Смена валюты кредита
Скачать 70.22 Kb.
|
СМЕНА ВАЛЮТЫ КРЕДИТА Нестабильная финансовая ситуация на рынке валют сильно отразилась на заемщиках, и прежде всего на тех, у кого валюта кредита отличается от валюты доходов. Увеличение роста безработицы и снижение уровня доходов стали основными факторами роста просроченной банковской задолженности. В последние годы безостановочное снижение курса американской валюты по отношению к рублю усыпляюще подействовало на тех, кто брал кредиты в долларах. Казалось, что так будет продолжаться если не всегда, то еще долго-долго. Хотя любой здравомыслящий человек понимает, что ни одна валюта не может расти вечно и при получении кредита в иностранных дензнаках этот риск надо учитывать. Ранее когда оформляли банковский кредит многие фирмы и частные лица (доля валютных кредитов в ипотечном портфеле в среднем составляет 40%) выбирали в качестве валюты такого контракта - доллар. И это было вполне логично, годовые проценты в иностранной валюте были ниже. Но когда наступил кризис, и курс доллара немного упав, пошел вверх. Рекомендация 1: Оформляйте кредит в валюте основного дохода, особенно в случае долгосрочного кредита. В этом случае заемщик сразу попадает неприятную финансовую ситуацию, ну а если ситуация тяжелая, такая, что денег на установленное договором календарное погашение кредита не хватает, то необходимо действовать сразу и решительно. Рекомендация 2: Попав в тяжелое финансовое положение, немедленно оповещайте об этом кредитного менеджера в банке. Он обязан помочь Вам, найди выход из сложившейся ситуации. Поверьте, кредитным организациям самим крайне невыгодна ситуация, когда толпы заемщиков превращаются в неплатежеспособных клиентов. Поэтому, чтобы не допустить такой ситуации, банки разработали специальные предложения для заемщиков, попавших в трудные жизненные обстоятельства. Рекомендация 3: Не стоит погашать свой валютный долг банку любой ценой. Если процентная ставка в договоре фиксирована, а ваш доход позволяет обслуживать кредит, можно не торопиться. Если же ставка плавающая или платеж по кредиту становится слишком большим в соотношении с доходом, то желательно снизить объем действующих обязательств до приемлемого порога. ПРЕДЛОЖЕНИЯ БАНКОВ ПО СМЕНЕ ВАЛЮТЫ КРЕДИТА Прежде всего, в банке, который предоставил Вам кредит, необходимо задать следующие вопросы:
Необходимо четко понимать, что коммерческий банк – это такое же коммерческое предприятия, как и все остальные, поэтому, меняя условия кредита, т.е. делая его более выгодным для Вас, банк делает его менее выгодным для себя. Поэтому прежде чем совершить какие либо действия, кредитный менеджер обязан попросить Вас пройти дополнительную процедуру, именуемую часто как «андеррайтинг». Андеррaйтинг (англ. underwrite — подписывать) - процесс анализа доходов заемщика и предлагаемых рисков, связанных с предоставлением ему кредита на условиях, принятых в кредитном отделе банка. И естественно, если у заемщика существенно уменьшился доход, то особого смысла в смене валюты нет, то банк будем предлагать другие варианты выхода из сложившейся ситуации. Главное помните, что банку крайне невыгодна ситуация, когда заемщик просто перестанет возвращать кредитные средства. Поэтому фраза «лучше меньше, но отдает» очень важна для банкиров по отношению к возврату долгов заемщиком. Поэтому такие банки как "Хоум кредит энд финанс банк", Сбербанк, Альфа-Банк, Банк Москвы, УРАЛСИБ и другие объявили о введении специальных программ, нацеленных на облегчение жизни заемщикам, которые подписались у них на валютные ипотечные кредиты. Подчеркнем ипотечные кредиты. Дело в том, что, как правило, программа рефинансирования, т.е. предоставление банком заемщику нового кредита на новых условиях, в т.ч. со сменой валюта кредита, возможна для ограниченного круга заемщиков. Критерии отбора таких заемщиков достаточно жестко формируются в кредитных отделах и утверждаются руководством банков. Поэтому, если Вы представляете коммерческое предприятие, которое хочет реструктуризировать возврат своей задолженности перед банком со сменой валюты кредита, то Вам необходимо для себя ответить на следующие вопросы:
Если банк и идет на реструктуризацию Вашего займа, то вряд ли он сделает какое-либо действие в убыток себе. Как правило, банк предлагает одно из следующих решений:
Плюс дополнительные условия, которые совместно формируют кредитные менеджеры и руководство банка. Пример 1: Банк "Хоум кредит энд финанс банк" (далее ХКФБ) для ипотечного заемщика предлагает следующие условия по реструктуризации такого долга: 1. Банк готов реструктурировать ежемесячные выплаты на 12 месяцев. 2. В первые шесть месяцев назначается минимальный платеж - 1/2 первоначального платежа, последующие шесть месяцев - 2/3 первоначального платежа. 3. Для тех заемщиков, чье финансовое положение исключает возможность выплат по ипотечному кредиту, ХКФБ предусматривает продажу долга. Этим вариантом могут воспользоваться клиенты, предпочитающие продать свой долг по ипотечному кредиту другому физическому лицу. Условия: Заемщик должен написать заявление, а также представить документы, свидетельствующие о снижении доходов на 30% и более. Пример 2: Банк Москвы при переводе займа, выданного в валюте, в рублевый кредит: 1. Возможно увеличение срока возврата кредита до 30 лет. 2. Платежные каникулы или отсрочка погашения части ежемесячного платежа на период от 1 до 12 месяцев с ежемесячной выплатой только начисленных процентов или половины процентов по кредиту. Причем одновременно можно увеличить срок кредитования на период платежных каникул. По желанию клиента банк также может изменить порядок погашения задолженности, то есть ввести специальный режим обслуживания кредита: сначала производится выплата суммы просроченного основного долга, затем - суммы просроченных процентов и комиссий, далее - суммы начисленных штрафов и пеней. Условия: Сумма нового кредита от 490 тыс. руб. в Москве и от 170 тыс. - в регионах, однако кредита не может превышать 60% стоимости заложенной квартиры. Реструктуризировать можно лишь ссуды, выданные более года назад, причем у заемщика не должно быть даже незначительных (до 5 календарных дней) просрочек на протяжении последнего завершенного и текущего года. Пример 3: ВТБ 24: 1. Срок новой ссуды при рефинансировании ипотеки составляет от 5 до 50 лет, а нецелевых кредитов - до 20 лет. 2. Ставки по кредитам - 15% для ипотеки и 20% для нецелевых кредитов. Условия: Максимальный размер кредита равен 70% стоимости залога, единовременная комиссия - 24 000 руб. Процентная ставка по нецелевому ипотечному кредиту зависит от формы подтверждения дохода и увеличена: на 1% для заемщиков, доход которых подтвержден справкой по форме банка, на 1,95% для частных предпринимателей. Мораторий на досрочное погашение - 3 месяца. Поэтому если с банком, в котором Вы взяли кредит, договориться не удается, то необходимо искать такое кредитное учреждение, которое готово перекупить его у «вашего» банка, но только, опять же, на выгодных для себя условиях. Пример: Альфа-Банк рефинансирует как свои, так и чужие ипотечные кредиты. Новый заем выдается на срок от 5 до 15 лет, ставки зависят от срока и равны 15,4-18,5% в долларах и 21,6-24,3% в рублях. Минимальная сумма кредита равна 500 тыс. руб., или 20 тыс. долл., а максимальная - 12 млн. руб., или 500 тыс. долл. Поэтому, если Вы ищите выгоды для себя, при смене валюты кредита, банки, мало, чем могут Вам помочь. Более того, в условиях резкого роста курса доллара и евро переход на рубли, безусловно, был выгоден. Однако сегодня курс рубля стабилизировался, а предпосылки для дальнейшего роста валюты отсутствуют. В итоге выгодное предложение по смены валюты кредита на поверку оказывается не таким уж и выгодным. Смена валюты чревата увеличением ежемесячных платежей. Так новые рублевые кредиты банки выдают по ставкам, значительно превышающим ставки годичной давности (на 5-10%). Сама процедура конвертации довольно затратная. Дополнительные расходы могут достигать 3-4% суммы кредита. Дело в том, что конвертация предусматривает заключение нового договора, следовательно, заемщику придется опять платить комиссию за открытие и ведение ссудного счета, оценку недвижимости, регистрацию сделки и т.д. Для рефинансирования кредита потребуется заново собирать все документы, подтверждающие платежеспособность заемщика. В результате, прежде чем принять решение о переводе кредита из одной валюты в другую, стоит тщательно все просчитать. Необходимо учесть вид и срок кредита, курс валюты в момент получения ссуды и сегодняшний курс, процентные ставки по действующему и будущему займу. Но самое главное - посчитайте разницу между ежемесячными платежами по старому и новому кредитам, а также - сколько составляет ежемесячный платеж в процентах от ежемесячного дохода. Возможно, что рефинансирование просто не имеет смысла. Возможно, Вы или Ваша компания являются для банка (филиала) являетесь очень перспективным и выгодным клиентом, тогда достаточно обратиться к кредитным менеджерам и выработать совместный план действий для рефинансирования займа. Возможно, что провести смену валюты кредита настаивает директор вашего предприятия. Тогда Вам лучше заранее предварительно ознакомить его с суммой предполагаемых потерь. Но, в любом случае в этой ситуации не существует единого типового решения вопроса, связанного со сменой валюты ранее полученного кредита. Николаев В.Г. 19-12-2009 г. |
Похожие:
 | «О внесении изменений в постановление Правительства Санкт-Петербурга от 15. 03. 2012 №242» лицам, относящимся к категории «Дети работающих... |  | Всероссийский детский центр «Смена» располагается на берегу Черного моря в спокойной и прекрасно подходящей для детского отдыха долине... |
| Заявление на получение кредита в произвольной форме (с указанием суммы, цели кредита, срока и видов обеспечения, источников погашения... | | Заявление на получение кредита в произвольной форме (с указанием суммы, цели кредита, срока и видов обеспечения, источников погашения... |
| Заявление на получение кредита в произвольной форме (с указанием суммы, цели кредита, срока и формы обеспечения, а также местонахождения... | | Также сюда включается сумма вывозимой иностранной валюты. Ранее такое ограничение отсутствовало. Таким образом, количество иностранной... |
| Прошу Вас внести изменение в реестр семей по Программе социальной ипотеки смена фамилии с Беловой Светланы Николаевны на Иванову... | | Код страны грузоотпра вителя (грузопо лучателя) в единицах валюты документа в единицах валюты контракта |
| Код страны грузоотпра вителя (грузопо лучателя) в единицах валюты документа в единицах валюты контракта | | ... |