Национальный исследовательский университет «высшая школа экономики» удк 658. 011. 46 № госрегистрации утверждаю первый проректор ниу вшэ
Скачать 14.91 Mb.
|
Также одним из индикаторов финансовой грамотности являются показатели использования кредитных карт. Кредитная карта есть примерно у 17% россиян при почти 90 млн экономически активного населения. За 2012 г. задолженность населения по кредитным картам выросла на 83% до 671 млрд руб., а банки получили 60 млрд. руб. штрафов от клиентов, не расплатившихся по кредитам. Приведенные выше показатели свидетельствуют о низком уровне доверия населения к финансовым институтам в России и необходимости совершенствования системы защиты прав потребителей финансовых услуг. В соответствии с «Итоговым докладом о результатах экспертной работы по актуальным проблемам социально-экономической стратегии России на период до 2020 года» (далее по тексту – «Стратегия-2020»), в настоящее время наиболее предпочтительным для российского финансового сектора представляется сценарий сбалансированного роста, предусматривающий переход к формированию внутреннего рынка долгосрочных инвестиций, очищение финансовой (прежде всего, банковской) системы от недобросовестных поставщиков финансовых услуг, совершенствование институтов правоприменения и судов для обеспечения защиты прав инвесторов. Этот сценарий также соответствует международным соглашениям – «Хартии сбалансированного роста», подписанной странами Группы 20. Сценарий форсированного роста потребовал бы либо чрезмерного привлечения иностранного капитала, либо чрезмерной государственной поддержки сектора, что в данный момент не осуществимо. Крайне не желательно действовать в рамках инерционного сценария, подразумевающего отсутствие институциональных и структурных изменений, т.к. в таком случае невозможно обеспечить развитие и конкурентоспособность финансового рынка. В соответствии с вышесказанным, а также на основе анализа выделенных ключевых обязательств России в секторе «Финансовые рынки», запланированных реформ законодательной базы России, разработанных государственных программ и бюджетных обязательств, оптимальным представляется сценарий прогрессирующего сотрудничества с ОЭСР. Дальнейший анализ обязательств будет производиться в рамках данного сценария. К ключевым обязательствам России относятся: защита прав потребителей финансовых услуг и повышение финансовой грамотности населения. Ниже для каждого из этих обязательств перечислены конкретные меры, которые рекомендуется реализовать в рамках присоединения к ОЭСР, сведения о необходимости гармонизации нормативно-правовой базы, возможные источники финансирования и оценка соответствия бюджетным обязательствам. Ожидается, что выполнение данных обязательств будет иметь общественную поддержку, но, в основном, среди населения с относительно высоким уровнем дохода, у которых есть в распоряжении свободные денежные средства для инвестирования на финансовом рынке. По вопросам совершенствования регулирования деятельности финансовых организаций и законодательной базы, возможны межведомственные разногласия между регуляторами и надзорными органами (Банк России, ФСФР, Роспотребнадзор) в части разделения полномочий между ними. Выполнение обязательств по защите прав потребителей и повышению финансовой грамотности граждан будет способствовать повышению емкости и конкурентоспособности российского финансового рынка, обеспечению стабильности финансовой системы, формированию российского рынка долгосрочных инвестиций. Детально преимущества выполнения этих обязательств описаны в разделе 7.1.7. 2.1.2.7.1 Оценка финансово-экономических последствий выполнения обязательства «Странам-членам ОЭСР рекомендуется соблюдать высокоуровневые принципы защиты прав потребителей финансовых услуг, в этой связи правительствам, регулирующим и контролирующим органам, другим государственным учреждениям рекомендуется учитывать и реализовывать данные принципы». В рамках принятия данного обязательства рекомендуется реализовать ряд мер, соответствующих правовым актам ОЭСР в сфере финансовых рынков, рекомендациям, приведенным в «Стратегии-2020» и в отчете Всемирного Банка «Диагностическое исследование защиты прав потребителей в сфере финансовых услуг. Российская Федерация, 2009». Эти меры включают:
В России институт финансового омбудсмена был создан усилиями Ассоциации российских банков в 2010 г., в условиях отсутствия какой-либо законодательной базы для своей деятельности. Институт финансового омбудсмена должен охватывать все сегменты финансового рынка и быть закрепленным законодательно. У финансового омбудсмена должны быть полномочия принятия решений, обязательных для выполнения финансовыми организациями. Рекомендуется ограничить размер имущественных требований по делам, которые могут быть рассмотрены финансовым омбудсменом. Необходимо законодательно закрепить механизмы применения процедур посредничества при разрешении споров в сфере финансовых услуг. Оценка затрат бюджетных средств, источники финансирования. С 2011 по 2015 гг. в Российской Федерации реализуется государственный проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». Данный проект предусматривает мероприятия, направленные на защиту прав потребителей финансовых услуг, включая «оказание содействия в создании института финансового омбудсмена, а также в совершенствовании системы независимого мониторинга в области защиты прав потребителей». Данный проект финансируется за счет средств Международного банка реконструкции и развития (займ в размере 25 млн. долларов США) и средств федерального бюджета (88 млн. долларов США). На реализацию мер по защите прав потребителей финансовых услуг предполагается выделить 32,55 млн. долларов США. Министерством финансов Российской Федерации опубликован проект закона «О финансовом уполномоченном по правам потребителей услуг финансовых организаций». По статусу институт финансового омбудсмена будет являться автономной некоммерческой организацией. Управляющим органом службы будет совет, состоящий из 15 назначаемых правительством членов. В его полномочия будет входить назначение финансовых уполномоченных из предложенных общественными организациями. В совете утверждается смета доходов и расходов. В проекте закона отражена позиция, что выплаты не должны ложиться на заявителя. Финансирование предполагается проводить как со стороны участников рынка – банков и страховых компаний, так и со стороны государства путем имущественного взноса. Годовой платеж в 500 тысяч рублей обяжут платить тридцать крупнейших банков, определяемых по методике Банка России, остальным кредитным организациям придется платить по 100 тысяч. Страховщикам придется заплатить по 300 тысяч рублей, если они войдут в двадцатку крупнейших, и 50 тысяч для иных страховых компаний. Закон предполагает и плату за рассмотрение каждого отдельного спора, «возмещающую расходы на вынесение решений». Размер имущественного взноса государства составит 100 тысяч рублей.
Необходимо обязать финансовые организации предоставлять потребителям полную и достоверную информацию о существенных выгодах, рисках, ключевых условиях предоставления финансовых услуг. С этой целью рекомендуется стандартизировать договоры типовых финансовых услуг (разработать «паспорт» услуг), включая банковские вклады и кредиты, услуги по страхованию, негосударственному пенсионному обеспечению, некредитные платежные услуги. Отдельное внимание следует уделить доступности информации для потребителей и обеспечению сопоставимости условий предоставления финансовых услуг различными организациями. Рекомендуется обязать финансовые организации публиковать стандартизированную информацию о предоставляемых ими услугах на едином информационном ресурсе (сайте) в сети Интернет (или специализированных ресурсах для каждого сегмента финансового рынка), контроль за которым будет осуществляться финансовым регулятором. В состав информационного ресурса должны входить сервисы, предоставляющие информацию не только по банковским услугам, но и по услугам страхования, работе инвестиционных компаний и паевых инвестиционных фондов. Также необходимо установить требование к финансовым организациям до совершения сделок предоставлять клиентам общие условия клиентских договоров и конкретных условий по финансовым услугам. Оценка затрат бюджетных средств, источники финансирования: Разработку «паспортов финансовых услуг» и типовых положений договоров с потребителями можно поручить профессиональным ассоциациям участников финансового сектора при условии, что все финансовые учреждения, являющиеся их членами, будут придерживаться установленного формата. В соответствии с Методическими указаниями по разработке и реализации государственных программ Российской Федерации, утвержденными приказом Министерства экономического развития Российской Федерации от 22 декабря 2010 г., разработана Государственная программа «Развитие финансовых и страховых рынков, создание международного финансового центра». Проект распоряжения Правительства Российской Федерации об утверждении этой Государственной программы опубликован Министерством финансов Российской Федерации в декабре 2012 г. Указанные выше меры могут быть реализованы в рамках предусмотренного Государственной программой основного мероприятия «1.3 Обеспечение сбалансированности, устойчивости, транспарентности в развитии российского финансового рынка». Разработка информационного ресурса для публикации и автоматизированного сравнения сведений о финансовых услугах по экспертной оценке может потребовать от 20 до 40 миллионов рублей бюджетных средств. Для сравнения, на создание Интернет-сайта banki.ru, предоставляющего информацию о российских банках и позволяющего сопоставлять ключевые условия договоров по депозитам и кредитам, в 2005 году было затрачено около 3 миллионов рублей. На создание Интернет-портала sravnisam.ru, позволяющего сопоставлять основные условия по банковским депозитам и кредитам, а также по услугам в сфере страхования автотранспорта, связи, туризма, спорта, недвижимости, в 2008 году было затрачено около 30 миллионов рублей. В рамках государственного проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» предусматриваются мероприятия, направленные на создание потенциала в области повышения финансовой грамотности, включая «создание национального информационно-образовательного веб-портала по финансовой грамотности». На реализацию этих мероприятий предполагается выделить 32,01 млн. долларов США. Можно рекомендовать реализовать информационный ресурс для публикации и автоматизированного сравнения сведений о финансовых услугах как часть информационно-образовательного веб-портала по финансовой грамотности.
Рекомендуется распространить действие закона «О защите прав потребителей» на все розничные финансовые услуги, включая операции с ценными бумагами, страхование, услуги, предоставляемые инвестиционными и пенсионными фондами, либо разработать соответствующий самостоятельный закон. Рекомендуется законодательно закрепить права потребителей перечисленных выше финансовых услуг. Рекомендуется законодательно закрепить систему коллективных исков и распространить их на споры с участием граждан-потребителей финансовых услуг. Необходимо осуществлять регулярный пересмотр законодательной базы о финансовых рынках, с целью адаптации законодательства к появлению новых финансовых инструментов, учета свойств и специфики применения существующих финансовых инструментов, защиты прав потребителей. Оценка затрат бюджетных средств, источники финансирования: Указанные выше меры могут быть реализованы в рамках следующих основных мероприятий, предусмотренных Государственной программой «Развитие финансовых и страховых рынков, создание международного финансового центра»:
Рекомендуется на законодательном уровне закрепить принцип, когда один вопрос должен находиться в ведении одного надзорного органа (регулятора). Все организации, предоставляющие финансовые услуги, должны быть зарегистрированы и быть подотчетны одному из надзорных органов (регуляторов). Для эффективной защиты прав потребителей необходимо обеспечить механизмы сотрудничества и координации деятельности между Федеральной службой по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (далее по тексту – Роспотребнадзор), финансовым омбудсменом и регуляторами на рынке финансовых услуг (Банк России, ФСФР). При участии финансового омбудсмена следует разработать систему сбора, мониторинга и анализа данных о жалобах потребителей финансовых услуг. Необходимо разработать механизмы оценки эффективности деятельности Роспотребнадзора и финансового омбудсмена в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг. Оценка затрат бюджетных средств, источники финансирования: Указанные выше меры могут быть реализованы в рамках следующих основных мероприятий, предусмотренных Государственной программой «Развитие финансовых и страховых рынков, создание международного финансового центра»:
Должны быть разработаны государственные программы, предусматривающие изучение гражданами основ финансовой грамотности и меры, направленные на развитие института финансового консультирования. Такие консультации могут предоставляться гражданам финансовыми компаниями, оказывающими широкий спектр услуг, независимыми консультантами, образовательными учреждениями. Оценка затрат бюджетных средств, источники финансирования: Указанные выше меры соответствуют Концепции Национальной программы повышения уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации. Данные меры могут быть реализованы в рамках национальной программы «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ», рассчитанной на 2011-2015 годы. Программа финансируется федеральным бюджетом и Международным банком реконструкции и развития. Общая сумма выделенных на программу средств составляет около 113 миллионов долларов, из них 88 миллионов – из федерального бюджета.
Поставщикам финансовых услуг и уполномоченным агентам должна быть поставлена цель действовать в интересах потребителей финансовых услуг и быть ответственными за поддержку защиты их прав. Кодексы этики для профессиональных участников рынка финансовых услуг должны определять основные принципы их работы, обеспечивающие соблюдение законодательства, объективное, честное и справедливое обращение с потребителями финансовых услуг, предотвращение конфликтов интересов. Также рекомендуется регламентировать требования к квалификации специалистов финансовых организаций, оказывающих услуги розничным потребителям. Оценка затрат бюджетных средств, источники финансирования: Разработку кодексов этики для профессиональных участников рынка и квалификационных требований к специалистам финансовых организаций можно поручить профессиональным ассоциациям участников финансового сектора при условии, что все финансовые учреждения, являющиеся их членами, будут придерживаться установленных правил. Указанные выше меры могут быть реализованы в рамках мероприятия «1.3 Обеспечение сбалансированности, устойчивости, транспарентности в развитии российского финансового рынка», предусмотренного Государственной программой «Развитие финансовых и страховых рынков, создание международного финансового центра». 2.1.2.7.2 Оценка финансово-экономических последствий выполнения обязательства «Странам-членам ОЭСР рекомендуется содействовать развитию финансового образования и знаний в данной области, особенно в сферах управления личными сбережениями, страхования, пенсионного обеспечения, кредитования. Финансовое образование должно осуществляться на всех возможных уровнях, начиная со специальных программ в средних школах, должны быть разработаны соответствующие государственные программы». В рамках принятия данного обязательства рекомендуется реализовать ряд мер, соответствующих правовым актам ОЭСР в сфере финансовых рынков, рекомендациям, приведенным в «Итоговом докладе о результатах экспертной работы по актуальным проблемам социально-экономической стратегии России на период до 2020 года» (далее по тексту – «Стратегия-2020») и в отчете Всемирного Банка «Диагностическое исследование защиты прав потребителей в сфере финансовых услуг. Российская Федерация, 2009». Эти меры включают:
Программы образования должны быть направлены на разъяснение сути финансовых услуг, возможностей и вариантов их использования, преимуществ и недостатков. Программы должны формировать рациональное отношение населения к собственным финансам. Образовательные программы должны разрабатываться с учетом различного уровня подготовки инвесторов / потребителей финансовых услуг. Рекомендуется, чтобы программа включала изучение основ финансовой грамотности в старших классах школы и ВУЗах. Оценка затрат бюджетных средств, источники финансирования: В настоящее время в Российской Федерации реализуется государственный проект «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». Целями проекта являются: формирование современной системы финансового образования и просвещения в России, повышение уровня финансовой грамотности граждан, формирование ответственного отношения к личным финансам и эффективного финансового поведения, соответствующего их долгосрочным интересам. На первом этапе проекта будут реализованы региональные программы в 3 пилотных регионах (Тверская область, Волгоградская область, Калининградская область), на втором этапе проект будет реализован в 8 регионах. Данный проект включает компоненты (Таблица 2.1.2.7.2.1): Таблица 2.1.2.7.2.1 – Объемы ОПР некоторых новых доноров, млн долл. США
|
Похожие:
 | «Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики», утвержденным ученым советом ниу вшэ от 25 марта 2011 года,... | | Санкт-Петербургского филиала федерального государственного автономного образовательного учреждения высшего образования «Национальный... |
 | «Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики» (далее ниу вшэ) и устанавливает порядок проведения оценки публикационной... | | Заказчик: федеральное государственное автономное образовательное учреждение высшего образования «Национальный исследовательский университет... |
| Заказчик: федеральное государственное автономное образовательное учреждение высшего образования «Национальный исследовательский университет... | | Наименование, место нахождения, почтовый адрес Заказчика: федеральное государственное автономное образовательное учреждение высшего... |
| Заказчик: федеральное государственное автономное образовательное учреждение высшего образования "Национальный исследовательский университет... | | Наименование, место нахождения, почтовый адрес Заказчика: федеральное государственное автономное образовательное учреждение высшего... |
| Заказчик: федеральное государственное автономное образовательное учреждение высшего образования «Национальный исследовательский университет... | | «Исполнитель», в лице Директора Якушева Алексея Николаевича, действующего на основании Устава, с одной стороны, и федеральное государственное... |