Одна из них — технологическая — обусловлена сменой информтехнологий, лежащих в основе большинства АБС, применяемых банками. Вторая — функциональная — связана с расширением объема услуг КБ и соответственно финансовых инструментов, которые они используют. Сочетание обоих факторов может оказать заметное влияние на поведение и самочувствие банков — участников финансовых рынков.
Посмотрим на суть происходящих сдвигов, которые столь ярко выражены, что приобретают характер кризисов.
Технологический кризис
До сих пор технологическая база большинства реально эксплуатируемых АБС — это персональные компьютеры (ПК), локальные сети ПК (ЛСПК) и СУБД, работающие на ПК и рассчитанные на ПК (СУБДПК) — Btrieve, Clipper, Clarion, FoxPro, dBase и др. Это относится как к АБС, разработанным банками самостоятельно, так и к системам, поставляемым такими фирмами, как Програмбанк, Диасофт, АСофт, R-Style, Инверсия, ЛИМ, и используемым в значительном числе КБ (общее число установок заведомо превышает тысячу).
Сегодня стало очевидно, что эти информационные технологии (ИТ) устарели. Опыт эксплуатации систем этого типа в качестве основы для автоматизации банков показал, что они очень быстро исчерпывают себя. Более выгодные с сиюминутной точки зрения (низкая стоимость, наличие специалистов), эти решения оказываются несостоятельными в долгосрочной перспективе прежде всего с точки зрения надежности и эффективности распределенной обработки. Не случайно среди причин отказа от таких АБС банки называют главным образом следующие:
система неустойчива в работе, часты сбои, потери данных, восстановление которых занимает значительное время;
система не обеспечивает нужной производительности при возрастании числа сетевых пользователей.
В конечном счете указанные проблемы — следствие неадекватности технологии программирования в СУБДПК задачам нового уровня и масштаба, перед которым оказались банки. Говоря попросту, система перегружается, т. к. не рассчитана на слишком большую нагрузку: возросший трафик, большие объемы хранимых данных, высокое число транзакций...
Несовершенство инструмента часто вынуждает идти по пути исправления ошибок, в результате чего легко попасть в заложники к собственной команде программистов или к фирме-поставщику.
Вполне возможны и такие опасные ситуации, когда системы, несмотря на внешне устойчивую работу, обладают серьезными скрытыми изъянами, обнаружение которых превращается в самостоятельную проблему. Известны случаи, когда в результате ошибок в проводках набегали миллиардные расхождения, которые удавалось заметить лишь некоторое время спустя.
Чтобы определить пути выбора современных ИТ, вполне корректно будет кивнуть на Запад. Там, в условиях устоявшегося бизнеса, общепризнанной и общепринятой технологической основой для создания и использования ИТ масштаба предприятия (к которым, безусловно, относится всякая солидная АБС) является архитектура «клиент-сервер», которая реализована, в частности, в системах управления реляционными базами данных (РСУБД): Oracle, Sybase, Informix, Ingres, Progress и др.
Использование адекватных ИТ позволяет удовлетворить в банковской системе следующим важнейшим общетехнологическим критериям:
Надежность хранения данных. Как наглядно показывает опыт России, это — критический показатель для банковского бизнеса. АБС должна гарантировать, что данные не теряются после неизбежных сбоев; что сохраняется их целостность, согласованность; что обеспечивается «откат» к предыдущему, проверенному варианту.
Конфиденциальность доступа. Система должна обеспечивать различные уровни и контроль доступа к данным для разных групп пользователей: например, поддерживать привилегии (или, наоборот, ограничения) при доступе к данным управляющего, администратора, операциониста; доступ должен быть защищен паролем, чтобы исключить кражу или непреднамеренную порчу данных..
Эффективность распределенной обработки. Система должна работать в сети без перегрузки; отказы сети не должны вызывать потерю или искажение данных.
Возможность работы в реальном времени с единой информационной базой, в единой информационной среде; принципиальная возможность работы не только в локальной, но и территориально-распределенной сети. Тем самым при наличии соответствующих линий связи поддерживается сетевое взаимодействие не только локальных, но и удаленных пользователей и, в частности, обеспечивается оперативная связь банка с филиалами.
Отсутствие принципиальных ограничений на производительность: на объемы хранимых данных, скорость их обработки и т. п.
Развитый инструментарий разработки приложений в архитектуре «клиент-сервер» (CASE-средства, языки 4-го поколения), позволяющий создавать системы, которые надежны и эффективны в работе, удобны для сопровождения и модификации.
На технологический кризис и потребность в модернизации ИТ рынок откликнулся появлением новых фирм-поставщиков с продуктами, опирающимися на реляционные СУБД: БИСквит (фирма «БИС»), Банкир (CSBI EE), РАБИС, Derby и др.
Об остроте технологического кризиса свидетельствует тот факт, что некоторые авторитетные российские фирмы-разработчики, ранее опиравшиеся на СУБДПК, в частности «Диасофт», «Инверсия» и «ПрограмБанк», объявили о разработке новых версий АБС, теперь базирующихся на реляционных СУБД.
О том, что процесс смены ИТ в России далеко не завершен (и темпы его не слишком высоки) говорит тот факт, что на сегодняшний день даже на этом относительно высокоразвитом рынке имеется лишь несколько (не считая чисто западных) реально эксплуатируемых систем, реализованных в РСУБД. Основную долю среди них составляют системы Ва-Банк и Банкир, при этом число их установок исчисляется не сотнями, а десятками.
Функциональный кризис
Сущность второй тенденции — усиление со стороны банков требований к набору функций АБС.
Для успешного развития и устойчивости в конкурентной борьбе требуются комплексные системы. Такие системы, как правило, поддерживают работу с многими валютами, а также дают возможность подключения дополнительных модулей, предназначенных для облегчения работы банковского персонала и для автоматизации более сложных банковских операций, таких как расчетно-кассовое обслуживание, кредиты и депозиты и т. п. Примерами являются системы вышеупомянутого ряда: БИСквит, Банкир, Ва-Банк, Диасофт, RS-Банк.
Однако и эти более развитые системы имеют серьезные недостатки. Главный из них — отсутствие грамотной постановки на этапе проектирования. Большинство указанных систем разработаны программистами, слабо знакомыми со спецификой банковской деятельности. Концептуально они выросли из «операционных дней», и потому в них автоматизируется в первую очередь и главным образом бухучет и лишь частично и неполно — работа остальных отделов банка, в том числе тех, которые, собственно, и приносят ему прибыль. Функциональные расширения систем автоматизации, поддерживающие операции на валютном рынке, на рынке межбанковских кредитов, на фондовом рынке и др., просто не успевают за новыми требованиями банкиров. (По этой причине часто в банке используется даже не единая система, а слабо увязанные прикладные программы от разных поставщиков или собственного изготовления.)
Между тем именно активная деятельность на этих финансовых рынках — как в России, так и за рубежом — стала в повестку дня многих российских банков. Они стремятся сократить заметный разрыв в номенклатуре услуг с типичными западными банками, сблизиться с международной банковской практикой, повысить свою конкурентоспособность. Как следствие, фокус их деятельности перемещается от отдельных спекулятивных акций и вообще экстенсивных механизмов получения прибыли на оперативное управление ресурсами, анализ финансового состояния банка, варьирование применяемых финансовых инструментов.
В свою очередь, это подталкивает к пересмотру организационной структуры. В банках появляются новые технологические отделы (бэк-офис, казначейство), новые рабочие места, возникают новые информационные потоки.
Рассмотренные две тенденции сказываются в различных банках по-разному. Некоторые из них находятся на «технологическом» переломе, который выражается в достигнутом потолке производительности, неустойчивой работе АБС, регулярных потерях данных. Другие банки испытывают «функциональный» кризис, сталкиваясь с проблемой слабой расширяемости системы, неполнотой ее функций, разрозненностью модулей.
Наконец, наиболее серьезные трудности могут испытать те банки, для которых стали очевидными обе группы проблем: как технологическая, так и функциональная недостаточность используемой АБС.
На рис. 2.3 представлено распределение внедрений по основным отечественным разработчикам.
Рис. 2.3. Распределение внедрений по основным отечественным разработчикам
Фирма «Диасофт» (diasoft)
Серия продуктов Серия 5 NT @, Datagy
Функциональность:
Серия 5NT@
5NT@BANK — АБС
5 NT @ RETAIL — подсистема автоматизации обслуживания населения
5 NT @ DEALING — автоматизация операций на денежном и валютном рынках
5 NT @ COSTODY — фондовая система
5 NT @ Client — система удаленного обслуживания клиентов
Классическая трехзвенная архитектура
Платформы:
MS SQL Server — ОС NT
Sybase ASE — любой UNIX-сервер
Интерфейс выполнен в среде Delphi 5.0
Фирма «R-Style Softlab»
RS-banking
RS _ retail — автоматизация розничных банковских услуг
RS_Loads — автоматизация кредитной деятельности
RS-Dealing
RS-Securities — операции с ценными бумагами, депозитарный учет, операции с векселями
InterBank — удаленное банковское обслуживание
RS-DataHouse — аналитическая система для поддержки управленческих решений
Фирма «ПрограмБанк»
Система «Гефест»
Система «Центавр Дельта» — трехзвенная архитектура, СУБД Advantage Database Server
Фирма «Новая Афина» возникла в 1998 г. В результате объединения двух проектов «Афина (ПрограмБанк)» и «DiasoftBank 5 NT (Диасофт)».
Система «Новая Афина»
Центр финансовых технологий ЦФТ.
CFT-BANK —
CFT-Bank Object — банковский информационный комплекс
CFT-Retail Bank Object — подсистема обслуживания частных клиентов (есть две версии на Btrieve и на Oracle)
CFT-Bank Client — («Банк-клиент»)
CFT-bank Office -система для удаленных офисов банка, работает в режиме OffLine
Банковские информационные системы (БИС)
Система Бисквит
Платформа СУБД Progress
Кворум
Система Кворум
Платформа: Oracle или BTrieve Record Manager
Классическая трехзвенная архитектура
Фирма ФОРС
Системы: Ba Банк Лайт — для небольших банков
Ва банк ST — для средних
Ва Банк XL — для крупных
Используется иерархия бизнес-процессов «сделка — документ — событие — транзакция».
Фирма «Компьютерные системы для бизнеса» (CSB)
Б @ НКИР
Имееют развитую структуру взаимосвязи с внешними системами
Платформа СУБД Progress, имеет встроенный генератор отчетов Activate e. Reporting
На рис. 2.4. предствлено распределение систем по году установки.
Рис. 2.4. Распределение систем по году установки
Исходя из анализа приведенного выше рисунка, можно утверждать, что:
Половина систем, эксплуатирующихся в банках в настоящее время, установлены не позднее 1997 г.
То есть практически половина банков используют программные продукты, которые к настоящему времени морально устарели и не способны адекватно осуществлять поддержку бизнеса финансовых институтов на современном уровне.
Так как массовая замена ПО, связанная с переходом на новый план счетов, была произведена в конце 1997 г. установленный срок поколения программных продуктов, которые теоретически должны меняться каждые 5-6 лет, подошел к концу.
Следовательно, можно сделать вывод, что половина российских банков являются на данный момент кандидатами на приобретение современного банковского программного продукта.
Логично предположить, что весомым аргументом для смены или приобретения АБС послужит и введение МСФО.
2.5. Зарубежные АБС. Особенности
Не нужно объяснять, почему ряд банков проявлял и проявляет интерес к «импортным» системам. В западных АБС поддерживаются все операции, практикуемые на международных финансовых рынках, и реализованы все финансовые инструменты, характерные для современной банковской деятельности. Они оперируют не понятиями счета и проводки, а понятиями сделки, банковского продукта, риска, портфеля, доходности и т. д.
Более того, для таких систем характерен комплексный подход, при котором обеспечиваются интегральное управление ресурсами банка и его эффективная работа в целом. Система содержит развитые средства анализа работы банка, которые агрегируют информацию, хранящуюся в общей базе данных, и позволяют оценить финансовое положение и финансовую устойчивость банка. Система, с одной стороны, снабжает данными для принятия решений, а с другой — предоставляет рычаги управления, помогающие внести нужные коррективы в деятельность банка. Проводки осуществляются автоматически и остаются заботой бухгалтерии, освобождая прочих сотрудников — от операционистов до управляющих — для выполнения их специфических функций.
Новое информационное качество, создаваемое комплексной АБС, можно суммировать следующим образом:
Управляющие имеют полное и точное знание о текущем положении банка, видят целостную картину, полученную по данным от разных отделов. Благодаря этому они могут не заботиться о проводках, а думать о жизненно важных вещах: о прибыльности операций, ликвидности активов, надежности положения банка.
Во всех случаях, когда это имеет смысл, информация, введенная одним пользователем, мгновенно становится доступна другим в наиболее удобной для них форме. Оперативно предоставляется информация, интегрирующая данные из разных частей системы. Дилер немедленно видит, как отразится его сделка на валютной позиции, прибылях и убытках. Позиционеру банка, следящему за состоянием корреспондентских счетов, обеспечивается агрегированная валютная позиция, суммирующая данные по межбанковским кредитам, валютным операциям, операциям с ценными бумагами и т. п.
Доступна информация не только о текущем состоянии банка, но и о его ближайшей перспективе: поток денежных средств, позиции на НОСТРО и ЛОРО счетах, график ликвидности показывают планируемое будущее состояние активов и пассивов с учетом всех введенных в систему сделок.
Казалось бы, вывод напрашивается сам собой: преодолеть функциональный кризис нужно путем заимствования западных технологий... Однако не все так просто. Серьезные объективные препятствия обнаружились и на этом пути:
Высока стоимость пакета. Цены вообще высоки по российским меркам: это не тысячи и не десятки, а сотни тысяч долларов. Мало того, они высоки даже в минимальной конфигурации, т. к., как правило, приходится приобретать и те модули, которые сегодня не нужны банку.
Велико расхождение западной банковской технологии с российскими нормами и практикой. Усугубляется это отсутствием в России стабильного законодательства в финансовой и банковской сферах. (Можно смело отнести это ко всем странам постсоветского пространства.)
Нелегко найти полное взаимопонимание с зарубежной компанией-поставщиком и получить от нее необходимую поддержку, особенно в том, что касается тонкой настройки, внесения изменений и расширения возможностей АБС.
Влияние этих отрицательных факторов так велико, что, хотя известен опыт внедрения некоторыми крупными российскими банками зарубежных систем, прямое использование международных банковских технологий в условиях России можно считать пока несостоявшимся.
Международные поставщики банковских систем представлены в России группой из восьми компаний: Misys (решение — Equation), i-flex solutions (решение — FlexCUBE), SAP AG (решение — SAP for banking), Infosys (решение — Finacle), Temenos Systems (решение — T24), Forbis (решение — Forpost), System Access (решение — Symbols), FNS (решение — Bancs). Большинство из этих компаний входят в число лидеров мирового рынка. Большинству компаний более 20 лет, лишь Forbis и Temenos были учреждены в начале 1990-х гг. Практически все компании имеют развитую филиальную сеть по всему миру, однако в России свой офис имеют пока лишь три: SAP, Misys и Temenos. Остальные поставщики работают с привлечением партнеров по продажам.
Все решения функционируют на аппаратных платформах ведущих мировых производителей: IBM, HP, Sun. Некоторые из них платформонезависимы, как, например, решение SAP, другие, например Equation и Midas от Misys, несмотря на активно проводящиеся работы по отходу от одноплатформенности, пока привязаны к IBM iSeries (более известной как AS/400). Используемые платформы обеспечивают системам высокие показатели производительности и масштабируемость, а значит, возможность увеличения объемов обрабатываемой информации без значительных архитектурных изменений системы.
Таблица 2.3
Фирма-разработчик
|
Место расположения головного офиса
|
Название АБС
|
Российские банки, внедрившие систему
|
Стадия внедрения
|
i-flex solutions
|
Бангалор (Индия)
|
FLEXCUBE
|
Международный московский Банк
|
Внедрение
|
Хоум-кредит и финанс-Банк
|
Внедрение
|
Misys Banking Systems
|
Великобритания
|
Equation
|
Альфа-Банк
|
Эксплуатация и развитие
|
Equation
|
Ак-Барс-Банк
|
Внедрение
|
Midas Plus
|
Международный московский банк
|
Эксплуатация и замена на FlexCUBE
|
Midas
|
Райффайзенбанк, Москва
|
Эксплуатация
|
SAP
|
Германия
|
SAP for banking
|
|
|
Forbis
|
Литва
|
FORPOST
|
Сургутнефтегазбанк
|
Эксплуатация
|
Запсибкомбанк
|
Эксплуатация
|
Temenos
|
Швейцария
|
TEMENOS T24
|
Инвестиционный банк «Траст»
|
Эксплуатация
|
Национальный банк «Траст»
|
Внедрение
|
Банк кредитования малого бизнеса (КМБ-Банк)
|
Внедрение
| |
