9.3. Основные элементы кредитной сделки
Срок погашения кредита:
краткосрочный кредит, предоставляется, в основном на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств у заемщика;
среднесрочный кредит – для финансировании текущей (операционной) деятельности на срок свыше 6 месяцев до одного года;
долгосрочный кредит – для осуществления инвестиционной деятельности (например, при капитальных вложениях).
Способ погашения:
единовременный взнос (платеж) со стороны заемщика;
рассрочка в течение всего срока действия кредитного договора.
Конкретные условия (порядок) возврата определяются кредитным договором.
Способ взимания ссудного процента:
кредит с выплатой процентов вперед, когда сумма процентов выплачивается одновременно с получением кредита;
кредит с первоначальной оплатой суммы основного долга, а затем процентов (до истечения кредитного договора);
кредит с равномерной оплатой суммы основного и процентного долга.
9.4. Наличие обеспечения
Бланковые (доверительные) кредиты выдаются только заемщикам, пользующихся полным доверием банка (за счет контроля текущего состояния расчетного счета).
Единственным обеспечением возврата кредита является непосредственно кредитный договор.
В качестве обеспечения банк принимает:
передаваемые в залог ценные бумаги и государственные ценные бумаги Российской Федерации;
передаваемые в залог ценные бумаги субъектов Российской Федерации в пределах установленных на них лимитов риска;
передаваемые в залог ликвидные ценные бумаги банка в пределах установленных на банки-контрагенты лимитов риска;
предаваемые в залог акции корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска;
поручительства Министерства финансов Российской Федерации;
поручительства органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации в пределах установленных на них лимитов;
банковские гарантии в пределах установленных на банки"контрагенты лимитов риска;
поручительства платежеспособных предприятий и организаций;
передаваемые в залог транспортные средства, товары в обороте, оборудование, другое имущество;
предаваемые в залог объекты недвижимости, права аренды недвижимости, права по инвестиционным контрактам, права на объекты незавершенного строительства;
средства на депозитном счете заемщика в банке.
С целью снижения кредитных рисков могут быть использованы одновременно несколько форм обеспечения возврата кредита, и сумма обеспечения может превышать сумму обязательств по договору. Сумма кредита и причитающихся за пользование кредитом процентов за период не менее шести месяцев (если срок кредита превышает шесть месяцев) не должна превышать по совокупности оценочной стоимости предметов залога с учетом понижающих коэффициентов и суммы денежного депозита, банковских гарантий и поручительств, исключая поручительство руководителя заемщика.
Обеспечение в виде залога товаров в обороте применяется по кредитным договорам, по которым предусмотрено периодическое, частичное погашение кредита из получаемой заемщиком выручки от реализации товаров и услуг. При этом, важное значение, при принятии решения о кредитовании под залог товаров в обороте, имеют объем инкассируемой выручки и кредитовых оборотов по счету клиента в банке.
Погашение задолженности за счет средств депозита производится через расчетный
счет заемщика, в том числе в безакцептном порядке.
Заемщик должен застраховать в пользу банка переданное в залог имущество, кроме ценных бумаг и товаров в обороте, от рисков утраты, недостачи или повреждения на случаи, предусмотренные Правилами страхования страховщика...
Выбор страховщика осуществляется банком. Перечень страховых компаний, с которыми могут работать учреждения банка, устанавливается конкретным банком.
|
