Курсовая работа по дисциплине «Деньги, кредит, банки» на тему: «Перекредитование»
Скачать 292.63 Kb.
|
| 3.2 Банки, предоставляющие услуги перекредитования Конкуренция на рынке потребкредитования заставляет банки бороться за клиентов. Причем если раньше банкиры были озабочены привлечением новых, теперь все чаще перед ними встает задача удержать уже существующих и по возможности переманить «чужих» заемщиков. Подходящим инструментом для этого стало перекредитование. Такую услугу уже предлагает ряд крупных банков - игроков ипотечного рынка: ВТБ-24, Банк Москвы, Райффайзенбанк. При этом последний заключил договор с кредитным брокером «Фосборн Хоум», что помогает повысить известность программы. Поскольку ставки на рынке ипотеки у банков, занимающихся массовым кредитованием, уже максимально приближены к уровню инфляции и почти не оставляют возможности для снижения, банки рассчитывают главным образом на заемщиков, взявших кредит пару-тройку лет назад. В случае ипотечного кредита с немалыми суммами и сроками снижение ставки даже на 1% поможет сэкономить несколько тысяч долларов. Но теперь банки пошли дальше и предлагают перекредитование даже для среднесрочных кредитов. Программа рефинансирования автокредитов действует в Райффайзенбанке совместно с сетью автосалонов «Муса Моторс» со ставками от 9% в валюте и 10,5% в рублях. А недавно о запуске перекредитования на автомобили во всех своих точках объявил Абсолют-банк. Здесь готовы рефинансировать любые виды автокредитных программ на подержанные иномарки не старше девяти лет и подержанные автомобили российского производства не старше шести лет. Перекредитование осуществляется по типовой программе банка: 10% годовых в долларах и 14% годовых в рублях на срок до пяти лет. «При перекредитовании, как и при обычном кредите, имеют значение и ставки, и сроки. При этом в автокредитовании работает не только предложение «старым» заемщикам более низкой ставки, но и увеличение срока кредитования для тех, кому ежемесячный платеж по существующему кредиту кажется чрезмерным. «Если цель заемщика понизить общую стоимость кредита, он обратит внимание на ставку, которая за последние полтора года снизилась на 2-3%. Если же задача только в снижении ежемесячной нагрузки, клиент будет ориентироваться скорее на срок кредита, который с трех лет вырос до пяти, что серьезно снижает платеж по кредиту», - говорит директор департамента розничных банковских продуктов Абсолют-банка Эмиль Юсупов. Аналогичное предложение в более рисковом сегменте - беззалоговом потребительском кредитовании - предлагает Ситибанк. Правда, пока банк готов рефинансировать только своих клиентов. «Перекредитование предлагается клиентам, добросовестно погашавшим первоначально выданный кредит в течение как минимум шести месяцев. Кроме льготных процентных ставок и значительно большей суммы кредита мы предлагаем кратчайшие сроки рассмотрения заявлений на перекредитование - деньги перечисляются на счет клиента через 48 часов с момента подписания заявления на кредит», - рассказала вице-президент банка Наталия Николаева. По ее словам, ставки, предлагаемые клиентам, варьируются от 16 до 20% (изначальные для заемщиков в банке также не одинаковые, а зависят от оценки риска). Не всем заемщикам предложение Ситибанка кажется выгодным, особенно если кредит небольшой - при переоформлении взимается 2% от новой суммы кредита. Зато тем, кто хочет больше и надолго, предложение может понравиться: перекредитование будет предлагаться каждый год, и за второе, третье и так далее платить комиссию уже не придется. Готовность банков увеличить сроки для заемщиков, желающих уменьшить ежемесячный платеж, кажется рискованной. Но банкиры уверяют, что желающих платить меньше, но дольше, не так много. «Если, например, доход заемщика уменьшился, мы также готовы рассмотреть вариант с увеличением срока и, соответственно, уменьшением ежемесячного взноса. Это лучше, чем иметь проблемы с выплатами от таких клиентов. Хотя пока с подобной просьбой обратился только один заемщик с очень серьезной суммой кредита», - говорит заместитель начальника отдела ипотечного кредитования Банка Москвы Вячеслав Шаламов. К тому же, чтобы обезопасить себя, перекредитование банки предлагают только дисциплинированным заемщикам, не допускавшим просрочек по первоначальному кредиту. Для рефинансирования автокредита в Абсолют-банке нужна хотя бы трехмесячная история платежей по «старому» кредиту. Существуют также различные программы перекредитования. Этот раздел можно было бы сегодня закрыть, поскольку кризис заставил банки закрыть свои программы перекредитования. Но я пока не буду его закрывать, поскольку эти программы хоть и в измененном виде, но еще появятся на нашем рынке после окончания кризиса. Все, что описано ниже происходило до кризиса. Теперь это история. Райффайзенбанк. Программа перекредитования Райфазенбанка предусматривает выдачу второго кредита на срок от 1 до 25 лет. При этом срок ипотечного кредита может быть увеличен на 5 лет по сравнению с кредитом в первом банке. Первое время до полного оформления квартиры в залог Вам придется платить повышенный процент 12,25 – 13,25%. После оформления – в зависимости от выбранной Вами кредитной программы. При программе перекредитования с постоянной ставкой процента и в случае если срок перекредитования не превышает 10 лет Ваша ставка будет от 9,75 до 10,25%. При подтверждении доходов справкой 2-НДФЛ – 9,75%, при подтверждении справкой по форме банка 10,25%. В том случае если Вы выберете плавающую ставку, то при 10 летнем кредите в первый год будете платить по ставке 9,25%, а потом Ваша процентная ставка будет исчисляться по формуле LIBOR + 4,25% при белой зарплате и LIBOR + 4,75% при серой. Готов Райфайзенбанк и к перекредитованию ипотечных кредитов на приобретение загородной недвижимости. Банк КИТфинанс. Программа перекредитования банка КИТфинанс предусматривает выдачу ипотечного кредита по ставке 9,75% при долларовом кредите и 11,75% при рублевом. Рублевый кредит можно брать на срок от 1 до 30 лет, долларовый от 1 до 15 лет. Вы можете изменить и ежемесячный платеж, как в сторону уменьшения, так и в сторону увеличения. Возможно досрочное погашение кредита. Однако существует одно маленькое НО. Перекредитоваться в КИТфинансе Вы сможете только если брали ипотечный кредит в следующих банках: Сберегательный Банк Российской Федерации (Сбербанк России); Внешторгбанк / Внешторгбанк Розничные услуги (Внешторгбанк 24); Международный Московский Банк (ММБ); Городской Ипотечный Банк; Банк ДельтаКредит; Банк Сосьете Женераль Восток; Райффайзенбанк Австрия; НОМОС БАНК. Международный Московский Банк запустил программу перекредитования ипотечных кредитов, полученных в других банках. Программа действует в двух столицах - Москве и Санкт-Петербурге. Минимальная процентная ставка по условиям данной программы находится на уровне 9,9% в долларах и 14% в рублях. Максимальный срок кредитования - 20 лет. Размер кредита не может превышать 80% от оценочной стоимости квартиры. Минимальная сумма кредита - 10 тысяч долларов (или 250 тысяч рублей), а максимальная - 500 тысяч долларов (или 12 500 тысяч рублей). Хочется отметить еще один момент. Появление на рынке программ перекредитования заставляет банки более трепетно относиться к клиентам уже взявшим у них ипотечный кредит ранее. Так банк ДельтаКредит начал пересмотр ставок по ранее выданным ипотечным кредитам. В сторону понижения разумеется. ЗАКЛЮЧЕНИЕ Итак, услуга перекредитования (рефинансирования) является одной из самых молодых в российском банковском деле. Перекредитование – это особая процедура, называемая ещё договором рефинансирования физических лиц, которая заключается в том, что заёмщик берёт дополнительный кредит с более низкой процентной ставкой для того, чтобы гасить платежи по основному кредиту. То есть, речь идет о новом целевом и долгосрочном займе. Перекредитование имеет смысл, если процент по дополнительному кредиту ниже на 2,5-4%, и срок кредита на 3-5 лет дольше. Перекредитование сейчас широко используется в связи с существенными изменениями условий кредитования в последние несколько лет в сторону уменьшения процентных ставок и продления сроков кредита. Таким образом, перекредитование даёт возможность изменить схему выплат, сроки выплат и суммы выплат по долгосрочному кредиту, приспосабливаясь к новой ситуации рынка кредитования и собственным финансовым возможностям. Вместе с тем, беря кредит на рефинансирование другого займа, необходимо учитывать следующее. Во-первых, банк-кредитор, выдавший основной кредит, может препятствовать рефинансированию, например, штрафовать за досрочное погашение кредита, отказывать в разрешении перезалога имущества, выставлять свои условия выплат и т.д. Чтобы избежать этих трудностей, надо грамотно подходить к оформлению договора кредитования изначально, либо пользоваться услугами кредитного брокера, который может профессионально урегулировать различные ситуации и привести стороны к консенсусу. Во-вторых, банк-перекредитор, выдающий кредит рефинансирования физическому лицу, берёт определённый процент или комиссии за оформление нового договора и открытие счёта, а также может понадобиться страхование имущества и жизни (здоровья) заёмщика в страховой компании, аккредитованной этим банком. Поэтому проще оформлять договор рефинансирования с той же кредитной организацией, но и это не всегда выгодно. В-третьих, юридическое оформление сделки по перекредитованию на сегодняшний день довольно сложно, нормативные документы (законы, формы договоров, постановления и т.д.) постоянно меняются и совершенствуются. Перекредитование – особый механизм замены одних кредитных обязательств - другими, приносящий выгоду только тем, кто всё тщательно просчитал, учёл все комиссии и штрафы, цену переоформления залога и обслуживания счёта и т.д. Правило «семь раз отмерь – один отрежь» - это важнейшее указание для заёмщика, выбирающего перекредитование... СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 15.11.2010, с изм. 07.02.2011). 2. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 17.06.2010). 3. Официальный сайт Банка России [эл. ресурс] – Режим доступа: http://www.cbr.ru/., свободный. – Загл. с экрана. 4. М. Курочкина. Перекредитование / Курочкина М. // luxurynet, 2009 г. 5. Ипотека: вопросы и ответы. Как происходит перекредитование. // Недвижимость и ипотека, 2010 г. 6. Кредитный и страховой брокер «Класс!» [эл. ресурс] – Режим доступа: http://www.klassbroker.ru., свободный. – Загл. с экрана. 7. Елена Хуторных. Рефинансирование добралось до автомобильных и потребкредитов (российские тенденции) / Хуторных Елена // Время новостей, 2010 г. 8. Борис Дьяконов. Механизм перекредитования / Дьяконов Борис // информационно-аналитического агентства «УралБизнесКонсалтинг», 2010 г. 9. Евгений Ющенко. ПЕРЕКРЕДИТОВАНИЕ. Играем на понижение / Ющенко Евгений // Известия, 2010 г. 10. Владислав Покровский. Что такое перекредитование и кому оно нужно? / Покровский Владислав // Невастройка, 2009 г. 11. Ипотека и рефинансирование (перекредитование). Ипотечная компания "УНИКОМ" [эл. ресурс] – Режим доступа: http://uni-ipoteka.ru., свободный. – Загл. с экрана. 12. Перекредитование ипотеки: шанс есть! [эл. ресурс] – Режим доступа: http://credit.ru/publication/show/id/10115/., свободный. – Загл. с экрана. 13. Елена Хуторных. Муки экономии – перекредитование / Хуторных Елена // Время новостей, 2009 г. 14. Ольга Галицкая. Перекредитование кредита: зачем, как, почем [эл. ресурс] – Режим доступа: http://www.prostobank.ua/zhile_v_kredit/., свободный. - Загл. с экрана. 15. «Чужая ипотека плохо продается» // КоммерсантЪ, 2010 г. |
Похожие:
 | Организация работы с неплатежными, сомнительными и имеющими признаки подделки денежными знаками | | Потребительское кредитование в России развивается стремительными темпами. Оно становится одним из основных направлений развития сектора... |
| Характеристика систем ипотечного кредитования в некоторых странах Западной Европы |  | «Налоги и налогообложение», «Формирование и учет налогооблагаемых показателей», «Деньги, кредит, банки», «Доходы бюджета», «Банковское... |
| Поэтому знание теоретических основ данной дисциплины и приобретение практических навыков в проведении финансового анализа является... | | Целью курсовой работы по дисциплине «Деньги, кредит, банки» для студентов является изучение теоретических основ и получение практических... |
| Курсовая работа по дисциплине «Делопроизводство и его компьютеризация»: учеб пособие / Л. Ю. Сербинович; Рост гос ун-т путей сообщения,... | | Федерально государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования |
| Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования | | Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования |