4 Институт страхования в дореволюционной России: история становления и развития
4.1. Организация и развитие страхового дела
Страховое дело в России с момента его возникновения, как и многие другие начинания, поддерживалось государственной властью. Само создание института страхования было начато с издания государственных актов. Первое распоряжение правительства о введении страхования было опубликовано в манифесте "Об учреждении Государственного заемного банка" от 28 июля 1786 г., где указывалось, что новому банку разрешаются операции лишь с теми домами, "которые на страх в сей же банк будут отданы". В том же году при банке была создана Страховая экспедиция (проводившая страхование строений и имущества от огня), что можно считать началом истории развития страхования в России как организационного и экономического института. Манифест предусматривал страхование домов, принимаемых в залог при осуществлении кредитных операций. Страховая оценка здания устанавливалась в том же размере, что и залоговая, - в 3/4 стоимости имущества, а страховая премия - в 1,5% от установленной страховой суммы. Чтобы сократить риск, связанный с ущербом от пожара, на страхование не принимались деревянные строения или хозяйственные постройки, а также здания, имевшие соломенную или камышовую крышу.
Указом от 18 декабря 1797 г. было введено страхование товаров. Для осуществления операций по страхованию образована специальная страховая контора при Государственном ассигнационном банке.
В 1800 г. Страховая экспедиция была создана в составе Русского агентства английского страхового общества, на базе которого в 1827 г. путем размещения акций по подписке организовано "Первое Российское от огня страховое общество". По уставу капитал общества определялся в 810 млн руб. ассигнациями, а цена одной акции равнялась 1000 руб. Однако акционеры первоначально платили за акцию 200 руб. (около 70 руб. серебром), а в дальнейшем отчисления от прибыли в запасный капитал полностью освободили акционеров от уплаты разницы. В 1835 г. было создано "Второе Российское от огня страховое общество", в 1846 г. - страховое товарищество "Саламандра" и др.
Страховое дело в нашей стране было тесно связано с деятельностью государственных учреждений, причем его развитие направлялось с самых верхних этажей власти до губернского уровня и органов местного самоуправления, как бы сейчас сказали, по "всей вертикали власти". Например, первое акционерное общество по страхованию жизни - "Российское общество застрахования капиталов и доходов" (впоследствии - "Жизнь") получило от правительства монополию на проведение страхования жизни в России сроком на 20 лет, а на местах страхование находилось в ведении губернских собраний.
Губернское собрание устанавливало размер страховых платежей (тарифы), определяло пределы страховых сумм (норм обеспечения), утверждало инструкции по страхованию для управ, волостных правлений и агентов, распоряжалось страховыми средствами, рассматривало отчеты губернских управ и т.д. Непосредственное руководство страховыми операциями осуществлялось губернскими управами, местными органами которых были уездные управы, волостные правления и страховые агенты.
Для земского страхования (Положение о земском страховании было утверждено в 1864 г.) губерния являлась основной территориальной единицей, земство могло вести страховые операции только в пределах своей губернии. Земское страхование подразделялось на обязательное (окладное), дополнительное и добровольное: собственники строений, подлежащих обязательному окладному страхованию, были вправе на тех же условиях страховать их дополнительно. Впрочем, к дополнительному страхованию могли прибегать только зажиточные крестьянские хозяйства. Страховые платежи были довольно высокими, поскольку в тарифы обязательного страхования включались расходы по устройству и содержанию помещений для страховых отделов земских управ, а также часть обще земских расходов на содержание чиновника губернской управы, ведающего страхованием, и др.
Страхование строений от огня впервые стали осуществлять Новгородское и Ярославское земства, в 1862 г. этим видом страхования было охвачено 19 губерний. В 1876 г. страхование от огня велось уже в 34 земствах1. Сложившаяся в земствах практика страхования распространялась и на те губернии, где земств не было. В дальнейшем земствам было предоставлено право заключать между собой договоры перестрахования; создается Земский страховой союз.
Самыми активными страховыми структурами являлись созданные в виде акционерных обществ, действовавших под строгим государственным надзором. Действия акционерных страховых обществ регулировалось уставом, утверждаемым министром внутренних дел. Согласно уставу общество могло осуществлять одну или несколько
страховых операций (видов страхования) с тем, чтобы каждая из них была обеспечена основным капиталом не менее чем в 500 тыс. руб. Ответственность акционерных страховщиков по обязательствам, вытекающим из заключенных договоров страхования, гарантировалась также акционерным, запасным и резервным капиталами.
До накопления фонда резервного капитала в размере суммы, определенной уставом страхового общества, величина дивиденда по акциям ограничивалась 7%. Акции страховых обществ свободно обращались на фондовых биржах, игравших активную роль в акционерном учредительстве. Как правило, держателями акций выступали сами страхователи. Возможность получения годового дивиденда стимулировала аквизиционную работу и заключение новых договоров страхования.
Высшим органом акционерного страхового общества являлось годовое собрание акционеров, которое избирало правление и совет директоров обычно сроком на 5 лет. Непосредственное руководство деятельностью общества осуществлял управляющий делами - лицо из числа членов правления, назначение которого согласовывалось с мнением общего собрания акционеров. Управляющий делами формировал аппарат правления для выполнения финансовых, учетных, технических и иных операций, связанных с основной деятельностью общества.
Аппарат правления акционерного страхового общества имел периферийную сеть, которая объединялась в округа. Как правило, территория округа включала одну или несколько губерний и строилась по территориально-административному признаку. Руководил страховой работой в округе окружной территориальный инспектор, назначаемый правлением общества. В состав округа входили операционные отделения, которые подразделялись на участки. Каждый участок для обслуживания закреплялся за одним или несколькими страховыми агентами, которые несли полную материальную ответственность за сохранность средств и расчеты со страхователями.
Страховой агент мог с согласия окружного территориального инспектора вступать в договорные отношения с субагентами. Такой договор означал передачу части функций по обслуживанию клиентов на закрепленном участке от страхового агента к субагенту. Комиссионное вознаграждение субагенты получали уже от страхового агента; никто в их взаиморасчеты не вмешивался. Окружной инспектор, опираясь на аппарат операционных отделений, принимал и увольнял страховых агентов, проводил ревизию их оперативно-финансовой деятельности, принимал меры по устранению нежелательных рисков, составлению планов городов и поселков, где имелись застрахованные объекты, ликвидации вызванных пожаром убытков.
Акционерные общества России осуществляли четыре вида страхования жизни: на случай смерти, смешанное, на дожитие и страхование рент. По данным на 1913 г., страховые платежи в акционерных обществах составляли в среднем около 45 руб. с 1 тыс. руб. застрахованного капитала. При средней сумме полиса в 3 тыс. руб. страхователь должен был платить около 135 руб. По тем временам такая сумма была по карману только лицам, имеющим весьма солидный и регулярный доход.
Отметим, что личное страхование было развито в России значительно меньше, чем в других странах, причем главным образом из-за отсутствия конкурентов у страхового общества "Жизнь". После окончания срока его монополии появились и другие компании, занявшиеся страхованием жизни: в 1858 г. организовалось Санкт-Петербургское общество страхований, общество "Якорь" - в 1872 г., в 1892 г. было создано общество "Заботливость", в 1899 г. - генеральное общество страхования жизни и пожизненных доходов и т.д.
Всего в дореволюционной России страхованием жизни занимались одиннадцать акционерных обществ. Наиболее крупными по числу операций являлись общества "Россия", "Жизнь", "Санкт-Петербургское" и американское общество "Нью-Йорк". В них сосредоточивалось около 70% всех действовавших договоров и 65% страховых премий. Свыше 80% застрахованных лиц имели договоры в русских страховых обществах и только немногим более 16% - в иностранных. В дальнейшем страхованием жизни стали заниматься и некоторые акционерные общества, осуществлявшие прежде только операции по имущественному страхованию.
При заключении договоров страхования движимого имущества страхователь в обязательном порядке должен был заплатить пошлину и гербовый сбор, о чем делались пометки в страховом полисе. Движимое имущество принималось на страхование по действительной стоимости за вычетом износа; произведения искусства, библиотечные собрания, коллекции - только после составления подробной инвентарной описи с привлечением компетентных экспертов-оценщиков. Аналогичная практика применялась в отношении страхования отгруженных товаров, готовых изделий на складе, оборудования фабрик и заводов. Морское страхование (судов и грузов) занимало второе место в имущественном страховании по сбору платежей, причем осуществлялось оно с учетом Гамбургских правил 1867 г. международного морского страхования.
Страховать недвижимое имущество, находящееся в России, можно было и непосредственно в иностранных страховых обществах - при отказе русских страховщиков заключить соответствующий договор или когда страховщик требовал установить страховую премию, превышающую 2,5% суммы риска. В качестве страхователя могли выступать собственники, владельцы, залогодержатели, наниматели, комиссионеры, арендаторы имущества, а также любые другие лица, имеющие при заключении договора страхования правомерный интерес в ограждении имущества от убытков.
К серьезным качественным изменениям в институте страхования в России привела организация, наряду с акционерными, обществ взаимного страхования. Они действовали также на основании уставов, утверждаемых министром внутренних дел. Особенность их уставов заключалась в том, что наряду с общими вопросами организационной структуры и деятельности они включали полисные условия (главные статьи страхового договора). Все расчеты страхователей с обществами взаимного страхования регулировались постановлением общего собрания его участников. Общества взаимного страхования имели право перестраховывать свои риски в русских и иностранных страховых обществах. За перестрахованное имущество они отвечали перед страхователем полностью, в соответствии с суммой страхования. Гарантией возмещения ущерба в случае пожара служила круговая порука членов общества.
Свидетельством государственного контроля над деятельностью обществ взаимного страхования являлось также то обстоятельство, что их денежные средства могли храниться только в Государственном банке. Деньги, необходимые для текущих расходов, могли храниться в кассе общества или иных, кроме Государственного банка, кредитных учреждениях.
Особенность деятельности обществ взаимного страхования заключалась в том, что для заключения договоров страхования они не прибегали к услугам страховых агентов. Эти функции выполнял штатный аппарат отдела аквизиции, куда обращались владельцы, собственники или залогодержатели. Если у общества взаимного страхования не хватало средств для покрытия чрезвычайных убытков с учетов средств запасного фонда, то его члены должны были вносить дополнительные суммы на эту цель. Законодательством предусматривалось, что если число застрахованных строений в обществе взаимного страхования оказывалось меньше 150 или общая страховая сумма по всем заключенным договорам была меньше 150 тыс. руб., то общество автоматически подлежало ликвидации.
К середине XIX в. государственные страховые учреждения, акционерные, земские и взаимные общества стали структурными подразделениями страхового рынка нашей страны1. Тем не менее государственный контроль за действиями агентов этого рынка никогда не ослабевал, его методы были адаптированы к происходящим конъюнктурным изменениям.
Первое монополистическое объединение в составе восьми компаний организационно оформилось в 1875 г. в форме страхового синдиката. Правовую основу синдиката составила конвенция общего тарифа, подписанная акционерными обществами страхования от огня. Опираясь на конвенцию, страховщики выработали и стали применять единые тарифные ставки платежей, что гарантировало устойчивое получение прибыли. Страховой синдикат просуществовал до 1918 г. Конвенция общего тарифа 1875 г. распространялась на деятельность страховых обществ, проводивших страхование строений от огня. В 1881 г. аналогичную конвенцию заключили страховые общества, занимавшиеся операциями транспортного страхования (судов, грузов и т.п.). Против страховщиков, не присоединившихся к Конвенции, велась ожесточенная борьба. Страховое общество "Россия" вынуждено было в 1882 г. присоединиться к Конвенции, общество "Россиянин" было принудительно (по Высочайшему повелению) ликвидировано, прекратило свою деятельность страховое общество "Москва". В наступлении на последнее допускались любые меры, вплоть до следующей: в секретных циркулярах агентам разрешалось только для борьбы с "Москвой" идти на понижение страховых премий. В этих условиях говорить о здоровой конкурентной борьбе между участниками страхового рынка, конечно, не приходилось.
4.2. Государственное регулирование страхового рынка
Открыв для частного предпринимательства сферу страховой деятельности и давая определенные привилегии тем или иным страховым компаниям, государственные органы власти пришли к выводу, что они не могут воспрепятствовать развитию рыночной стихии, но должны сделать все возможное для того, чтобы удовлетворялись интересы как рядовых вкладчиков, так и государства. Как отмечал Н.Х. Бунге, "Государство должно помогать частной инициативе только тогда, когда этого требуют действительные государственные интересы, а не интересы частного хозяйства"1. На протяжении всех последующих лет правительство не выпускало из-под своего контроля деятельность страховых обществ.
В 1893 г. была принята правительственная программа дальнейшего развития отечественной торговли и промышленности, утвержденная Александром III и получившая условное название "Соображения". В программе отмечалось, что для быстрого приспособления обширного, еще в недавнем прошлом патриархального русского народного хозяйства к требованиям современного промышленного производства и культуры торговли необходимо самое активное участие правительства в управлении всем народным хозяйством страны.
В соответствии с программой особая роль отводилась Министерству финансов, в частности Департаменту торговли и мануфактур, в задачи которого входило обеспечение развития отечественной торговли и промышленности. К общим мерам их поддержки государством авторы программы относили доступность кредита, умеренные таможенный и железнодорожные тарифы, внешнеэкономические договоры, а страховое дело выделяли в числе главных направлений деятельности указанного департамента.
"Соображения" должны были способствовать широкому развитию страхования в России, при этом ведущая роль отводилась Министерству финансов. Предлагалось осуществить совместную разработку министерствами финансов и внутренних дел нормальных устава и полисных правил для каждого рода страхования в отдельности; тарифов страхования, форм отчетности, правил об ответственности управлений страховых обществ за недобросовестное или злонамеренное ведение дел и др. Одновременно в Министерстве внутренних дел должна быть образована комиссия или особый страховой комитет, в ведении которого будут находиться дела по страхованиям.
По мнению исследователей1, упомянутые "Соображения" способствовали ускоренному развитию акционерных обществ, в том числе страховых. Так, если в 1855 г. имелось около 50 торгово-промышленных, банковских, страховых и прочих акционерных компаний и товариществ на паях, то к 1880 г. их насчитывалось уже 506; через три года после принятия правительственной программы, т.е. к 1896 г., в стране действовало околотысячи компаний с суммой капитала 1650 млн. руб. Не последнюю роль в этих процессах играли и страховые компании. Дополнительным свидетельством их состоятельности на российском рынке могут служить и данные о высоких котировках акций российских страховых обществ на Петербургской фондовой бирже, представленные в табл. 19.1.
Большинство акционерных страховых обществ было сосредоточено в Петербурге: в 1913 г. здесь находились 13 из 19 акционерных
обществ с капиталом 297,7 млн. руб.; еще четыре с капиталом 76,4 млн. руб. - в Москве, два с капиталом 15,8 млн. руб. - в Варшаве. Среди русских акционерных общества крупнейшим по объему операций и по размеру капиталов было общество "Россия". Оно проводило восемь видов страхования на территории Российской империи и осуществляло страховые операции за границей. В Александрии, Афинах, Белграде, Константинополе, Нью-Йорке, Берлине и других городах общество имело свои отделения и многочисленные агентства. Размер капиталов общества "Россия" в конце 1913 г. достигал 109,1 млн руб.
Таблица 19.1
Котировки акций ведущих страховых обществ России в конце XIX в., руб.
Страховое общество
|
Номинальная цена акции
|
Биржевая цена акции
|
"Россия"
|
250
|
375
|
Северное
|
100
|
380
|
Русское
|
100
|
165
|
Московское
|
200
|
800
|
Петербургское
|
200
|
417
|
"Саламандра"
|
250
|
400
|
2-е Российское
|
150
|
300
|
1-е Российское
|
400
|
1580
|
Процесс формирования монополистических объединений в страховом деле не мог происходить без деятельного вмешательства государства, что потребовало выработки различного рода регулирующих мер.
В 1894 г. был установлен государственный надзор за страховым делом - система общих правил экономического поведения на страховом рынке. Введение государственного надзора в России соответствовало общеевропейскому процессу в этой сфере: в 1874 г. аналогичный закон был принят в Бельгии, в 1891 г. - в Люксембурге, соответствующие статьи о государственном надзоре в страховом деле были установлены законодательством Испании в 1885 г., Италии - в 1888 г. Главным содержанием введенного в России государственного надзора над страховым делом были охранительные тенденции, связанные с основным направлением экономической политики государства - содействием развитию рыночных отношений в стране.
Характерно, что осуществление государственного надзора было возложено на Министерство внутренних дел, где был образован страховой комитет - специальный контролирующий аппарат, наделенный широкими правами и полномочиями. В число членов страхового комитета входили высокопоставленные чиновники Министерства
внутренних дел и Министерства финансов. Государственный надзор распространялся на все секторы страхового рынка и охватывал деятельность акционерных (русских и иностранных) взаимных и губернских страховых обществ.
Особое внимание уделялось финансовой стороне деятельности страховых обществ, своевременности и правильности уплаты налогов в доход казны. Циркулярами МВД была установлена обязательная публичная отчетность страховых обществ по определенной схеме: годовой баланс по разделам, состояние счета "Прибыли и убытки", статистические ведомости. При необходимости орган страхового надзора мог назначить плановые и внеплановые ревизии финансовой и оперативно-технической деятельности страховщиков. При этом проверялись сохранность денежных средств, ведение кассы, формы и методы возмещения резервных фондов, правильность отчислений в резервные и запасные фонды.
Страховой комитет наблюдал за правовыми аспектами деятельности страховщиков, следил за правильностью применения уставов страховых обществ, законностью разрабатываемых полисных условий с точки зрения соответствия их нормам гражданского и торгового права, рассматривал вопросы превентивной деятельности (преимущественно эффективности противопожарных мероприятий). Финансирование расходов на содержание аппарата государственного страхового надзора производилось за счет казны, путем перераспределения особого страхового сбора с общей суммы поступивших страховых платежей во все страховые общества в данном конкретном году.
Следующим шагом стало принятие Государственным советом закона от 15 мая 1895 г., в соответствии с которым значительно уменьшался размер страховой пошлины, взимаемый в пользу Государственного казначейства. Пошлина со страхования капиталов и доходов, которая ранее составляла 25 коп. с 1000 руб. застрахованного капитала на случай смерти и на дожитие и 0,5% премии по страхованию доходов, вообще отменялась. Все остальные виды страхования по-прежнему оставались свободными от обложения государственной пошлиной.
Снижение размеров страховых пошлин было направлено на развитие тех видов страхования, которые имели важное экономическое значение, но были очень слабо развиты в России. К их числу можно отнести личное страхование, не получившее такого развития, как страхование имущества. Банальный причиной этого был крайне низкий средний доход на одного жителя России (в 1913 г. -101 руб.), не позволявший составить достаточную финансовую основу активного личного страхования.
В связи с этим в 1905 г. был принят закон, предоставлявший право государственным сберегательным кассам заключать договоры страхования жизни. Согласно этому закону договоры страхования жизни могли заключаться без предварительного врачебного освидетельствования, на различные страховые суммы, начиная с 25 руб. Вначале предусматривалась отсрочка выплаты страховой сумы при наступлении страхового случая на 5-7 лет, но позже это положение было отменено, и обязанность страховщика по выплате страховой суммы наступала сразу же после наступления страхового случая. Официальной целью страхования жизни через государственные сберегательные кассы стало страхование на мелкие суммы, что должно было привлечь широкие слои населения.
Для организации и контроля государственного личного страхования через систему сберегательных касс был создан аппарат контроля и надзора. Сеть сберегательных касс была разделена на двенадцать районов; каждый район возглавлял инспектор государственных сберегательных касс, уполномоченный надзирать над страховыми операциями и контролировать их. Для координации деятельности инспекторов в Управлении государственных сберегательных касс учреждалась центральная страховая канцелярия на правах самостоятельного отдела.
Помимо акционерных обществ и сберегательных касс, страхованием жизни занимались еще два взаимных страховых общества (в Киеве и в Риге), а также основанная в 1899 г. пенсионная касса для железнодорожных служащих. И хотя число застрахованных в ней составляло только 3% от общего числа железнодорожников (по данным за 1908 г.), но и это составляло около семи тысяч служащих.
Конец XIX в. в экономике России был ознаменован проведенной С.Ю. Витте денежной реформой, в результате которой был установлен золотой монометаллизм и свободная конвертируемость рубля. Благодаря этому, а также в результате предпринятых правительством мер (о которых уже говорилось ранее), была создана благоприятная атмосфера для деятельности как отечественных, так и иностранных страховых обществ в стране.
Но в строгом соответствии с национальными интересами России деятельность иностранных страховщиков строго регламентировалась определенными условиями:
обязательным получением концессии от правительства;
подчинением общей системе государственного надзора над страховым делом со стороны Министерства внутренних дел;
обязанностью внести в государственное казначейство денежный залог в 500 тыс. руб. и резервировать на счетах государственного банка 30% поступлений страховых платежей для открытия операций в России. Резервируемые суммы предназначались для обеспечения обязательств иностранных обществ перед страхователями по заключенным договорам страхования.
Действовавшие на территории России акционерные общества специализировались в области личного страхования. С 1885 г. в России функционировало генеральное агентство страхового общества "Нью-Йорк" (США), а с 1889 г. - страховые общества "Урбен" (Франция) и "Эквитебль" (США). Все операции личного страхования производились иностранными страховщиками в русской валюте. Управление делами каждого общества в России осуществлялось через генеральное агентство, аппарат которого (служащие и страховые агенты) подбирался на месте.
Несомненным положительным результатом проникновения иностранных страховых обществ на русский рынок являлось то, что частные и государственные страховые компании перестраховывали свои риски в других страховых обществах, в том числе и иностранных. Вовлечение России в систему международных экономических связей и мирового торгового обмена выразилось в бурном развитии перестраховочного рынка. В 1895 г. было учреждено Общество русского перестрахования. Участие иностранных перестраховщиков в русском страховом деле было ограничено 40% всей перестраховочной премии. В 1914 г. в России на перестраховочном рынке действовало пять шведских, четыре датских, пять норвежских, 21 английское страховочное общество, а до начала Первой мировой войны - еще и 21 германское и шесть австро-венгерских страховых обществ. В 1913 г. валовой сбор премий по принятым из-за границы перестрахованиям составил 89,2 млн руб.
Государство пыталось создать благоприятные условия для вовлечения ресурсов страховых обществ в хозяйственный оборот. Во-первых, финансовые ресурсы являлись важным источником кредитных инвестиций. Страховые общества вкладывали средства преимущественно в государственные займы и гарантированные правительством ценные бумаги, в акции торгово-промышленных предприятий и коммерческих банков. В свою очередь общества взаимного страхования могли помещать денежные средства в русские государственные процентные бумаги, причем половина этих средств могла быть обращена на приобретение закладных банков и облигаций городских кредитных обществ. В 1913 г. вложения капитала русских акционерных страховых обществ в процентные бумаги составили 117,4 млн руб., в 1915 г. - 147,3 млн руб. В 1913 г. 45,5% активов русских акционерных страховых обществ было размещено на текущих счетах в банках, процентных бумагах и недвижимости. Общая сумма активов составляла 369 млн руб.
Во-вторых, государство всячески поощряло комбинирование страхового дела с другими видами предпринимательской деятельности: c организацией припортового складского хозяйства, с перевозками грузов водным транспортом. Весьма существенный вклад в экономику страны был внесен страховыми компаниями, выступавшими в качестве прямых инвесторов. Особенно ярко это проявилось на рубеже веков, когда недвижимость стала не только главным предметом страхования, но и основным объектом инвестирования страховых компаний. В строительном буме; охватившем в конце XIX -начале XX вв. Москву и Петербург, очень заметной была деятельность страховых компаний.
Здания строились по проектам известных архитекторов, поэтому были (и остаются) очень заметными; это, кстати, приносило домовладельцу немалые доходы. Так, в 1901-1903 гг. по проекту Ф.О. Шехтеля для Московского страхового общества на Старой площади был построен большой и по нынешним меркам гостиничный комплекс "Боярский двор" (впоследствии его занял аппарат ЦК КПСС, а сейчас в нем располагается администрация Президента Российской Федерации). Здание гостиницы "Метрополь" построено в начале века Петербургским обществом страхования.
Печально знаменитое здание на Лубянской площади, где до сегодняшнего времени находится центральный аппарат органов государственной безопасности, принадлежало Петербургскому страховому обществу "Россия". В нем размещались московское отделение общества, гостиница, представительства различных фирм и даже небольшая частная гимназия. Построено оно было в 1897-1899 гг. по проекту архитектора А.В. Иванова. Еще один доходный дом, принадлежавший обществу "Россия", построенный по проекту Н.М. Проскурина в 1897-1903 гг. на Сретенском бульваре, представляет собой гигантский комплекс зданий, занимающих целый квартал, что для начала века было настоящим архитектурным откровением.
Страховым товариществом "Саламандра" в 1913 г. в Москве была открыта гостиница "Савой", в советские годы переименованная в "Берлин". В сегодняшнем отеле "Савой" о давно погибшем страховом товариществе напоминают изображения саламандр в интерьерах гостиницы и название одного из залов.
Таким образом, результаты инвестиционной деятельности русских страховщиков продолжают существовать спустя почти столетие после исчезновения самих инвесторов.
К сожалению, социально-экономические потрясения, вызванные Первой мировой войной и Октябрьской революцией в России, привели к полному развалу страхового рынка. Объективно этому способствовали галопирующая инфляция, натурализация хозяйственных связей, глубочайший экономический кризис. Судьба страховых обществ была предрешена. Страховое дело, как и другие виды предпринимательской деятельности, было национализировано. Страховой рынок прекратил существование более чем на семьдесят лет. А ведь наличие обширного и устойчивого страхового рынка является существенным фактором любой здоровой экономики, этому можно найти подтверждение во всех развитых странах мира. Тот факт, что о страховых организациях пишут и говорят меньше, чем о других финансовых учреждениях (например, таких как банки), не отражает их действительной важности в экономике страны.
Интересно, что нынешние ученые, например М.Я. Шиминова, говорят о жесткой конкурентной борьбе страховых компаний в погоне за прибылью, а в то время авторы работ по страхованию (В. Иордан) отмечали как раз высокую степень монополизации страховой деятельности, отсутствие настоящей конкуренции, как внешней (иностранным компаниям было запрещено заниматься страхованием от огня), так и внутренней (конвенция общего тарифа)1.
Несмотря на успехи страхования в дореволюционной России, некоторые исследователи, современники тех лет, находили его состояние на рубеже веков неудовлетворительным. Одним из основных недостатков они считали то, что страховое дело было сосредоточено главным образом в руках нескольких крупнейших акционерных компаний, эксплуатировавших его исключительно в интересах своих акционеров и забывавших об интересах своих клиентов, а тем более народного хозяйства вообще.
Многие авторы работ по истории экономики и истории страхования указывают на тесную связь между устойчивым страховым рынком и промышленным развитием. Так, американские ученые Мер и Ком-мак в своей книге "Принципы страхования" отмечают2, что становление Великобритании как великой торговой державы, одновременно с наличием ряда хороших услуг по страхованию от огня, не является прямым совпадением. Нынешние российские страховщики рассматривают страхование как индикатор состояния экономики: по их мнению, чем больше востребованы услуги страховщиков, тем очевиднее процесс оздоровления экономики и общества в целом.
Лекция 2 (2 часа)
Тема:
«ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ В ТУРИСТИЧЕСКОЙ ОТРАСЛИ»
План лекции:
1. Организация страховой деятельности в сфере туризма.
1.1. Основные виды страхования туристов.
1.2. Классификация страхования в туризме.
1.3. Организация страховой деятельности в сфере туризма, особен ности и проблемы страхования в туристической отрасли.
1.4. Страховые сервисные компании (ASSISTANS).
1.5. Роль страхования в системе международных экономических отношений.
1. 6. Перспективы развития национального страхового рынка туристических услуг.
2. Критерии выбора страховой компании туристскими организациями и потенциальными туристами. Рейтинг надежности страховых компаний.
МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Федеральное государственное автономное образовательное учреждение
высшего профессионального образования
«Дальневосточный федеральный университет»
(ДВФУ)
ШколА ЭКОНОМИКИ И МЕНЕДЖМЕНТА
|
