| |
|
Статья 1 законопроекта, к статье 5, часть 3, абзац 1
|
Источники формирования кредитной истории – кредитные организации и микрофинансовые организации обязаны предоставлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков (поручителей) хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. Источники формирования кредитной истории – кредитные организации и микрофинансовые организации предоставляют информацию в бюро кредитных историй без получения согласия на ее представление по займу (кредиту) индивидуальному предпринимателю в размере менее 3 000 000 рублей и в отношении субъекта кредитной истории – юридического лица, независимо от размера займа (кредита). В иных случаях источники формирования кредитной истории – кредитные организации и микрофинансовые организации представляют информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия физического лица, индивидуального предпринимателя.
|
Изменить формулировку,
предусмотреть, что согласие субъекта кредитной истории на предоставление информации в бюро кредитных историй не требуется.
Также в этой связи необходимо исключить по тексту закона, в целом, упоминание про согласие на предоставление данных (например, в новой редакции части 12 статьи 6).
|
Источники формирования кредитной истории – кредитные организации и микрофинансовые организации обязаны предоставлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков (поручителей) хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. Источники формирования кредитной истории – кредитные организации и микрофинансовые организации предоставляют информацию в бюро кредитных историй без получения согласия на ее представление
|
Из формулировки усматривается, что согласие на передачу данных в бюро кредитных историй требуется получать только в отношении субъектов кредитных историй – физических лиц, а также индивидуальных предпринимателей (при займе свыше 3 000 000 рублей). Таким образом, необходимость получения согласий субъектов кредитных историй – юридических лиц полностью отменяется. Отмена согласий на передачу данных в бюро кредитных историй является плюсом, способным «воспитать» поколение заемщиков, ответственно относящихся к своей кредитной истории, поскольку осознание того, что информация сохраняется автоматически, дает поистине действенный стимул не допускать нарушения обязательств. Кроме того, очевидно, что отмена согласий также поспособствует и общему снижению кредитных рисков. Однако непонятно, почему отсутствие необходимости получения согласия ставится в зависимость от того, является ли субъект кредитной истории физическим или юридическим лицом, а также размеров займа индивидуального предпринимателя. Логично было бы отменить требование о получении согласия на передачу данных в бюро кредитных историй применительно ко всем субъектам кредитных историй. В противном случае, по сути, речь идет о защите интересов недобросовестных заемщиков и мошенников. Аналогичной позиции придерживается, в частности, и Всемирный банк.
|
|
Статья 1 законопроекта, к статье 5, часть 3, абзацы 4-10
|
Источники формирования кредитной истории – конкурсные управляющие обязаны представить в отношении заемщиков (поручителей) хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй:
- информацию о кредитной организации, в отношении которой проводилась (проводится) процедура ликвидации;
- информацию из титульной части кредитной истории субъекта кредитной истории;
- информацию о величине обязательства заемщика (поручителя) на дату отзыва лицензии кредитной организации на осуществление банковских операций и на дату завершения процедуры конкурсного производства (ликвидации) кредитной организации;
- информацию об исполнении обязательства (исполнении обязательства в соответствии с условиями договора, в принудительном порядке, списании задолженности по кредитному договору с баланса кредитной организации, уступе прав требования третьим лицам (с указанием третьим лиц) на дату завершения процедуры конкурсного производства (ликвидации) кредитной организации.
Источники формирования кредитной истории – конкурсные управляющие представляют информацию в бюро кредитных историй после завершения процедуры конкурсного производства (ликвидации) кредитной организации. Источники формирования кредитной истории – конкурсные управляющие предоставляют информацию в бюро кредитных историй без получения согласия на ее представление по кредиту индивидуальному предпринимателю в размере менее 3 000 000 рублей и в отношении субъекта кредитной истории – юридического лица, независимо от размера кредита. В иных случаях источники формирования кредитной истории – конкурсные управляющие представляют информацию в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия физического лица, индивидуального предпринимателя.
|
Изложить новеллу в новой редакции, уточнив бюро, в которое / которые должна предоставляться информация и исключив положение о согласии.
|
Конкурсный управляющий (ликвидатор, ликвидационная комиссия) кредитной организации обязан обеспечить продолжение предоставления всей имеющейся информации, определенной статьей 4 настоящего Федерального закона, в те бюро кредитных историй, куда кредитная организация осуществляла предоставление соответствующей информации.
|
Предложенная формулировка представляется некорректной. Поскольку передача информации продолжается от имени источника формирования кредитных историй (нахождение на стадии банкротства в этом смысле ничего не меняет), данные должны направляться в то бюро или в те бюро, куда они поступали изначально (во избежание прерывания кредитных историй).
Особо отметим, что конкурсный управляющий не является самостоятельным участником правоотношений в связи с выдачей ликвидируемым лицом кредита(займа), а выступает именно от лица кредитора.
Также, исходя из предложенной новеллы, кредитная история субъектов в отношении обязательств перед ликвидируемыми кредитными организациями будут прерываться на существенный срок. Данное положение прямо противоречит части 5 статьи 5 Закона, а также нарушает права добросовестных заемщиков и негативно влияет на качество данных кредитных историй.
Отдельный комментарий касательно согласий на передачу данных в бюро кредитных историй приведен в графе 12 настоящей таблицы.
|
|
Статья 1 законопроекта, к статье 5, часть 5, абзац 1 и 2 закона
|
Источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее 10 дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствии с настоящим Федеральным законом, либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события). Источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй в форме электронного документа. Источники формирования кредитной истории – организации, являющиеся займодавцами по договорам займа (за исключением кредитных организаций и микрофинансовых организаций), представляют информацию в бюро кредитных историй в форме электронного или бумажного документа.
Источники формирования кредитных историй – организации, в пользу которых имеются вступившие в законную силу решения суда о взыскании денежных сумм по гражданско-правовым договорам (за исключением договоров займа (кредита), вправе представлять информацию о наличии обязательств у должника перед ним в бюро кредитных историй форме электронного или бумажного документа.
|
Изменить формулировку второго предложения, заменив слова «-кредитные организации» словами «(за исключением указанных в абзаце втором части 5 настоящей статьи)». Исключить последнее предложение « Источники формирования кредитной истории – кредитные потребительские кооперативы представляют информацию в бюро кредитных историй в форме электронного или бумажного документа.».
|
Источники формирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историй в срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее 10 дней со дня совершения действия (наступления события), информация о котором входит в состав кредитной истории в соответствии с настоящим Федеральным законом, либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события). Источники формирования кредитной истории (за исключением указанных в абзаце втором части 5 настоящей статьи) представляют информацию в бюро кредитных историй в форме электронного документа.
|
Предоставление права передавать в бюро кредитных историй информацию о наличии обязательств не только в электронном, но и в бумажном виде, видится слабо оправданным, поскольку может повлечь подделку данных. Обмен данными с использованием защищенных каналов связи и электронных сертификатов подписей гарантирует сохранность данных, минимизацию возможности несанкционированного доступа к данным при их пересылке, а также однозначно авторизует источник данных. В случае же с пересылкой бумажных документов почтовыми и/или курьерскими службами гарантировать сохранность данных и отсутствие несанкционированного доступа к ним невозможно. Также при получении бюро бумажного документа, возникнут сложности с идентификацией источника - определением лица, подписавшего документ. Таким образом, при наличии бумажного документооборота по кредитным историям между бюро и источником формирования бюро не может гарантировать ни сохранность пересылаемых данных, ни их получение именно от источника формирования кредитной истории. Отдельно отметим, что наличие электронного взаимодействия обеспечивает оперативность передачи-приема данных, исключает операционные ошибки и, кроме того, не формирует у источников серьезных затрат. Кроме того, согласно закону, срок отражения бюро кредитных историй данных в кредитных историях субъектов составляет всего один рабочий день. Соответственно, при переходе на «бумажный» режим сразу же встанет проблема неисполнимости указанного нормативного срока.
|
|
Статья 1 законопроекта, к статье 5 закона (введение дополнительной части 5.1.)
|
В случае, если источник формирования кредитной истории прекращает представлять информацию в бюро кредитных историй по причине окончания действия договора об оказании информационных услуг с этим бюро кредитных историй, бюро кредитных историй в течение 3 рабочих дней проставляет соответствующую пометку в кредитной истории. В случае уступки права требования по договору займа (кредита) другому лицу, источник формирования кредитной истории представляет соответствующую информацию в бюро кредитных историй для проставления пометки в кредитной истории.
|
Изменить формулировку, заменив слова «, бюро кредитных историй в течение 3 рабочих дней проставляет соответствующую пометку в кредитной истории. В случае уступки права требования по договору займа (кредита) другому лицу, источник формирования кредитной истории представляет соответствующую информацию в бюро кредитных историй для проставления пометки в кредитной истории» словами «либо в случае уступки права требования другому лицу, источник формирования кредитной истории передает соответствующую информацию в бюро кредитных историй в течение 3 рабочих дней».
|
В случае, если источник формирования кредитной истории прекращает представлять информацию в бюро кредитных историй по причине окончания действия договора об оказании информационных услуг с этим бюро кредитных историй либо в случае уступки права требования другому лицу, источник формирования кредитной истории передает соответствующую информацию в бюро кредитных историй в течение 3 рабочих дней.
|
Поскольку процесс наполнения кредитных историй полностью автоматизирован во всех бюро (что не предполагает какого-либо «ручного» вживления сведений на стороне бюро), логично скорректировать формулировки таким образом, чтобы в любом случае инициатором передачи данных выступал источник формирования кредитной истории, независимо от содержания соответствующих данных. Это позволило бы в автоматическом режиме, без задержек и рисков операционных ошибок, достичь цели отражения в кредитных историях нужных данных. Также, в этом случае, в силу части 4 статьи 10 действующей редакции закона, бюро кредитных историй смогло бы обеспечить вживление данных в нужную кредитную историю в течение одного рабочего дня со дня поступления соответствующих данных от источника.
Помимо прочего, только источник формирования кредитной истории имеет сведения о конкретной дате прекращения передачи информации. Законодательство Российской Федерации предусматривает возможность продолжения гражданско-правовых договоров путем продолжения их исполнения за пределами срока действия. Таким образом, у бюро отсутствует возможность правильно и своевременно узнать о прекращении передачи данных.
|
|
Статья 1 законопроекта, к статье 6 закона (введение дополнительной части 4.1)
|
отсутствует
|
Дополнить статью 6 частью 4.1 следующего содержания: «В случае поступления в бюро кредитных историй запроса, содержащего информацию о субъекте кредитной истории, отличную от информации, содержащейся в титульной части кредитной истории, информация представляется бюро кредитных историй при условии идентичности данных, указанных в запросе, и данных, содержащихся в титульной части кредитной истории, предусмотренных пунктами 1 и 2 части 2 или пунктом 4 части 2 и пунктами 1 и 3 части 6 статьи 4 настоящего Федерального закона.»
|
4.1. В случае поступления в бюро кредитных историй запроса, содержащего информацию о субъекте кредитной истории, отличную от информации, содержащейся в титульной части кредитной истории, информация представляется бюро кредитных историй при условии идентичности данных, указанных в запросе, и данных, содержащихся в титульной части кредитной истории, предусмотренных пунктами 1 и 2 части 2 или пунктом 4 части 2 и пунктами 1 и 3 части 6 статьи 4 настоящего Федерального закона.
|
В настоящий момент в Российской Федерации фамилия, имя и отчество, а также паспортные данные физического лица не является уникальным идентификатором и изменяются по желанию физического лица, либо по наступлению определенных событий. Паспорт изменяется по достижении определенного возраста. Из состава данных, указываемых в паспорте физического лице, не изменяются только 2 параметра: дата рождения и место рождения. Однако такие данные не уникальны и не позволяют идентифицировать физическое лицо. В настоящий момент есть единственный уникальный идентификатор физического лица, который не меняется в случае изменения данных физического лица, таких как фамилия и
или паспорт – СНИЛС. При этом СНИЛС может получить любое лицо, в том числе не достигшее 14 лет. Идентификация лица по СНИЛС является однозначной и машиночитаемой за счет включения в него только цифр.
В случае если физическое лицо изменило паспортные данные и не сообщило об этом при обращении за кредитом, у потенциального кредитора отсусвтует возможность ознакомиться с кредитной историей такого лица и реально оценить риски выдачи ему кредита. Введение же обязательного поля при направлении кредитной истории – СНИЛС и возможность для пользователей получения кредитной истории при совпадении такого идентификатора позволит получать действительно полную информацию о конкретном физическом лице.
В связи с тем, что СНИЛС пока получен не всем гражданами РФ, а также в связи с тем, что субъектами кредитной истории могут быть и иностранные граждане необходимо ввести возможность поиска кредитных историй по паспортным данным.
|
|
Статья 1 законопроекта, к статье 6, часть 9 закона
|
Согласие субъекта кредитной истории на раскрытие информации, содержащейся в основной части кредитной истории, пользователю кредитных историй может быть получено в форме электронного документа, подписанного электронной подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации, или в письменной форме на бумажном носителе собственноручной подписью субъекта кредитной истории при условии идентификации субъекта кредитной истории. Согласие субъекта кредитной истории должно содержать наименование пользователя кредитной истории и дату его оформления.
|
Дополнить предпоследним предложением следующего содержания: «Для целей настоящего Федерального закона достаточным критерием для признания запроса пользователя совершенным с согласия субъекта кредитной истории может являться также поступление пользователю электронного документа (заявки на предоставление займа (кредита) и т.п.), содержащего обязательную информацию из титульной части кредитной истории и пометку о согласии соответствующего субъекта в поле для выражения согласия на запрос кредитного отчета по кредитной истории».
|
Согласие субъекта кредитной истории на раскрытие информации, содержащейся в основной части кредитной истории, пользователю кредитных историй может быть получено в форме электронного документа, подписанного электронной подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации, или в письменной форме на бумажном носителе собственноручной подписью субъекта кредитной истории при условии идентификации субъекта кредитной истории. Для целей настоящего Федерального закона достаточным критерием для признания запроса пользователя совершенным с согласия субъекта кредитной истории может являться также поступление пользователю электронного документа (заявки на предоставление займа (кредита) и т.п.), содержащего обязательную информацию из титульной части кредитной истории и пометку о согласии соответствующего субъекта в поле для выражения согласия на запрос кредитного отчета по кредитной истории. Согласие субъекта кредитной истории должно содержать наименование пользователя кредитной истории и дату его оформления.
|
С учетом постоянного совершенствования технологий и, как следствие, все большей востребованности дистанционного способа взаимодействия при заказе различного рода услуг (в том числе – при подаче заявок на предоставление кредитов), очевидна необходимость развития законодательных норм, касающихся формы согласий, в сторону большей ориентированности на современные технологические возможности.
Помимо прочего, возможность обращения за различными услугами посредством интернет это возможность для всех людей с ограниченными возможностями и жителей отдаленных районов на использование тех же возможностей, что и здоровые люди и жители мегаполисов.
Однако представляется, что обусловливание допустимости электронного согласия наличием электронной подписи субъекта кредитной истории не в достаточной степени соответствует запросам рынка. На практике электронная подпись имеется у единиц, в то время как желание использовать дистанционную форму подачи заявки на предоставление кредита есть у миллионов. В этом ключе видится логичным проявить определенную либеральность в данном вопросе, например, установив презумпцию, что указание при заполнении электронной заявки всех необходимых полей (включая поле «паспортные данные») и проставление галочки в поле «согласен на запрос кредитного отчета по кредитной истории» является достаточным критерием для признания правомерности соответствующего последующего запроса пользователя.
Как вариант, можно сделать послабление исключительно для профессиональных кредиторов, поскольку, с одной стороны, у них наличествует отлаженная система внутреннего контроля, а с другой стороны, присутствует дополнительный и весьма жесткий надзор Банка России. Послабление, разумеется, должно быть обусловлено запросом кредитных отчетов исключительно для собственных нужд (то есть без права предоставления полученных данных кому бы то ни было).
Помимо этого еще раз отметим, что распространение на территории России электронной квалифицированной подписи крайне мало. Лишь единицы россиян имеют квалифицированную ЭЦП. Это позволяет говорить о предложении включить в закон «мертвую» норму. В результате у игроков рынка интернет кредитования будет только 2 варианта – закрывать бизнес или принимать решение без учета данных кредитных историй. По предварительным оценкам рынок интернет кредитования в России на данный момент равен 600-700млн. долларов США, данная услуг становится все более и более популярной среди россиян и ее фактический запрет никоим образом нельзя считать развитием финансового сектора России и/или заботой о гражданах России.
Необходимо понимать, что сам по себе доступ к кредитной истории не порождает для субъекта кредитной истории никаких последствий. Кредитная история формируется для правильной оценки потенциального заемщика (с хорошей или плохой стороны – зависит от самого заемщика).
Также необходимо отметить, что сама по себе предлагаемая формулировка вызовет большое количество вопросов у потенциальных пользователей при ее применении.
|
|
Статья 1 законопроекта, к статье 6, часть 10 закона
|
Согласие субъекта кредитной истории, полученное пользователем кредитной истории, действует в течение двух месяцев со дня его оформления в случае не заключения в указанный срок договора займа (кредита). В случае, если договора займа (кредита) был заключен, указанное согласие субъекта кредитной истории сохраняет силу в течение всего срока действия договора займа (кредита).
|
Дополнить новеллу предложением следующего содержания: «Более длительный срок может быть указан субъектом кредитной истории в согласии, данном пользователю кредитной истории»
|
Согласие субъекта кредитной истории на получение его кредитной истории в бюро кредитных историй пользователем кредитной истории должно содержать срок действия такого согласия. Согласие субъекта кредитной истории, полученное пользователем кредитной истории, действует в течение двух месяцев со дня его оформления в случае не заключения в указанный срок договора займа (кредита). В случае, если договора займа (кредита) был заключен, указанное согласие субъекта кредитной истории сохраняет силу в течение всего срока действия договора займа (кредита). Более длительный срок может быть указан субъектом кредитной истории в согласии, данном пользователю кредитной истории.
|
В настоящий момент субъекты кредитной истории, как «собственники» информации, входящей в состав их кредитной истории не имеют реальной возможности распоряжаться правом на предоставление доступа к информации о себе. Одна из проблем – ограничение круга пользователей решается, комментируемым законопроектом, однако другая проблема – законодательное установление максимального срока действия согласия субъекта на предоставления кредитного отчета пользователю. При этом необходимость регулярного ознакомления с кредитной историей может возникнуть не только в связи с заключенным договором займа, но, например, для оценки потенциальных пользователей кредитных карт среди пользователей дебетовых карт банка. У банка нет реальной возможности оценить своих клиентов среди клиентов дебетовых продуктов.
При этом субъект, давая согласие, оценивает самостоятельно свою заинтересованность в отношениях с контрагентом и срок в течение которого он считает необходимым предоставлять доступ к своей кредитной истории. Ограничение такого максимального срока – ограничения права субъекта на распоряжение доступом к информации о нем.
|
|
Статья 1 законопроекта, к статье 6 закона
|
отсутствует
|
Дополнить статью 6 частью 16 следующего содержания: «Пользователь кредитной истории, запросивший отчет по кредитной истории для целей принятия решения о предоставлении субъекту кредитной истории заемных (кредитных) средств и отказавший в таком предоставлении по причине выявления по итогам анализа кредитного отчета негативной информации, обязан сообщить субъекту кредитной истории о причине отказа».
| |
