) так как организация, в которой я работаю, заключила с банком втб 24 (зао) (дальше по тексту Ответчик, обслуживание Банк втб 24 (Ярославский филиал) г. Ярославль, ул. Кирова, д. 10
Скачать 471.53 Kb.
|
Ленинский районный суд г. ЯрославляИстец: __________________________________________ ___________________________________________ тел. ________________________ Ответчик: Банк ВТБ 24 (ЗАО) ИНН: 7710353606 101000, г. Москва, ул. Мясницкая, д. 35 Тел.:8 (495) 777-24-24 В соответствии с под п.4 п.2 ст.333.36 НК РФ и ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» истец освобожден от уплаты государственной пошлины. ИСКОВОЕ ЗАЯВЛЕНИЕ Я, _____________________ (дальше по тексту - истец), являлась держателем расчетной (дебетовой) карты МС Unembossed ВТБ 24 (ЗАО) _____________ (№ договора 624/00510672552 от 09. 07. 2012 г. с лимитом овердрафта по счету карты, № счета 40817810000512749681) так как организация, в которой я работаю, заключила с банком ВТБ 24 (ЗАО) (дальше по тексту - Ответчик, обслуживание Банк ВТБ 24 (Ярославский филиал) г. Ярославль, ул. Кирова, д. 10,тел+7(4852)45-24-24, http://www.vtb24.ru) договор на обслуживание в рамках зарплатного проекта. Соглашаясь на перевод зарплаты на Карту, согласия на дополнительную услугу ответчика – выдачу кредитной карты - не давала, отметку в анкете-заявлении при зарплатном проекте, на выпуск в дополнении к расчетной (дебетовой) карте кредитной карты, не ставила.При получении расчетной (дебетовой) карты истцу была навязана банковская карта (с разрешенным овердрафтом) вид: кредитная, тип Visa Classic 4272-2901—2582-2171 (№ договора __________от 11.07.13 г., счет № 4_________) лимит Овердрафта установлен в размере 155 000.00 рублей, ставка по кредиту 19 % , сроком действия – 31.07.2014 г., при этом срок действия договора на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24(ЗАО), указанный в расписке, составляет 29 лет с 13.09.2012 г. по 11 июля 2042 г. На все доводы истца (при свидетелях), что карта не нужна, согласия на неё истец не давала, заявления не подавала (п. 2.7. Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) ((дальше по тексту – Правила), и пользоваться ей не будет (и не хочет платить за обслуживание ненужной вещи), представитель ответчика предоставила следующую информацию: - что если истец не буду активировать карту, то ничего не будет платить и через определенное время, если истец не воспользуется картой, Банк закроет счет и аннулирует карту. После уговоров подписав типовую расписку в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), с пунктом 1 подпунктом «в» расписки в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) от 11.09.2012 (№ договора 633/0051-0125939) – о комиссии по обслуживанию кредитных карт - истец ознакомлена не была, а также не была ознакомлена с Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) - в соответствии с п. 1.10 Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) (дальше по тексту – Правила) – «Договор – Правила, Тарифы, каждое надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом и Банком Заявление с надлежащим образом заполненной и подписанной Клиентом и Банком Распиской, составляющие в совокупности договор о предоставлении и использовании банковских Карт ВТБ 24 (ЗАО)», при этом пунктом 2.2. Правил установлено, что заключение Договора осуществляется путем присоединения Клиента в целом и полностью к условиям Правил и производится посредством подачи подписанного Клиентом Заявления и Расписки в получении Карты по формам, установленным в Банке. При этом непонятно к каким конкретно правилам присоединился истец? Редакций Правил у Банка много - нет ссылок на конкретную дату утверждения этих правил, их номер или номер редакции. Фактически никакого кредитного договора истец не подписывала и никакие существенные условия не обговаривала, полагает, что происходит подмена кредитных договоров договорами об использовании «кредитных» карт, при этом договор на выдачу и обслуживание банковской карты является консенсуальным и считается заключенным с момента достижения его сторонами соглашения по поводу его существенных условий (условие об овердрафте, лимите овердрафта, процентах за пользование, штрафных санкциях оговариваются в договоре с банком). При оформлении кредита консультант обязана была рассказать обо всех дополнительных расходах и посчитать полную стоимость кредита (комплексный показатель стоимости с учетом ставки по кредиту и дополнительных расходов). Банк обязан предоставить заемщику всю информацию (в соответствии с требованиями ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей»), на изготовителя (исполнителя, продавца) возложена обязанность своевременно предоставлять потребителю необходимую и, достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора, предоставить эту информацию в форме, которая может быть воспринята обычным человеком, не обладающим специальными знаниями в сфере финансов и кредита (статья 12 ФЗ О защите прав потребителей указывает на презумпцию отсутствия у заёмщика специальных познаний). Письмом ФАС РФ N ИА/7235, ЦБ РФ N 77-Т от 26.05.2005 "О Рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов" даны рекомендации по раскрытию информации при предоставлении потребительских кредитов. В феврале 2013 г. истец получила СМС - уведомление от Банка с требованием по погашению долга по кредитной банковской карте Visa Classic ВТБ 24 (ЗАО) № 427229015822171. Картой истец не пользовалась, не активировала, денежные средства не получала, конверт с ПИН - кодом хранила отдельно, в документах по адресу: г. Ярославль, ул. Белинского 17 а, кВ. 4, к. 6 - практически про эту карту забыла. Истец по телефону связался с сотрудником Банка, который произвел блокировку банковской карты. Не обнаружив карты, а также других документов в т. ч. всех договоров с ответчиком по месту хранения (г. Ярославль, ул. Белинского 17 а, кВ. 4, к. 6), истец обратилась в полицию с заявлением (КУСП № 5135 от 16.02.2013 г.) о краже кредитной карты и снятии с её счета денежных средств. Также уведомила ответчика (в соответствии с пунктом 7.1.6. Правил) о краже Карты, написала в Банке бланочное заявление по факту кражи, т.е. исполнила соответствующее обязательство по договору. Копию, выданного в полиции, талона - уведомления истец передала ответчику, предоставила ответчику справку следователя отдела № 3 УМВД «Центральный» от 27.02.2013 г. о возбуждении уголовного дела по факту кражи, истец считает, что действовала добросовестно. При этом ответчиком с расчетной (дебетовой) карты истца было произведено безакцептное погащение задолженности по кредитной карте № 427229015822171 (согласно выписке по контракту клиента «ВТБ 24» (ЗАО) от 22.03.2013 г.): 28.01.13 г. - 3054.64 руб.; 20.02.13 г. - 220.23 руб.; 22.02.13 г. – 3 300 руб .- всего в размере 6 574.87 рублей; истцу пришлось подать заявление в бухгалтерию предприятия, где работает истец, о выплате заработной платы наличными через кассу, в ином случае истцу просто не на что было бы жить (в марте у истца украли кошелек, где находилась и расчетная (дебетовая) карта – о чем истец тут же сообщила ответчику, и ответчик карту заблокировал, новую расчетную (дебетовую) карту истец не получала). Предварительным следствием лицо, совершившее кражу и осуществившее незаконные транзакции, было установлено (явка с повинной, при этом подсудимая сообщила, что документы и карту после использования она выбросила), Истец была признана потерпевшей (копия Постановление следователя отдела № 3 СУ УМВД России по ЯО лейтенанта юстиции Кудряшевой О. Н. о признании потерпевшей от 22.02.2013 г. прилагается). Дело передано в суд. Приговором Кировского районного суда от 13 мая 2013 г. (дело № 1-79/13) Лукьянова была признана виновной в совершении преступления, предусмотренного п. «в» ч. 2 ст. 158 УК РФ, с неё в пользу Истца взыскана сумма в размере 169 800 рублей, из них по выписке Ответчика от 13.05.2013 г. (заключительный счет для суда, по требованию истца, полученной в день судебного заседания, выписка ответчика находится в деле № 1-79/13) 150 600 рублей, похищенные с банковской карты и 14 000 рублей процентов начисленных Ответчиком (сумма, предъявленная, по требованию Истца, Ответчиком в день суда). 04.07.2013 г. Красноперекопском районном отделе судебных приставов г. Ярославля возбуждено исполнительное производство (копия постановление судебного пристава – исполнителя о возбуждении исполнительного производства от 04.07.2013 г. прилагается). если будет доказан состав преступления, то возместить убытки должно лицо, признанное виновным в совершении этого преступления Истцом были поданы в Банк - ответчик: - бланочное заявление о краже карты; - заявление от 05.04.2013 (принято заказным письмом 19.04.2013 г., лично - 26.04.2013 г. филиал ООО «Ярославским») по факту кражи банковской карты, снятие с её счета денежных средств, возмещение задолженности по украденной карте в безакцептном порядке со счета зарплатной карты заявителя; - приложение № 1 к заявлению от 05.04.2013 – заявление о совершении несанкционированных транзакций (о непричастности заявителя к снятию денег); - приложение № 2 к заявлению от 05.04.2013 – заявление (претензия) оспаривание незаконных операций по списыванию денежных средств Банком (в соответствии с п. 7.2.3 Правил); - приложение № 3 к заявлению от 05.04.2013 заявление о расторжении Договора № 633/0051-0125939 и закрытие счета № 40817810114682790485, выдаче справки обо всех открытых в Банке банковских счетах Заявителя; - заявление от 20.05.2013 г. (оправленное заказным письмом, так как сотрудники филиала банка отказались принимать заявление) с требованием дать ответ на заявление с приложениями от 05.04.2013 г. и вернуть деньги в размере 6574.87 руб. списанные с Заявителя в безакцептном порядке с расчетной карты (заявление было подано с приложением копии приговора); - заявление о переводе долга по кредитному договору от 15.08.2013 г. (заявление было подано с приложением копии постановления о возбуждении исполнительного производства). Ответ от 22.07.2013 № РОО 12/Ф-43/186 на заявление от 05.04.2013 г. был дан неполный и не по существу заявленных требований, при этом требование истца о возврате денежных средств в размере 6 574.87 рублей, расторжении договора (в соответствии с п. 10.4. Правил с учетом п. 9.4 тех же Правил), закрытии счета, аннулировании карты (в соответствии с п. 4.4. Правил - Карта может быть аннулирована или заблокирована до истечения срока действия по заявлению Клиента) ответчиком в добровольном порядке в установленный срок исполнено не было (Банк уведомлением о досрочном истребовании задолженности № 670/IR/6462/13-1859 сообщает Заявителю о расторжении кредитного договора № 633/0051-0125939 от 11.07.2013 г. с 17.09.2013 г.). Все остальные заявления истца ответчик в нарушении собственных правил (п.п. 6.1.1., 6.1.2. Правил - …рассматривать иные претензии Клиента или Держателя в срок не более 15 (пятнадцати) рабочих дней с даты их получения) игнорировал. В соответствии с п. 8 Федерального Закона от 27 июня 2011 г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе» «Оператор по переводу денежных средств обязан рассматривать заявления клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием клиентом его электронного средства платежа, а также предоставить клиенту возможность получать информацию о результатах рассмотрения заявлений, в том числе в письменной форме по требованию клиента, в срок, установленный договором, но не более 30 дней со дня получения таких заявлений» - истец считает, что его права как потребителя были нарушены действием (бездействием) ответчика. Операции, проведенные по карте, не были инициированы Истцом, карту и ПИН - код Истец никому не передавала, деньги не снимала (Приговор суда в данном случае имеет преюдициальное значение) соответственно (исходя из системного анализа статей 807, 810, 812) заемщиком Истец не является (Сумма кредита передается кредитором непосредственно заемщику, согласно ст.812 ГК РФ - заемщик вправе оспорить договор на основании его безденежности, доказав при этом, что денежные средства не были им действительно получены от кредитора или получены в меньшем размере, нежели то обозначено в договоре) т. е. несет ответственность по данному кредиту только при наличии вины, как состава гражданско-правовой ответственности (умышленных действий или грубой неосторожности клиента банка), доказанной Банком в суде . Истец считает, действия Банка незаконными (в т. ч. по списанию денег с о счета зарплатной карты в размере 6 574.87 рублей и взиманию комиссии за оформление и обслуживанию банковской карты (взимается ежегодно) (п. 2.7. Правил, п. 1.1 п.п. «в» расписки), а нижеперечисленные условия Правил на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) ущемляющими права потребителя: - п. 3.10.п.п. 3.10.1.3. в части - в сумме погашения задолженности Клиента по другим банковским счетам Клиента, открытым для расчетов с использованием банковских карт; в сумме погашения задолженности Клиента по другим банковским счетам Клиента, открытым в Банке (за исключением банковских счетов, открытых в дополнительных и операционных офисах, а также в филиалах Банка в регионах, отличных от региона предоставления Карты); - п. 3.10.2. - Заключая Договор, Клиент дает Банку акцепт на исполнение требований Банка в сумме, указанной в требовании (заранее данный акцепт), в следующих целях: в целях списания денежных средств в соответствии с п.п. 3.10.1.3, 5.1 Правил со Счета, а также с других банковских счетов Клиента, открытых для расчетов с использованием банковских карт; в целях списания денежных средств в соответствии с п. 6.2.10 Правил с других банковских счетов Клиента, открытых в Банке (за исключением счетов, открытых в системе «Телебанк») , в случае возникновения просроченной задолженности; - выделенной и подчеркнутой части п. 4.11. - В целях идентификации Держателю при выдаче Карты предоставляется ПИН. Держателю запрещается передача ПИНа третьим лицам. ПИН используется при проведении различных Операций. ПИН является аналогом собственноручной подписи Держателя при совершении им Операции с использованием Карты. Операции, произведенные по Карте с использованием ПИНа, признаются совершенными Держателем и не могут быть оспорены Клиентом; - п. 6.2.11.- В случае возникновения у Клиента просроченной Задолженности Банк имеет право списать с других банковских счетов Клиента, открытых в Банке (за исключением счетов, открытых в системе «Телебанк»), суммы денежных средств в погашение просроченной Задолженности; -п.7.1.10.в части – погасить Задолженность перед Банком по Договору, в том числе и сумму Овердрафта и процентов за фактический срок пользования Овердрафтом; -п. 9.2. в части - Банк не несет ответственности перед Клиентом: за последствия исполнения распоряжения, подписанного неуполномоченным лицом, в случаях, когда при использовании процедуры, предусмотренной Правилами, Банк не мог установить, что распоряжение подписано неуполномоченным лицом: - в случае утраты Карты за Операции, совершенные третьими лицами, до момента блокировки Карты за все Операции, совершенные третьими лицами с использованием утраченной Карты; - п. 9.3. в части - Клиент несет ответственность за совершение Операций, включая Опциональные и Дополнительные карты, в следующих случаях: в случае утраты Карты за Операции, совершенные третьими лицами, до момента блокировки Карты за все Операции, совершенные третьими лицами с использованием утраченной Карты. Условия, ограничивающие права потребителя на выбор подсудности, не соответствуют статье 17 Закона «О защите прав потребителей» (П.4 Анкеты –заявления на выпуск и получение междунородной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) (№ договора 624/00510672552 от 09. 07. 2012 г.), Истец считает действия Банка по списанию денежных средств с «зарплатной» карты истца незаконными (акцепта на списание денег не представляла, в ином случае отказалась бы от всех карт), а вышеперечисленные условия Правил ущемляющими права потребителя по следующим основаниям: 1. В соответствии со ст. 8 Гражданского Кодекса Российской Федерации (дальше по тексту – ГК РФ), гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. Согласно статье 30 Федерального закона № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон № 395-1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом. Предмет кредитного договора определен в части 1 статьи 819 ГК РФ: по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Согласно ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 160 ГК РФ, в соответствии с которой предусмотрено, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными в п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ. В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. При этом (часть 3) письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса. В силу части 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. Условия договора определяются по усмотрению сторон (в соответствии со статьей 29 Закона № 395-1 процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом) кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (пункт 4 статьи 421 ГК РФ). В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение). Только законом, а не договором определяется возможность изменения банком в одностороннем порядке условий договора для гражданина-потребителя. Кроме того, исходя из правового смысла п. 1 ст. 452 и ст.820 ГК РФ, соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть, заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной. Согласно части 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (глава 42 «Заем и кредит»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное". На основании части 3 статьи 420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащихся в настоящем Кодексе. В силу статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Порядок и способы предоставления кредита регламентированы Положением Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее - Положение № 54-П. Согласно пункту 2.1.2 Положения N 54-П предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Статьей 30 Закона N 395-1 установлено, что клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом. Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие банковского счета при предоставлении кредитов физическим лицам. Договор кредита и договор банковского счета не являются взаимозависимыми и регулируются различными нормами. Отношения между клиентом и банком ВТБ 24 (ЗАО), возникающие в связи с использованием банковской карты, регулируются «Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО)» (далее - Правила), которые вместе с заявлением на предоставление основной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), распиской в получении карты и тарифами являются договором присоединения (п. 2.2 Правил) в порядке предусмотренным ст.428 ГК РФ (часть первая)" от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 06.12.2011 г.), условия, которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах (установленных Банком России – ст. 31 Закона № 395-1) и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Кредитование с использованием кредитных карт регулируется Положением Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее – Положение Банка России № 266-П). Собственно, предметом договора с клиентом является банковский счет. И у него есть номер. А карта (в соответствии с распространенной в настоящий момент договорной практикой банковская карта является собственностью эмитента) - способ распоряжения средствами на счете - инструмент принадлежащий Банку (п. 2.6.Правил - карта является собственностью Банка). Согласно ст. 9 Закона РФ от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Пунктом 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - ЗоЗПП) предусмотрено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" (дальше по тексту - ПП ВС РФ № 17): д) под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.). Положения ст. 421 ГК РФ о свободе договора не являются основанием для отказа в удовлетворении исковых требований, поскольку свобода договора не должна приводить к отрицанию или умалению общепризнанных прав и свобод граждан. Тот факт, что заемщик добровольно подписал «кредитный договор» со спорным условием, само по себе не означает его допустимость и соответствие принципу свободы договора (ст. 421 ГК РФ), которая, как известно, должна иметь разумные пределы. Анализ судебной практики показывает, что Банки пытаются оправдать навязывание невыгодных условий своим контрагентам принципом свободы договора. Вместе с тем, как подчеркивается в судебной практике, принцип свободы договора предполагает добросовестность действий сторон, разумность и справедливость договорных условий, в частности их соответствие действительному экономическому смыслу заключаемого соглашения, соблюдение принципа равенства участников гражданских правоотношений (Постановление Президиума ВАС РФ от 12.07.2011 N 17389/10, Постановление ФАС ВВО от 26.09.2006 по делу N А43-3546/2006-4-74). Согласно правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в постановлении от 23.02.1999 № 4-П "По делу о проверке конституционности положения ч. 2 ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности"., из смысла конституционных норм о свободе в экономической сфере вытекает конституционное признание свободы договора как одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая ГК РФ провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства (п. 1 ст. 1). При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод (часть 1 ст. 55 Конституции РФ) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (часть 3 ст. 55 Конституции РФ). Согласно этому документу, гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков. Следовательно, включенные в договор какие-либо условия при соблюдении принципа свободы договора не должны ущемлять установленные законом права потребителя. В силу части 1 ст. 16 ЗОПП, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. . Согласно статьям 166, 167, 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. При этом ничтожная сделка является недействительной с момента её совершения независимо от признания её таковой судом (п.1 ст. 166, п. 1 ст.167 ГК РФ).Согласно извлечению из ПП ВС РФ № 17 «Удовлетворяя требования о признании недействительными условий заключенного с потребителем договора следует иметь в виду, что в этом случае применяются последствия, предусмотренные пунктом 2 статьи 167 ГК РФ». Правоприменительная практика свидетельствует, что кредитор не во всех случаях в добровольном порядке исключает из договора недействительное условие кредитного обязательства. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст.180 ГК РФ). 2. Списание денежных средств. Истец имел две карты Банка расчетную (дебетовую) и кредитную и два счета в Банке. В соответствии с Положением ЦБР от 24.12.04 № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных систем» (далее – Положение ЦБР) расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией – эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией – эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт), при этом в информационно-справочном издании «Новые платежные технологии» дается следующее понятие дебетовой карты: «Debit card — дебетовая карточка; платежная карточка, все операции по которой дебетуются со счета держателя карточки; данная карточка не несет никаких рисков ни для платежной системы, ни для ее участников, так как каждая операция по ней производится только с авторизационным запросом и обязательным получением кода авторизации; (Новые платежные технологии (термины международной практики безналичных расчетов на основе пластиковых карт: англо-русский толковый словарь. М.: РЕКОН, 2001. С. 60.); кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных клиенту кредитной организацией – эмитентом в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Между банком – эмитентом карточек (с одной стороны) и юридическим лицом (предприятием на котором работает истец) (с другой стороны) был заключен договор на выдачу и использование зарплатной карточки держателю – работнику юридического лица (истцу). Согласно данному документу банк осуществляет выпуск (эмиссию), персонализацию, выдачу и обслуживание банковских карт, открытие картсчетов со специальным режимом, зачисление по поручению юридического лица денежных средств на картсчета его работников (в т. ч. и истца). Юридическое лицо (т. е. предприятие истца) в свою очередь обеспечивает надлежащее оформление расчетных документов и оплату услуг банка, связанных с изготовлением зарплатной карты и зачислением денежных средств на карт-счета. По своей сути это смешанный договор (п. 3 ст. 421 ГК РФ). Причем работник стороной по такому договору не является. После заключения договора между банком-эмитентом и юридическим лицом его работники - держатели карточек (в т. ч. и истец) заполняют заявление-оферту на открытие личного карточного счета и получение зарплатной карты (ст. 435 ГК РФ). Некоторые банки вместо заявления-обязательства на получение карты заключают с держателем карты отдельный договор на обслуживание физического лица – работника организации с использованием расчетной банковской карты, являющейся разновидностью договора банковского счета. В любом случае правоотношения по открытию личного карточного счета держателю карты регулируются нормами о договоре банковского счета (п. 3 ст. 861 ГК РФ). В соответствии с действующим законодательством договор банковского счета оформляет безналичное обращение денежных средств в банке. Расчетное отношение, возникающее на основании данного договора признается самостоятельным гражданско – правовым обязательством. Личный карточный счет открывается на имя каждого работника, а не организации-работодателя. Соглашение, предметом которого выступает открытие карточных счетов работникам предприятия (организации), создает для указанных физических лиц права в отношении банка. Персональным карт-счетом работник может распоряжаться с помощью своей зарплатной карты. Эти карточки являются именными. Каждому работнику выдается одна карточка, на лицевой стороне которой указываются фамилия, имя держателя, а на магнитной ленте записан его персональный идентификационный номер (ПИН-код). В связи с этим на держателей карт распространяются нормы ЗоЗПП, это означает, что банк-эмитент обязан предоставить держателю карточки полную достоверную информацию об операциях, которые можно совершать с использованием банковской карты; о порядке их совершения; обо всех суммах, взимаемых с держателя при совершении операций с банковскими картами, как на разовой, так и на периодической основе, о безакцептном списании денежных средств, либо о произведенном при подписании типового заявления – анкеты, типовой расписки в получении карт держателем карты акцепте (распоряжении клиента) на списании с любых счетов клиента денежных сумм в соответствии с Правилами Банка. В силу положений ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. По договору о выдаче и использовании банковской карты банк-эмитент обязуется выполнять распоряжения держателя карты о совершении безналичных расчетов на основании расчетных документов, составленных с помощью специализированных технических устройств (платежных терминалов и импринтеров, банкоматов и банковской платежной карты) и направленных банку-эмитенту по специальным каналам связи. Счет №40817810000512749681, с которого банк незаконно списал зарплатные деньги истца является как бы транзитным, открытым банком специально для выполнения своей функции - передаче денег. После перечисления предприятием денег в банк зарплатные деньги истца находятся на хранении в нем. Акцепта в подписанной мной Расписке (Расписка на получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) от 09.07.2013 г.) на списания денежных средств со счета зарплатной карты в счет задолженности на счет № 40817810114682790485 не давала, также не представляла Банку акцепта на списание денежных средств со счета №40817810000512749681 в счет задолженности по «кредитному договору» № 633/0051-0125939 (Расписка в получении международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО) от 11.07.2013 г.). Истец считает незаконным списание денежных средств ответчиком в нарушении пункта 2.9.1. « Положение о правилах осуществления перевода денежных средв» от 19 июня 2012 г. N 383-П ст. 35 Конституции РФ, ст. 27 ФЗ "О банках и банковской деятельности", ст. 858 ГК РФ. Согласно ч. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без его распоряжения списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. п. 1, 2 ст. 854 ГК РФ). Из пункта 3 статьи 845 ГК РФ следует, что банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета, ограничения его прав распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Согласно ст. 847 ГК РФ, права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Частью 1 статьи 5 Закона РФ от 07.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее-Закон №161-ФЗ), предметом регулирования которого являются правовые и организационные основы национальной платежной системы, порядок оказания платежных услуг, в том числе осуществления перевода денежных средств, использования электронных средств платежа, деятельность субъектов национальной платежной системы, а также требования к организации и функционированию платежных систем, порядок осуществления надзора и наблюдения в национальной платежной системе, установлено, что оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов. |
Похожие:
 | Овердрафта установлен в размере 155 000. 00 рублей, ставка по кредиту 19, сроком действия – 31. 07. 2014 г., при этом срок действия... | | ... |
| Банка операций выдачи (приема) наличных денежных средств, в том числе с использованием платежных карт, и передачи распоряжений Банку... | | Используется при предоставлении кредитов в соответствии с параметрами следующих ипотечных кредитных продуктов «0402. 01 Ипотека.... |
| Данное руководство предназначено для клиентов банка втб 24 (зао), являющихся пользователями системы «Банк-Клиент Онлайн». В документе... | | Зао втб специализированный депозитарий (далее – Компания) мероприятий с целью соответствия требованиям Закона США «О налогообложении... |
|  | Руководство предназначено для Клиентов банка втб 24 (пао), являющихся пользователями системы «Банк клиент онлайн». В документе содержатся... | |
| Руководство предназначено для Клиентов банка втб 24 (пао), являющихся пользователями системы «Банк клиент онлайн». В документе содержатся... | | Банк втб 24 (закрытое акционерное общество), в лице члена Правления, директора Департамента банковских и информационных технологий... |