);
Текущий налог на прибыль (ф. 2 стр. 3500);
Сальдо отложенных активов и обязательств (ф. 2 стр. 3600 + ф. 2 стр. 3700).
Приложение №2
ТРЕБОВАНИЯ
к страхованию транспортных средств, переданных в залог по розничным кредитам Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ»
Для оценки условий страхования Страховая компания направляет в Банк Страховую документацию, указанную в п. 5.4 настоящего Порядка.
Страхование залоговых ТС производится Страховой компанией с применением страховой документации, составленной с учетом Требований Банка, содержащей корректные и достоверные данные о ТС (предмете залога) и предварительно переданной Банку.
В случае изменения Правил страхования или условий страхования, определенных в Страховой документации, Страховая компания обязана передать в Банк измененную Страховую документацию не менее чем за 15 календарных дней до вступления изменений в силу.
Договоры страхования залогового ТС в обязательном порядке должны содержать страхование рисков «Ущерб+Хищение» и «Дополнительное оборудование» (в случае, если Дополнительное оборудование, установленное не заводом-изготовителем, включено в стоимость ТС). При этом допускается страхование залоговых ТС с ограниченным страховым покрытием по риску «Ущерб», кроме рисков «Хищение» и «Полная конструктивная гибель» (уничтожение) при условии внесения Страхователем первоначального взноса не менее 30% от стоимости транспортного средства.
Страхование залоговых ТС осуществляется в течение всего срока действия кредитного договора, при этом по выбору Страхователя и/или условиям Страховой компании возможно как ежегодное заключение договоров страхования путем оформления новых полисов (не обязательно в одной и той же страховой компании), так и заключение договора страхования на весь срок действия кредитного договора.
Страхование залоговых ТС (начало действия Договора страхования) должно производиться Страхователем до выдачи кредита. Под страхованием понимается подписание Договора страхования Страхователем и Страховой компанией, а также уплата Страхователем страховой премии за первый год страхования или в случае предоставления рассрочки на уплату страховой премии – уплата первого взноса.
Страхование осуществляется на случай утраты застрахованного ТС путем кражи, грабежа, разбоя или угона, включая хищение отдельных частей и деталей ТС, а также на случай повреждения или уничтожения ТС вследствие ДТП, противоправных действий третьих лиц, пожара, взрыва, стихийного бедствия, падения летательных объектов или их обломков, других инородных предметов (в т.ч. снега, льда, камней, вылетевших из под колес других ТС).
Банк должен выступать в Договоре страхования в качестве Залогодержателя.
Выгодоприобретателем по Договору страхования должен являться собственник ТС.
При наступлении страхового случая по риску «Ущерб», когда ТС подлежит восстановлению, страховое возмещение направляется на оплату ремонта ТС, проведенного на СТОА по направлению Страховщика. В отдельных случаях на основании письменного уведомления Залогодержателем Страховщика возмещение может быть выплачено собственнику ТС.
Рассрочка на уплату страховой премии предоставляется на следующих условиях:
Страховая премия уплачивается не более чем двумя взносами за год, при этом размер первого взноса не должен быть меньше второго. Первый взнос уплачивается при заключении Договора страхования залогового ТС, второй - не позднее чем через полгода с даты заключения Договора страхования залогового ТС
При пролонгации Договора страхования залогового ТС допускается оплата страховой премии двумя или тремя взносами за год, при этом размер первого взноса должен составлять как минимум 50% от страховой премии.
Страховая сумма должна быть неагрегатной (не уменьшаемой после выплаты страхового возмещения) и устанавливаться в валюте кредита.
Страховая сумма должна быть не менее суммы кредита, но не более действительной стоимости ТС на момент заключения/продления договора страхования.
Минимальные затраты по восстановлению, при которых ТС считается уничтоженным, не должны превышать 80% от страховой (действительной) стоимости ТС. Дополнительное оборудование считается уничтоженным, когда затраты по его восстановлению равны или превышают его страховую (действительную) стоимость.
Франшиза не устанавливается, либо устанавливается безусловная франшиза на следующих условиях:
15.1. Максимальный размер безусловной франшизы по страховому полису составляет:
при стоимости автомобиля от 100 000 до 500 000 рублей - не более 20 000 рублей (принимается франшиза в процентном выражении);
при стоимости автомобиля от 500 000 до 1 500 000 рублей - не более 30 000 рублей (принимается франшиза в процентном выражении);
при сумме кредита свыше 1 500 000 рублей - не более 50 000 рублей (принимается франшиза в процентном выражении).
15.2. Применение условий, указанных в п.15.1 возможно для Официальных дилеров на первый и последующий годы, для Неофициальных дилеров на второй и последующий годы.
Должен быть предусмотрен льготный период не менее 10 рабочих дней для оплаты Страхователем или третьим лицом (в т.ч. Банком – Залогодержателем) просроченного страхового взноса, в т.ч. при продлении/заключении на новый срок Договора страхования. В течение льготного периода ответственность Страховой компании по договору страхования не приостанавливается.
Ответственность Страховой компании по риску Хищение должна вступать в силу с момента заключения договора страхования до регистрации ТС в органах ГИБДД (в размере не менее задолженности по кредиту).
В случае, если не были установлены и/или были неработоспособны на момент Хищения ТС противоугонные устройства (включая поисковые спутниковые системы), оговоренные договором страхования, то страховое возмещение по риску Хищение выплачивается в размере задолженности Страхователя по кредитному договору.
Договор страхования не должен предусматривать ограничения по хранению застрахованного ТС в дневное и ночное время.
Страховая компания письменно уведомляет Банк при получении Страховой компанией соответствующей информации:
о поступлении от Страхователя уведомления о наступлении событий, на случай которых производится страхование, – в течение одного рабочего дня после получения указанного уведомления,
о признании события, на случай которого производится страхование, страховым случаем, о сумме страхового возмещения и характеристике страхового случая – в течение 1 (одного) рабочего дня с даты, установленной договором страхования для признания либо непризнания страхового события страховым случаем,
о невыполнении Страхователем обязанностей по договору страхования, которые могут повлиять на осуществление выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая, – в течение одного рабочего дня, следующего за датой обнаружения нарушений условий договора страхования,
о поступлении от Страхователя уведомления о намерении заменить Выгодоприобретателя, расторгнуть либо внести изменения в Договор страхования (кроме изменения перечня лиц допущенных к управлению, увеличения страховой суммы) – направлением копии уведомления Банку в течение одного рабочего дня с даты поступления информации в обязательном порядке.
о непродлении/незаключении нового договора на очередной год кредитования, неуплате в срок очередного страхового взноса - в течение одного рабочего дня с даты окончания ранее заключенного Договора страхования/ранее оплаченного периода страхования.
о наличии любой, ставшей известной Страховой компании информации об ухудшении платежеспособности Страхователя или состоянии ТС, переданного в залог Банку, в течение 1 (одного) рабочего дня с даты получения соответствующей информации.
В случае если страховые суммы указаны в иностранной валюте либо с валютной оговоркой, то выплата страхового возмещения производится в валюте Российской Федерации по официальному курсу Банка России, установленному для данной валюты на дату платежа.
Выплата страхового возмещения производится Страховой компанией не позднее чем через 20 календарных дней после представления необходимых документов. В случае угона (хищения) ТС выплата производится без представления постановления о приостановлении/завершении/закрытии уголовного дела.
Страховая премия рассчитывается в соответствии со стандартными страховыми тарифами Страховой компании. Уплата страховой премии за первый и последующие годы страхования производится в валюте Российской Федерации единовременно до даты либо в дату начала очередного года страхования.
В случае если Правилами страхования Страховой компании предусмотрена отсрочка выплаты страхового возмещения в случае возбуждения в отношении Страхователя уголовного дела, указанная отсрочка допускается только в случае, если уголовное дело возбуждено по статьям 159, 160, 166 – 168 Уголовного кодекса Российской Федерации.
Отсутствие Диагностической карты не должно являться основанием для отказа в выплате страхового возмещения по риску ущерб и / или причинение ущерба по риску Дополнительное оборудование, при условии, что наступление ущерба не является следствием неудовлетворительного состояния ТС.
Приложение №3
Требования
к страхованию в рамках программ ипотечного кредитования и целевого кредитования под залог недвижимости
Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ»
Для оценки условий страхования Страховая компания направляет в Банк Страховую документацию, указанную в п. 5.5 настоящего Порядка.
Ипотечное страхование производится Страховой компанией с применением страховой документации, содержащей корректные и достоверные данные о предмете залога, составленной по Стандартам АО «АИЖК» и с учетом Требований Банка. При этом в случае противоречия пунктов настоящих Требований Стандартам АО «АИЖК» применяются условия страхования согласно Стандартам АО «АИЖК».
В случае изменения Правил страхования или условий страхования, определенных в Страховой документации, Страховая компания обязана передать в Банк измененную Страховую документацию не менее чем за 15 (пятнадцать) календарных дней до вступления изменений в силу.
Страхование жилой недвижимости, передаваемой в залог Банку, от рисков утраты и повреждения (имущественное страхование) является обязательным в течение всего срока действия ипотечного кредита и кредита под залог недвижимости (целевого).
Страхование риска смерти и утраты трудоспособности (личного страхования) не является обязательным и может производиться по желанию Заемщика.
Страхование ответственности Заемщика не является обязательным и может производиться по желанию Заемщика.
Страхование по договорам (полисам) имущественного страхования, личного страхования, страхования ответственности, страхование риска утраты или ограничения права собственности осуществляется за счет средств Страхователя.
Страхование риска утраты или ограничения права собственности на Предмет ипотеки (страхование титула) не является обязательным, может производиться по желанию Заемщика.
Первым выгодоприобретателем по договорам страхования должен являться Банк в части неисполненных обязательств по Кредитному договору. В оставшейся части страховой выплаты Выгодоприобретателями является Страхователь/Застрахованные лица, либо их наследники. В случае передачи прав по закладной новому Залогодержателю должна производиться замена на нового Выгодоприобретателя (владельца закладной) по действующим договорам (полисам) страхования путем направления предыдущим Выгодоприобретателем уведомления в адрес страховой компании.
В Договоре страхование должно быть указано корректное название Выгодоприобретателя, а именно:
Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ»;
ПАО «БАНК УРАЛСИБ».
Договоры имущественного страхования, личного страхования, страхования титула должны заключаться на срок действия кредитного договора (за исключением договора страхования ответственности заемщика), если условиями договора страхования предусмотрена возможность внесения страховой премии в рассрочку с уплатой очередного страхового взноса не реже 1 раза в год.
Договор страхования ответственности заемщика заключается либо на весь срок действия кредитного договора, либо на срок, дата окончания которого определяется как последний день календарного месяца, в течение которого плановое значение остатка основного долга, определенное в соответствии с графиком погашения кредита по Кредитному договору, становится равным или меньше 70% от стоимости Предмета ипотеки.
Договор имущественного страхования, личного страхования, страхования ответственности, страхования титула вступают в силу в 00 часов 00 минут дня, следующего за днем, в который наступило последнее из следующих событий: уплата первого страхового взноса или фактическое предоставление кредита (или регистрация права собственности Страхователя на застрахованное имущество - по имущественному страхованию и страхованию титула), но не ранее даты заключения договора страхования.
Страховые взносы по договорам имущественного страхования и по договорам личного страхования могут уплачиваться как разовым платежом за весь срок страхования, так и периодически (ежегодно) в течение срока погашения ипотечного кредита. При оплате страховых взносов (премий) периодически Страхователь по окончании очередного оплаченного периода страхования вправе выбрать другую Страховую компанию из страховых компаний, соответствующим Требованиям Банка.
Страховые взносы по договорам страхования ответственности уплачиваются Заемщиком единовременно (разовым платежом за весь срок страхования).
Страхователем по договорам имущественного страхования должен выступать Заемщик (Залогодатель), который одновременно является собственником застрахованного предмета ипотеки. При этом в случае, если собственниками предмета ипотеки являются несколько лиц, то указание на наличие других собственников предмета ипотеки в договоре страхования целесообразно, но не обязательно.
В случае если собственником предмета ипотеки является лицо, не являющееся Заемщиком по кредитному договору, то Страхователем по договорам имущественного страхования должен выступать собственник предмета ипотеки.
Страхователем по договору личного страхования (в случае заключения) может выступать как лицо, являющееся собственником Предмета ипотеки, но не являющееся Заемщиком по кредитному договору, так и один из Заемщиков по кредитному договору. Заемщики по кредитному договору должны выступать в качестве Застрахованных лиц по договору личного страхования в течение всего срока погашения ипотечного кредита.
В случае осуществления Заемщиком личного страхования также осуществляется страхование всех Заемщиков, указанных в кредитном договоре, при этом размер страховой суммы для каждого Заемщика рассчитывается пропорционально долям дохода каждого Заемщика в совокупном доходе, учитываемом при расчете лимита кредитования Заемщиков (за исключением созаемщиков «с нулевым доходом»).
Для заключения договора личного страхования Заемщика Банк предоставляет в Страховую компанию справку о доле доходов Заемщиков в совокупном доходе с указанием доли дохода каждого Заемщика в совокупном доходе, учитываемом при расчете лимита кредитования Заемщиков.
Страхование Заемщика «с нулевым доходом» не осуществляется. При этом по желанию заемщика созаемщик «с нулевым доходом» может быть застрахован при условии заключения отдельного договора (полиса) страхования.
Страхование Заемщика, имеющего постоянный доход, но «с нулевым лимитом» осуществляется.
Страхование Созаемщика, который имеет доход, но его доход не учитывается при расчете лимита кредитования (например, лимит основного заемщика покрывает сумму кредита), не осуществляется.
По договору страхования ответственности все Заемщики по кредитному договору должны выступать Страхователями (подписывать договор страхования).
Страховая сумма по договорам имущественного страхования, личного страхования, страхования титула в любой момент срока действия договора страхования должна быть не менее задолженности по кредитному договору, увеличенной на 10%, но при этом по Договору имущественного страхования и Договору страхования титула не может быть больше действительной стоимости недвижимого имущества. Страховая сумма может уменьшаться ежегодно в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты процентов по Кредитному договору. По желанию Страхователя, страховая сумма может быть постоянной (то есть не снижаться) в течение всего срока страхования.
Страховая сумма по договору страхования ответственности на момент заключения договора страхования ответственности определяется следующим образом:
Страховая сумма = Кредит – 0,7×Залог,
где:
Кредит – сумма ипотечного кредита на дату его предоставления;
Залог – стоимость предмета ипотеки, используемая для расчета Коэффициента Кредит/Залог.
Если рассчитанная по формуле страховая сумма составляет менее 10% от суммы ипотечного кредита, необходимо выбрать значение страховой суммы, равное 10% от суммы ипотечного кредита.
|
