3.2 Анализ операций расчетно-кассового обслуживания клиентов
Банк «УРАЛСИБ» предлагает юридическим лицам (резидентам и нерезидентам) услуги по открытию и ведению счетов в рублях и в иностранной валюте. Открытие счета может быть: простым и срочным, с одновременным заключением договора на установку системы «Клиент-Банк» и без.
Под «ведением» счета в Банке понимают процедуры контроля за списанием и зачислением наличных и безналичных денежных средств с соблюдением законности и банковских правил и норм; ведение картотек неоплаченных расчетных документов по внебалансовым счетам 90901 и 90902 и своевременная оплата документов из картотек в полном или частичном формате по мере поступления средств; информирование клиентов о требованиях, предъявляемых к счету и другие операции, связанные с функционированием счета.
В рамках процедур ведения расчетного счета банк предоставляет копии (дубликаты) документов, связанных с расчетно-кассовым обслуживанием:
- платежно-расчетных документов, swift- сообщений;
- дубликатов выписок за один день;
- выписок за период.
Пакет услуг по предоставлению документов, связанных с расчетно-кассовым обслуживанием включает:
- изготовление и заверение Банком копий документов, предоставляемых для открытия счета или замены/дополнения таких документов в процессе ведения счета;
- установление соответствия оригиналам заверенных клиентом копий документов, предоставляемых для открытия счета;
- оформление карточек с образцами подписей и оттиска печати без заверения;
- заверение карточек с образцами подписей и оттиска печати;
- выдача справок, связанные с облуживанием банковских счетов клиентов: об уплате уставного капитала, об открытых счетах, об отсутствии операций по счету, об оборотах и остатках по счетам;
- предоставление информации о текущем состоянии банковского счета по телефону с использованием кодового слова;
- предоставление клиенту ответа по запросам аудиторских фирм.
В рамках расчетного обслуживания Банк принимает и исполняет платежи клиентов:
- в пределах Банка в операционное время;
- за пределы Банка в операционное время;
- срочно, заказным рейсом;
- в послеоперационное время;
- принимает платежи на инкассо.
По письменному обоснованному заявлению клиента Банк может изменять условия и аннулировать платежи; посылать запросы по переводам по поручению клиента.
Следует отметить, что Банк УРАЛСИБ оперативно осуществляет переводы в российских рублях и иностранной валюте как через платежную систему Центрального Банка России (РКЦ), так и через разветвленную корреспондентскую сеть Банка, которая в настоящий момент насчитывает 600 российских и зарубежных кредитных организаций и является крупнейшей в России. Обеспечивать клиентам и партнерам современный уровень расчетного сервиса позволяет и членство Банка в системе межбанковских расчетов SWIFT.
Банк производит следующие операции с наличными средствами:
- выдача наличных средств с рублевых и валютных счетов;
- прием наличных средств на рублевые и валютные счета;
- прием наличных рублевых средств в одном подразделении Банка с последующим зачислением на расчетный (текущий) счет, открытый в другом подразделении Банка;
- инкассация и доставка наличных средств;
- доставка металлической (разменной) монеты;
- сопровождение ценностей.
По обслуживанию наличных операций Банк осуществляет следующие действия:
- выдает денежную наличность на различные нужды по предварительной заявке;
- принимает и пересчитывает: денежную наличность, внесенную в кассу Банка; сдаваемых денежных средств в инкассаторских сумках; сдаваемой наличности в самоклеящихся пакетах в приемной устройство «Автосейф»; денежную наличность, доставленную собственной службой инкассации Банка; совместно с операционным отделом оформляет и выдает денежные чековые книжки;
- осуществляет разменные операции по предварительным заявкам клиентов;
- осуществляет операции обмена ветхих купюр на купюры, пригодные для расчетов.
Как мы уже упоминали выше, в Банке действует собственная инкассаторская служба, в обязанности которой входит:
- инкассация денежной выручки клиентов Банка;
- инкассация денежной выручки организаций, перевозка и сдача её в кассовое подразделение сторонней кредитной организации;
- доставка ценностей клиентам, имеющим расчетный счет в Банке;
- прием денежной наличности в кассе сторонней кредитной организации, доставка и сдача её в кассы организаций;
- доставка монеты в обмен на банкноты: отдельным заездом, попутным заездом;
- перевозка ценностей клиента (драгметаллы, ценные бумаги, денежная наличность).
Банк осуществляет следующие документарные операции.
1) Аккредитивы в рублях для расчетов на территории РФ.
Банк является эмитентом: открытие, пролонгация, увеличение суммы аккредитива.
Банк является исполняющим: открытие счетов для учета покрытия; авизование аккредитива; прием, проверка документов и исполнение аккредитива; запросы по аккредитиву.
2) Международные аккредитивы.
По экспорту: авизование предстоящего открытия; авизование увеличения и изменения условия; подтверждение аккредитива; прием и проверка документов и платеж по аккредитиву; отсрочка платежи (если Банк – исполняющий); трансферация или передача на исполнение в другой банк; акцепт тратт; аннуляция; выполнение функций рамбурсирующего банка; выпуск рамбурсных обязательств.
По импорту: открытие, пролонгация увеличение суммы; внесения изменений в условия; прием, проверка и отправка документов; аннуляция аккредитива; акцепт тратт; отсрочка платежа; авизование предстоящего открытия; запросы по аккредитиву.
3) Аккредитивы STANDBY, банковские гарантии: открытие документарного резервного аккредитива STANDBY, а также увеличение его суммы и пролонгация; выпуск увеличение суммы и пролонгация банковской гарантии; подтверждение резервного аккредитива; аннуляция банковской гарантии, контргарантии, резервного аккредитива до окончания срока действия; оформления переуступки прав требования; авизование изменения, внесение изменений, затребование платежа и сами платежи.
4) Документарное инкассо:
- по экспорту: прием и отправка документов, изменение условий, отзыв, переписка по инкассо;
- по импорту: передача документов против их оплаты или акцепта; выдача документов без оплаты или акцепта; переписка по инкассо;
- прием на инкассо коммерческих чеков в иностранной валюте.
Банк «УРАЛСИБ», выполняя функции агента валютного контроля в соответствии с требованиями валютного законодательства Российской Федерации, нормативных актов Правительства Российской Федерации, Банка России и иных органов валютного контроля, оказывает следующие услуги:
- осуществление контроля за соответствием проводимых клиентами Банка валютных операций законодательным и нормативным актам;
- консультации по вопросам соответствия условий внешнеэкономических договоров, в том числе проектов договоров, требованиям валютного законодательства Российской Федерации;
- консультации и помощь по порядку заполнения бланков документов, представляемых в Банк в соответствии с требованиями нормативных актов по валютному регулированию и валютному контролю;
- оформление Паспортов сделок по контрактам, предусматривающим расчеты между резидентами и нерезидентами за ввозимые на территорию Российской Федерации (вывозимые с территории Российской Федерации) товары, оказываемые услуги, передаваемую информацию, результаты интеллектуальной деятельности, а также по кредитным договорам (в том числе в присутствии клиента);
- по запросам клиентов предоставление копий и дубликатов документов валютного контроля;
- заполнение за клиента документов валютного контроля (Паспортов сделок, справок о валютных операциях, справок о подтверждающих документах, справок о расчетах через счета за рубежом, справок о поступлении валюты РФ);
- самостоятельное оформление Банком Справки о валютных операциях;
- электронный обмен документами валютного контроля, представляемыми клиентами в Банк в соответствии с требованиями валютного законодательства;
- извещение клиентов о зачислении средств в иностранной валюте и рублях РФ по системе "Банк-Клиент", по телефону, при выдаче выписки по счету;
- информирование клиентов о последних изменениях в валютном законодательстве Российской Федерации, предоставление разъяснений, касающихся порядка совершения валютных операций;
- доступ к Интернет приложению Клиент – Банк, включающий: доступ к базе данных, в которой ведется учет документов валютного контроля (платежи, ГТД, акты), распечатка Ведомости банковского контроля для предоставления в таможенные и налоговые органы и ведения внутреннего учета ВЭД; формирования документов валютного контроля непосредственно в базе данных Банка с подписанием документов аналогом собственноручной подписи.
Банк активно способствует международным контактам своих клиентов. Заключение сделки с заграничным партнером требует высокопрофессионального и ответственного подхода, и именно такой подход практикуется в Банке.
Банк проводит все необходимые мероприятия по сопровождению международных контрактов своих клиентов, в том числе юридическую экспертизу экспортно-импортных контрактов. Ведь правильно и корректно оформить контракт - это залог успешного его выполнения. Банк накопил в этой сфере серьезную практическую базу поделится с клиентами имеющимся опытом. В случае несоответствия положений контракта или его проекта действующим нормам валютного или гражданского законодательства, сотрудники банка дадут клиенту необходимые рекомендации по поводу того, каким образом внести в контракт соответствующие изменения и дополнения.
Также в рамках обслуживания внешнеторговых операций банк:
- проводит консультации по операциям, связанным с движением капитала;
- оформляет документы для получения лицензии на их осуществление
- консультирует по применению штрафных санкций органами валютного контроля
- оформляет документы для получения разрешения и регистрации кредитного договора в ГУ ЦБ при получении займа от нерезидента на срок свыше 180 дней.
Клиенты Банка могут осуществлять дистанционное управление своими счетами с помощью системы клиент-банк, которая носит название «Электронный Клиент».
Набор форм документов в этой системе позволяет клиенту создавать, хранить и обмениваться с Банком следующими документами :
- Выписки по счетам клиента;
- Платежное поручение в российских рублях;
- Валютное платежное поручение;
- Заявки и поручения на покупку/продажу валюты;
- Заявка на отзыв ранее отосланных в Банк платежных документов (только для рублевых п/п при условии, что они отложены);
- Уведомление о полученных банком документах клиента;
- Документы в свободном формате, содержащие в т. ч. файлы, графику и т.д. (письмо).
По желанию клиента при вводе данных может осуществляться автоматический контроль за вводимой информацией и в случае необходимости выдается сообщение об ошибке.
Клиент может создавать документы как "с чистого листа", так и используя в качестве шаблонов документы, уже хранящиеся в базе данных. Появление новых форм и модернизация существующих форм документов у клиента осуществляется автоматически при связи клиента с банком, после выполнения запроса на получение новых модулей. При создании документов клиент может использовать информацию, хранящуюся в справочных базах данных, созданных самостоятельно, либо получаемых из банка. Такими базами в системе являются: реквизиты предприятий; коды и курсы валют; справочник банков РФ.
Для клиентов, создающих рублевые платежные документы в своих бухгалтерских программах, предусмотрен импорт данных из файлов форматов DBF и ASCII в систему "Электронный Клиент". Это программы типа "1С-Бухгалтерия", "ПАРУС" и т.п. Настройки, необходимые для импорта из "1С-Бухгалтерия", выполнены в поставляемом дистрибутиве.
Таким образом, перечисленные свойства позволяют клиенту иметь достаточно широкий набор финансовых документов и справочной информации в одной системе.
Встроенные средства разработки позволяют быстро перестраивать систему под текущие требования, а новые версии системы автоматически транспортируются на рабочие места клиентов, не требуя от них никаких специальных действий.
Требования к программно-аппаратным средствам:
- Персональный компьютер IBM PC в следующей конфигурации: процессор PentiumII или аналогичный и старше; цветной дисплей с адаптером SVGA; клавиатура со 101 клавишей, русско-латинская; не менее 64 Мбайт оперативной памяти; не менее 120 Мбайт свободного пространства на накопителе на жестких магнитных дисках (НЖМД); свободный последовательный или USB-порт; операционная система MS WINDOWS 2000 и старше, установленный Hayes-совместимый модем (при работе по коммутируемой линии); дисковод CD ROM дисков (для установки); телефонная коммутируемая линия телефонной сети общего пользования или доступ в INTERNET с возможностью работы по FTP-протоколу (по согласованию с технической службой Банка).
В системе применены технологии, обеспечивающие шифрование информации, передаваемой по каналам связи и электронную подпись платежных документов.
Следует отметить, что по состоянию на 01.01.2008 г. 70% корпоративных клиентов пользовались услугами «Электронного клиента». По итогам 2006 года эта цифра составляла 61%, а 2005 г. – 55% [47].
В рамках развития системы безналичных расчетов с помощью банковских карт, Банк предлагает корпоративным клиентам работу по пяти направлениям:
- зарплатные проекты;
- корпоративные карты;
- таможенные карты;
- эквайринг;
- платежная система ACCORD.
Расчеты банковскими картами являются отдельным самостоятельным блоком банковских операций, которые осуществляют специально созданные подразделения. Однако, эти операции настолько важны в процессе обслуживания, создаются для корпоративных клиентов, являются по своей сути расчетными, что мы полагаем оправданным и обоснованным их рассмотрение в рамках анализа расчетно-кассового обслуживания корпоративных клиентов.
Рассмотрим предлагаемые по данным направлениям услуги подробнее.
Банк «УРАЛСИБ» предлагает организациям услугу по безналичному перечислению заработной платы и других приравненных к ней выплат на картсчета сотрудников организации.
В рамках услуги "Зарплатный проект" Банк организует выпуск карт VISA: Electron, Classic, Gold; MASTERCARD: Maestro, Standard, Gold. Картсчета сотрудников организации могут быть открыты в российских рублях, долларах США или евро. Также возможна организация комплексных зарплатных проектов с использованием пластиковых карт Accord.
Мы уже говорили выше о преимуществах обслуживания для клиентов и руководителей организаций в рамках реализации зарплатных проектов.
Помимо прочего, уже сказанного, следует отметить что сотрудники предприятий снимают наличные без комиссии в банкоматах Банка; также без комиссии оплачивают товары и услуги в предприятиях сферы торговли и услуг. Дополнительно клиенты могут: осуществлять конвертацию рублевых денежных средств в иностранную валюту, оплату коммунальных и иных периодических услуг, перечисления на иные счета в Банке; приобрести страховой полис для держателей международных банковских карт; подключиться к услуге SMS-сервиса; оплачивать услуги сотовой связи и спутникового телевидения в банкоматах банка или с использованием системы "E-commerce"; участвовать в различных программах и акциях, проводимых международными платежными системами Visa International и MasterCard Worldwide или Банком для держателей карт; удаленно через Интернет управлять своим картсчетом с помощью системы "Интернет Сервис Банк", "УРАЛСИБ+" (системы удаленного доступа для физических лиц); получать доход в виде процентов, начисляемых на остаток денежных средств, размещенных на картсчете; получить возможность выдачи кредита в форме овердрафта на свою карту.
Для оформления услуги предприятие предоставляет пакет документов: учредительные и регистрационные документы, карточка с образцами подписей; заключает договор с банком; предоставляет список сотрудников.
Банк «УРАЛСИБ» предоставляет своим клиентам таможенные карты. Таможенная карта, как мы уже упоминали выше, - инструмент проведения платежа и средство доступа к банковскому счету участника внешнеэкономической деятельности, позволяющий проводить оплату таможенных сборов, акцизных платежей, пошлин, штрафов и т.д. непосредственно на таможенных постах в момент таможенного оформления.
Таможенные карты, оформленные в Банке используются:
- при таможенном оформлении грузовой таможенной декларации;
- при оплате таможенных платежей с использованием таможенного приходного ордера;
- при получении импортерами акцизных марок.
Банк выпускает корпоративные карты, которые используются для оплаты хозяйственных и командировочных расходов
Банк выпускает следующие виды корпоративных карт:
- VISA Business/ MasterCard Business - это самые распространенные карты в мире, принимаются к оплате практически во всех торговых точках, предприятиях сферы услуг и банкоматах. Держатель карты может осуществлять покупки не только в магазинах, но и дистанционно оплачивать услуги через Интернет, а также заказывать билеты, бронировать номера в отелях, брать напрокат автомобиль и т.п.;
- VISA Gold/ MasterCard Gold - предназначены для сотрудников, часто бывающих за границей и предъявляющих повышенные требования к качеству услуг. Карты категории Gold подчеркивают статус и высокую платежеспособность своих держателей. Держателям карт Visa Gold и MasterCard Gold могут предоставляться скидки при оплате товаров и услуг.
Для предприятий торговли и сервиса Банк предлагает услуги эквайринга - организацию приёма банковских карт в оплату товаров и услуг следующих платёжных систем: VISA International, MasterCard International, Diners Club International, JSB, Union Card, Accord, American Express (заключается отдельное соглашение).
Для получения услуги клиентам необходимо обратится в любое отделение Банка и предоставить следующие документы предприятия: копия устава; копия уведомления банка об открытии банковского счета, на который будут перечисляться денежные средства по договору; копия свидетельства о регистрации в государственном реестре; копия свидетельства о постановке на учёт в налоговой инспекции; копия Учредительного договора; копия договора об аренде занимаемого помещения где будет устанавливаться и подключаться оборудование; копия приказа о назначении Генерального директора; копия доверенности на доверенное лицо на право подписания договора в случае, если подписант (доверенное лицо) не Генеральный директор предприятия
После подписания договора представители Банка установят и подключат оборудование, проведут обучение персонала предприятия работе с картами на этом оборудовании и предоставят рекламные материалы (стикеры) платёжных систем.
Российская платежная система ACCORD создана на базе чиповых пластиковых карт. В настоящее время смарт-карты ACCORD обслуживают 11 российских банков. География платежной системы ACCORD насчитывает около 100 российских городов.
Система ACCORD предлагает следующие услуги юридическим лицам:
- выдача сотрудникам зарплатных карт Accord;
- корпоративные карты Accord;
- установка платежных терминалов для приема к оплате банковских карт Accord;
- разворачивание на предприятии Небанковской Расчетной Системы для автоматизации системы учета расходования части заработной платы, выдаваемой предприятием сотрудникам в "товарной" форме: в виде чеков, талонов и т.д. с использованием банковских технологий;
- внедрение системы клубных карт на основе использования банковских технологий.
Также Банк предлагаем корпоративным клиентам широкий спектр инвестиционных операций, а именно: паевые инвестиционные фонды; паевые инвестиционные фонды недвижимости; доверительное управление активами; брокерские услуги на рынке ценных бумаг; корпоративные финансы; долговые инструменты; интернет-трейдинг; депозитарные услуги.
И в заключении, хотелось бы остановиться на еще одной, оригинальной услуге для корпоративных клиентов.
В 2007 году Финансовая корпорация "УРАЛСИБ" приступила к реализации бизнес-модели "Финансовое ателье", призванной максимально полно удовлетворять потребности в финансировании перспективных российских компаний и отраслей бизнеса. Данная бизнес-модель по сути своей является фондом прямых инвестиций, цель которого – эффективное взаимодействие с клиентами, позволяющее обеспечить их всесторонне развитие с использованием всего спектра продуктов и услуг ФК "УРАЛСИБ".
Для использования данной услуги необходимо предоставить пакет документов, согласно утвержденному перечню (Приложение 11).
Преимущество "Финансового ателье" заключается в том, что, получая необходимый ресурс для решения текущих задач, компания клиента достигает более высоких темпов роста, улучшает структуру капитала, сокращает долговую нагрузку, повышает свой статус и степень прозрачности бизнеса. Главная задача "Финансового ателье" - рост капитализации клиента в 1,5-3 летней перспективе. Поэтому те услуги, которые предоставляет Финансовая Корпорация, ориентированы на долгосрочные отношения с компанией клиента.
Ожидаемая синергия от объединения усилий команды компании, специалистов в области корпоративного строительства ФК "УРАЛСИБ" и финансовых ресурсов ФК "УРАЛСИБ" позволяет рассчитывать на высокую эффективность совместного проекта.
Кроме того, статус клиента повышается за счет вхождения в состав акционеров одной из крупнейших финансовых корпораций России. Являясь акционером компании, ФК "УРАЛСИБ" оказывает поддержку в процессе повышения публичности бизнеса клиента, открывает широкие возможности по привлечению внешних акционеров и инвесторов из числа ведущих мировых финансовых институтов. Фонд прямых инвестиций ФК "УРАЛСИБ" служит опорой деятельности предприятия и позволяет компании выйти на качественно новый уровень в своем развитии.
|
