Норматив долгосрочной ликвидности (Н4). Общая сумма собственных средств и долгосрочных обязательств на 01.04.2012 г. составила – 9 263 млн. рублей, а долгосрочные вложения- 7 355 млн. рублей (на 01.01.2008г. 5 676 млн. руб. и 4 448 млн.руб. соответственно).
Начиная с 01.01.2008 г. норматив долгосрочной ликвидности имеет значительный запас (максимально допустимое значение этого норматива – 120 %). Банк продолжает развитие различных программ кредитования на срок свыше 1 года.
Нормативы ликвидности Н2 и Н3 у Банка на высоком уровне. На 01.04.2012 г. норматив мгновенной ликвидности составляет 43,3%, при минимально допустимом значении 15%. Норматив текущей ликвидности – 79,9%, при минимально допустимом значении 50%.
В 2010 и 2011 г.г. у Банка имелся большой запас ликвидности и первоочередной задачей было более эффективно использовать имеющиеся ресурсы.
В 2010 году прирост вкладов в абсолютном выражении был такой же, как и в 2009 году. Остатки на текущих счетах юридических лиц и картсчетах в 2010 году возобновили рост.
В отличие от вкладов, кредитный портфель в 2009 году снижался при стабильных ставках. В 2010 году наметилась тенденция к росту кредитного портфеля, но на фоне снижения процентных ставок. В 2010 год Банку не удалось полностью восполнить снижение кредитного портфеля даже за предыдущий год. Максимальная величина кредитного портфеля была в октябре 2008 года.
Избыток денежных средств за рассматриваемый период размещался в ценные бумаги и краткосрочные МБК. Приобретались облигации Банка России, которые имеют короткий срок, и облигации, входящие в ломбардный список, то есть ликвидные активы.
Банк принимал меры к ограничению притока дорогих ресурсов, в том числе, снижал объем депозитов юридических лиц, срочных обязательства перед банками. Так, досрочно погашен трехлетний кредит ОАО «РосБР», взятый в 2009 году. Погашена часть кредита ЕБРР. Но объёмы сокращений были не сопоставимы с приростом срочных вкладов. Кроме того, рост вкладов, в конце 2010 г. начале 2011 г., был обусловлен частичным переоформлением во вклады страхового возмещения вкладчикам «Монетного дома».
В 2011 году прирост ресурсов составил 1 421,2 млн. руб. в основном за счет средств физических лиц. При этом кредитный портфель увеличился на 3 833,5 млн. руб. То есть прирост кредитного портфеля в 2,7 раза опережал прирост ресурсной базы за счет перераспределения ресурсов из ликвидных активов (средства размещенных в ценные бумаги и МБК).
В 2011 году, по сравнению с 2010 годом, прирост Корпоративного кредитного портфеля увеличился более чем в 4,5 раза. Росту кредитного портфеля способствовало, прежде всего, снижение процентных ставок. Если в 2010 году рост Кредитного портфеля малого и среднего бизнеса был интенсивным и составил +55,7%, то в 2011 году данные кредиты продемонстрировали достаточно умеренный рост. Портфель кредитов физическим лицам (включая ипотеку) вырос за 2011 год на 20,4% Темпы роста портфеля увеличились по сравнению с предыдущим годом. Существенный прирост за 2011 год продемонстрировали ипотечные кредиты +56,1%.
В 2011 году имело место снижение объема вложений в ценные бумаги, средств размещаемых на межбанковском рынке в пользу роста более доходных активов, а именно кредитного портфеля. В отчетном периоде Банк активно размещал временно свободные ресурсы в Банке России.
В результате опережающего роста кредитов по сравнению с приростом ресурсной базы, часть избыточной ликвидности в течение 2011 года была использована. Соответственно снизились и значения нормативов Н2 и Н3.
На 2012 год планируется рост вкладов населения и депозитов юридических лиц. Увеличение ресурсной базы планируется направить на кредитование, при этом увеличить кредитный портфель планируется, в основном, за счет кредитов малому бизнесу и кредитов физическим лицам.
В случае соответствующего роста кредитного портфеля, предполагается привлечение межбанковских кредитов. Собственные средства будут увеличиваться за счет прибыли.
Капитал Банка за период с 01.01.2008 г. до 01.04.2012 г. увеличился на 186.4 % (с 3 093 млн. рублей до 5 766 млн. рублей). Рост произошёл за счёт прироста стоимости имущества, в результате произведённой переоценки основных средств на 01.01.2008 г. и на 01.01.2011 г., а также за счёт чистой прибыли.
. После подтверждения аудиторами в марте 2012 года чистая прибыль прошлого года (за минусом средств, предназначенных для выплаты дивидендов) перешла в основной капитал.
Отдельное (несовпадающее) мнение каждого из органов управления кредитной организации - эмитента относительно факторов, оказавших наиболее существенное влияние на ликвидность и платежеспособность кредитной организации - эмитента, и (или) степени их влияния на показатели финансово-хозяйственной деятельности кредитной организации - эмитента и аргументация, объясняющая их позицию
Мнение Совета директоров и Правления банка относительно указанных факторов совпадает
Особые мнения членов совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации - эмитента или членов коллегиального исполнительного органа кредитной организации - эмитента (настаивающих на отражении в ежеквартальном отчете таких мнений) относительно факторов, оказавших наиболее существенное влияние на ликвидность и платежеспособность кредитной организации, и (или) степени их влияния на результаты финансово-хозяйственной деятельности кредитной организации - эмитента, отраженные в протоколе собрания (заседания) совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации - эмитента или коллегиального исполнительного органа, на котором рассматривались соответствующие вопросы, и аргументация членов органов управления кредитной организации - эмитента, объясняющая их позиции
Особого мнения членов совета директоров, относительно факторов, оказавших наиболее существенное влияние на ликвидность и платежеспособность, у отдельных органов управления нет.
|
4.3. Финансовые вложения кредитной организации - эмитента38
Перечень финансовых вложений кредитной организации - эмитента, которые составляют 5 и более процентов всех ее финансовых вложений на дату окончания отчетного периода.
Ценные бумаги кредитной организации – эмитента не включены в список ценных бумаг, допущенных к торгам на организаторе торговли на рынке ценных бумаг, и кредитная организация – эмитент не является организацией, предоставившей обеспечение по облигациям другого эмитента, которые включены в список ценных бумаг, допущенных к торгам на организаторе торговли на рынке ценных бумаг, поэтому информация в данный пункт может не включаться.
4.4. Нематериальные активы кредитной организации - эмитента39
Информация о составе, о первоначальной (восстановительной) стоимости нематериальных активов и величине начисленной амортизации за последний завершенный финансовый год и за последний отчетный период:
Наименование группы объектов нематериальных активов
|
Первоначальная (восстановительная)
стоимость, руб.
|
Сумма начисленной амортизации руб.
|
1
|
2
|
3
|
Отчетная дата: 01.01.2012 г.
|
Товарный знак «ЧЕЛИНДБАНК»
|
1
|
1
|
Товарный знак (знак обслуживания) «ЧЕЛИНДБАНК»
|
22
|
10
|
Товарный знак «ЧЕЛИНДБАНКРЕГИОН»
|
30
|
14
|
Итого:
|
|
|
Наименование группы объектов нематериальных активов
|
Первоначальная (восстановительная)
стоимость, руб.
|
Сумма начисленной амортизации руб.
|
1
|
2
|
3
|
Отчетная дата: 01.04.2012 г.
|
Товарный знак «ЧЕЛИНДБАНК»
|
1
|
1
|
Товарный знак (знак обслуживания) «ЧЕЛИНДБАНК»
|
22
|
11
|
Товарный знак «ЧЕЛИНДБАНКРЕГИОН»
|
30
|
15
|
Итого:
|
|
|
Стандарты (правила) бухгалтерского учета, в соответствии с которыми кредитная организация - эмитент представляет информацию о своих нематериальных активах:
Бухгалтерский учет нематериальных активов ведется в соответствии с приложением № 10 к Положению Банка России от 26.03.2007 г. № 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" и “Учетной политикой банка”.
|
4.5. Сведения о политике и расходах кредитной организации - эмитента в области научно-технического развития, в отношении лицензий и патентов, новых разработок и исследований40
Информация о политике кредитной организации - эмитента в области научно-технического развития на отчетный период, предшествующий дате окончания последнего отчетного квартала, включая раскрытие затрат на осуществление научно-технической деятельности за счет собственных средств кредитной организации – эмитента за соответствующий отчетный период:
ОАО «ЧЕЛИНДБАНК» имеет автоматизированную информационную систему (АИС), которая включает в себя автоматизированную банковскую систему (АБС), системы процессинга и авторизации операций по пластиковым картам, хранилища данных, другие встроенные модули. Специализированные службы Банка занимаются разработкой, внедрением, обслуживанием и сопровождением программного обеспечения АИС, развитием и обслуживанием инфраструктуры телекоммуникаций и пластикового бизнеса, приобретением и обслуживанием средств вычислительной и офисной техники.
Единую стратегию Банка в области научно-технического развития определяют Правление Банка и Комитет информационных технологий. Деятельность Банка развивается по следующим основным направлениям:
Развитие и обеспечение функционирования информационных систем Банка, под которыми понимается комплекс технических, программных средств, средств обеспечения информационной безопасности и поддерживающей их работу инфраструктуры Банка.
Дальнейшее развитие Системы приема платежей населения.
Развитие бизнеса пластиковых карт.
Участие в международных и российских системах расчетов и платежей.
Развитие Интернет-технологий и дистанционного банковского обслуживания.
Развитие информационно-аналитических систем на базе хранилища данных.
Сведения о создании и получении кредитной организацией - эмитентом правовой охраны основных объектов интеллектуальной собственности:
На основании Свидетельства № 104510 от 26.06.91 на балансе Банка имеется товарный знак АКЦИОНЕРНОГО КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА "ЧЕЛИНДБАНК" (открытое акционерное общество) Срок действия регистрации товарного знака продлен 21 июля 2011г. до 26 июня 2021г.
На основании Свидетельства № 321963 от 01.03.2007г. на балансе Банка имеется товарный знак (знак обслуживания) ЧЕЛИНДБАНК. Срок действия регистрации товарного знака до 16 декабря 2015г.
Сведения об основных направлениях и результатах использования основных для кредитной организации - эмитента объектах интеллектуальной собственности:
Товарные знаки Банка присутствуют во всех материалах информационно-рекламного характера, повышая узнаваемость бренда Банка, лояльность потребителей и способствуя тем самым увеличению объема продаж.
Факторы риска, связанные с возможностью истечения сроков действия основных для кредитной организации - эмитента патентов, лицензий на использование товарных знаков:
Данные факторы отсутствуют.
4.6. Анализ тенденций развития в сфере основной деятельности кредитной организации - эмитента41
Основные тенденции развития банковского сектора экономики за 5 последних завершенных финансовых лет либо за каждый завершенный финансовый год, если кредитная организация - эмитент осуществляет свою деятельность менее 5 лет, а также основные факторы, оказывающие влияние на состояние банковского сектора:
Банковская система России за 5 последних завершенных финансовых лет, с 2007 года по 2011 год включительно, развивалась разнонаправлено.
В целом на протяжении последних 5 завершенных финансовых лет сохранялась положительная динамика макроэкономических показателей банковского сектора России. Совокупные активы с 2007 года выросли на 106,8%, собственные средства (капитал) - на 96.2%, кредитный портфель банков вырос на 89,3%, вклады физических лиц увеличились на 130,1%, средства предприятий и организаций – на 98,4%. Достаточность капитала на 01.01.2012г. составила 14,7%. Сохранилась тенденция повышения роли банковского сектора в экономике России. Доля активов банков в ВВП составила 76,6%, что на 16,1% превышает аналогичный показатель за 2007 год.
До первой половины 2008 года банковская система России сохраняла динамичное развитие.
Однако, начиная со второй половины 2008 года, динамика развития банковского сектора России значительно снизилась. Основная причина – мировой финансовый кризис. Для российских банков данный кризис выразился в сокращении лимитов или полной приостановке кредитования со стороны западных финансовых институтов, в повышении стоимости привлечения ресурсов и сокращении процентной маржи. Под влиянием кризисных ситуаций в стране, возник кризис доверия со стороны населения к банковской системе, что привело к оттоку вкладов, а в ряде банков – значительному. В итоге во второй половине 2008 года российские банки столкнулись с проблемой ликвидности. Проблема ликвидности, а также ухудшение экономического положения предприятий и организаций и, как следствие, населения, привели к необходимости сокращения банками объемов кредитования, как корпоративного сектора, так и населения в целях снижения рисков по данным операциям. Ухудшение экономического положения заемщиков привело также к снижению качества кредитного портфеля банков в связи с ростом просроченной задолженности.
В этот же период, в том числе и благодаря расширению списка банков-участников, допущенных к санации проблемных банков, а также упрощению процедуры санации, начались процессы слияний и присоединений в банковской отрасли.
Правительство России совместно с Банком России и Агентством по страхованию вкладов приняли ряд мер по улучшению ликвидности в банковской отрасли и повышению уровня доверия населения к банковской системе.
В 2009 году ликвидность банковского сектора была восстановлена. Однако в 2009 году банки остро столкнулись с новой проблемой - снижение объемов кредитования и ухудшение качества кредитных портфелей в связи с негативными тенденциями в Российской экономике: спад промышленного производства, снижение потребления, рост безработицы. Основными причинами низких темпов кредитования стали высокие кредитные риски, введение банками более жестких требований к заемщикам, а также снижение спроса на данную услугу.
Ухудшение качества кредитных портфелей привело к необходимости увеличения отчислений в резервы на возможные потери по ссудам, что в свою очередь оказало существенное влияние на снижение рентабельности банковской деятельности. С начала кризиса (за период 2008-2009 годы) количество кредитных организаций уменьшилось на 78 единиц и составило 1058. Объем прибыли, полученный банками в 2009 году, составил 205,1 млрд. руб., что на 45% ниже аналогичного показателя 2006 года. Количество убыточных банков возросло в 3 раза. Рентабельность активов снизилась с 3,3% в 2006 году до 0,7% в 2009 году. Рентабельность капитала снизилась за соответствующий период с 26,3% до 4,9%.
В связи с этим, с сентября 2009 года Банк России ввел мораторий на исключение банков из системы страхования вкладов (ССВ) за нарушение обязательных нормативов и количественных показателей финансовой устойчивости - капитала, активов, доходности и ликвидности. Одновременно Банк России ужесточил контроль за банками, чьи финансовые показатели не соответствуют требованиям об участии в ССВ. Постепенно стали снижаться ставки по привлечению и размещению денежных средств на всех финансовых рынках.
На состояние банковской системы Челябинской области в 2009 году значительное влияние оказало состояние экономики области. Падение промышленного производства в Челябинской области в 2009 году оказалось беспрецедентным – 20%, что превысило аналогичный показатель по России вдвое. По итогам 2009 года впервые за ряд лет произошло уменьшение количества банковских подразделений на территории области на 27 единиц до 856. Пассивы банковского сектора области в целом за год сократились на 7%. Основной составляющей ресурсной базы оставались вклады населения, прирост которых за 2009 год составил 19,5%. Сохранение финансовых трудностей у основной части заемщиков и возрастающие в связи с этим риски обусловили сокращение кредитования реального сектора экономики и населения области. Кредитная задолженность предприятий и организаций перед кредитными организациями (филиалами) Челябинской области снизилась на 11,2%, в том числе индивидуальных предпринимателей – на 28,6%. Кредитная задолженность населения снизилась на 25,2%.
В 2010 году начались восстановительные процессы в мировой экономике и экономике России. По сравнению с 2009 годом ВВП России вырос на 4%, дефицит бюджета сократился на 25,5% и составил 1600 млрд. руб., объемы промышленного производства выросли на 8,2%, оборот розничной торговли увеличился на 4,4%, уровень безработицы снизился до 7,2%. В условиях нарастания инфляционных ожиданий (уровень потребительских цен вырос на 8,8%), Банк России увеличил отчисления в Фонды обязательного резервирования. В 2010 году Банк России 4 раза понижал ставку рефинансирования, доведя ее до рекордно низкого исторического значения – 7,75%. Благоприятно сложились для России внешние факторы: средняя цена на нефть в 2010г. составила 77,5 долл. за баррель при прогнозе в 75 долларов.
Оживление в экономике оказало положительное влияние на банковский сектор России, который показал в 2010 году положительную динамику по сравнению с 2009 годом по основным показателям деятельности:
прирост активов составил 14,9%;
кредиты организациям выросли на 12%;
кредиты физическим лицам - на 14%;
объем депозитов юридических лиц увеличился на 11,4%, средств на расчетных и прочих счетах организаций – на 25,5%, вкладов физических лиц - на 35,2%;
за 2010г. российскими кредитными организациями получена прибыль в размере 573,3 млрд. рублей (за 2009 год – 409,2 млрд. рублей).
В 2010 году многие банки существенно снизили темпы резервирования по сравнению с 2008-2009г.г., что позволило увеличить прибыль. Однако, одно из основных направлений деятельности банковского сектора, кредитование, не достигло докризисного уровня, темпы роста кредитного портфеля оставались низкими.
Центральный Банк России начал сворачивание антикризисных мер поддержки банков, одновременно ужесточая меры по регулированию банковского сектора. Среди таких мер можно выделить закон о повышении минимального размера капитала банков, контроль за процентной политикой банков, увеличение объемов информации, обязательной к раскрытию и другие.
После сильного падения в 2009 году, начала восстанавливаться промышленность Челябинской области. В 2010 году в экономике Челябинской области можно отметить следующие положительные факторы:
внутренний региональный продукт по оценке увеличился на 5%;
промышленность – на 12,1%;
грузооборот транспорта – на 10,9%;
розничный товарооборот – на 0,8%.
доходы консолидированного бюджета – на 43,5% до 85,9 млрд. рублей;
денежные доходы населения – на 13,3% до 16932 рублей;
среднемесячная заработная плата – на 14,7% до 17606 рублей, а реальная заработная плата выросла на 7,1%;
сокращение численности безработных – численность безработных в декабре 2010 года составила 64% к декабрю 2009 года.
Обозначившиеся в 2010 году восстановительные процессы в экономике Челябинской области оказывали положительное влияние на динамику ключевых показателей деятельности банковского сектора региона:
прирост активов составил 16,2%;
кредиты организациям выросли на 14,7%;
кредиты физическим лицам - на 1,6%;
объем средств на расчетных и прочих счетах организаций увеличился на 9,8%, вкладов физических лиц - на 29,6%;
кредитными организациями (филиалами) действующими на территории Челябинской области получена прибыль в размере 5,3 млрд. рублей, что превысило аналогичный показатель за 2009 год на 55,2%. Прибыль региональных банков увеличилась в 2,8 раза до 1,3 млрд. руб.
2011 год для мировой экономики стал годом обострения проблем с госдолгом и бюджетным дефицитом, политических конфликтов, массового снижения суверенных рейтингов государств, борьбы с безработицей и возможной рецессией. Рейтинговое агентство Standard & Poor's впервые в истории США снизило долгосрочный кредитный рейтинг с максимального уровня «ААА» до уровня «АА+», что стало знаковым событием для США, а также для всей мировой экономики. Вновь обострились проблемы в странах еврозоны: на грани банкротства находилась Греция, обострились проблемы в Италии и Испании. Снижались или помещались на пересмотр с возможным понижением кредитные рейтинги и прогнозы не только периферийных экономик Еврозоны, но и ее ведущих экономик: Германии и Франции. Наряду с понижениями суверенных рейтингов стран понижались долгосрочные рейтинги и рейтинги банковской устойчивости европейских банков. К концу года все чаще стали звучать пессимистичные прогнозы: от дефолта и выхода из зоны евро Греции до распада Евросоюза и отказа от единой европейской валюты.
Тем не менее, на состоянии Российской экономики в целом события в США и Еврозоне отразились незначительно. ВВП за 2011 год вырос на 4,3%, промышленное производство – на 4,7%, инвестиции в основной капитал – на 8,3%, реальная заработная плата – на 4,2%, инфляция снизилась до 6,1%, безработица снизилась с 7,5% в 2010 году до 6,6% в 2011году. Однако в 2011г. чистый отток капитала составил 84,2 млрд. долл., увеличившись в 2,5 раза по сравнению с 2010г. (33,6 млрд. долл.).
Основная проблема, с которой столкнулись российские банки во второй половине 2011 года – дефицит ликвидности. В этот период значительно ухудшились условия фондирования в связи с кризисом в Еврозоне, а также снижением сберегательной активности населения. Особенностью 2011 года стало снижение темпов роста вкладов населения по банковской системе России. Прирост за 2011 год составил 20,9%, в то время как за 2010 год – 31,2%. Замедление прироста вкладов связано в основном с уменьшением сберегательной активности населения, в том числе из-за низких процентных ставок по вкладам.
В условиях напряженной ситуации с ликвидностью ЦБ РФ предпринял ряд мер для ее улучшения. Были расширены возможности рефинансирования банков под залог ценных бумаг. ЦБ снизил на две ступени рейтинговые требования к ценным бумагам из ломбардного списка. Банк России понизил на 0,25 п.п. ставки по отдельным операциям предоставления ликвидности на фиксированных условиях и ставку рефинансирования (до 8%) и одновременно повысил на ту же величину ставки по депозитным операциям на фиксированных условиях. В 2011 году Минфин активно проводил аукционы по размещению депозитов на счетах коммерческих банков. Объем средств (кредиты, депозиты и прочие), полученных кредитными организациями от Банка России увеличился за год на 272,2%.
По итогам 2011 года прибыль банковского сектора составила рекордные 848 млрд. руб. Основными факторами роста прибыли стали роспуск резервов, а также рост объемов кредитования.
В целом результаты деятельности банковского сектора Челябинской области за 2011 год свидетельствовали о сохранении роста ключевых показателей, характеризующих банковский рынок: увеличилась ресурсная база, в том числе собственные средства банков, расширилось кредитование, снизилась доля просроченных ссуд в кредитном портфеле, улучшился финансовый результат. Ресурсная база банковского сектора области за 2011 год увеличилась на 17,2% до 388,5 млрд. руб. (за 2010 год - на 16,2%). Остатки вкладов населения (161,8 млрд. руб.) за год выросли на 17,5% против 29,6% в 2010 году. Зафиксирован рост по всем направлениям кредитования: кредиты организациям – 34,3%, кредиты физическим лицам – 28%, кредиты ИЧП – 30,2%. Совокупная прибыль, полученная региональными банками и филиалами инорегиональных кредитных организаций, функционирующими на территории области, за 2011 год по сравнению 2010 годом выросла в 3,0 раза и достигла 16,3 млрд. рублей.
Общая оценка результатов деятельности кредитной организации - эмитента в банковском секторе экономики:
Тенденции развития, сложившиеся в экономике и банковском секторе, были характерны и для ОАО «ЧЕЛИНДБАНК».
В период с 2007 по 2008 год динамика основных показателей деятельности Банка была положительной. Согласно публикуемой отчетности Банка рост активов за данный период составил 17,6%, собственные средства (капитал) выросли на 7,8%, чистая ссудная задолженность увеличилась на 21,2%, средства клиентов – на 9,7%, прибыль после налогообложения – на 11,8%.
Процессы, происходившие в экономике и банковском секторе России и Челябинской области в 2009 году, оказали значительное влияние на деятельность ЧЕЛИНДБАНКа.
Чистая ссудная задолженность за 2009 год снизилась на 12%. С учетом финансового состояния заемщиков Банком были созданы значительные резервы по ссудам. При уровне просроченной задолженности к кредитному портфелю клиентов 6,3% размер созданных резервов составил 16,7%.
Снижение кредитного портфеля Банка сопровождалось значительным увеличением объема вкладов физических лиц, как и в банковском секторе России в 2009 году. В 2009 году срочные вклады населения в ЧЕЛИНДБАНКе выросли на 2,3 млрд. рублей. В целом объем привлеченных средств населения превысил 12,6 млрд. рублей. Остатки на расчетных, текущих счетах юридических лиц в 2009 году были подвержены значительным колебаниям, в целом за год они снизились на 27%.
Несмотря на негативные внешние факторы, Банк обеспечил безусловное выполнение обязательств перед клиентами и партнерами, выполнение нормативных требований Банка России, обеспечил прибыльность бизнеса на уровне, позволяющем Банку развиваться в дальнейшем.
ЧЕЛИНДБАНКу удалось в значительной степени преодолеть влияние негативных внешних условий на деятельность Банка в 2008-2009г.г., благодаря следующим факторам:
для поддержания текущей ликвидности Банк использовал практически все инструменты рефинансирования, предлагаемые региональным банкам Банком России, включая участие в беззалоговых аукционах;
в соответствии с инвестиционной политикой Банка, более 90% рублевого портфеля ценных бумаг входит в ломбардный список Банка России;
учитывая ситуацию, складывающуюся в экономике, Банк своевременно пересматривает условия и процентные ставки по вкладам граждан и по кредитам;
консервативная политика Банка в области кредитования, а также значительное усиление контроля за кредитными рисками, позволили избежать значительного снижения качества кредитного портфеля Банка; в целях минимизации кредитных рисков Банк также увеличил размер отчислений в резервы на возможные потери по ссудам.
Таким образом, в целом за период с 2007 по 2011 год ЧЕЛИНДБАНК продемонстрировал устойчивую динамику роста основных показателей деятельности. Согласно публикуемой отчетности Банка активы за последние пять лет выросли на 48,9%, собственные средства увеличились на 74,5%, объем привлеченных средств клиентов – на 48,8%, чистая ссудная задолженность – на 46,3%.
Отдельное (несовпадающее) мнение каждого из органов управления кредитной организации - эмитента относительно представленной информации и аргументация, объясняющая их позицию:
Отдельных (несовпадающих) мнений органов управления относительно представленной информации нет.
Особые мнения членов совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации - эмитента или членов коллегиального исполнительного органа кредитной организации - эмитента (настаивающих на отражении в ежеквартальном отчете таких мнений) относительно представленной информации, отраженные в протоколе собрания (заседания) совета директоров (наблюдательного совета) кредитной организации - эмитента или коллегиального исполнительного органа, на котором рассматривались соответствующие вопросы, и аргументация членов органов управления кредитной организации - эмитента, объясняющая их позиции:
Особого мнения членов совета директоров, отраженного в протоколе заседания, относительно представленной информации у отдельных органов управления нет.
4.6.1. Анализ факторов и условий, влияющих на деятельность кредитной организации - эмитента42
Факторы и условия влияющие на деятельность кредитной организации - эмитента и оказавшие влияние на изменение размера прибыли (убытков) кредитной организации -эмитента от основной деятельности:
1. Стабилизация экономической ситуации в России привела к возобновлению экономической активность предприятий и организаций, улучшению экономического положения населения, что привело:
к росту объемов операций, проводимых по счетам клиентов,
росту объемов кредитования и росту процентных доходов от кредитования;
2. Улучшение финансового положения клиентов позволило снизить требования к заемщикам и сократить затраты на создание резервов на возможные потери по ссудам.
Прогноз в отношении продолжительности действия факторов и условий:
В случае положительной внешней конъюнктуры с ценами на энергоносители, стабильность в экономике России и положительная динамика развития банковского сектора в 2012 году сохранятся.
|
Действия, предпринимаемые кредитной организацией - эмитентом, и действия, которые кредитная организация - эмитент планирует предпринять в будущем для эффективного использования данных факторов и условий:
Активная работа с клиентами в целях увеличение роста объема и количества продаж продуктов и услуг Банка.
Расширение клиентской базы Банка.
Разработка новых высокотехнологичных услуг, улучшение качества действующих услуг.
Разработка качественно новых подходов в организации обслуживания клиентов, в т.ч. разработка пакетных предложений, проведение акций.
Совершенствование тарифной политики Банка.
Соблюдение принципа лояльности к клиентам с положительной историей в Банке.
Сотрудничество с российскими и зарубежными партнерами.
Способы, применяемые кредитной организацией - эмитентом, и способы, которые кредитная организация - эмитент планирует использовать в будущем для снижения негативного эффекта факторов и условий, влияющих на ее деятельность:
В целях уменьшения или исключения влияния негативных факторов в ОАО "ЧЕЛИНДБАНК" предпринимаются следующие меры:
Создана система прогнозирования и оценки влияния внешней среды на деятельность Банка, включающая финансовое моделирование и стресс-тестирование.
Банк совместно с ассоциациями российских банков принимает участие в разработке проектов нормативных документов, регулирующих различные сферы банковской деятельности.
В целях снижения кредитных рисков в Банке действуют внутренние процедуры оценки платежеспособности заемщиков, осуществляется постоянный мониторинг рисков. Заключены договоры с Национальным Бюро кредитных историй и Бюро кредитных историй ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз», работа с которыми позволяет получать информацию о добросовестности исполнения заемщиками обязательств перед банками.
Проводится активной работы по сохранению и увеличению клиентской базы, постоянный анализ рынка банковских услуг, на основе которого разрабатываются новые и совершенствуются действующие технологии предоставления банковских услуг.
Использование инструментов рефинансирования, предлагаемых Банком России.
Способы минимизации и оптимизации рисков, применяемые Банком, также включают в себя соблюдение требований законодательства и нормативных актов Банка России, стандартов профессиональной деятельности и деловой этики. Снижение рисков обеспечивается унификацией и регламентацией бизнес-процессов, автоматизацией банковских операций с использованием современной автоматизированной банковской системы, развитием системы взаимодействия между структурными подразделениями, резервированием обеспечивающих систем, архивированием информации, а также системой внутренней отчетности о ходе бизнес-процессов.
|
Существенные события или факторы, которые могут в наибольшей степени негативно повлиять на возможность получения кредитной организацией - эмитентом в будущем таких же или более высоких результатов, по сравнению с результатами, полученными за последний завершенный отчетный период, а также вероятность наступления таких событий (возникновения факторов):
Среди факторов, которые могут оказать негативное влияние на основную деятельность Банка в 2012 году можно выделить следующие:
снижение доходности банковских операций, в том числе ставок по кредитам;
рост инфляции;
снижение сберегательной активности населения
повышенные риски кредитования реального сектора экономики и населения;
усиление позиций банков с государственным участием.
|
Существенные события или факторы, которые могут улучшить результаты деятельности кредитной организации - эмитента, и вероятность их наступления, а также продолжительность их действия:
Существенными факторами, позволяющими улучшить результаты деятельности Банка, являются:
Внешние факторы:
улучшение макроэкономической ситуации в мире и в России;
улучшение финансово-экономической ситуации в реальном секторе экономики России;
рост объемов производства предприятий Челябинской области;
совершенствование законодательства, регулирующего банковскую деятельность и налогообложение, в целях создания условий для дальнейшего развития банков.
Внутренние факторы:
сохранение и увеличение клиентской базы Банка;
рост объема предоставляемых услуг, в том числе услуг, приносящих комиссионные доходы;
расширение перечня предлагаемых услуг, совершенствование их качества;
минимизация рисков, связанных с деятельностью Банка;
совершенствование технологии предоставления услуг;
повышение эффективности деятельности Банка.
|
4.6.2. Конкуренты кредитной организации - эмитента43
Основные существующие и предполагаемые конкуренты кредитной организации -эмитента по основным видам деятельности, включая конкурентов за рубежом:
По состоянию на 01.01.2012 г. на территории Челябинской области действовало 964 пункта банковского обслуживания, включая филиалы Сбербанка России, в том числе 9 региональных банков, 55 филиалов кредитных организаций других регионов. Банком России с 01.11.2011г. отозвана лицензия на осуществление банковских операций у регионального банка ООО "УИК-БАНК".
В Уральском федеральном округе ЧЕЛИНДБАНК позиционирован как крупный региональный универсальный банк.
Основными конкурентами Банка на рынке банковских услуг являются банки с государственным участием. Конкурентами Банка по отдельным направлениям деятельности являются:
Крупные и средние региональные банки.
Отдельные филиалы крупных инорегиональных банков и банков с иностранным участием.
|
Перечень факторов конкурентоспособности кредитной организации - эмитента с описанием степени их влияния на конкурентоспособность производимой продукции (работ, услуг):
Факторами конкурентоспособности Банка являются:
Положительная репутация Банка и продолжительный период деятельности на рынке банковских услуг Челябинской области, стабильное финансовое положение.
Наличие лицензий на все виды банковской деятельности
Разветвленная сеть структурных подразделений и банкоматов в Челябинской области, филиал в Екатеринбурге.
Устойчивая клиентская база.
Разнообразный продуктовый ряд.
Качественное и высокотехнологичное обслуживание клиентов.
Сотрудничество с зарубежными организациями и банками, позволяющее внедрять в практику работы Банка технологии и методы предоставления банковских услуг международного уровня, а также привлекать долгосрочные ресурсы.
Эффективно функционирующая система контроля за банковскими рисками.
Наличие международного рейтинга от агентства Fitch.
|
|
