Информационно-аналитический медиадискурс: прагмасемантический, когнитивный и коммуникативный аспекты (на материале российской деловой прессы)
Скачать 7.2 Mb.
|
Эффективна ли эффективная процентная ставка. А. Зотов // Экономика и жизнь. 31.08.2007)) «Эффективная процентная ставка» (далее — ЭПС) — актуальная тема, которая широко обсуждается специалистами банковской сферы. Не остаются в стороне и средства массовой информации, пытаясь довести до граждан суть этого нововведения ЦБ РФ. В результате ЭПС обросла большим числом заблуждений и искажений «различной степени тяжести». Заблуждение № 1 — организационное — это обязанность банков с 1 июля 2007 г. сообщать гражданам размер ЭПС. Именно таким образом средства массовой информации трактуют Указание ЦБ РФ от 12.12.2006 № 1759-У «О внесении изменений в Положение ЦБ РФ от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (далее — Указание). На самом деле согласно Указанию «доведение до сведения заемщика в условиях договора или иным образом информации о размере ЭПС» — это не обязанность, а основание для кредитной организации на включение выданной конкретному физическому лицу ссуды в портфель однородных ссуд. То есть если банк по тем или иным причинам этого делать не собирается, информировать заемщика о размере ЭПС у него нет необходимости. Заблуждение № 2 — техническое. Широко озвучивается мнение, что на возражения банкиров по поводу невозможности рассчитать ставку Центробанк ответил новой формулой эффективной процентной ставки, которую «без особого труда можно найти в учебнике по экономике». Согласно Указанию размер ЭПС определяется исходя из формулы (см. «Расчет размера эффективной процентной ставки»). У термина IRR множество определений: и ставка дисконтирования, и внутренний коэффициент рентабельности, и внутренняя ставка доходности портфеля и т.д. Проблема в том, что приведеннаяформула вовсе не предназначена для оценки заемщиком собственных расходов для обслуживания долга. Вполне возможно, она могла бы использоваться для формирования резервов на возможные потери по ссудам, что, собственно, и является предметом Положения ЦБ РФ от 26.03.2004 № 254-П, но не для расчета ЭПС. И, наконец, заблуждение № 3 — социальное. От этого нововведения потребители ожидают, что банки начнут сообщать всю информацию о процентах, комиссиях, сборах и накрутках. Все это верно, за исключением главного — обеспечить исчерпывающую информацию по кредиту с помощью одного показателя невозможно. Задача со многими неизвестными Проиллюстрируем справедливость данного утверждения на примере № 1, приведенном в Письме ЦБ РФ от 29.12.2006 № 175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам» (далее — Письмо). Условия: дата выдачи кредита — 17.04.2004; сумма кредита — 12 660 руб.; срок кредита — 12 месяцев; процентная ставка по кредиту — 29% годовых; дополнительные расходы потребителя за пользование кредитом и иные платежи по нему — 1,9% от суммы кредита ежемесячно (см. табл.). Предположим, что дополнительные расходы потребителя и другие платежи (графа 5) равны нулю. В этом случае ЭПС составит 33,1%. По сравнению с 29% «скрыто» целых 4,1%. Правда, непонятно, где и что банки скрывают? Отметим, что при увеличении величины процентной ставки по кредиту разница между ней и ЭПС будет увеличиваться (см. график). Если бы в приведенном выше примере дополнительные расходы потребителя и другие платежи (графа 5) в этом же размере были включены в состав процентов (графа 3), то процентная ставка по кредиту составила 66%. То есть разница с ЭПС при полном отсутствии накруток равнялась бы 23,8%! Кроме этого, ЭПС имеет еще одну особенность. А именно: ее значение существенно изменяется в зависимости от сроков кредита и порядка платежа, даже если реальные расходы заемщика на обслуживание кредита остаются неизменными. Так, в приведенном в Письме примере № 2 при одних и тех же показателях, что и в примере № 1, выплата дополнительных расходов потребителя и других платежей единовременно на момент получения кредита увеличивает ЭПС с 89,8% до 124% при сохранении абсолютной величины платежей заемщика. И ЭПС, и показатель «процентная ставка по кредиту» даже при отсутствии дополнительных расходов потребителя и других платежей не могут полностью ответить на вопрос заемщика: сколько же ему придется заплатить? Почем все-таки кредит Рассмотрим изменения суммы подлежащих уплате процентов по кредиту (итог по графе 3) в зависимости от следующих факторов. Порядок расчета. Согласно Методическим рекомендациям от 14 октября 1998 г. № 285-Т к Положению Банка России от 26 июня 1998 г. № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» проценты могут исчисляться по формуле либо простых, либо сложных процентов. В приведенном выше примере № 1 процентная ставка рассчитана по формуле простых процентов, при этом сумма процентов по кредиту составляет 2072,68 руб. Если же воспользуемся формулой сложных процентов, то она составит 2101,83 руб., разница — 29,15 руб. Условия возврата кредита при одинаковом количестве платежей. В нашем примере суммированные основной долг и проценты выплачиваются равными ежемесячными платежами. При ежемесячном погашении основного долга равными долями сумма процентов по кредиту составит 1988,41 руб., разница — 84,27 руб. Количество платежей во времени. При возврате кредита в конце срока разовым платежом сумма процентов по кредиту составит 3664,31 руб., разница — 1591,63 руб.! О чем информировать заемщика? В настоящее время не прекращаются возражения банковского сообщества по составу платежей, включаемых в ЭПС, и способов ее расчета. Но это неглавное. Несомненно, ЦБ РФ будут изданы различные пояснения о том, как рассчитывать ЭПС. Однако задача информирования потенциального заемщика о реальных затратах даже после введения ЭПС остается нерешенной. Посмотрим на приведенные в примере № 1 данные иначе. Так, за пользование кредитом заемщик должен уплатить банку 4959,16 руб. (сумма итогов по графам 3 и 5). Вот величина, которую заемщик потратит на обслуживание кредита, — «цена кредита». Если отнести «цену кредита» к сумме кредита, то получим 39,2%. И это с учетом дополнительных расходов потребителя и других платежей. Согласитесь, что данная величина приятно отличается от соответствующей ЭПС — 89,8%. Не претендуя на выработку окончательного варианта информирования потенциальных заемщиков, отметим, что показатель «цена кредита» мог бы быть идеальным для этих целей, если бы учитывал фактор времени платежей. Руководство кредитных организаций в большинстве своем заинтересовано в прозрачности своих кредитных программ для нормального ведения бизнеса. Так, в ходе обсуждения введения ЭПС банкирами высказано разумное предложение о безусловном указании в договорах конкретных сумм возвратов по кредиту в форме графиков платежей с учетом всех дополнительных выплат. И вообще не следует придавать сугубо «техническому» документу, каким является Положение ЦБ РФ от 26.03.2004 № 254-П, социальную значимость. Такого рода нововведения должны найти отражение в законе «О потребительском кредитовании» либо в более общем законе «О кредитовании физических лиц».    1 При общем понимании диалогической модели соверменного гуманитарного, и лингвистического в частности, знания, что предполагает если не преодоление, то взаимообогащающее пересечение дисциплинарных и методологических границ, исследователи используют разные синонимические версии термина «междисциплинарный»: кроссдисциплинарный, трансдисциплинарный, мультидисциплинарный (под воздействием англоязычных эквивалентов, включающих предлоги trans-, cross-, multi-). 2 ЛАЯ – принятая в данной работе аббревиатура для обозначния выпусков серии «Логический анализ языка». 3 Газета основана в 2003 г. 4 Анализ прагмасемантического аспекта рамочных компонентов деловых медиатекстов см. в Главе 2. 5 См. Приложение. 6 См. Введение. 7 Подробный анализ примеров см. в 3-4 главах, посвященных разбору иллюстративного материала. 8 Подробный разбор рецензий как разновидности аналитической статьи культуре см. в Главе 2 («Тематический репертуар деловой прессы и специфика референции»). 9 Т.е. слова, возникающие по ассоциации с исходным словом-сигналом (здесь: «успех»). См, например, словарь ассоциатов: [РСАС 2008]. 10 См. Глава 3. 11 Цитируемое исследование Л.Г. Золотых посвящено оценочному потенциалу фразем в русском дискурсе. 12 Подробно о структуре и семантике заголовков в соотношении с основным текстом в русском информационно-аналитическом деловом медиадискурсе см. параграф 2.3.3 данной главы. 13 См. подробно о конвергенции научного, профессионального и публицистического дискурсов в Главе 4. 14 См. подробно о семантике и прагматике концепта «эксперт» в Главе 3. 15 См. параграф 3.2. 16 Колебания частотности употребления ключевых репрезентантов концепта «дело» - концептов «дело» и «деловой» - будут проанализированы в параграфе 3.2. 17 Обзор изданий о личных финансах см.: [Суворов 2007: 56-60]. 18 Подробно о конвергенции профессионального, научного и публицистического дискурсов в информационно-аналитической пресс см. в Главе 4. 19 См. Введение и 1 Главу. 20 См. Введение и Главу 1. 21 См. характеристику информационно-аналитического дискурса в Главе 1. 22 См. о когнитивных аспектах абстрактной семантики: Болдырев Н.Н. Процессы концептуализации и категоризации в языке и роль в них имен абстрактной семантики // Горизонты современной лингвистики: Традиции и новаторство: Сб. в честь Е.С. Кубряковой. – М.: Языки славянской культуры, 2009. – С. 38-50. 23 Терминология и профессионализмы выделены нами жирным шрифтом. 24 Журнал «Секрет фирмы» выходит с 2002 г. 25 Газета «РБК daily» выходит в 2003 г. 26 Редакционная статья – жанр, в котором авторство является коллективным (имена не указываются). 27 Журнал «D’» выходил с 2005 г. по 2011 г. |
Похожие:
 | Языковое бытие человека и этноса: психолингвистический и когнитивный аспекты. Материалы Международной школы-семинара (V березинские... | | Языковое бытие человека и этноса: психолингвистический и когнитивный аспекты. Материалы Международной школы-семинара (VII березинские... |
 | Защита состоится «22» апреля 2010 г в 10 часов 00 минут на заседании диссертационного совета по филологическим наукам Д. 212. 208.... | | Информационно-аналитический обзор о положении русских соотечественников в казахстане 2007 год |
| Информационно-аналитический обзор о положении русских соотечественников в казахстане 2007 год | | Языковое бытие человека и этноса: психолингвистический и когнитивный аспекты. Материалы IV международных Березинских чтений. Вып.... |
| ... | | Информационно-аналитический раздел |
| Пленумом Верховного Суда РФ разъяснены отдельные аспекты, возникающие в практике применения судами таможенного законодательства | | Б 90 Основы риторики и коммуникации. Нормативный и коммуникативный аспекты современной риторики [Текст] : учебное пособие / М. Б.... |