2 анализ и оценка эффективности потребительского кредитования в ОАО «уральский банк реконструкции и развития»
Скачать 1.01 Mb.
|
3.3 Оценка экономического эффекта предложенных мероприятийВнедрение в практику деятельности банка ОАО «Уральский банк» реконструкции и развития» предложенных мероприятий должно нести для банка определенный экономический эффект. Перестройка организационной структуры «Уральский банк» с целью повышения эффективности кредитных операций и внедрения нового кредитного продукта «Кредит на отдых» является довольно серьезным шагом в проведении своей политики. Необходимо учитывать множество факторов, среди которых: огромная стоимость создания системы подготовки кредитных брокеров для более целенаправленной работы с клиентами и специальной системы материального стимулирования этих сотрудников, необходимо определить эффективность реализации кредитных операций, а также повышением финансовой устойчивости банка «Уральский банк» в следствии привлечения средств в банк. Весь этот комплекс мер по повышению эффективности кредитных операций в «Уральский банк» представляет собой один из важнейших принципов партнерских отношений, называемый системой повышения эффективности кредитных операций. Именно эта система в «Уральский банк» имеет не слишком высокую оценку на сегодняшний день, оказывает определенное тормозящее воздействие на развитие взаимовыгодных отношений «Уральский банк» с приоритетными для него клиентами. Поэтому расчет экономической эффективности от внедрения программы системы повышения эффективности кредитных операций является одной из важнейших целей данного раздела дипломного проекта. Состояние системы повышения эффективности кредитных операций оказывает ощутимое влияние на активность клиентов в приобретении ими банковских продуктов и услуг, поскольку быстрота принятия решения по клиенту и качество его обслуживания, умение менеджеров-консультантов четко и доходчиво объяснять все ценности и преимущества предлагаемых «Уральский банк» продуктов/услуг, эффективно проводить переговоры с имеющимися и потенциальными клиентами, склонять их на свою сторону и убедительно снимать возражения прямо воздействуют на желание и интерес VIP-клиента обслуживаться именно в «Уральский банк». В связи с этим финансово-экономические показатели «Уральский банк» являются прямым следствием степени приверженности клиентов «Уральский банк» и частоты приобретения его продуктов/услуг. Прибыльность же «Уральский банк» является фактором успешности функционирования на конкретном рынке банковских услуг, а значит – показателем силы противостояния конкурентному давлению, критерием конкурентоспособности. Таким образом, уровень системы повышения эффективности кредитных операций оказывает хоть и не прямое, но опосредованное (косвенное) воздействие на конкурентоспособность ОАО «Уральский банк», то есть сравнение расчетов до осуществления рекомендуемых мероприятий и после них отразит экономический результат от их внедрения. Грамотный расчет эффективности требует выбора объективного инструмента ее оценки. В работах отдельных авторов приводятся различные методики таких оценок24 [52, с.53-68]. Наиболее простым и распространенным является метод, в соответствии с которым оценка деятельности любой хозяйствующий субъект (в том числе и банка) может быть определена в результате прохождения следующих этапов работы: разрабатывается список оценочных показателей – критериев конкурентоспособности «Уральский банк»;
К =  , (3.3.1)где К – обобщенный показатель конкурентоспособности; n – количество показателей конкурентоспособности; Аi – вес значимости i – го показателя; Вi – бальная оценка i – го показателя. В качестве критериев конкурентоспособности «Уральский банк» выбраны следующие показатели: размер капитала; прибыль капитала; время игры на финансовом рынке; инвестиционные проекты за последние годы; уровень политического влияния. В связи с тем, что практически все из названных показателей представляют собой коммерческую тайну для региональных, а также местных отделений национальных банков, подсчет интегрированной конкурентоспособности наиболее успешных пензенских отделений банков можно осуществить, ориентируясь на общероссийские значения указанных показателей. Такая информация опубликована в журналах «Деловые люди» и «Эксперт»25. На ее основе произведены оценки конкурентоспособности некоторых филиалов банка «Уральский банк» в (табл. 3.3.). Баллы в этой таблице начисляются, исходя из следующих критериев: капитал (в млн. долларов, на вторую половину 2012 года): более 1000 (3); 500 – 1000 (2); менее 500 (1); прибыль на капитал (в процентах, на вторую половину 2012 года): более 50 (3); 26-49 (2); до 25 (1); время игры на финансовом рынке: более 10 лет (3); 5-9 лет (2); менее 5 лет (1); инвестиционные проекты за последние годы: крупные (3); локальные (2); незначительные (1); уровень политического влияния: ощутимый (3); локальный (2); незначительный (1). Из табл. 3.3. видно, что на сегодняшний день наибольшую конкурентоспособность имеет Центральный офис в г. Екатеринбург в первую очередь благодаря мощной ресурсной базе, давней истории существования на российском рынке банковских услуг и значительному политическому влиянию. Позиции всех филиалов «Уральский банк» высоки, как и положение всего банка в целом и обеспечивается аналогичными конкурентными преимуществами. Применяя рекомендации по совершенствованию системы повышения эффективности кредитных операций в «Уральский банк», приведенные в п. 3 проекта, можно будет не только сохранить имеющихся клиентов и увеличить степень их приверженности к банку, благодаря созданию еще более прочных стабильных отношений, но и привлечь новые привлекательные сегменты. Внедрение разработанных рекомендаций, необходимых для совершенствования работы кредитных операций с своими корпоративными клиентами, предположительно позволит повысить показатель удержания клиентов с 90 до 95% (приблизительно за 10 лет работы). При этом, если «Уральский банк» за счет повышения финансовой устойчивости удастся привлечь новых VIP-клиентов со скоростью 10% в год, то чистый прирост корпоративной клиентской базы «Уральский банк» составит 5%. Если же прирост новых клиентов составит 20% в год, повышение уровня удержания за 10 лет на 5 % позволит добиться увеличения общего числа клиентов более чем в 2 раза. Таблица 3.3. Оценка конкурентоспособности центрального отделения банка «Уральский банк»» и филиалов других банков
Исходя из таких рассуждений и учитывая тот факт, что сегодняшняя численность корпоративной клиентской базы Центрального филиала банка «Уральский банк» составляет 65 клиентов, результаты роста общего числа приоритетных клиентов банка через 10 лет будут следующими (табл. 3.4.): Таблица 3.4. Рост общего числа корпоративных клиентов центрального филиала банка «Уральский банк»
В результате притока новых VIP-клиентов и повышения уровня удержания существующих должна повыситься прибыльность «Уральский банк». Пповышение прибыльности «Уральский банк» от удержания существующих клиентов будет обеспечиваться за счет действия следующих факторов: Базовая прибыль – это доходы от продаж без учета эффектов лояльности. Чем дольше клиент пользуется продуктами и услугами Банка, тем выше сумма базовых прибылей. Рост дохода. Со временем приверженные корпоративные клиенты будут увеличивать приобретение банковских услуг за счет получения дополнительной информации об ассортиментных линиях банка «Уральский банк» и использования не только проверенных, но и новейших продуктов. Операционные издержки. По мере того, как клиенты все ближе будут знакомиться с деятельностью Банка, его затраты на их обслуживание будут уменьшаться. Здесь имеется в виду, что время, необходимое для получения ответов на интересующие стороны вопросы и изучения деятельности друг друга, сокращается. Рекомендации. Удовлетворенные клиенты будут рекомендовать услуги и продукты банка «Уральский банк» своим партнерам и контрагентам, что является важным источником расширения бизнеса на многих рынках. В целом личные рекомендации являются намного убедительнее, чем рекламные или платные коммуникации. Ценовая премия. Как правило, давние клиенты менее чувствительны к уровням тарифов и комиссий за услуги Банка, чем новые, для которых важны ценовые скидки и льготы. Наибольшее влияние на формирование прибыли «Уральский банк» оказывают такие факторы, как рекомендации клиентов, повышение доходов и снижение затрат банка «Уральский банк». Первоначально объем денежных потоков невелик, но в последующие годы под влиянием указанных выше факторов и увеличения уровня удержания он возрастает. Рост прибыли и прибыльности банковских операций должен будет также привести к расширению инвестиционной деятельности «Уральский банк», предоставляя кредиты более крупных размеров своим лояльным корпоративным клиентам. Таким образом, исходя их подобных рассуждений, можно подсчитать приближенную конкурентоспособность банка «Уральский банк» в будущем после внедрения программы системы страхования рисков (табл. 3.5). Таблица 3.5. Сравнительная оценка конкурентоспособности банка «Уральский банк»
Таблица 3.5 показывает, что результат применения нового кредитного продукта «Кредит на отдых» в ОАО «Уральский банк» – увеличение способности противостоять конкурентным силам рынка банковских продуктов и услуг. Если оценивать результат в цифровом выражении, показатель конкурентоспособности банка «Уральский банк» - повышение с 2,4 до 3,00 баллов. Заключение Основной целью настоящей дипломной работы являлосьисследование и осуществление анализа, организации и развития потребительского кредитования в ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» Для достижения поставленной цели необходимо было решить следующие задачи: 1) Исследование теоретических аспектов потребительского кредитования; 2) Описать методику определения кредитоспособности заемщика; 3) Провести анализ и оценку эффективности потребительского кредитования в ОАО «Уральский банк реконструкции и развития»; 4) проанализировать кредитный портфель ОАО «Уральский банк реконструкции и развития»; 5) Описать тенденции и перспективы развития потребительского кредитования; В ходе решения поставленных задач были получены следующие выводы. В процессе изучения проанализированы имеющиеся литературные и практические данные, относящиеся к кредитной деятельности.Выявлены сущностные характеристики и общие закономерности функционирования рынка потребительского кредитования. Определена структура рынка потребительского кредитования, состоящая из предмета, объекта и субъектов потребительского кредитования. В работе также была предложена классификация потребительских кредитов по различным критериям. Анализ развития рынка потребительского кредитования в России показал что возможности развития потребительского кредитования далеко не использованы, т.е. у рынка есть перспективы дальнейшего развития. Проведенный анализ финансового состояния ОАО «Уральский банк реконструкции и развития и потребительского кредитования позволяет сделать следующие выводы Положительная динамика ключевых финансовых показателей доказывает сто ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» успешно работает на растущем рынке, и в сложных экономических ситуациях, сохраняя финансовую устойчивость и формируя базу для дальнейшего уверенного роста За анализируемый период повысился коэффициент использования кредитных ресурсов, прибыльности кредитного портфеля и степень мобилизации привлеченных средств в кредитные операции, несмотря на то, что объем кредитных вложений в общем итоге баланса снизился. В настоящее время потребительский кредит в очень быстрых темпах завоевал доверие и получил большое распространение в России. Рынок кредитования в РФ населения развивается ускоренными темпами. Постепенно потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. Основные тенденции в развитии потребительского кредитования вОАО «Уральский банк реконструкции и развития»: - удержание лидирующих позиций в сфере потребительского кредитования - улучшение качества кредитного портфеля, - формирование внутренних резервов на возможные потери по ссудам, - разработка программ поощрения клиентов, изменение структуры финансирования. - Внедрения новых управленческих и мотивационных механизмов. - Привлечение высококвалифицированных кадров. Анализ потребительского кредитования выявил также проблемы в управлении кредитным риском, что требует разработки мер по снижению рисков потребительского кредитования. Реализация стратегии развития позволит Банку укрепить позиции на российском рынке банковских услуг и достичь финансовых и операционных показателей, соответствующих уровню высококлассных финансовых институтов. Для снижения издержек по просроченным кредитам необходимо улучшить работу с клиентами, поднять на более высокий уровень анализ заемщиков при выдаче кредитов. Уменьшение объемов просроченных кредитов позволит банку снизить процентные ставки по кредитам, высвободить дополнительные средства для выдачи новых потребительских кредитов, что увеличит еще больше количество клиентов, в свою очередь приведет к увеличению прибыли.Поэтому управление кредитным риском при кредитовании физических лиц должно осуществляться с осторожностью, с учетом специфики данной проблемы. Таким образом, можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Похожие:
 | В соответствии с п. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» и пп. 4 п. 2 ст. 333. 36 Налогового кодекса РФ истцы по искам,... | | От 70 000 рублей или от 2 000 долларов сша/ Евро, но не более 100% от стоимости автомобиля |
 | Заказчик — Уральский банк ОАО «Сбербанк России» (620026, г. Екатеринбург, ул. Куйбышева, 67), далее по тексту Банк | | Заказчик — Уральский банк ОАО «Сбербанк России» (620026, г. Екатеринбург, ул. Куйбышева, 67), далее по тексту Банк |
| Заказчик — Уральский банк ОАО «Сбербанк России» (620026, г. Екатеринбург, ул. Куйбышева, 67), далее по тексту Банк | | Основные теоретические положения применения потребительского кредитования в России и за рубежом |
| Наукоемкие отрасли и производства: оценка эффективности развития и влияние на экономику рб | | Целью курсовой работы является поиск решения современных проблем потребительского кредитования. Для этого необходимо изучить сегодняшний... |
| Заказчик — Уральский банк ОАО «Сбербанк России» (620026, г. Екатеринбург, ул. Куйбышева, 67), далее по тексту Банк | | Заказчик — Уральский банк ОАО «Сбербанк России» (620026, г. Екатеринбург, ул. Куйбышева, 67), далее по тексту Банк |