Целевая программа Калининградской области «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области в 2011 2016 годах» Автономная некоммерческая организация
Скачать 1.31 Mb.
|
3.Управление задолженностьюДолговое бремя Долговое бремя — термин, который обычно означает сумму задолженности потребителя. Зачастую этим понятием определяют «безопасный» размер получаемого кредита. Кредиторы оценивают отношение суммы задолженности клиента к сумме его доходов, сравнивая доходы с расходами, чтобы выявить, посильную ли долговую нагрузку он хочет на себя взять. С помощью отношения задолженности к доходам можно установить, насколько взятые вами долги ухудшают (или улучшают) ваше финансовое положение из месяца в месяц. Вы в состоянии рассчитать это отношение (коэффициент) сами (см. Практикум. Задание 1). Над чем еще стоит задуматься Рассчитывая свою собственную долговую нагрузку, вам также нужно принять во внимание следующие факторы:
Тревожные сигналы Бывает трудно признаться себе в том, что назрели проблемы с объемом взятых на себя обязательств. Это естественно. Накопление долгов может принести много страданий. Вот примеры того, что указывает на то, что вы зашли слишком далеко:
Стратегии заимствования Перед тем как занять деньги, нужно учесть несколько моментов. В идеале вам следует:
У кого бы занять деньги? Большинство потребительских кредитов выдают банки и компании, выпускающие кредитные карты. Однако многие предпочитают занимать у родственников и друзей, которые сами по себе могут быть как хорошими, так и плохими источниками кредита. У кого бы вы ни брали взаймы, не забудьте о том, что нужно подписать договор. ЧИТАЙТЕ ВЕСЬ ДОГОВОР, ВКЛЮЧАЯ ТЕКСТ, НАПИСАННЫЙ МЕЛКИМ ШРИФТОМ, а также правила и условия расчета процентов по кредиту. Стоимость кредита Кредит стоит денег! Стоимость кредита может меняться в зависимости от используемого метода исчисления остатка задолженности, на который начисляются проценты по кредиту. Зачастую бывает сложно рассчитывать проценты к уплате, после того как вы начнете пользоваться кредитной картой регулярно, при этом не гася ежемесячно сумму основного долга полностью. Если вы не имеете возможности полностью оплачивать счет кредитной карты каждый месяц, то вам следует выплачивать максимально для вас возможную сумму долга, а также стараться полностью выплатить задолженность по карте до того как сделаете по ней новые покупки. Эмитенты кредитных карт предлагают разные ставки по кредитам. Убедитесь в том, что вы вполне понимаете метод исчисления процентов. Важно разобраться во всем до того, как принимать решение перенести выплату части суммы задолженности на следующий месяц. Основные причины невыплаты по долгам:
Как снизить свое долговое бремя Существует два эффективных способа снижения долгового бремени и коэффициента задолженности:
Снижение расходов - самый быстрый путь снижения долгового бремени, если, конечно, нет возможности зарабатывать дополнительно. Некоторые сравнивают снижение расходов с "хирургическим вмешательством" в управление финансами. После такого "лечения" можно добиться улучшения своего "финансового здоровья", а с ним в положительную сторону изменятся ваше настроение, отношения с окружающими и даже чувство юмора. Вам следует уяснить для себя, что нужно отказаться от новых и новых покупок, которые постоянно увеличивают ваше долговое бремя. Даже если вы увидели отличную магнитолу на выгоднейшей распродаже, остыньте и подумайте, что если придется выплачивать за нее кредит в течение трех лет, то "экономию" на скидке не стоит брать в расчет. Избегайте покупок экспромтом - незапланированных покупок, сделанных под настроение и без особых раздумий. Вы даже не представляете себе, насколько это важно - избегать таких покупок. Постарайтесь меньше ходить в кафе и рестораны. Если сравнить стоимость питания в ресторанах и кафе в течение недели с питанием дома, то станет ясно, как можно шаг за шагом быстро снизить свои долги. Экономия каждый день со временем приведет ваши финансы к норме. Подумайте о том, как можно получить дополнительный доход, - это может быть работа по совместительству или поиск более высокооплачиваемой постоянной работы. Попробуйте разные пути экономии - существует не один вариант избавиться от непомерных долгов! Используйте свои дебетовые и кредитные карты с умом Как при тщательном выборе диеты, в которую входит только полезная для вас пища, так и при использовании кредитных карт вам следует "думая выбирать, и выбрав - думать"! До того как сделать свой выбор, оцените, как скажется использование той или иной кредитной карты на вашем "финансовом здоровье". Процентная ставка по кредиту, банковские комиссии и штрафные санкции за просрочку платежа - всё это влияет на общую себестоимость кредита. Но если карты использовать с умом, они станут для вас незаменимыми инструментами управления финансами. Практикум: Задание №1. С помощью отношения задолженности к доходам установите, насколько взятые вами долги ухудшают (или улучшают) ваше финансовое положение из месяца в месяц. Вы в состоянии рассчитать это отношение (коэффициент) сами. Суммируйте все свои ежемесячные расходы, включая коммунальные платежи и налоги, за исключением расходов на аренду жилья или выплату ипотечного кредита. Затем сравните ежемесячную сумму расходов со своим общим годовым доходом (до налогообложения), поделенным на 12. Когда же вы разделите сумму своей ежемесячной задолженности на среднюю сумму ежемесячного дохода, у вас и получится искомый коэффициент — отношение задолженности к доходам (без учета выплат по ипотечному кредиту за квартиру или дом). Например: Совокупный ежемесячный доход до налогообложения 20 000 руб. Сумма ежемесячной задолженности 5 000 руб. (например, задолженность по кредитной карте, выплата по кредиту за машину и т. д.) 5 000 : 20 000 = 0,25 (25 процентов). Отношение задолженности к доходам составляет 25 процентов. Практические правила Если ваша задолженность (без выплат по кредиту за дом или квартиру) составляет 10 и менее процентов от доходов, то ваше «финансовое здоровье» в полном порядке. Если же она составляет от 10 до 20 процентов, то вам, скорее всего еще можно «дозагрузиться» и получить еще один кредит. Но как только ваша задолженность составила 20 процентов, вам следует задуматься о снижении долговой нагрузки. Предпринималось несколько попыток разработать формулу расчета приемлемых лимитов по ипотечным займам. Одна из формул предписывала не брать в долг на квартиру сумму, превышающую ваш годовой доход в 2,5-3 раза. Если сумма совокупного совместного дохода семьи составляет $70000, то банк может выдать займ под залог недвижимости до $210000, если заявленная стоимость дома соответствует результатам независимой экспертизы и если другие кредитные показатели в порядке. Однако будьте осторожны. Если заимодатель готов выдать вам кредит, это вовсе не означает, что вам следует брать в долг именно эту сумму. Вам следует также учесть ваши постоянные и переменные издержки, для того чтобы определить свою платежеспособность. Помните, если у вас большая задолженность по ипотеке, то нужно компенсировать это понижением отношения задолженности к доходам. Правило 28/36 Вот еще одно правило, используемое на практике кредиторами — правило «28/36». Сумма, идущая на ежемесячную выплату долгов вашего домохозяйства, не должна превышать 28 процентов от вашего совокупного ежемесячного дохода до налогообложения. А сумма, уплачиваемая в погашение выплат по ипотеке и других долговых обязательств вместе взятых, не должна превышать 36 процентов от вашего совокупного ежемесячного дохода до налогообложения. Правило можно варьировать (изменяя сумму процентов) в зависимости от уровня бытовых расходов и уровня цен на недвижимость в отдельно взятых странах. Задание №2. Считаем вместе: самые дорогие «Жигули». Один молодой человек взял целевой кредит на покупку автомашины «Жигули» в размере 150 тысяч рублей. Каждый месяц он должен был выплачивать банку 10 тысяч, и это его вполне устраивало. Вскоре после получения кредита молодой человек потерял работу. В течение трех месяцев он еще платил по кредитным обязательствам, а потом в течение года не платил вообще. Он, естественно, искал работу и ездил все это время на своих «Жигулях». Работу он нашел, в банк пришел и хотел погасить кредит. Но выяснилось, что его просроченная задолженность далеко не 10 000 руб. х 12 мес.= 120 000 руб., как он предполагал. С учетом штрафов она выросла до 250 тысяч рублей. Тогда он предложил забрать его машину как залог. Банк оценил «Жигули» с учетом 15 месяцев эксплуатации всего в 70 тысяч. Нетрудно посчитать, что долг остался в размере 180 тысяч рублей. Банк потребовал продать квартиру, и молодой человек пришел в отчаяние. Из-за того что он вовремя не сообщил банку о потере дохода и не изменил условия кредита, он лишился всего. Задание №3.Самый неудачный «мальчишник» Молодой человек после окончания института сразу женился. Он устроился на хорошую работу. Его зарплата позволяла взять кредит на покупку трехкомнатной квартиры, так как он ожидал прибавления в семействе. Молодой человек был совершенно счастлив. На радостях он решил устроить себе последний «мальчишеский» отпуск и отправился в горы. Там произошел несчастный случай, в результате которого молодой человек стал нетрудоспособным. Никаких дополнительных источников дохода у него не было. Только высокая зарплата, которой теперь он лишился навсегда. Обязательства перед банком автоматически перешли на жену. Что мог сделать молодой человек, чтобы смягчить удар? Ответ. Застраховать свою жизнь и трудоспособность. Это - во-первых. Кстати, сами банки часто при оформлении кредита предлагают такую услугу. А во-вторых, не стоит брать кредит, на погашение которого уйдут практически все средства. Кредит придуман не для бедных. Он придуман для богатых, которые, имея несколько источников дохода, знают, из какого кармана в какой надо будет переложить деньги, чтобы погасить кредит. И эти карманы, и эти деньги у них есть. Например, если собственный бизнес приносит доход 40% годовых, то зачем забирать деньги из бизнеса для покупки недвижимости, если можно взять ипотечный кредит по ставке 15% годовых? Использованы материалы сайтов: http://.azbukafinansov.ru http://tsircon.vstu.ru/ Тема 4. Налоговая грамотность (1,5 часа, лекции 0,5 ч., практикум– 1 ч.) Лекция №4 Используется презентация «Налоги» |
Похожие:
 | ... |  | «О реализации целевой программы Калининградской области «Поддержка начинающих фермеров Калининградской области на период 2012-2014... |
| В соответствии с Уставным законом Калининградской области от 20 сентября 2010 года №488 «О наградах Калининградской области» в систему... | | «О реализации мероприятия «Поддержка сельхозтоваропроизводителей Калининградской области, развивающих приоритетные направления аграрного... |
| Автономная некоммерческая организация высшего профессионального образования «Калининградский институт управления» | | Порядка предоставления субсидий из бюджета Калининградской области за счет поступивших средств федерального бюджета на обеспечение... |
| Калининградской области «Содействие занятости населения Калининградской области на 2012-2016 годы», утвержденной постановлением Правительства... | | Губернаторе Калининградской области", в целях реализации Концепции действий в интересах детей в Калининградской области на 2012-2017... |
| Об утверждении порядка отбора в 2017 году финансовой организации (финансовых организаций) на право оказания Министерству финансов... | | Адостроительного кодекса Российской Федерации, пунктом 2 статьи 1 Закона Калининградской области «О перераспределении полномочий... |