«Техникум отраслевых технологий» методическая работа открытого урока

Скачать 376.62 Kb.

Название	«Техникум отраслевых технологий» методическая работа открытого урока
страница	2/3
Тип	Урок

filling-form.ru > Договоры > Урок

1 2 3

4. Работа в группах. Преподаватель: Разберемся в преимуществах и недостатках кредита. Для этого Вам необходимо разделиться на две группы, одна попытается сформулировать плюсы, а другая – минусы кредита. Мнения зафиксируйте на ватмане, результаты работы представят и аргументируют делегируемые члены групп (по одному от каждой команды). Регламент времени на выполнение 10 мин. На презентацию – до 5 минут, на перекрёстные вопросы и ответы – до 5 мин.

Возможные варианты результатов работы обучающихся.

Плюсы банковского кредита:

Возможность что-то приобрести.
Возможность возвращать долг постепенно.
Возможность заработать на предмете кредитования и быстрее выплатить долг, оставшись в плюсе (например, заемщик, оформив ипотечный кредит, сдает квартиру несколько лет в аренду. Получая дополнительный доход, выплачивает кредит и раньше въезжает в свое жилье; можно купить в кредит стиральную машинку и устроить мини-прачечную на дому, стирая не только свои, но и чужие (естественно за плату!) вещи).

Минусы банковского кредита:

В итоге приобретенное обойдется дороже с учетом суммы процентов.
В случае просрочки по кредиту, банк наказывает заемщика, начисляя пени и штрафы.
Возникновение непредвиденных обстоятельств. Банку вряд ли будет интересно, что заемщик лишился заработка или заболел и утратил трудоспособность. Банк будет требовать долг до полного возврата.
Нудная бумажная волокита и чрезмерная суета при оформлении кредита (особенно, если банки потребуют поручителя или залог).
Высокие процентные ставки и «подводные» (дополнительные) платежи по кредиту.
Если часто пользоваться займами, то со временем кредиты вызывают зависимость, сходную с алкогольной или наркотической.
Угроза встречи с коллекторами, которые минимум испортят настроение, максимум покалечат жизнь.

Преподаватель: Спасибо за Вашу работу. Мы выяснили, что в кредитовании есть не только очевидные минусы, но оказывается и плюсы. Иногда банковские займы бывают жизненно необходимы людям (дорогостоящее лечение, образование и т.д.). Как максимально эффективно выбрать и погасить кредит? Давайте попытаемся вместе сформулировать основные рекомендации по оформлению кредита и правила его погашения. Обучающиеся работают совместно с преподавателем, результаты фиксируют в конспектах.

Четко определить цель заемных средств.
Кредит — это долг, который нужно вернуть. Заемщику необходимо самостоятельно оценить свою кредитоспособность (ежемесячный платеж по кредиту должен быть меньше, чем разница между доходами и расходами).

Необходимо предусмотреть финансовый резерв для чрезвычайных ситуаций (потеря работы, болезнь и пр.)

Резерв	Размер
Денежные запасы (вклады, счета, наличные)	Не меньше суммы доходов за 3 месяца
Имущество, которое можно продать в экстренных случаях	Общая стоимость — не меньше суммы кредита
Страховой полис	Не меньше суммы кредита

Выбрать банк по основным параметрам: надежность, процентная ставка, суммы дополнительных платежей, ПСК - полная стоимость кредита - ставка по кредиту в процентах годовых с учетом всех платежей, связанных с его получением, обслуживанием и возвращением. Порядок расчета ПСК установлен законом о потребительском кредите. ПСК должна быть указана в кредитном договоре - на первой странице, в правом верхнем углу, в квадратной рамке, хорошо читаемым шрифтом.

В ПСК включаются

сумма основного долга;
проценты;
иные платежи в пользу банка, предусмотренные договором (например, комиссии);
платежи в пользу третьих лиц, если они предусмотрены договором;
платежи по страхованию (если от них зависят процентная ставка или другие платежи по кредиту или если выгодоприобретатель - не заемщик и не родственник заемщика).

В ПСК не включаются

платежи заемщика, обусловленные законом (например, за государственную регистрацию залога);
платежи, связанные с ненадлежащим исполнением заемщиком договора (штрафы, пени);
платежи заемщика по договору, зависящие от решений заемщика;
платежи по страхованию залога;
платежи заемщика за услуги, не связанные с кредитом.

Выбрать условия кредита, кредитное предложение – бесплатных кредитов не бывает: размер процентной ставки, ПСК, схема погашения кредита (аннуитетный – равные ежемесячные платежи или дифференцированный – ежемесячное уменьшение суммы выплат), удобные условия досрочного погашения, без скрытых комиссионных сборов.
Выбрать оптимальный срок кредита. Принцип – чем дольше срок займа, тем меньше ежемесячный платеж по нему, но тем БОЛЬШЕ конечные переплаты.
Брать кредит в валюте дохода.
Изучить условия договора до подписания: обязательство банка – разъяснить заемщику термины и сложную информацию, ответственность заемщика - понять реальные условия и последствия получения кредита.
Ежемесячные выплаты по кредиту не должны превышать 30% месячного дохода заемщика.
От кредита можно отказаться до его получения или вернуть досрочно без санкций банка.
Страховать кредит по необходимости.
При потере возможности выплачивать кредит заемщик должен сообщить в банк, постараться договориться о реструктуризации долга.

Заемщик имеет право:

требовать исключить пункты договора, нарушающие закон;
до получения денежных средств не выполнять никаких обязательств перед банком;
получить возможность бесплатного погашения кредита по месту жительства;
получать информацию о размере текущей задолженности, датах и размерах сделанных и предстоящих платежей (как минимум один раз в месяц — бесплатно);
бесплатно получать информацию о просроченной задолженности не позднее семи дней с даты ее возникновения;
подавать иск к банку по месту жительства;
требовать, чтобы неустойка за нарушение условий договора была не выше 36,5% годовых.
обратиться за консультацией к юристам и специалистам по защите прав потребителей финансовых услуг;
жаловаться в Банк России, финансовому омбудсмену (общественный примиритель на финансовом рынке – орган внесудебного рассмотрения споров между финансовыми организациями и их клиентами), обращаться в суд в случае нарушения прав потребителя финансовых услуг.

Банк не имеет права

брать плату за рассмотрение документов заемщика или оценку его кредитоспособности;
ставить условием выдачи кредита подписание других договоров или приобретение других услуг, если заемщик не дал на это письменного согласия в заявлении;
брать плату за действия, требуемые от банка по закону или нужные только банку;
брать плату за операции по банковскому счету, открытому для выполнения обязательств по кредиту;
в одностороннем порядке менять тарифы;
возлагать на заемщика риски задержки платежей через другие организации, предусмотренные кредитным договором;
безакцептно (бесспорно) списывать просроченную задолженность с текущих счетов заемщика без его предварительного согласия;
ограничивать досрочное погашение;
требовать немедленного возврата кредита, если доход клиента существенно снизился.

Правила погашения кредита

Не допускать просрочек платежей.
Контролировать состояние кредита, желательно подключить SMS- уведомления.
Сообщать банку актуальные контактные данные.
Не прекращать выплаты по кредиту в чрезвычайных ситуациях; о проблемах с оплатой обязательно письменно предупредить банк.
Когда кредит погашен, желательно получить об этом справку от банка.
При отзыве лицензии (банкротстве) банка необходимо продолжать выплаты по кредиту. Вся информация — на сайте Агентства по страхованию вкладов.

Преподаватель: А сейчас мы с Вами изучим алгоритм расчета суммы переплаты по конкретному кредитному предложению. Поможет нам в этом студент гр. ____ ФИ _________________ (для более продуктивного усвоения обучающимися материала будет лучше, если не преподаватель озвучивает и фиксирует алгоритм расчета на флип-чарте или доске, а их сверстник или старшекурсник: студент, который уже изучил данную тему и может пояснить расчетные действия и ответить на вопросы студентов, таким образом, достигается определенное снижение барьера восприятия нового материала, практика показала, что задать уточняющие вопросы обучающимся бывает легче своему ровеснику, нежели преподавателю).

Преподаватель: Прошу Вас обратить особое внимание на то, были ли нарушены права потребителя банковских услуг или нет. Если да, то какие? Ответ обоснуйте.

Студенты выполняют практическое задание совместно со студентом-тьютором, который подробно комментирует все действия, отвечает на возникающие вопросы.

Задание (рекламный проспект)

Мобильный телефон - важная деталь Вашего имиджа. Теперь Вы можете позволить себе ультрамодный мобильный, ведь именно сейчас Банк «____________» предлагает Вам потребительский кредит на покупку мобильного телефона сроком до 24 месяцев. Для оформления кредита Вам понадобятся только паспорт и 15 минут свободного времени.
Сумма кредита: от 3 до 150 тысяч рублей
Срок кредита: 3, 6,12,18, 24 месяца на выбор
Первоначальный взнос: от 10% от стоимости товара
Размер процентной ставки по кредиту: 29% годовых
Комиссия за обслуживание ссудного счета: 1,9% ежемесячно от суммы кредита
Плата за досрочное погашение: 1,9% от суммы кредита
И нужный имидж прямо сейчас!

Решение:

Сумма для приобретения телефона составляет 14000 (округлили 13999) рублей.
Первоначальный взнос – 10 % от стоимости телефона
Срок кредитования выберем 3 месяца
Определим сумму первоначального взноса, который Вы сразу оплатите в кассу 1400 рублей (10 % от 14000 рублей).
Определим сумму кредита 14000-1400=12600 рублей.
Определим ежемесячную сумму основного долга по кредиту 12600:3=4200 руб.
Определим сумму платежа (с начисленными процентами):

за 1 месяц = 12600/3+12600*(0,29/12)+12600*0,019 = 4743,9 руб.

сумма переплаты = 4743,9-4200=543,9 руб.

остаток = 12600-4200=8400 руб.

за 2 месяц = 8400/2+8400*(0,29/12)+8400*0,019 = 4562,6 руб.

сумма переплаты = 4562,6-4200=362,6 руб.

остаток = 8400-4200=4200 руб.

за 3 месяц = 4200+4200*(0,29/12)+4200*0,019 = 4381,3 руб.

сумма переплаты = 4381,3-4200=181,3 руб.

остаток = 0 руб.

8. Общая сумма = 4743,9+4562,6+4381,3=13687,8 руб.

9. Сумма переплаты = 13687,8-12600=1087,8 руб.

10. Конечная стоимость телефона = 14000+1087,8=15087,8 руб.

Преподаватель: Ребята, были ли нарушены права потребителя банковских услуг или нет. Если да, то какие?

Ответы обучающихся (да, неправомерное взимание комиссии за обслуживание ссудного счета: 1,9% ежемесячно от суммы кредита, платы за досрочное погашение: 1,9% от суммы кредита).

Преподаватель: Абсолютно верно. А как Вы думаете, какой нормативный документ регламентирует деятельность организаций, оказывающих финансовые услуги и потребителей таких услуг? Ответ: Закон о защите прав потребителей.

В соответствии с этим Законом, взыскание банком неустойки за досрочное погашение кредита незаконно. Неустойка – определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Досрочное погашение кредита нельзя признать неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, так как право заёмщика досрочно исполнить обязательство по кредитному договору предусмотрено статьями 315, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Также обстоит дело и с взиманием платежей за обслуживание ссудного счета, открываемого заемщику в рамках исполнения кредитного договора. Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России №302-П 26.03.2007г. закреплено, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Важно знать, что ссудные счета (счета по учету выданных кредитов и иных размещенных средств) являются только счетами бухгалтерского учета и не являются банковскими счетами, открываемыми в соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса Российской Федерации. Таким образом, открытие и ведение банком ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. И плата за ее оказание взиматься не должна. Кроме того, согласно статье 30 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990г. «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Банк не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные услуги за плату. В противном случае потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от банка возврата уплаченной суммы. Данное положение регулируется статьей 16 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей».

Преподаватель: Существует ряд примеров незаконного взимания денежных средств с заемщика. Среди распространенных:

1. Заключение кредитного договора при условии обязательного страхования жизни и здоровья.

Как следует из пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации N 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, заключение кредитного договора с условием страхования жизни и здоровья заемщика ущемляет его права как потребителя финансовых услуг. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товара (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Кроме того страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию.

2. Включение в договор положений, устанавливающих право банка на одностороннее изменение условий кредитного договора.

Изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором, а также в судебном порядке. Данное положение закреплено в статье 450 Гражданского кодекса Российской Федерации. При обращении к банку с заявлением о неправомерности одностороннего изменения условий договора, подаче жалобы в компетентные органы с целью восстановления нарушенного права, дополнительным аргументом будет являться и статья 29 Федерального закона №395-I от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности». В соответствии с вышеназванной статьей по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации). Как правило, договоры кредитования являются типовыми, с заранее определенными условиями. Соответственно потребитель, как сторона в договоре, лишена возможности влиять на его содержание и чаще всего присоединяется в силу своей правовой неграмотности к условиям договора. Таким образом, включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, условия о возможности одностороннего изменения договора ущемляет установленные законом права потребителя. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (статья 16 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992г. «О защите прав потребителей»).

3. Включение в договор условий, нарушающих право потребителя на альтернативную подсудность.

Статья 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены в суд по выбору истца либо по месту нахождения организации, либо месту жительства или пребывания истца, либо по месту заключения или исполнения договора. Пункт 7 статьи 29 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предусматривает, что иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены также в суд по месту жительства или месту пребывания истца, либо по месту заключения или месту исполнения договора. При заключении договора предоставляется возможность включить в него условия по усмотрению сторон, за исключением случаев, когда содержание соответствующих условий предписано законом или иными правовыми актами.

4. Взыскание просроченной задолженности («коллекторская задолженность»).

Нарушение своих обязательств по кредитному договору в виде просрочки должником уплаты суммы кредита явление довольно частое. Это стало толчком к развитию очень известного всем, кому приходилось хотя бы раз обращаться в банк за предоставлением кредита и по разным причинам нарушать график оплаты суммы займа, «коллекторского бизнеса». Положениями статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что уступка банком права требования уплаты суммы кредита другому лицу (как правило «коллекторскому агентству») допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. При этом не допускается без согласия должника уступка права требования по обязательству об уплате суммы кредита, в котором личность кредитора (банка) имеет существенное значение для должника. Бесспорен тот факт, что личность кредитора, то есть банка как организации, имеющей лицензию на осуществление банковских операций, не может не иметь для гражданина – заемщика существенного значения в течение всего периода действия кредитного договора (договора займа). Ведь так называемые «коллекторские агентства» не являются субъектами банковской деятельности, поэтому никак не могут заменить банк в качестве нового кредитора. В том случае, если имела место просрочка платежа по кредитному договору, и банк передал «коллекторскому агентству» право требовать уплаты суммы кредита, то согласно статье 385 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан передать ему все документы (заявление на выдачу кредита, кредитный договор, договор поручительства, документы, содержащие персональные данные заемщика), касающиеся конкретного должника, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования уплаты суммы кредита (о состоянии счета и т.д.). Однако статья 26 Федерального закона № 395- 1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», регулирующая банковскую тайну, закрепляет, что банк обязан гарантировать каждому своему клиенту тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Это, безусловно, делает невозможным передачу прав требования уплаты суммы кредита по обязательствам возникшим между банком и гражданином-должником, «коллекторскому агентству». Кроме того, исходя из статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом и договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. Само понятие обязательства (статья 307 Гражданского кодекса Российской Федерации) предполагает, что банк обязан передать «коллекторскому агентству» все свои права и обязанности как кредитора, а не только единственное право требовать выплаты суммы долга, после чего агентство должно стать новым полноправным кредитором.

1 2 3

	Методическая разработка урока по дисциплине «Английский язык» Государственное бюджетное профессиональное образовательное учреждение «Спасский техникум отраслевых технологий»		Гбоу спо со «Екатеринбургский техникум отраслевых технологий и сервиса» Рассмотрено на заседании Гбоу спо со «Екатеринбургский техникум отраслевых технологий и сервиса» общежитием
	Государственное профессиональное образовательное учреждение «беловский... Разработка урока предназначена для проведения занятия по дисциплине оп. 05 Технические средства для специальности 23. 02. 01 Организация...		Настоящее Положение разработано на основании федерального закона... Настоящее Положение разработано на основании федерального закона от 29 декабря 2012 г. №273 – «Об образовании в Российской Федерации»,...
	Настоящее Положение разработано на основании федерального закона... Настоящее Положение разработано на основании федерального закона от 29 декабря 2012 г. №273 – «Об образовании в Российской Федерации»,...		Государственное автономное профессиональное образовательное учреждение... Контрольно-оценочные средства для проведения промежуточного контроля по профессиональному модулю пм-03
	Методическая разработка открытого урока по теме : «Учет федеральных налогов и сборов» Цель урока: проверить знания, умения и навыки по учету федеральных налогов и сборов		Государственное автономное профессиональное образовательное учреждение... Дневник является отчётным документом студента за период учебной и производственной практики на предприятии
	Краевое государственное бюджетное профессиональное образовательное... Разработан краевым государственным бюджетным профессиональным образовательным учреждением «Хабаровский колледж отраслевых технологий...		Методическая разработка урока по теме «Проведение кассовых и банковских операций» Используемые сот (современные образовательные технологии): исследовательские, использование информационно-компьютерных технологий,...

«Техникум отраслевых технологий» методическая работа открытого урока

Похожие: