Учебное пособие для бакалавров по направлению подготовки 38. 03. 01. 62 " Экономика"

тема 5. сУЩНОСТЬ И КЛАССИФИКАЦИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА План лекции 5.1 Понятие и структура страхового рынка. 5.2 Участники и субъекты страховых отношений. 5.1 Понятие и структура страхового рынка Страхование возникло и развивалось как осознанная объективная потребность человека и общества в защите от случайных опасностей. Потребность в страховой защите носит всеобщий характер, она охватывает все фазы общественного воспроизводства, все звенья социально-экономической системы общества, всех хозяйствующих субъектов и все население. Страховой рынок не только способствует развитию общественного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в народном хозяйстве. Место страхового рынка в финансовой системе показано на рис. 5.1. Его положение обусловлено двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества. С другой - денежная форма обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком. Рис. 5.1 Место страхового рынка в финансовой системе Объективная потребность в страховании предопределяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования. Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы. Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки - депозиты, фондовый рынок - ценные бумаги и т.д. В узком смысле страховой рынок можно представить как экономическое пространство, или систему, управляемую соотношением спроса покупателей на страховые услуги и предложением продавцов страховой защиты. В широком смысле страховой рынок - это сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. Страховой рынок представляет собой сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования. Страховые организации - институциональная основа страхового рынка, экономически обособленное звено страхового рынка, что выражается в полной обособленности ее ресурсов и самостоятельности в осуществлении страховой и других видов деятельности. Страховые организации структурируются по принадлежности, характеру выполняемых страховых операций, зоне обслуживания. По принадлежности страховые организации делят на акционерные, частные, общества взаимного страхования. Акционерная страховая организация - негосударственная организационная форма, в которой в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества. Уставный капитал акционерного страховщика формируется из акций и других ценных бумаг, что позволяет при ограниченных средствах значительно увеличить финансовый потенциал страховой организации. Акционерная форма страховщиков доминирует на страховых рынках развитых стран. Частные страховые организации принадлежат одному собственнику или его семье. К уникальной форме частных страховщиков можно отнести английскую корпорацию Lloyd, представляющую собой не юридическое лицо, а объединение физических лиц. В государственном страховании в качестве страховщика выступает государство. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования, что определяется соответствующим законом о статусе страховой организации. Осуществление государственного страхования представляет собой форму государственного регулирования национального страхового рынка. Общество взаимного страхования - особая негосударственная организационная форма, выражающая договоренность между группой физических или юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях в соответствии с установленными правилами страхования. Взаимное страхование, по существу, - некоммерческая форма организации страхового фонда, обеспечивающая страховую защиту имущественных интересов членов своего общества. С юридических позиций каждый член общества взаимного страхования - одновременно и страховщик, и страхователь. Документом, удостоверяющим право на владение капитала общества взаимного страхования, его дохода и страховую защиту, служит страховой полис. По характеру выполняемых страховых операций различают специализированные и универсальные страховые организации. Специализированные страховые организации проводят отдельные виды страхования (жизни, огневое, ядерное страхование и др.). К специализированным страховщикам относятся и перестраховочные организации, принимающие от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования - создание сбалансированного портфеля договоров страхования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций. Универсальные страховые организации предлагают большой перечень страховых услуг. По зоне обслуживания различают местные, региональные, национальные и международные (транснациональные) страховые организации. Спрос на страховые продукты предъявляет страхователь, юридическое или дееспособное физическое лицо, страхующее имущество или заключающее со страховщиком договор личного страхования или страхования ответственности. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право на получение страховки при наступлении страхового случая. Товар страхового рынка - страховой продукт. Потребительная стоимость страхового продукта состоит в обеспечении страховой защиты. Цена страхового продукта определяется затратами на страховое возмещение или страховое обеспечение, а также расходами на ведение дела и размером прибыли страховщика. Как и всякая цена, она зависит от спроса и предложения. Продвижение страховых продуктов и их реализацию преимущественно осуществляют посредники: страховые агенты и страховые брокеры. Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховыми брокерами могут быть независимые юридические или физические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не участвует в страховом договоре. Его обязанность состоит в оказании посреднической услуги и содействии в исполнении договора страхования. Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых выступают сюрвейеры и аджастеры. Сюрвейеры - инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. В качестве сюрвейера выступают также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействующие со страховщиком на договорной основе. По заключению сюрвейера, страховая организация принимает решение о заключении договора страхования. Аджастеры - уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер составляет страховой акт. Для защиты своих интересов, разработки законодательных актов, подготовки стандартных правил страхования, сбора и публикации страховой статистики и других совместных целей страховые организации создают объединения (ассоциации) страховщиков на региональном и национальном уровнях. Кроме того, объединяются и специализированные страховые организации. Такие объединения страховщиков не могут заниматься страховой деятельностью. Защищают свои интересы и страхователи, создавая объединения страхователей. Они выражают интересы пострадавших страхователей от недобросовестных страховых организаций, оказывают потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании и развитии страхового законодательства и др. Важным звеном страхового рынка выступает система государственного регулирования, необходимость которого связана, в первую очередь, с защитой прав и интересов страхователей, предотвращением их финансовых потерь вследствие неплатежеспособности страховой организации. Таким образом, структуру страхового рынка можно охарактеризовать в институциональном, территориальном и отраслевом аспектах. В институциональном аспекте структура страхового рынка определяется системой права в отношении организационно-правовых форм страховщиков и регулирования их деятельности. По масштабам и охвату территорий (зон деятельности) выделяют мировой, международные, национальные, региональные и локальные страховые рынки. В отраслевом аспекте страховой рынок делится по отраслям и отдельным видам страхования (например, рынок личного, имущественного и страхования ответственности), каждый из которых, в свою очередь, можно разделить на обособленные сегменты (рынок страхования жизни, рынок страхования имущества физических лиц и т.д.). Сравнивая современное состояние рынков страхования России и развитых стран, следует отметить, что, несмотря на предпринимаемые в последние годы усилия, отечественный значительно отстает от страховых рынков экономически развитых стран. Российская продуктовая линейка в страховании существенно короче ее зарубежных аналогов. В конце прошлого века в России существовало около 60 видов страхования, тогда как в Европе - около 500, а в США - до 3000 видов. Для сравнения можно отметить, что российские страховщики в 2002 г. предлагали организациям и гражданам свыше 200 различных видов страховых услуг. Особое место в регулировании страхового рынка отводится маркетингу. Маркетинг, как метод управления коммерческой деятельностью страховых организаций и метод исследования рынка страховых услуг, появился сравнительно недавно. Западные страховые организации стали его использовать в начале 1960-х гг., но до сих пор нет четких границ его определения. Маркетинг - комплексный подход к вопросам организации и управления всей деятельностью страховой организации, направленной на оказание страховых услуг, соответствующих по количеству и качеству потенциальному спросу. Опыт применения маркетинга в рыночной деятельности страховых организаций позволяет выделить две его основные функции:  формирование спроса на страховые услуги;  удовлетворение страховых интересов. Принципы маркетинга страховщика:  изучение конъюнктуры страхового рынка;  сегментация страхового рынка;  инновации (постоянное совершенствование модификации страховых продуктов с учетом требований рынка). Наиболее важные направления маркетинга: 1) определение рынка страховых услуг; 2) анализ и прогнозирование конъюнктуры страхового рынка; 3) продвижение страхового продукта на рынке (реклама, личный контакт, пропаганда, стимулирование); 4) изучение потенциальных возможностей организаций-конкурентов. Анализ информации по состоянию спроса на страховые услуги, учет собственных финансовых возможностей позволяют организации разработать план деловой стратегии по освоению страхового рынка: 1) определение стратегии на данный продукт; 2) отбор перспективных видов страхования; 3) выбор оптимальных каналов оказания страховых услуг; 4) определение системы стимулирования спроса на услуги (снижение тарифов, льготы); 5) выбор инструментов конкуренции (реклама, комиссионное вознаграждение); 6) расчет рентабельности; 7) технико-экономическое обоснование маркетинговых расходов; 8) контроль. Сегментация страхового рынка. Сегмент - потребители страховых услуг, одинаково реагирующие на те или иные предложения страховых организаций. Сегментирование рынка - процесс разбивки потребителей на группы по какому-либо актуальному для реализации страховой услуги признаку (возраст, пол, материальный достаток, профессия). Существуют географическая (по региональному признаку) и демографическая сегментация (пол, возраст, уровень доходов) рынка. Таким образом, с помощью службы маркетинга обеспечивается координация деятельности всех существующих подразделений страховой организации, превращение их в единую систему, что позволит руководству страховой организации целенаправленно воздействовать на страховой рынок. Менеджмент в страховании включает в себя управление интеллектуальными, финансовыми, сырьевыми ресурсами в целях обеспечения наиболее эффективной деятельности страховщика. Характерная особенность страхового рынка состоит в непредсказуемости возможного результата, т.е. в его рисковом характере. Таким образом, главная особенность менеджмента в страховании - управление в условиях риска. Главная обязанность менеджера в этих условиях - не избегать риска, а, предвидя его, снизить возможные негативные последствия до минимума, если невозможно их избежать. Целенаправленные действия по ограничению риска в системе страховых отношений носят название «управление риском» или «риск-менеджмент». Риск-менеджмент позволяет оценить величину страхового риска, близкую к действительной, разработать меры, при помощи которых могут быть нейтрализованы негативные результаты действий. Методы управления риском:  упразднение - попытка избежать риска;  предотвращение потерь и контроль;  страхование с позиций риск-менеджмента (создание участниками страховых фондов и компенсаций в виде страховых выплат);  поглощение - признание ущерба без возмещения его посредством страхования. Процесс управления риском состоит из следующих этапов: 1) определение цели; 2) выяснение риска (статистические данные); 3) оценка риска (определение вероятности наступления страхового случая и величины страхового ущерба); 4) выбор метода управления риском. Для осуществления функций страховой организации формируется ее организационная структура управления. Структура управления создается с учетом внешнего окружения, учитывает ее размер, специализацию. 5.2 Участники и субъекты страховых отношений На страховом, как и любом другом рынке, есть продавцы, покупатели и посредники. Согласно действующему российскому законодательству, к участникам страховых отношений относятся: 1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели; 2) страховые организации; 3) общества взаимного страхования; 4) страховые агенты; 5) страховые брокеры; 6) страховые актуарии; 7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела); 8) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации. Отдельные участники страховых отношений относятся к субъектам страхового дела. Субъекты страхового дела: страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии. Сведения о субъектах страхового дела подлежат внесению в Единый государственный реестр субъектов страхового дела в порядке, установленном органом страхового надзора. Деятельность субъектов страхового дела (страховых организаций, обществ взаимного страхования и страховых брокеров) подлежит лицензированию. Деятельность страховых актуариев подлежит аттестации (с 1 июля 2006 г.). Страховщики - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии на осуществление страховой деятельности. Страховая деятельность включает оценку страхового риска, получение страховых премий, формирование страховых резервов, инвестирование активов. Кроме того, страховые организации определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия. Страховщики вправе осуществлять или только страхование объектов личного страхования, или только страхование объектов имущественного и личного страхования (в редакции изменений Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 10 декабря 2003 г. № 172-ФЗ). Страховщики, по итогам каждого финансового года, обязаны проводить актуарную оценку принятых страховых обязательств (страховых резервов). Результаты актуарной оценки должны отражаться в соответствующем заключении, представляемом в Федеральную службу страхового надзора. Для этой цели страховщикам необходимо воспользоваться услугами актуариев. Страховые актуарии - физические лица, постоянно проживающие на территории Российской Федерации, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона. Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, определяемых федеральным законопроектом о взаимном страховании (принят Государственной Думой РФ в 2003 г.). Продвижением страховых услуг от страховщика к страхователям занимаются страховые агенты и страховые брокеры (страховые посредники). В соответствии с отечественным законодательством, страховые агенты - «постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению, в соответствии с предоставленными полномочиями». Страховой агент занимается продажей страховых продуктов, инкассирует страховую премию, оформляет страховую документацию и, в отдельных случаях, выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Основная функция страхового агента - продажа страховых продуктов. Взаимоотношения между страховщиком и страховым агентом строятся на основе договора (контракта), в котором оговариваются права и обязанности сторон. В зарубежных странах страховые агенты объединены в национальные или региональные профессиональные ассоциации, в задачи которых входят: контроль за соблюдением морально-этических норм во взаимоотношениях со страхователями, решение вопросов профессиональной подготовки, выдача сертификатов, характеризующих их профессиональный уровень. В Великобритании и странах континентальной Европы страховой агент обычно представляет интересы одного страховщика. В США применяется другая система, при которой каждый страховой агент представляет группу обществ. Эти посредники называются независимыми страховыми агентами. Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются по фиксированным ставкам, в процентах от объема выполненных работ. Заработок страхового агента не лимитирован и при его успешной работе может превысить оплату труда президента страховой организации. Страховые агенты не состоят в штате страховой организации и образуют ее внешнюю службу или агентскую сеть, работа которой должна быть определенным образом организована. На сегодняшний день мировой практикой выработано три основных типа агентских сетей. Простое агентство - имеет место в случае, когда агент заключает договор со страховой организацией и работает самостоятельно под контролем штатных работников организации. За каждый заключенный договор страхования агент получает комиссионное вознаграждение. Обычно агенты продают несколько относительно простых страховых продуктов, и страховая организация готовит агента для продажи именно этих видов продуктов. Совмещение разных видов страхования одним агентом и одновременная работа агента с несколькими страховыми организациями встречается крайне редко. В России специализация страховых агентов, как и страховых организаций, только начинается, причем специализация агентов несколько опережает специализацию организаций. Нередко случается, что страховой агент предлагает клиенту страховые продукты различных страховых организаций, т.е. выполняет работу страхового брокера. Пирамидальная структура применяется большинством страховых организаций. Страховая организация заключает договор с генеральным агентом - физическим лицом, имеющим право самостоятельно формировать систему субагентов. Те, в свою очередь, также могут набирать себе систему субагентов и т.д. Средняя европейская организация имеет 4-6 таких уровней продажи. Комиссия равномерно распределяется между всеми продавцами по принципу: чем выше уровень (чем ближе к верхушке пирамиды), тем меньше ставка комиссии. Самая высокая ставка комиссии у агента, непосредственно заключившего договор страхования, но генеральный агент может получать заработок, в несколько раз превышающий оплату труда руководителей организации за счет больших размеров подчиненной ему сети продавцов. Такая система продаж имеет один существенный недостаток для страховой организации - в любой момент времени целая структура во главе со своим генеральным агентом или субагентом может уйти к другому страховщику. Многоуровневая сеть впервые была использована в Европе по образу и подобию системы реализации косметических продуктов. Агентами являются сами страхователи - физические лица. Приобретая полис, как правило, долгосрочного личного страхования, они одновременно приобретают право продавать полисы другим страхователям, имеющим это право. Большинство страховых организаций за рубежом используют комбинацию различных типов агентских сетей. Российские страховые организации используют для продажи, в основном, простое агентство или штатных сотрудников, а также систему отдельно работающих филиалов. Использование штатных сотрудников имеет ряд преимуществ: их деятельность легче контролировать, их можно использовать одновременно для исполнения другой работы. В последние годы зарубежные страховые организации, стремясь увеличить объем продаж страховых услуг, все чаще используют метод прямых продаж. Страхователь может заключить договор страхования, обратившись непосредственно в страховую организацию, минуя страхового агента (можно по телефону). По телефону продаются так же, как и через банковский канал, только относительно простые страховые продукты. В 1996 г. 43 страховые организации - американские, канадские, британские - приступили к прямой продаже своих страховых услуг через Интернет. В 1996 г. услугой Интернета пользовались 60 млн. чел., из них примерно 85% имели на руках страховые полисы. Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров. При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика. Законодательство определило ряд ограничений деятельности страховых брокеров: они не вправе осуществлять деятельность в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика и не связанную со страхованием. Кроме того, на территории Российской Федерации не допускается деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (за исключением договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или брокерами. Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики имеют право заключать договоры с иностранными страховыми брокерами. Брокер должен быть экспертом в области законодательства и практики страхования. Считается, что он, как профессионал, должен знать все возможное о страховании, что его знания должны способствовать обеспечению наилучших условий страхования и ставок премий для страхователя. Брокер - агент страхователя, а не страховщика. В международной практике брокер не несет юридической ответственности перед страховщиком, что не исключает моральной ответственности. Брокер также не должен гарантировать платежеспособность страховщика и не несет ответственности за оплату убытков и возврат премии. Если брокер допустил небрежность при выполнении своих обязанностей, в результате которой нанесен ущерб страхователю, последний имеет право потребовать от брокера возмещения ущерба. Регулирование деятельности страховых брокеров в России осуществляется на основе «Временного положения о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории России», утвержденного приказом Росстрахнадзора от 9 февраля 1995 г. № 02-02/03 и Примерного положения о страховом брокере. В соответствии с указанным Положением, страховые брокеры - юридические лица могут предоставлять следующие виды услуг:  поиск и привлечение клиентуры к страхованию;  разъяснение клиенту интересующих его вопросов по определенным видам;  подготовку или оформление в соответствии с предъявленными брокерами полномочиями документов, получения страховой выплаты;  организацию страховых выплат по поручению и за счёт страховщика при наличии соответствующего соглашения;  размещение страхового риска по поручению клиента по договорам страхования или перестрахования;  представление экспертных услуг, услуг по оценке страхового риска при заключении договора страхования;  организацию услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению размера страховых выплат, консультационные услуги по страхованию;  инкассацию страховых взносов по договорам страхования и другие услуги. Страховые брокеры - физические лица могут предоставлять все виды услуг, кроме инкассации страховых премий по договорам и организации страховых выплат. Страховой брокер, представляющий интересы страхователя, обязан разместить его риск на страхование. Он имеет право разместить риск по данному договору страхования как в одной страховой организации, так и в нескольких, т.е. через систему страхования. Принципиально важный пункт соглашения - порядок проведения взаиморасчетов между заинтересованными сторонами, сроки перечисления страховых премий на счет страховщика, условия и порядок выплаты комиссионного вознаграждения страховому брокеру. Взаимосвязь между брокерами и страховщиками не должна переходить определенные пределы. В частности, запрещено участие страховых брокеров в уставных капиталах страховых организаций, владение акциями, паями и другие формы участия. Для обеспечения контроля за соблюдением действующего законодательства при предоставлении посреднических услуг в страховании, органы надзора ведут реестр страховых брокеров. Реестр содержит регистрационный номер, наименование брокера, юридический адрес, номер свидетельства о занесении в реестр, дату выдачи свидетельства. Страховые брокеры, осуществляющие свою деятельность на территории Российской Федерации, должны быть включены в реестр. Для получения лицензии на осуществление страховой брокерской деятельности соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора: 1) заявление о предоставлении лицензии; 2) документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица или индивидуального предпринимателя; 3) учредительные документы соискателя лицензии - юридического лица; 4) образцы договоров, необходимых для осуществления страховой брокерской деятельности; 5) документы, подтверждающие квалификацию работников страхового брокера и квалификацию страхового брокера - индивидуального предпринимателя. Страховые брокеры - юридические лица представляют извещение и нотариально заверенные копии свидетельства о государственной регистрации и устава (положения). Страховой рынок России по своему субъектному составу, условиям функционирования и тенденциям дальнейшего развития становится все более цивилизованным и адаптированным к требованиям ВТО. ТЕСТЫ ТЕКУЩЕГО КОНТРОЛЯ ПО ТЕМЕ 5 Какое из направлений маркетинга в рыночной деятельности страховых организаций включает в себя рекламу, личный контакт, пропаганду и стимулирование? а) изучение потенциальных возможностей организаций-конкурентов б) продвижение страхового продукта на рынке в) определение рынка страховых услуг В чем заключается сущность простого агентства? а) страховая организация заключает договор с генеральным агентом – физическим лицом, имеющим право самостоятельно формировать систему субагентов, которые также могут набирать себе систему субагентов б) агент заключает договор со страховой организацией и работает самостоятельно под контролем штатных работников организации; за каждый заключенный договор страхования агент получает комиссионное вознаграждение в) агентами являются сами страхователи – физические лица; приобретая полис, как правило, долгосрочного личного страхования, они одновременно приобретают право продавать полисы другим страхователям, имеющим это право Какие виды услуг не могут оказывать брокеры – физические лица? а) разъяснение клиенту интересующих его вопросов по определенным видам страхования б) поиск и привлечение клиентуры к страхованию в) инкассация страховых премий по договорам и организация страховых выплат Кто такие страховщики? а) юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона б) юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии на осуществление страховой деятельности в) физические лица, получившие лицензии на осуществление страховой деятельности Какой основной тип агентских сетей применяется большинством страховых организаций? а) многоуровневая сеть б) простое агентство в) пирамидальная структура Может ли страховая организация проводить страхование без получения государственной лицензии на страховую деятельность? а) может б) не может в) может в исключительных случаях Что представляет собой страховой рынок в широком смысле? а) сложную развивающуюся интегрированную систему, к звеньям которой относятся страховые организации, страхователи, страховые продукты, страховые посредники, профессиональные оценщики страховых рисков и убытков, объединения страховщиков, объединения страхователей и система его государственного регулирования б) сферу денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее в) экономическое пространство, управляемое соотношением спроса покупателей на страховые услуги и предложением продавцов страховой защиты Кто такие страховые агенты? а) уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков б) инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование в) физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями Какая форма страховых организаций по принадлежности доминирует на страховых рынках развитых стран? а) частная форма б) акционерная форма в) форма общества взаимного страхования Где впервые была использована многоуровневая агентская сеть? а) в Европе б) в США в) в Азии

Похожие:

	Учебное пособие для бакалавров по направлению подготовки 38. 03.... Бианкина А. О., Казенков О. Ю.,Орехов В. И., Орехова Т. Р., Яковлев С. С. Налоги и налоговая система РФ по направлению подготовки...		Учебное пособие для бакалавров по направлению подготовки 38. 03.... Бианкина А. О.,Орехов В. И., Орехова Т. Р. Аудит качества по направлению подготовки 38. 03. 04. 62 Государственное и муниципальное...
	Учебное пособие для бакалавров по направлению подготовки 38. 03.... Бианкина А. О, Казенков О. Ю., Орехов В. И., Орехова Т. Р., Яковлев С. С. Маркетинг территорий по направлению подготовки 38. 03....		Учебное пособие для студентов по направлению подготовки бакалавров 080200. 62 «Менеджмент» Учебное пособие предназначено для студентов, обучающихся по направлению подготовки бакалавров 080200. 62 «Менеджмент», по профилю...
	Учебное пособие для бакалавров по направлению подготовки 38. 03.... «Экономика общественного сектора», «Микроэкономика». Материалы практикума показывают разнообразные сферы приложения ин­струментов...		Учебное пособие санкт-петербург 2016 ббк 65. 23 О 36 О36 Управление... Управление затратами труда на предприятии. Для бакалавров по направлению «Управление государственными и частными предприятиями» всех...
	Методические указания для практических занятий бакалавров по направлению... Учебно-методическое пособие составлено в соответствии с программой дисциплины «Маркетинг» и предназначено для практических занятий...		Учебное пособие для бакалавров направления подготовки 230700. 62... Учебное пособие для бакалавров направления подготовки 230700. 62 «Прикладная информатика в области экономики»
	Методические указания по выполнению выпускной квалификационной работы... Методические указания по выполнению выпускной квалификационной работы для студентов, обучающихся по направлению 080100. 62 «Экономика»...		Учебное пособие для подготовки к государственному итоговому междисциплинарному... Учебное пособие предназначено для подготовки к государственному итоговому междисциплинарному экзамену по специальности 080507 менеджмент...