1.2. Финансовая грамотность и домашние хозяйства (семьи) 1.2.1. Финансовая грамотность.
Многие люди не задумываются, что такое финансовая грамотность и для чего она нужна обычному человеку – человеку, который не имеет дела с фьючерсами, опционами, акциями, облигациями, не является трейдером, маклером или брокером.
Но некоторых людей все-таки заставляет задуматься о своем финансовом поведении сама жизнь. Однажды они попадают в такие ситуации, когда из-за своей финансовой безграмотности оказываются в очень сложном финансовом положении. Вот только некоторые из них.
Жизненные ситуации
|
Иванов Иван Иванович постоянно берет кредиты в банках. Выплатив один кредит, он вновь приходит в банк, чтобы оформить новый. Недавно, поддавшись влиянию рекламы, он взял новый кредит (не расплатившись еще по старому кредиту) для покупки телевизора, так как старый стал плохо работать. Через некоторое время фирма, где работал Иван Иванович, разорилась и не смогла погасить долги по зарплате. Пока Иван Иванович искал новую работу и не платил по кредиту и займу, его долги значительно выросли и превратились в сумму 425 тыс. р. Теперь он регулярно общается с коллекторами1 и банковскими работниками, но долги только растут.
|
Сидоров Петр Иванович, житель деревни Лесная, работает на местной ферме агрономом и имеет небольшое подсобное хозяйство. Недавно на своем участке он закончил строительство нового дома, которое продолжалось в течение семи лет. Местность, где располагается деревня Лесная, регулярно подтапливается, но прошлой осенью случился настоящий потоп, после которого большинство строений не подлежали восстановлению, а весь урожай и почти вся скотина погибли. У Петра Ивановича, как и у большинства жителей деревни, не было застраховано ни имущество, ни дом. Государство оказало небольшую помощь, но этого хватило только на ремонт дома. Еще придется потратить много денег на восстановление хозяйства.
|
Петрова Мария Васильевна работает инженером на крупном предприятии. Она имеет хорошую зарплату (в два раза больше, чем средняя по стране), дети уже выросли и сами зарабатывают себе на жизнь. Муж недавно получил повышение в должности на заводе (зарплата выросла на 30%). Доходы семьи значительно увеличились за последние годы, а обязательные расходы сократились. Однако Мария Васильевна, занимающаяся ведением домашнего хозяйства, еле-еле сводит концы с концами. А пенсия не за горами, и хорошо было бы откладывать на благополучную старость, но не получается отложить даже на отпуск на море.
|
Проблема
Почему эти люди оказались в таких ситуациях?
|
В такой ситуации, как И.И. Иванов, сегодня оказываются многие наши сограждане. Что, теперь вовсе не брать кредиты? Тогда невозможно будет купить никакой крупной вещи. Можно, конечно, накопить на нее, но это займет очень много времени, да и копить нужно с умом, а то получится, как в истории с Валентиной Викторовной, которая получила доход от продажи своего дачного участка – 100 тыс. р.
Было это в 2000 году. 100 000 рублей для того времени – это довольно большие деньги. Но Валентина Викторовна доверяла только себе, и поэтому сделала тайник дома и туда положила деньги. Она решила, что это будет подарок на свадьбу дочери. Когда ее дочь в 2016 году собралась замуж, то реальная ценность этих денег (покупательная способность) снизилась почти в 6 раз.
|
Грамотно ли вела себя Валентина Викторовна? Очевидно, нет. Сегодня существуют более рациональные способы сохранения своих сбережений.
Сбережения – это часть доходов человека, которая не тратится на текущее потребление, а откладывается для совершения будущих покупок.
Однако вернемся к нашему герою – Ивану Ивановичу. Как же у него образовалась такая большая сумма долга – 425 тыс. р.? Средняя зарплата в России в 2016 году около 30 тыс. р. Представим, что Иван Иванович получал именно такую зарплату. Теперь, чтобы вернуть долг, ему нужно ни есть, ни пить, ни покупать даже самые необходимые вещи, а только выплачивать свой долг 1 год и 3 месяца. Вот чем обернулись неграмотные финансовые решения. Начиналось все с незначительной (в сопоставлении с итоговым долгом) суммы, например, на покупку нового компьютера стоимостью тысяч двадцать. Потом для оплаты ежемесячного платежа, который Иван Иванович не смог внести в счет погашения кредита, он оформил кредитную карту и стал с нее снимать наличные для оплаты кредита. Но кредитную карту оказалось так легко использовать для оплаты продуктов питания и других покупок, что она очень активно пошла в ход. А затем деньги кончились и на ней. И тогда Иван Иванович взял новый кредит, чтобы расплатиться по имеющимся долгам, и так далее.
Объем просроченной задолженности по кредитам в России, по данным на 1 января 2017 года, составил 1,3 трлн рублей.
В 2016 году по сравнению с 2015 годом объем просроченной задолженности вырос на 43%, а объем кредитов с просрочкой более 90 дней – на 32%.
В России пять и более кредитов, по данным статистики Национального бюро кредитных историй (НБКИ), на 1 апреля имеют 306,9 тысяч человек.
По данным НБКИ, четыре кредита сейчас имеют порядка 742,6 тысяч человек – их количество снизилось на 40%.
Число тех, кто имеет три или два кредита, составило соответственно 1,8 млн человек и 4,7 млн человек.
По словам главы Федеральной службы судебных приставов, в первом полугодии 2016 года произведено 197,5 тыс. арестов имущества должников, что на 30 тыс. больше, чем за аналогичный период прошлого года.
|
И вряд ли эта ситуация быстро изменится. Посмотрите, какое количество человек имеют более одного кредита. А какая просрочка по кредитным платежам... Наличие больших долгов создает риски финансового благополучия семьи. Долги необходимо возвращать, плюс уплачивать проценты за взятые взаймы деньги. К тому же может создаться ситуация, при которой у семьи не будет хватать денег на самое необходимое или на то, что способствует развитию и благополучному существованию членов семьи: на образование, здоровье, культурные мероприятия. Если семья окажется неспособной выплачивать долги, то в результате судебного решения может быть изъято имущество должника.
Что же делать, чтобы не попасть в такую ситуацию, а использовать кредитные продукты только для увеличения своего благосостояния?
Принимать решения ГРАМОТНО! Прежде чем брать в долг, необходимо оценить свои возможности и последствия для бюджета семьи, а также проанализировать возможные риски.
Давайте посмотрим на другую ситуацию, в которой оказался Петр Иванович. Он всю жизнь работал, может быть, никогда не имел просроченных кредитов, вовремя платил налоги. Но однажды с ним и его соседями случилось такое несчастье: наводнение погубило почти все имущество.
А ведь различные стихийные бедствия в нашей стране совсем не редкость…
Кемеровская область, наводнение, 2004 г.
В апреле 2004 года в Кемеровской области произошел паводок из-за поднятия уровня местных рек Кондома, Томь и их притоков. Разрушению подверглись более шести тысяч домов, десять тысяч человек пострадали, девять погибли. В городе Таштагол, находящемся в зоне паводка, и ближайших к нему поселках паводковыми водами были разрушены 37 пешеходных мостов, пострадало 80 километров областных и 20 километров муниципальных дорог. Стихия нарушила также телефонную связь.
Ущерб, по оценкам экспертов, составил 700–750 миллионов рублей.
Краснодарский край, наводнение, 2012 год.
В течение 6–7 июля 2012 года выпала более чем трех- или пятимесячная норма осадков. Число пострадавших – более 34 тысяч человек, погиб 171 человек. В районе бедствия стихией был причинен ущерб 7 200 жилым домам, были выведены из строя системы газо-, энерго- и водоснабжения, было прекращено железнодорожное и автомобильное движение.
Дальний Восток, наводнение, 2013 г.
С конца июля 2013 года юг Дальнего Востока России и северо-восток Китая оказались подвержены катастрофическим наводнениям, вызванным интенсивными затяжными осадками, что привело к последовательному увеличению уровня воды в реке Амур. Наводнение таких масштабов произошло впервые за 115 лет наблюдений. В Амурской области было подтоплено 126 населенных пунктов в 15 муниципальных образованиях. Было затоплено около восьми тысяч жилых домов с населением 36 339 человек (из них более десяти тысяч детей). Также наводнением были затоплены более 20 тысяч дачных участков и огородов. В Хабаровском крае было подтоплено 77 населенных пунктов в девяти муниципальных образованиях. Было подтоплено более 3 000 жилых домов с населением около 35 000 человек. Также наводнением были затоплены территории 3 869 приусадебных и 3 762 дачных участков.
Республика Хакасия, лесные пожары, 2015 г.
В Республике Хакасия 12 апреля во время сжигания прошлогодней сухой травы возникли пожары в нескольких десятках населенных пунктов. Огонь уничтожил более 1 200 домов. Погибли 15 человек, более 600 обратились за медицинской помощью. Глава Хакасии Виктор Зимин назвал ситуацию аномальной: в течение часа загорелась практически вся республика.
|
Многие скажут: это же стихийное бедствие, вряд ли его можно избежать. Да, избежать нельзя, но минимизировать потери можно. Очень странная позиция у многих жителей районов с высокими природными рисками. Они считают, что если что-то случится, то государство им должно помочь. Государство может помочь, и даже в каких-то случаях обязано это сделать, однако не лучше ли воспользоваться услугами страховой компании – участника финансового рынка, специализирующегося на страховании рисков. Если люди знают, что может случиться наводнение, или пожар, или еще какое-то стихийное бедствие, или просто кража, то почему они не страхуют свое имущество и не используют возможность восстановить его через страховку?
Осознание ответственности за себя и свое имущество – это тоже элемент грамотного финансового поведения.
А Мария Васильевна, казалось бы, вообще живет хорошо: много трудится, получает за это приличное вознаграждение и, соответственно, должна иметь высокий уровень жизни. Но почему-то она организует свой бюджет так, что еле-еле сводит концы с концами. В чем же дело?
Сколько людей в нашей стране ведут бюджет (домохозяйства)?
По данным исследования, выполненного в 2015 году Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ), только 8% взрослых людей, имеющих детей, тщательно ведут семейный бюджет, а именно записывают все расходы и доходы. Еще 15% фиксируют основные траты и поступления. То есть 77% россиян, имеющих детей, не ведут семейный бюджет.
|
В эти 77% попадает и наша героиня Мария Васильевна. Как показывает практика, важен не только объем денежных поступлений семьи, но и то, как этими поступлениями семья распоряжается, насколько рационально используются денежные средства. Ведь умение вести личный или семейный бюджет, а также осуществлять долгосрочное финансовое планирование – это одна из ключевых компетенций, составляющих суть грамотного финансового поведения.
И снова анализ жизненной ситуации приводит нас к выводу: чтобы жить благополучно, нужно на элементарном, базовом уровне освоить принципы грамотного финансового поведения и сделать так, чтобы «вы управляли деньгами, а не деньги управляли вами».
Как понять, что люди ведут себя безграмотно в сфере личных и семейных финансов?
Можно ли считать человека финансово безграмотным, если он:
все деньги, которые зарабатывает, тратит и не оставляет ничего для сбережений;
не ведет личный или семейный бюджет и не осуществляет финансовое планирование (как Мария Васильевна);
тратит больше, чем зарабатывает, живет не по средствам (как Иван Иванович);
постоянно имеет долги (берет деньги в долг, чтобы погасить старый долг);
неуважительно относится к богатым людям, которые своим трудом заработали большие доходы и умеют ими управлять;
рассчитывает исключительно на помощь государства, а не на свои силы;
если имеет сбережения, то хранит их дома;
принимает финансовые решения, руководствуясь эмоциями, зачастую под воздействием рекламы, желания быть не хуже других.
То, что в России много финансово безграмотных людей, подтверждает и статистика.
ЭТО ЛЮБОПЫТНО2!
40%
россиян не знают, что необходимо делать клиенту банка в том случае, если у него возникают материальные затруднения при невыплате кредита.
|
|
22% трудоспособного населения страны считают, что небольшая задержка во внесении платежей по кредиту не страшна.
|
|
Только49% россиян знают, что такое кредитная история.
|
|
60% россиян не имеют сбережений
|
|
47% тратят все доходы на текущие нужды
|
|
49% потребителей хранят денежные средства в наличной форме
|
|
30% опрошенных считают, что ежемесячные выплаты по кредитам могут составлять 40% и более совокупного дохода семьи.
|
|
37% потребителей полагают, что возвращать взятый в банке кредит не обязательно, если для этого есть веские причины, при этом 39% подразумевают под ними непредвиденные обстоятельства (потерю работы, развод, переезд).
|
|
Но чтобы не попадать в ситуации, подобные тем, в которых оказались наши герои, а, напротив, научиться управлять своими финансами и принимать обдуманные, рациональные решения, нужно научиться финансовой грамотности еще в юности.
Мы рассмотрели разные случаи неграмотного финансового поведения. Таким образом, используя метод «от противного», мы имеем некоторое представление о грамотном финансовом поведении.
Финансовая грамотность – это знания и практические умения, позволяющие принимать разумные решения в различных областях управления личными и семейными финансами для повышения уровня потребления (уровня жизни).
Какой человека может считаться финансово грамотным?
Такой, который:
ведет учет личных и семейных расходов и доходов;
живет в рамках своего бюджета, не злоупотребляя заемными средствами;
планирует свое финансовое будущее, готов к непредвиденным жизненным обстоятельствам, создает финансовую подушку безопасности, оценивает перспективы выхода на пенсию;
рационально подходит к выбору финансовых продуктов и услуг;
ориентируется в финансовой сфере.
И ключевым умением, конечно, является умение принимать решения обдуманно, осознанно, выявляя различные альтернативы, сравнивая и оценивая их с точки зрения того, что нам действительно необходимо, а не то, что навязано рекламой, общественными стереотипами; понимая последствия для себя и своей семьи. (8, с. 6 – 12)
1.2.2. Деньги (финансы).
Деньги, пожалуй, одно из самых великих изобретений человеческой мысли. Даже малоразвитые общества в самых отдалённых уголках Земли создали свои виды денег. Роль денег как эталона всех обменов всегда выпадала товару, на который имелся наибольший спрос или который больше всего подходил для этих целей (соль, хлопковые ткани, медные браслеты, золотой песок, лошади, коровы, ракушки, сушёная рыба и многое другое).
Деньги в экономике исполняют четыре основные функции:
1. Средство обращения (содействия обмену).
2. Средство измерения (учёта).
3. Средство сбережения и накопления богатств.
4. Средство платежа.
Первая функция – средство обращения – позволяет осуществлять обмен благами. Без денег этот обмен чрезвычайно сложен. Нужно не только найти человека, у которого есть необходимая тебе вещь, но и чтобы именно ему требовалось то, что есть у тебя. А иначе придётся вовлекать в цепочку обмена ещё несколько человек, пока все не получат то, что хотят.
Вторая функция – средство измерения – позволяет сравнивать блага между собой по их ценности для людей с помощью единой счётной единицы. А как определить эту ценность? Например, в пустыне, когда человек умирает от жажды, за стакан воды он может отдать мешок золота. Если же он добрался до оазиса, там этот стакан воды практически ничего не стоит – воды там много. Деньги стали тем желанным для всех товаром, через который можно измерить ценность всех других товаров.
Третья функция – средство сбережения (ценности) – способность денег долго сохранять для своего владельца возможность получения жизненных благ. Иными словами, положив сегодня золото в сундук, ты можешь через много лет достать его оттуда, и оно останется таким же средством платежа, как сегодня.
Четвёртая функция – средство платежа – позволяет осуществлять в рыночной экономике немало операций, не связанных с покупкой товаров, оплатой услуг или накоплением сбережений. Например, подавляющее большинство фирм пользуются кредитами банков и других финансовых организаций. Банк выдаёт фирме определённую сумму денег на оговорённый срок с условием возврата, и по истечении этого срока фирма погашает долг, т. е. возвращает (сразу или частями) предоставленный ей банком денежный капитал. Роль средства платежа деньги играют и при уплате налогов, выплате
государственных пенсий и пособий. (7, с. 14-16.).
1.2.3. Домашние хозяйства (семьи).
Домашнее хозяйство — это хозяйство, которое ведется одним или несколькими совместно прожинающими и имеющими общий бюджет людьми.
Домашнее хозяйство один из трех основных субъектов экономической деятельности (государство, предприятия, домашние хозяйства). Именно от состояния домашних хозяйств напрямую зависит благосостояние населения, его материальное благополучие.
Основные функции домохозяйства:
воспроизведение рабочих ресурсов (рождение и воспитание детей);
создание человеческого капитала;
социальность (поддержка нетрудоспособных членов семьи);
создание межличностных отношений;
удовлетворение индивидуальных потребностей каждого члена семьи;
сбережение и накопление ценностей (материальных, духовных);
развитие предпринимательских способностей.
Внутри домашних хозяйств основные финансовые отношения возникают в основном при формировании семейного бюджета каждого отдельного домохозяйства, направленного на удовлетворение основных потребностей участников домохозяйства. Кроме того, существуют определенные сберегательные стратегии, связанные с инвестированием оставшихся после потребления денежных ресурсов.
|
