2 анализ и оценка эффективности потребительского кредитования в ОАО «уральский банк реконструкции и развития»
Скачать 1.01 Mb.
|
| 2.4 Методы управления кредитным риском применяемые в ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» Комплекс методов управления кредитным риском включает несколько этапов: 1. Оценка кредитоспособности заемщика, которая осуществляется на основе скоринг-системы. 2. Оценка обеспечения исполнения кредитных обязательств. 3. Формирование резервов на возможные потери по ссудам. 4. Работа с "проблемными" кредитами как способ обеспечения их возвратности. В качестве дополнительных форм обеспечения по потребительским кредитам банк принимает: - поручительства граждан; - залог транспортного средства. В таблице … проанализировано качество форм обеспечения возвратности потребительского кредита. Таблица …. Оценка качества форм обеспечения возврата потребительского кредита.
Согласно действующему законодательству, для обеспечения своей финансовой надежности кредитные организации обязаны формировать резервы на возможные потери по ссудам. Так, согласно статье 71 Федерального закона Российской Федерации "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", банковские организации обязаны создавать резервы на покрытие кредитных рисков. При этом порядок формирования и использования данных резервов устанавливается Банком России. Центральным банком устанавливаются также размеры создаваемых банками резервов. Резерв на возможные потери по ссудам – это средства, накопление которых обусловлено кредитными рисками деятельности банка. Наличие такого резерва обеспечивает банку более стабильные условия финансовой деятельности и позволяет ему избегать колебаний величины прибыли вследствие списания потерь по ссудам. Резерв на возможные потери по ссудам формируется за счет отчислений, относимых на расходы. Созданный таким образом резерв используется только для покрытия непогашенного заемщиком ссудной задолженности по основному долгу. Отчисления в Резерв на возможные потери по ссудам зависит от группы риска и устанавливаются в следующих размерах (таблица …)
Группа риска определяется положениями ЦБРФ № 254-П. Работа с "проблемными" кредитами как способ обеспечения их возвратности. Под "проблемными" понимаются кредиты, по которым после выдачи в срок и в полном объеме не выполняются обязательства со стороны заемщика или же стоимость обеспечения по кредиту значительно снизилась. Управление "проблемными" кредитами – один из наиболее важных аспектов банковской практики. От правильности выбора метода работы с "проблемными" кредитами зависит не только успешность разрешения отдельной конфликтной ситуации, но и стабильность и репутация самого банка. Признаками финансового неблагополучия заемщика являются: - нецелевое использование кредита; - поступление негативной информации о заемщике со стороны службы экономической защиты Банка, деловых партнеров, других банков; - моральное и физическое старение залогового имущества; - ухудшение финансового состояния поручителя заемщика; - задержка или неполная выплата процентов за пользование предоставленными кредитными средствами. В случае признания кредита "проблемным" разрабатывается план действий банка, направленный на возврат кредита, который включает в себя ряд мероприятий. Эти мероприятия можно разделить на две основные группы: Мероприятия по организационной, финансовой и иной помощи банка проблемному заемщику, способствующие преодолению кризиса и выполнению обязательств заемщика перед банком, в том числе: - разработка программы изменения структуры задолженности (пересмотр графика платежей по возврату ссудной задолженности и выплате процентов, изменение форм кредитования и т.д.); - работа с руководством заемщика по выявлению проблем и поиску их решений; - расширение кредита, выдача дополнительных ссуд, перевод долга с "просроченного" на текущий; - получение дополнительных документаций и гарантий и др. Мероприятия, непосредственной целью которых является возврат кредита в кратчайшие возможные сроки: - Реализация предмета залога. После вступления в законную силу решения об обращении взыскания на заложенное имущество представителями залогодателя (должника), залогодержателя (банка) и судебного исполнителя по месту нахождения имущества, находящегося в залоге, организуется его реализация в соответствии с установленными процессуальными нормами. Начальная продажная цена заложенного имущества определяется решением суда. В остальных случаях начальная цена устанавливается по соглашению залогодержателя с залогодателем. Заложенное имущество продается лицу, предложившему на торгах наивысшую цену. Причем, если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для покрытия требований залогодержателя, последний вправе при отсутствии иного указания в законе или в договоре получить недостающую сумму из другого имущества. Эти требования удовлетворяются в общем порядке. Если после удовлетворения требований кредитора – залогодержателя в полном объеме еще остаются средства – сума, вырученная от реализации заложенного имущества, то они передаются залогодателю – должнику. Выводы по 2 главе Финансовое состояние банка при текущих показателях оценивается как стабильное и устойчивое. Банк динамично расширяет рыночные позиции, динамика его показателей соответствует конъюнктуре рынка и отражает рост привлечения ресурсов, в первую очередь в виде вкладов, с размещением их как в корпоративные и розничные кредиты, так и в ликвидный портфель высоконадежных ценных бумаг. Рентабельность операций оценивается положительно, особенно учитывая, что банк дополнительно направил на увеличение резервов по выданным кредитам и другим активам около 1,2 млрд.руб . Отличительной особенностью развития российской экономики в 2012 году стало превышение темпов роста кредитов над темпами роста депозитов, что во второй половине года стало оказывать дополнительное давление на ликвидность банковской системы. Положительная динамика ключевых финансовых показателей доказывает сто ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» успешно работает на растущем рынке, и в сложных экономических ситуациях, сохраняя финансовую устойчивость и формируя базу для дальнейшего уверенного роста За анализируемый период повысился коэффициент использования кредитных ресурсов, прибыльности кредитного портфеля и степень мобилизации привлеченных средств в кредитные операции, несмотря на то, что объем кредитных вложений в общем итоге баланса снизился. Значительно снизилась просроченная задолженность, что свидетельствует о продуманной и взвешенной политике банка. 3 ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 3.1Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в современных условиях В настоящее время в нашей стране наблюдается стремительное развитие рынка кредитования населения. Объемы предоставленных физическим лицам кредитов продолжают увеличиваться, несмотря на то, что многие кредитные организации всячески стараются утаивать от потенциального заемщика реальную стоимость кредита на стадии оформления кредитной заявки. Тарифы по потребительским кредитам устанавливаются кредитными организациями с учетом различных факторов: стоимость привлеченных ресурсов, произведенных затрат, срока предоставления кредита, наличия залога и поручителей и т.д. Вместе с тем практика предоставления потребительских кредитов зачастую основывается на неконкурентных принципах. По указанию Банка России с 1 июля 2007г. Банки обязаны раскрывать эффективные процентные ставки по кредитам. В расчет эффективной процентной ставки банки обязаны включать выплаты по основному долгу, проценты по нему, все комиссии – исходя из того что заемщик гасит кредит вовремя. Ставку для кредитных карт дополняет комиссия за выпуск и годовое обслуживание, а расчет делается исходя из максимальной задолженности в течение всего срока кредитования равномерных платежей. В ставку должны включаться и платежи в пользу третьих лиц: страхование, оценка, госрегистрация имущества, услуги нотариуса. Банкиры пытались убедить ЦБ РФ отложить введение инструкции в действие до осени. Между тем как отмечает «Российская газета», банкиры не торопятся раскрывать кредитную ставку публично. По их мнению, инструкция ЦБ требует информировать клиентов об эффективной ставке лишь при заключении договора, но не до того. К тому же в соответствии с методикой ЦБ расчет эффективной ставки является индивидуальным для каждого конкретного кредита, так как зависит от суммы займа, стоимости страховки и прочих составляющих. Проблема недобросовестности получила отражение даже в Программе банкизации России, правда с точки зрения банкиров. Опережающими темпами по сравнению с ростом кредитования растет просроченная задолженность. Доля просроченных кредитов, составлявшая в 2004г 1.13% от объема выданных кредитов физическим лицам, к январю 2008г. Достигла 2,86%. В некоторых случаях невозврат кредитов вызван мошенническими действиями недобросовестных заемщиков, не имеющих намерения возвращать полученный кредит. Мошенничество на рынке потребительских кредитов развивается в условиях неэффективности защиты прав интересов банков как кредиторов. Другой проблемой является предоставление некоторыми банками недостоверной или искаженной информации об условиях кредитования, комиссиях и штрафах. Заявляемая процентная ставка по кредиту иногда в 2-3 раза ниже реальной стоимости кредита. Это с одной стороны ударяет по имиджу банковской системы в целом, создает у заемщиков негативный опыт контакта с банком. С другой стороны ведет к росту просроченной задолженности из-за недооценки заемщиком своих возможностей по возврату кредита. Последние действия правительства и Банка России в сфере регулирования рынка кредитования физических лиц демонстрируют активное усиление регулирования деятельности коммерческих банков на данном рынке, однако при этом не обращается внимание на необходимость защиты прав самих банков от недобросовестных заемщиков. Данный перекос должен быть устранен в короткие сроки. 22 С 1 июля 2014 г. отношения в сфере потребительского кредитования существенно изменятся в связи с тем, что был опубликован Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон),23имеющего основной своей целью систематизацию и обновление правового регулирования на данном сегменте рынка банковских услуг. Рассматриваемый законопроект предлагает новые подходы к решению финансово-экономических и юридических проблем в данной области и существенно отличается от своего предшественника. Его положения требуют самостоятельного полноценного анализа. Закон содержит правила, по которым кредитные и не кредитные финансовые организации будут предоставлять кредиты и займы гражданам для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью. В Законе определен порядок исчисления полной стоимости кредита, ограничены максимальные размеры неустойки, установлены подробные требования к содержанию и оформлению договоров потребительского кредита (займа). Положения документа будут распространяться на банки, микрофинансовые кредитные организации, кредитные кооперативы, на иные компании, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также на лиц, получивших право требования к заемщику. Максимальную стоимость потребительских кредитов фактически будет определять Банк России В настоящее время степень развития потребительского кредитования во многих странах мира, а теперь и в России сложно переоценить. Рынок такого рода банковских услуг настолько обширен, что требует существенного правого регулирования. Имеющиеся нормативно-правовые акты не всегда полностью и точно отражают степень экономического развития данного сегмента деятельности кредитных организаций. Необходимость разработки подобного законопроекта обусловлена целым рядом факторов как экономического, так и сугубо правового свойства. В силу существенно возросших темпов развития рынка потребительского кредитования возникла насущная необходимость в разработке нового и в частичном совершенствовании действующего правового регулирования в данной сфере. В целом законопроект «О потребительском кредитовании» направлен на урегулирование таких крупных блоков вопросов, как: 1) предоставление информации, связанной со сделкой потребительского кредитования; 2) специальные требования к субъектному составу правоотношений по потребительскому кредитованию; 3) заключение и исполнение договора потребительского кредита; 4) дополнительные способы обеспечения исполнения договоров подобного рода; 5) меры государственного контроля и надзора при потребительском кредитовании. На сегодняшнем этапе развития кредитных отношений, на потребительском рынке правоприменительная практика позволяет сделать вывод о безусловной необходимости принятия подобного рода закона. 3.2 Перспективы развития потребительского кредитования в ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» Исходя из анализа кредитного портфеля ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» и обозначенных проблем, можно достаточно выявить основные направления совершенствования его деятельности: Таблица 3.1. Направления совершенствования потребительского кредитования в ОАО «Уральский банк реконструкции и развития»
В таблице представлены в общем виде основные направления совершенствования работы ОАО «Уральский банк реконструкции и развития». Внедрение данных мероприятий позволит банку значительно сократить просроченную и безнадежную задолженность, а также увеличить кредитный портфель за счет положительных заемщиков. Далее рассмотрим вышеуказанные мероприятия При оценке платежеспособности клиента банк исходит из того, что клиент после уплаты очередного взноса должен располагать не менее 40% от величины его чистого дохода. При этом, своевременное непогашение кредита связано с такими причинами, как: - задержки платежей по причине болезни; - программный сбой; - отпуск; - мошенничество; - невнимательность; - неравномерное поступление заработной платы и т.п. Основной причиной является неравномерность получения доходов клиентом. Выявлено, что в 30% случаев просрочка возникала по заемщикам у которых неравномерно поступает заработная плата и объем чистого дохода оставшегося после уплаты взноса по кредиту не более 42%. Предлагается для снижения кредитного риска увеличить объем чистого дохода остающегося в распоряжении клиента до 50%. Это позволит снизить величину просроченных и безнадежных ссуд, по крайней мере, на 20%. Уменьшение срока ежемесячного платежа можно достичь путем увеличения срока кредитования. Одной из целей развития банка является расширение и постоянная модернизация предлагаемых банковских продуктов. Одной из рекомендаций для банка предлагается разработка нового кредитного продукта. При формировании условий новых продуктов учитываются действующие в настоящее время программы кредитования, а при установлении цены на кредитный продукт рекомендуется ориентироваться на рыночные тенденции, поскольку основной целью является привлечение дополнительных клиентов. Поскольку в линейке продуктов потребительского кредитования ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» отсутствуют программы целевого кредитования, предлагается внедрить программу целевого кредитования «Кредит на отдых». В рамках предлагаемой кредитной программы кредитные средства по предъявлении им счета, выписанного турагентством, при этом банк перечисляет сумму равную стоимости путевки напрямую в агентство. Для реализации данной целевой программы банку необходимо провести предварительную работу по заключению партнерских договоров с туристическими компаниями . Условия данного кредитного продукта представлены в таблице…. Таблица 3.2. - Характеристика условий программы потребительского кредитования «Кредит на отдых»
Основным направлением развития потребительского кредитования станет переход от предложения населению отдельных банковских продуктов и услуг к формированию комплексной модели взаимодействия с клиентами, которая позволит удовлетворить большинство их потребностей в сфере финансовых услуг и обслуживать максимальную долю транзакций. Ориентированная на клиента модель бизнеса наилучшим образом позволит Банку воспользоваться своими конкурентными преимуществами: широкой клиентской базой, широкой сетью точек продаж, брендом и высокой степенью доверия населения. Именно сочетание комплексной модели работы с клиентами с масштабом деятельности будет являться источником конкурентного преимущества в розничном бизнесе. Реализация такого подхода обеспечит рост перекрестных продаж и доходов темпами, опережающими рынок, что позволит сохранить позиции Банка на рынке вкладов и укрепить конкурентные позиции на рынке потребительского кредитования. В рамках данного направления проводятся мероприятия по повышению доступности кредитов и повышению привлекательности программ по сравнению с существующими рыночными условиями: - для целей повышения доступности программ кредитования большему кругу клиентов банк планирует увеличить предельный возраст кредитования, а также снятие ограничений к требованию о регистрации клиента - расширить границы программы лояльности, охватывающей не только новые сегменты заемщиков, но и других клиентов банка. - реализовать возможность дистанционного акцепта предложения по увеличению лимитов кредитования/пролонгации по кредитной карте. Основные тенденции в развитии потребительского кредитования в ОАО «Уральский банк реконструкции и развития»: - удержание лидирующих позиций в сфере потребительского кредитования - улучшение качества кредитного портфеля, - формирование внутренних резервов на возможные потери по ссудам, - разработка программ поощрения клиентов, изменение структуры финансирования. - Внедрения новых управленческих и мотивационных механизмов. - Привлечение высококвалифицированных кадров. Реализация стратегии развития позволит Банку укрепить позиции на российском рынке банковских услуг и достичь финансовых и операционных показателей, соответствующих уровню высококлассных финансовых институтов. |
Похожие:
 | В соответствии с п. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» и пп. 4 п. 2 ст. 333. 36 Налогового кодекса РФ истцы по искам,... | | От 70 000 рублей или от 2 000 долларов сша/ Евро, но не более 100% от стоимости автомобиля |
 | Заказчик — Уральский банк ОАО «Сбербанк России» (620026, г. Екатеринбург, ул. Куйбышева, 67), далее по тексту Банк | | Заказчик — Уральский банк ОАО «Сбербанк России» (620026, г. Екатеринбург, ул. Куйбышева, 67), далее по тексту Банк |
| Заказчик — Уральский банк ОАО «Сбербанк России» (620026, г. Екатеринбург, ул. Куйбышева, 67), далее по тексту Банк | | Основные теоретические положения применения потребительского кредитования в России и за рубежом |
| Наукоемкие отрасли и производства: оценка эффективности развития и влияние на экономику рб | | Целью курсовой работы является поиск решения современных проблем потребительского кредитования. Для этого необходимо изучить сегодняшний... |
| Заказчик — Уральский банк ОАО «Сбербанк России» (620026, г. Екатеринбург, ул. Куйбышева, 67), далее по тексту Банк | | Заказчик — Уральский банк ОАО «Сбербанк России» (620026, г. Екатеринбург, ул. Куйбышева, 67), далее по тексту Банк |