Глава
Скачать 291.01 Kb.
|
| Глава 3. Состояние рынка имущества и перспективы развития. Состояние. В настоящее время происходит увеличение спроса на все виды услуг в секторе страхования недвижимого и движимого имущества, принадлежащего гражданам. Страховать имущество становиться хорошим тоном и у предпринимателей, и у обычных граждан. Подтверждение тому – растущие сборы страховщиков. Как сообщает ФССН, объем страховой премии российских компаний по имущественному страхованию составил 274,3 млрд рублей. Правда, эксперты отмечают некоторое снижение динамики сбора премии, а также существенное увеличение страховых выплат. Подобная ситуация объясняется рядом фактов: В первую очередь происходит очищение рынка от схем, которые не предполагают выплат, сокращаются объемы кэптивного страхования. Рост выплат связан и с активным развитием высокоубыточных видов страхования, в первую очередь автострахования. Динамика объема страховых выплат по имущественному страхованию носит опережающий характер по сравнению с премиями. Так, по итогам 2007 года страховые выплаты возросли на 36% по сравнению с прошлым годом. Изменения, которые происходят в последние несколько лет на рынке имущественного страхования, большинство экспертов связывают с ростом страховой культуры населения. К тому же сегодня все больше людей приобретают жилье на собственные средства, а не получают по муниципальным программам, и их желание застраховать свою недвижимость вполне понятно. Стимулирует имущественное страхование и развивающаяся ипотека – она способствует росту не только обычного страхования купленной недвижимости, но также залогового и титульного страхования. Сегодня все виды имущественного страхования востребованы в основном у достаточно обеспеченной категории граждан. В добровольном страховании имущества на данный момент наиболее востребовано страхование загородной недвижимости – коттеджей, дачных домов. В перспективе ожидается усиление интереса потребителей страховых услуг и к страхованию квартир, особенно их отделки. Это связано с так называемым «ремонтным бумом», который в последнее время охватил россиян: ремонтные и отделочные работы становятся все более сложными и затратными, поэтому естественно, что владелец жилья хочет гарантировать, что вложенные средства не пойдут прахом из-за того, что его соседи сверху забудут закрыть кран. Если же сравнивать количество страховых случаев, по которым проходили выплаты, то тут лидируют пожары. К примеру, в 2007 году в стране было зафиксировано 240 тыс. пожаров, причем 72,5% из них в жилом секторе. Материальный ущерб от них превысил 4 млрд. рублей. Еще больший ущерб нанесен стихийными бедствиями – более 42 млрд. рублей. По данным Росгосстраха, в 2007 году более 37 млрд. рублей составил материальный ущерб от действий преступников. Физические лица еще не воспринимают страхование как инструмент, который им поможет пережить финансовые проблемы после наступления страхового случая, скорее, наоборот, считают страховые компании способными только собирать взносы и затягивать выплаты. Однако главное препятствие для реального и значимого роста страхования имущества физических лиц – это низкий уровень доходов населения. На это ссылаются почти все эксперты. Слабый интерес потребителей к имущественному страхованию так же объясняется и отсутствием на рынке интересных страховых продуктов. Впрочем, "продуктовый пробел" компании, по мере возможностей, стараются заполнять. Сегодня они предлагают программы, которые должны удовлетворить клиентов самого разного уровня достатка и требовательности. Эксперты отмечают, что на сегодняшний день о своем имуществе заботятся, прежде всего, люди со средним уровнем достатка. По словам экспертов, наиболее популярными сегодня являются программы "экспресс-страхования". По сути, это обычный полноценный договор, который заключается без осмотра объекта страхования. Такие полисы стоят относительно недорого. Договор "экспресс-страхования" можно заключить на любой период - от 15 дней до года. Такая гибкость условий весьма на руку тем, кто хочет заключить договор, например, только на время отпуска. Но при всех кажущихся преимуществах такого страхования существуют некоторые нюансы, которые впоследствии могут испортить настроение клиентам компаний, если те не слишком внимательно читали договор. Как правило, в таких договорах прописываются так называемые сублимиты для отдельных групп имущества. Например, за испорченную отделку потолка страхователь сможет получить не более 10% страховой суммы, движимого имущества - 15% и т.д. Зачастую это выясняется лишь тогда, когда страховое событие уже наступило. И, получая <копейки>, пострадавший клиент сталкивается с необходимостью доплачивать за ремонт из собственного кошелька. Владельцам очень дорогого имущества страховщики рекомендуют не жалеть времени и денег и покупать не "экспресски", а стандартные полисы, предусматривающие осмотр имущества. В этом случае определяется стоимость внутренней отделки и предметов интерьера, составляется перечень застрахованного имущества (мебель, бытовая техника, электроника и т.д.). Для таких объектов существует индивидуальный подход и расчет тарифов. Как правило, при таком страховании тариф может составлять от 0,2 до 1% от страховой суммы. Последняя обычно эквивалентна действительной стоимости Учитывая, что при заключении договора страхования имущества принимается во внимание действительная (среднерыночная) стоимость имущества (страхователи при этом получают страховое возмещение в полном объеме) и берется “Полный пакет рисков”, то даже с различными скидками (бонусные программы) эта сумма может потянуть на несколько тысяч за год страхования. Такие деньги из своей зарплаты выделит единовременно не каждый. И для того, чтобы сделать покупку полиса более доступной, страховая компания идет навстречу своим клиентам, применяя рассрочку при оплате. При этом не применяются никакие повышающие коэффициенты, а страховая компания несет свою ответственность с момента оплаты первого взноса. Сумма процентной ставки, которую придется платить за свое застрахованное имущество, зависит от страховой компании, которую выбрал клиент. Она самостоятельно устанавливает минимальные и максимальные тарифы по разным видам страховых выплат. И если, к примеру, человек хочет продлить договор страхования, по которому не было страховых выплат, то компания может за безубыточность понизить ставку тарифа за страхование. А если выплата по договору была большая, то ставка повышается. Например, в старых домах, где велика вероятность возникновения пожара, базовая ставка по договору страхования стен может повышаться в два с половиной раза. Тариф за страхование отделки квартиры (обоев, напольного покрытия и других) — в полтора. За страхование гражданской ответственности человек, проживающий в старом доме, заплатит в два раза больше, чем тот, кто живет в новом. Сумма, на которую человек страхует свое имущество, то есть страховое покрытие, тоже возникает не из головы и даже не из желания клиента. Она должна соответствовать рыночной стоимости застрахованной вещи. Иначе, если сумма страхового покрытия будет меньше цены застрахованной вещи, то и возмещение за нее окажется неполным. Например, если в квартире провели евроремонт на 300 тысяч долларов, а заключили договор на 100 тысяч, и убыток будет выплачен на одну треть. Об этом страховщики предупреждают при заключении договора и советуют: если в квартире дорогая отделка, перед тем как заключить договор страхования, надо сделать экспертизу ее рыночной стоимости. В этом случае человек не будет платить за свою недвижимость больше, но и не останется внакладе, если она будет повреждена. Впрочем, покупать страховку всего имущества на все случаи жизни вы не обязаны. По желанию клиента страховые компании могут страховать отдельные объекты и включать в договор выборочные риски. По словам страховщиков, клиенты часто страхуют только отделку, полагая, что в обычном железобетонном доме полное разрушение квартиры маловероятно. Но если квартира расположена в доме с деревянными перекрытиями, то, как считают специалисты, помимо отделки страхование "коробки" просто необходимо. В таком доме из-за пожара в одной из квартир все здание может сгореть дотла. Обычно договор страхования недвижимого имущества заключается на год. Однако в последнее время страховщики все чаще стали предлагать своим клиентам актуальные сейчас сезонные полисы. Они действуют ограниченный промежуток времени (полгода или три месяца), и пользоваться ими можно, к примеру, летом, когда квартира остается без присмотра. Такой полис дешевле годового. Прогнозы на российском страховом рынке. По прогнозам экспертов, в обозримом будущем российский рынок страхования имущества физических лиц будет расти на 15–20% ежегодно. Многие страховщики рассматривают это направление как весьма перспективное. Страховые компании начали охоту на клиента – страхователя жилья и домашнего имущества. Этот рынок является достаточно перспективным. Крупный российский бизнес уже поделен между страховщиками, а работа с населением в части страхования имущества еще только начинается. И здесь результат будет зависеть от активности страховщиков, от их способности быстро реагировать на потребности рынка, предлагать новые дополнительные услуги своим клиентам и, конечно, от тарифной политики, рассчитанной на различные слои населения. Страховщики стараются минимизировать транзакционные издержки на заключение договоров страхования жилья, разрабатывают оптимальные условия страхования, создают различные универсальные, коробочные продукты, предлагают заключать индивидуальные договоры. Уменьшается количество документов, необходимых для оформления страховки, появляется возможность застраховаться без предварительной оценки стоимости имущества. Постепенно отпадает необходимость собирать массу справок и официальных документов, подтверждающих, что страховой случай произошел и повреждено именно застрахованное имущество, так как многие страховщики производят выплаты на небольшие суммы без всяких справок. Расширяется объем рисков, включаемых в страховое покрытие. Страховщики разрабатывают комплексные продукты, включающие в себя, помимо традиционного страхования имущества (повреждение имущества в результате пожара, взрыва и так далее), страхование гражданской ответственности за повреждение имущества соседей, страхование ГО владельцев домашних животных и страхование от несчастных случаев всех членов семьи, проживающих в страхуемой квартире или доме. В борьбе за клиента страховщики готовы предоставлять дополнительные сервисные услуги по комплексной уборке и экстренному ремонту окон и дверей (в случае кражи со взломом), оплате расходов на временное проживание (в случае, если жилье становится непригодным для жизни). Если страхователь не может выплатить полную стоимость полиса единовременно, то ему предоставляется возможность платить в рассрочку. Таким образом, можно утверждать, что со стороны «предложения» созданы все условия для развития рынка страхования жилья. Однако будущее данного рынка зависит от факторов, находящихся на стороне «спроса», – уровня доходов населения, заботе людей о своем будущем и степени доверия к страховым компаниям. Увеличение доходов населения и существенный рост стоимости жилья могут сыграть важную роль в стимулировании спроса на данный вид страхования. Однако для дальнейшего развития этого рынка изменения должны произойти в умах потенциальных страхователей. Забота о будущем и доверие к институту страхования прививается людям годами. На принятие решения о страховании жилья влияет персональная оценка каждым вероятности наступления страхового случая и наличие чувства собственности. Загородные дома и дачи воспринимаются собственниками как личное имущество чаще, чем квартиры в многоэтажках. По статистике, количество проданных полисов по страхованию строений в два раза превышает продажи полисов по страхованию квартир. С развитием страхования имущества физических лиц все большие обороты будет набирать и страховое мошенничество в этой сфере. Страховщики стараются оградить себя от случаев мошенничества путем введения дополнительных условий в полисе (например, ограничения максимальной выплаты страхового возмещения по каждому предмету при заключении договора без осмотра). Кроме того, иногда обязательным требованием является предоставление фотографий, отражающих состояние имущества на момент заключения договора страхования, а в ряде случаев для осмотра имущества привлекаются штатные сотрудники профильных отделов компаний, занимающиеся страхованием имущества. Некоторые виды движимого имущества на страхование принимаются только на специальных условиях (например, ювелирные изделия, ноутбуки, снегоходы, квадроциклы и прочее). По словам аналитика рейтингового агентства «Эксперт РА» Алексея Терского, в 2007 году объем рынка страхования недвижимых объектов граждан составил около 7% совокупных взносов по страхованию имущества, то есть около 19 млрд рублей. По данным «Эксперт РА», за первое полугодие 2007 года лидерами рынка страхования недвижимости стала система «Росгосстрах», компании «РЕСО-Гарантия» и «Страховой Дом ВСК» [6]. По мнению аналитиков, страховой рынок сегодня находится на пороге настоящего бума в страховании недвижимости. По прогнозам перспективы рынка страхования недвижимости весьма оптимистичные. Строительный бум продолжается, и происходит обновление жилого фонда как городского, так и сельского, а новые объекты на 50-70% обеспечиваются страхованием. При сохранении нынешних тенденций в строительном секторе рынок имеет отличные шансы для развития. Развитие страхования имущества физических лиц в ближайшие 5-6 лет будет, прежде всего, связано с динамикой ипотечного кредитования в России. Без учета эффекта ипотеки сборы по страхованию имущества физических лиц, по нашей оценке, могут вырасти с 190-200 млн. долл. в 2004 г. и до 400-450 млн. долл. в 2010 г. Прогнозы и перспективы развития рынка страхования квартир Пермского края. Перспективы развития рынка страхования квартир в Пермском крае достаточно многообещающи. Рынок пока развит недостаточно, а его потенциальная емкость огромна. Представители пермских страховых компаний ожидают в 2008 всплеск активности населения по страхованию жилья. Кроме того, дальнейшее развитие ипотеки и возможное введение обязательного страхования квартир (вопрос, уже неоднократно обсуждавшийся в Государственной думе, – по принципу ОСАГО), безусловно, простимулирует приобретение гражданами страховых полисов. Продукты различных СК будут совершенствоваться, дорабатываться с учетом возрастающих потребностей клиентов. Также за счет массового внедрения экспресс-продуктов возможно снижение тарифов и общее удешевление услуг страхования квартир и домашнего имущества, что, безусловно, будет положительно оценено потребителями. Глава 4. Страхование имущества физических лиц на примере СК «Росгосстрах-Поволжье». Компания «Росгосстрах» на протяжении многих десятилетий активно работает в данном клиентском сегменте, предоставляя надежную страховую защиту и качественное клиентское обслуживание. Отрадно, что все больше граждан осознают необходимость цивилизованно и ответственно защищать свои имущественные интересы. «Росгосстрах» осуществляет операции по страхованию имущества физических лиц на всей территории Российской Федерации - от Калининграда до Камчатки. При этом тарифная политика компании максимально адекватна для каждого региона России, что исключает формальные подходы к страхованию имущества физических лиц. Сегодня «Росгосстрах» предлагает ряд программ по страхованию имущества физических лиц, позволяющих удовлетворить практически все потребности физических лиц в страховании - от страхования коттеджей и дачных сооружений, элементов ландшафтной архитектуры до страхования домашнего имущества, включая инвентарь и даже уникальные и антикварные предметы. Учитывая, что в настоящее время в основном развивается строительство по индивидуальным проектам с использованием различных строительных материалов, страховые компании проводят не только осмотр загородных объектов, но и осуществляют их оценку для целей страхования. Без проведения осмотра и соответствующей оценки объекта страхования возможно заключение договора страхования при условии, что стоимость недвижимости не превышает установленного в страховой компании «стоимостного порога» для принятия объекта на страхование без осмотра и оценки. Компания активно продвигает на рынок новый комплексный продукт «РГС-Экспресс», который позволяет быстро и без особых формальностей заключить договор о защите от непредвиденных ситуаций. Клиент сам выбирает объем страхового покрытия и страховые суммы, а «Росгосстрах» берет на себя расходы по ремонту и замене поврежденного имущества. Самое главное - привлекательная стоимость страхования, которая не обременит семейный бюджет. |
Похожие:
 | Истоки и современное содержание уголовной политики в области здравоохранения: актуальные вопросы теории и практики | | «Глава администрации муниципального образования» из соглашения исключаются, если подписывает глава администрации муниципального образования,... |
| Принципы построения и основные возможности программы «инфин-бухгалтерия» 11 | | Макрос государственности глава “империя не умирает. Она передается” Глава потенциал русской цивилизации |
| Краткое содержание дипломной работы: Ведение. Глава Правовое регулирование прав ребенка. Глава 2 Защита прав ребенка в семейных правоотношениях.... | | Вместо эпиграфа. Чтобы их страна была такой же большой, как наша (Говорят дети) |
 | Данная глава посвящена изучению понятия самопрезентации, его целей и составляющих элементов «самопредставления». Раскрывается структура... | | А. Б. Копейкин и Н. С. Пастухова; главы 14–15 – А. Б. Копейкин; главы 16–18 – Н. С. Пастухова и Н. Н. Рогожина; главы 19–21 – Н.... |
| Экономическая сущность залоговых операций | | Общая характеристика искового производства и иска |