Многофункциональное научно-аналитическое и гуманитарно-просветительское государственное учреждение «назарбаев центр» межрегиональный институт экономики и права при межпарламентской ассамблее евразэс
Скачать 3.82 Mb.
|
Литература
С.Т. Мустафин Набережночелнинский филиал ЧОУ ВПО Институт экономики, управления и права г. Казань, Россия Научный руководитель — Т.Ю. Зарипова, доцент кафедры гражданского и предпринимательского права, кандидат юридических наук, доцент Микрофинансирование в Российской Федерации: анализ правового регулирования Микрофинансирование — программа социальная и, чем беднее человек, тем быстрее он (банк) даст ему займ Принцип Мухаммеда Юнуса Развитие снизу также служит для продвижения демократии и прав человека Официальный релиз Нобелевского комитета Аннотация. В работе обосновывается необходимость формирования института микрофинансирования, в целях решения проблемы доступности финансовых услуг населению и укрепления финансово-кредитной системы РФ. Внесены предложения по усовершенствованию законодательства в сфере микрофинансирования. Abstract. This paper discloses the necessity of creating the institution of microfinance in order to solve the problem of people’s accessibility to financial services and financial-credit system growth. The author makes some suggestions to improve legislation in the field of microfinancing. Ключевые слова: микрофинансирование, микрофинансовые организации, финансово-кредитная система. Keywords: microfinance, microfinance organizations, financial-credit system. Микрофинансовая организация, по определению, данному ООН, есть организация, которая предоставляет финансовые услуги тем, кто имеет сравнительный низкий доход и не имеет доступа к банковской системе [3, c. 180]. Согласно п. 1 ст. 7 Конституции РФ, Российская Федерация является социальным государством, политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободное развитие человека [1]. Актуальность данной темы заключается в том, чтобы обеспечить реальный доступ малообеспеченного населения, малого и среднего бизнеса к финансовым ресурсам. Необходимо отметить, что важным аспектом, отличающим микрофинансовые организации от других организаций, является их социальная направленность. Мы считаем, что микрофинансовый сектор является одним из главных факторов экономического роста страны, который внесет существенный вклад в бюджеты различных уровней и позволит повысить уровень занятости населения. Необходима также реализация внутренней функции государства, как права на достойную жизнь и свободное развитие каждого человека, который является высшей ценностью общества. Впервые деятельность по предоставлению займов юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, была оценена в информационном письме Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 10.08.1994 № С1−7/ОП−555 «Об отдельных рекомендациях, принятых на совещаниях по судебно-арбитражной практике», выпущенном еще до принятия Гражданского кодекса РФ. В п. 4 данного информационного письма разъяснено, что при предоставлении организацией своих свободных средств по договору займа, в том числе на условиях уплаты определенных процентов, если такая деятельность прямо не запрещена законом и не носит систематического характера, получения лицензии для осуществления банковских операций не требуется [8, с. 45]. Необходимо отметить, что Гражданский кодекс Российской Федерации позволял легитимно осуществлять выдачу займов в различных формах, однако действующее российское законодательство до принятия закона о микрофинансировании не содержало каких-либо нормативных правовых актов, регулирующих микрофинансовую деятельность. Отсутствовали даже такие базовые определения, как «микрофинансовая деятельность», «микрофинансовая организация», «микрозаем», «договор микрозайма». Таким образом, на федеральном уровне была задача подготовить Закон о микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях, которая определена в Плане действий по реализации Программы антикризисных мер Правительства РФ на 2009 год, который утвержден Председателем Правительства РФ В.В. Путиным 19.06.2009 № 2802п-П13, а также в Решении, принятом 3 июля 2009 г. на заседании Правительственной комиссии по развитию малого и среднего предпринимательства (далее МСП) [5, c. 27]. Большим импульсом в развитии микрофинансирования стало принятие Федерального закона от 02.07.2010 г. № 151−ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофиансовых организациях», который установил: — правовые основы микрофинансовой деятельности; —права и обязанности уполномоченного органа в сфере микрофинансовой деятельности; — размер, порядок и условия предоставления микрозаймов; —порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций [2]. Мы считаем, что цель микрофинансирования состоит в том, чтобы предоставить маленькие кредиты лицам с низким доходом, которые обычно не имеют никакого доступа к банковскому сектору, так как они не отвечают требованиям, предъявляемым кредитной организацией к данному классу заемщиков, потому что стоимость управления такими денежными средствами рассматривается банками как слишком рискованная, и стоит задача, чтобы с помощью регулирования и саморегулирования на микрофинансовом рынке придать его развитию системный, устойчивый характер. Следует согласиться с мнением В.Е. Гладковой, которая отмечает, что «несмотря на достаточно подробное правовое регулирование, не определена экономическая сущность данного вида деятельности, включая договорно-правовые аспекты, порядок и условия предоставления микрозаймов. В Законе не раскрыты особенности проведения кредитных операций, включая займы в иностранной валюте, максимальные сроки их предоставления и порядок регулирования уровня процентной ставки. Отсутствуют единообразные показатели, характеризующие их финансовую устойчивость МФО, правила по определению конечной стоимости микрозайма, залоговой базы у МФО, проработанные механизмы бюджетного субсидирования МФО. Имеются разногласия у существующего банковского законодательства и законодательства МФО. Кроме того, развитие сектора микрофинансирования в РФ сдерживается отсутствием нормативно закрепленной стратегии его развития и понимания его роли в отечественной кредитной системе. В результате остаются открытыми вопросы о системе микрофинансовых организаций, перечне оказываемых ими услуг, разграничении данных услуг с банковскими операциями» [4, c. 3]. Рассматривая опыт развития микрокредитования в экономически развитых странах, выделяют следующие две основные проблемы. Во-первых, разделение на банковские и небанковские организации может привести к тому, что жесткое регулирование и ряд ограничений в деятельности банков в силу нормативных требований со стороны регулирующих органов создадут перекосы в развитии финансовых посредников. Наиболее ярким примером является опыт Австралии второй половины прошлого века, когда появились другие виды небанковских финансовых институтов — жилищно-строительные общества и кредитные союзы, подчиняющиеся менее строгим правилам, что позволяло им предоставлять и взимать более высокую процентную ставку. В результате население предпочитало инвестировать средства в данные союзы, так как они предлагали более высокие проценты по привлекаемым взаймы средствам. Произошло перераспределение услуг финансового посредничества между финансовыми институтами. Во-вторых, развитие микрофинансирования может привести к выходу на данный сегмент рынка теневого бизнеса [8, c. 47]. На наш взгляд, закон от 02.07.2010 г. № 151−ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофиансовых организациях» дал визуализацию микрофинансового рынка, но не создал эффективный механизм правореализации, ввел в определенную рамку, задал определенные правила. Мы считаем, что нет завершенной системы микрофинансирования. Меняется рынок и внешняя среда, появляется надзорная практика и практика правоприменения. На сегодняшний день необходимо дальнейшие совершенствование законодательства, но только в том направление, который позволит поддержать конкуренцию. В настоящее время далеко не все МФО являются участниками саморегулируемых организаций. На наш взгляд, участие в саморегулируемых организациях должно быть для МФО обязательным. Эта мера не столько сужает возможности для конкуренции, сколько будет способствовать устранению неприемлемой бизнес−практики. Причем мы поддерживаем подход, при котором базовые, основные стандарты саморегулирования, направленные на защиту прав потребителя и прозрачность операционной деятельности, должны согласовываться с Центральным Банком РФ [7]. Микрофинансирование общепризнанно является одним из главных инструментов поддержки начинающих предпринимателей, поскольку банкам неинтересно (невыгодно) кредитование этой категории заемщиков. Стабильно работающий сегмент микрофинансирования повышает границы охвата финансово−кредитной системы, снижает долю нерегулируемого кредитного рынка, дополняет предложение банковского сектора. Малые города, начинающие предприниматели, микробизнес — здесь микрофинансирование незаменимо. Однако для того, чтобы стоимость микрозаймов бизнесу снижалась до уровня 15% годовых и менее, необходимо дальнейшее расширение господдержки МФО по линии Минэкономразвития РФ. Возможно, стоит рассмотреть и постепенное включение наиболее устойчивых МФО в программу рефинансирования со стороны Центрального Банка РФ [6]. Конечно, стоит поддержать и планируемое создание целевых федеральных гарантийных фондов для малого и среднего бизнеса, так как имеющихся в системе региональных фондов ресурсов явно недостаточно для существующих потребностей МСП [6]. Таким образом, можно сделать следующие выводы:
Опираясь на мнения В.Е. Гладковой [4, c. 9] и Л.В. Воронцовой [3, c. 145], сделаем вывод о том, что рынок микрофинансовых услуг в России находится в стадии становления и развития. Основные причины заключаются в следующем: высокая по сравнению с коммерческими банками стоимость микрозаймов, отсутствие надлежащей практики оценки, слабость ресурсной базы, достаточно ограниченные сроки кредитования. Необходимо отметить, что система микрофинансирования — важный элемент финансовой инфраструктуры России. Развитие рынка микрофинансовых услуг будет способствовать расширению малого и среднего бизнеса и приведет к повышению доступности финансовых услуг для населения средних и малых городов, где существует нехватка банковской инфраструктуры. Сложившиеся к настоящему времени тенденции позволяют полагать, что в ближайшие годы микрофинансирование в России будет успешно расти и развиваться, причем это будет свойственно не только крупным финансово-промышленным центрам страны, но и целым регионам. Кредитное стимулирование экономики России через выдачу займов на развитие микро-, а затем и малого предпринимательства, учитывая специфику групп клиентской базы микрофинансирования, будет способствовать как повышению внутреннего спроса, так и внутреннего производства, что приведет к определенному снижению нашей экспортной зависимости. Литература 1. Конституция Российской Федерации: принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г. // Российская газета. – 1993. – 25 декабря. 2. Федеральный закон от 02.07.2010 N 151−ФЗ (в ред. от 23 июля 2013 г.) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» // Собрание законодательства РФ. − 2013. – N 30. − (Часть I). − Ст. 4084. 3. Воронцова Л.В. Микрофинансирование как инструмент финансово-кредитной системы: опыт, проблемы и перспективы развития в России // Актуальные проблемы экономики и права. − 2012. − № 1. − С. 180. 4. Гладкова В.Е.Микрофинансирование как инновационный инструмент развития кредитной системы РФ: автореф. на соиск. науч. степени докт. юрид. наук. – М.: Российская академия предпринимательства. – С. 3. 5. Курбангалеева О.А. Основы микрофинснвовой деятельности для микрофинансовых организаций // Налоговый вестник. − 2010. − сентябрь. − С. 27. 6. Мамута М. В моде микро [сайт]. URL: http:// www. rg.ru /2013/09//17/finansi.html (дата обращения 23.10.2013 г.) 7. Мамута М. Серьезные микрофинансовые организации понимают, что должны формировать доверие заемщика [сайт]. URL:http://www.banki.ru/news/interview/?id=5419483 (дата обращения 23.10.2013 г.) 8. Якунин С.В., Горская О.А. Особенности развития микрокредитования // Финансы и кредит. – 2012. – № 35 (512). – С. 45. В.С. Никифорова Российский государственный гидрометеорологический университет, Санкт−Петербург, Россия Научный руководитель — С.М. Галузина, Межрегиональный институт экономики и права при Межпарламентской Ассамблее ЕврАзЭС, доцент кафедры управления и маркетинга, кандидат экономических наук Создание кластера природопользования в рамках системы эколого-экономической безопасности региона Аннотация. В статье поставлены вопросы обеспечения эколого-экономической безопасности, представлен подход к созданию кластера природопользования на примере Северо-Западного Федерального округа с целью решения проблемы обеспечения эколого-экономической безопасности региональной безопасности. Abstract. The article raised the issues of environmental and economic security, an approach to the creation of a cluster of natural resources by the example of the North−West Federal District to address regional environmental and economic security. |
Похожие:
 | Межрегиональный институт экономики и права при межпарламентской ассамблее евразэс |  | Автономная некоммерческая образовательная организация высшего профессионального образования «Межрегиональный институт экономики и... |
| «Межрегиональный институт экономики и права при Межпарламентской ассамблее ЕврАзЭС» | | Перечень разработан специалистами Отдела нормативного обеспечения охраны труда Федерального государственного учреждения «Всероссийский... |
| Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования | | Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования |
| Государственное научное бюджетное учреждение г. Москвы Научно-исследовательский институт дошкольного образования им. А. В. Запорожца... | | Федеральное государственное автономное учреждение «Государственный научно-исследовательский институт информационных технологий и... |
| Федеральное государственное бюджетное учреждение «Государственный научно-исследовательский центр профилактической медицины» Минздравсоцразвития... | | Основное учреждение разработчик Научно исследовательский институт социальной гигиены, экономики и управления здравоохранением им.... |