8. Действия Страховщика потерпевшего при принятии решения о Прямом возмещении убытков (выплате страхового возмещения) / Отказе в Прямом возмещении убытков
8.1. Процедура принятия решения о Прямом возмещении убытков (выплате возмещения)/ об Отказе в Прямом возмещении убытков
8.1.1. Проверка обстоятельств ДТП Страховщиком потерпевшего
Страховщик потерпевшего осуществляет проверку обстоятельств страхового случая с целью принятия решения о выплате возмещения или об отказе в выплате. В случае наличия в приложенных к Заявлению о ПВУ документах, а также в заключениях проведенных экспертиз (в случае их проведения) информации, в соответствии с которой возможно отказать в Прямом возмещении убытков по основаниям, предусмотренным Приложением № 7 к Соглашению, Страховщик потерпевшего направляет Потерпевшему Отказ в Прямом возмещении убытков с указанием соответствующего основания.
8.1.2. Порядок урегулирования убытков в случае, если ДТП произошло с участием автопоезда: тягача и прицепа
Обратите внимание: под тягачом понимается любое транспортное средство, с которым используется прицеп (равно как полуприцеп). Под прицепом понимается прицеп или полуприцеп, используемый юридическими лицами (то есть кроме принадлежащих гражданам прицепов к легковым автомобилям).
8.1.2.1. В случае если в отношении тягача имеется действующий на дату ДТП договор ОСАГО, а в отношении прицепа действующего договора ОСАГО нет (либо договор ОСАГО, заключенный в отношении тягача, не предусматривает возможности управления транспортным средством с прицепом к нему), считается, что ответственность владельца автопоезда застрахована, и не зависимо от того, сколько транспортных средств из состава автопоезда было повреждено (только прицеп или только тягач или оба) – событие подлежит урегулированию убытков в порядке ПВУ, то есть Страховщик потерпевшего не вправе отказать Прямом возмещении убытков.
8.1.2.2. В случае если в отношении тягача нет действующего на дату ДТП договора ОСАГО, но есть не истекший на дату происшествия договор ОСАГО в отношении прицепа (полуприцепа):
а) в случае причинения вреда только прицепу (полуприцепу) – случай подлежит урегулированию убытков в порядке ПВУ;
б) в случае причинения вреда только тягачу – случай не подлежит урегулированию в порядке Прямого возмещения убытков – Страховщик потерпевшего отказывает в Прямом возмещении убытков на основании того, что случай не соответствует критериям осуществления Прямого возмещения убытков, установленных пунктом 1 статьи 14.1 Закона об ОСАГО;
в) в случае причинения вреда тягачу и прицепу (полуприцепу), то есть всем ТС из состава автопоезда – случай не подлежит урегулированию в порядке Прямого возмещения убытков – Страховщик потерпевшего отказывает в Прямом возмещении убытков на основании того, что случай не соответствует критериям осуществления Прямого возмещения убытков, установленных пунктом 1 статьи 14.1 Закона об ОСАГО.
8.1.2.3. В случае если в отношении тягача и прицепа имеются действующие на дату ДТП договоры ОСАГО, заключенные одной страховой организацией, то независимо от того, одному или нескольким собственникам принадлежат ТС, составляющие автопоезд, а также того, сколько транспортных средств из состава автопоезда было повреждено в результате ДТП (только тягач или только прицеп (полуприцеп) или оба), случай подлежит урегулированию в порядке Прямого возмещения убытков.
8.1.2.4. В случае если в отношении тягача и прицепа имеются действующие на дату ДТП договоры ОСАГО, заключенные разными страховыми организациями:
а) в случае причинения вреда тягачу – случай подлежит урегулированию убытков в порядке Прямого возмещения убытков, страховщиком, с которым у Потерпевшего заключен договор ОСАГО в отношении тягача;
б) в случае причинения вреда прицепу – случай подлежит урегулированию убытков в порядке Прямого возмещения убытков страховщиком, с которым у Потерпевшего заключен договора ОСАГО в отношении прицепа;
г) в случае причинения вреда тягачу и прицепу, которые принадлежат одному собственнику – случай не подлежит урегулированию в порядке ПВУ, соответственно, Страховщик потерпевшего отказывает Потерпевшему в Прямом возмещении убытков с рекомендацией обратиться с требованием о возмещении причиненного вреда к Страховщику причинителя вреда.
При этом случай урегулируется в рамках одного убытка и, в случае принятия решения о выплате страхового возмещения, выплата осуществляется в пределах страховой суммы, установленной в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного Потерпевшего.
д) в случае причинения вреда тягачу и прицепу, которые принадлежат разным собственникам – случай не подлежит урегулированию в порядке Прямого возмещения убытков, соответственно, Страховщик потерпевшего отказывает Потерпевшему в Прямом возмещении убытков с рекомендацией обратиться с требованием о возмещении причиненного вреда к Страховщику причинителя вреда.
При этом такой случай урегулируется в рамках двух убытков и, в случае принятия решения о выплате страхового возмещения производятся две страховые выплаты, каждая в пределах установленной страховой суммы в зависимости от дат заключения договора ОСАГО лица, причинившего вред.
Если договор ОСАГО причинителя вреда заключен до 1 октября 2014 года – максимальный лимит возмещения составит 160 тысяч рублей в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких Потерпевших, при этом в части возмещения вреда имуществу одного Потерпевшего – не более 120 тысяч рублей.
Если договор ОСАГО причинителя вреда заключен после 1 октября 2014 года – максимальный лимит возмещения составит 400 тысяч рублей в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого Потерпевшего.
8.1.2.5. В случае если ДТП произошло с участием транспортного средства с прицепом, и в результате данного происшествия участник, управлявший автопоездом, является причинителем вреда, при наличии не истекшего на дату ДТП договора ОСАГО в отношении хотя бы одного из транспортных средств в составе автопоезда (тягача или прицепа) – случай подлежит урегулированию убытков в порядке Прямого возмещения убытков.
В случае отсутствия действующего договора ОСАГО в отношении автопоезда (и тягача и прицепа) – гражданская ответственность причинителя вреда не застрахована на момент ДТП, то случай не подлежит урегулированию в порядке Прямого возмещения убытков, соответственно, Страховщик потерпевшего отказывает Потерпевшему в Прямом возмещении убытков на основании того, что случай не соответствует критериям осуществления Прямого возмещения убытков, установленных пунктом 1 статьи 14.1 Закона об ОСАГО.
8.2.1. В случае если в ДТП участвовало два транспортных средства, и при этом было повреждено иное имущество, кроме транспортных средств участников ДТП, Прямое возмещение убытков не осуществляется (форма отказа приведена в Приложении №13), и Страховщик потерпевшего отказывает Потерпевшему в Прямом возмещении убытков на основании того, что случай не соответствует критериям осуществления Прямого возмещения убытков, установленных пунктом 1 статьи 14.1 Закона об ОСАГО.
8.2.2. В случае получения Заявления о ПВУ по ДТП, в котором два транспортных средства не имели физического контакта, Страховщик потерпевшего отказывает в Прямом возмещении убытков на основании того, что обстоятельства ДТП не соответствуют критериям, установленным пунктом 1 статьи 14.1 Закона об ОСАГО, согласно которым между ТС участников ДТП должно быть взаимодействие (столкновение). Кроме этого, к бесконтактным ДТП также относятся случай вылета гравия из-под колес идущего впереди автомобиля, повреждение ТС потерпевшего упавшим грузом или отскочившей деталью от другого транспортного средства. К бесконтактным ДТП не относится случай, когда повреждения ТС потерпевшего причинены входящим в заводскую комплектацию элементом ТС причинителя вреда (например, отделившимся колесом либо иной частью ТС).
8.2.3. В случае получения Заявления о ПВУ по ДТП, в котором обоими участниками ДТП нарушены Правила дорожного движения Российской Федерации, и нарушения находятся в прямой причинно-следственной связи с причинением вреда, Страховщик потерпевшего не вправе отказать Потерпевшему в Прямом возмещении убытков на данном основании. В данном случае Страховщик потерпевшего осуществляет выплату Потерпевшему в размере, равном 50% от размера ущерба, определенного в установленном законодательством порядке (кроме случаев, когда доли ответственности участников за причиненный в результате ДТП вред установлены решением суда).
8.2.4. В случае получения Заявления о ПВУ с приложением документов из ГИБДД, в которых не указан факт нарушения Правил дорожного движения Российской Федерации ни одним из водителей, Страховщик потерпевшего вправе принять решение о выплате или об отказе в выплате на основании всех имеющихся в его распоряжения документов. При этом по запросу Страховщика причинителя вреда Страховщик потерпевшего направляет в его адрес копии документов, на основании которых было принято решение.
8.2.5. В случае получения Заявления о ПВУ с приложением документов из ГИБДД, в которых указан факт получения кем-либо из участников (водитель, пассажир, пешеход) травм в результате ДТП, Страховщик потерпевшего обязан отказать в ПВУ.
При этом в случае, если Потерпевшим представлены иные документы, подтверждающие отсутствие вреда здоровью например, медицинское заключение с указанием о том, что полученная в результате ДТП травма не квалифицируется как вред здоровью), Страховщик потерпевшего осуществляет рассмотрение данного события в порядке Прямого возмещения убытков.
8.1.3. Основания для Отказа в Прямом возмещении убытков, комментарии к ним, примеры
Основания для Отказа в ПВУ
|
Комментарии
|
В результате ДТП по заявленному событию участнику происшествия (водителю, пассажиру, пешеходу) причинен вред жизни или здоровью
|
Пунктом 1 статьи 14.1 Закона об ОСАГО определены обязательные условия, при которых Потерпевший имеет право предъявить требование о возмещении вреда своему страховщику, с которым он заключил договор ОСАГО:
«а) в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен взаимодействия (столкновения) транспортных средств, указанных в подпункте "б" настоящего пункта;
б) дорожно-транспортное происшествие произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с настоящим Федеральным законом.».
В случае несоответствия обстоятельств ДТП данным условиям Страховщик не имеет правовых оснований для осуществления прямого возмещения убытков.
Отказ по указанному основанию должен осуществляться, в том числе в случае, когда из Справки о ДТП или Извещения о ДТП (при оформлении ДТП без участия полиции) следует, что, помимо ТС, в ДТП повреждено иное имущество, независимо от того, кому оно принадлежит.
|
В ДТП, в результате которого Потерпевшему был причинен вред, участвовало одно или более двух транспортных средств или причинен вред иному имуществу, помимо ТС, участвовавших в ДТП, кроме случаев, когда в ДТП участвовало транспортное средство без прицепа и транспортное средство с прицепом (автопоезд), при этом вред причинен транспортному средству без прицепа и только одному транспортному средству из автопоезда.
Примечание: В целях настоящего пункта транспортное средство с принадлежащим физическому лицу прицепом к легковому автомобилю считается одним транспортным средством (транспортным средством без прицепа).
|
Договор ОСАГО Потерпевшего не действовал на момент ДТП (договор не был заключен, договор не вступил в силу, закончился срок действия договора, договор был досрочно прекращен, договор признан недействительным и т.п.).
|
Подпункт "б" пункта 1статьи 14.1 Закона об ОСАГО определяет, что требование о возмещении вреда предъявляется Потерпевшим Страховщику потерпевшего только в случае, когда гражданская ответственность обоих участников застрахована на момент ДТП. Если договор Потерпевшего (или второго участника ДТП) на момент ДТП не действовал, то Страховщик потерпевшего не имеет правовых оснований для осуществления прямого возмещения убытков.
|
При ДТП, в результате которого Потерпевшему был причинен вред, транспортные средства не имели физического контакта (не было взаимодействия (столкновения)).
|
Пунктом 1 статьи 14.1 Закона об ОСАГО определены обязательные условия, при которых Потерпевший имеет право предъявить требование о возмещении вреда своему страховщику, с которым он заключил договор ОСАГО:
«а) в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен взаимодействия (столкновения) транспортных средств, указанных в подпункте "б" настоящего пункта;
Таким образом, если ДТП произошло без взаимодействия ТС (бесконтактное ДТП), то событие не соответствует критериям, при наличии которых возможно ПВУ.
|
До подачи Потерпевшим Страховщику потерпевшего Заявления о Прямом возмещении убытков по тому же событию к Страховщику причинителя вреда уже поступило заявление с требованием о страховой выплате
|
Потерпевший вправе обратиться за возмещением только в одну из компаний. При предъявлении требования к обоим страховщикам должно урегулироваться только требование, которое было предъявлено раньше. Узнать о факте заявления страхового случая к страховщику причинителя вреда можно при получении ответа на отправленную заявку от Страховщика причинителя вреда
|
Извещение о дорожно-транспортном происшествии заполнено только одним участником происшествия (в случае оформления документов о ДТП без участия уполномоченных сотрудников милиции, когда такая возможность допускается Законом об ОСАГО).
|
В соответствии с требованиями подпункта «в» пункта 8 статьи 11 Закона об ОСАГО одним из критериев возможности оформления ДТП без участия уполномоченных сотрудников милиции является отсутствии разногласий между участниками ДТП относительно обстоятельств причинения вреда, характера и перечня видимых повреждений и факт фиксации данной информации в Извещении о ДТП. При отсутствии зафиксированной информации или наличии разногласий потерпевший не имеет право на урегулирования убытка в упрощенном порядке (без справок из ГИБДД).
|
Обстоятельства причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате ДТП, характер и перечень видимых повреждений транспортных средств вызывают разногласия участников ДТП или не зафиксированы в извещениях о дорожно-транспортном происшествии (в случае оформления документов о ДТП без участия уполномоченных на то сотрудников милиции, когда такая возможность допускается Законом об ОСАГО).
|
10.1. Договор ОСАГО Причинителя вреда не действовал на момент ДТП (договор не был заключен, договор не вступил в силу, закончился срок действия договора, договор был досрочно прекращен, договор признан недействительным и т.п.).
|
Подпункт "б" пункта 1статьи 14.1 Закона об ОСАГО определяет, что требование о возмещении вреда предъявляется Потерпевшим Страховщику потерпевшего только в случае, когда гражданская ответственность обоих участников застрахована на момент ДТП. Если договор одного из участников на момент ДТП не действовал, то Страховщик не имеет правовых оснований для осуществления прямого возмещения убытков.
|
10.2 Договор ОСАГО Причинителя вреда не действовал на момент ДТП (договор не вступил в силу) или Договор ОСАГО Причинителя вреда не действовал на момент ДТП (закончился срок действия договора/не совпадает срок действия).
|
10.3 Договор ОСАГО Причинителя вреда не действовал на момент ДТП (договор был досрочно прекращен) или Договор ОСАГО Причинителя вреда не действовал на момент ДТП (договор признан недействительным).
|
10.4 Бланк полиса ОСАГО, номер которого указан в Заявке, не был отгружен Страховщику причинителя вреда, указанному в Заявке и документах, приложенных к ней (данное основание для Отказа в Акцепте Заявки применяется только РСА)
|
10.5 Договор ОСАГО Причинителя вреда был заключен после даты приостановления действия лицензии Страховщика причинителя вреда на осуществление страховой деятельности (данное основание для Отказа в Акцепте Заявки применяется только РСА)
|
Вред причинен при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре ОСАГО.
|
Подпункт «а» пункта 2 статьи 6 Закона об ОСАГО.
|
Причинение морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды.
|
Подпункт «б» пункта 2 статьи 6 Закона об ОСАГО.
|
Причинение вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах.
|
Подпункт «в» пункта 2 статьи 6 Закона об ОСАГО.
|
Загрязнение окружающей среды.
|
Подпункт «г» пункта 2 статьи 6 Закона об ОСАГО.
|
Причинение вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования.
|
Подпункт «д» пункта 2 статьи 6 Закона об ОСАГО.
|
Возникновение обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику.
|
Подпункт «е» пункта 2 статьи 6 Закона об ОСАГО.
|
Причинение водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию и иному имуществу.
|
Подпункт «з» пункта 2 статьи 6 Закона об ОСАГО. По данному основанию возможен также отказ в случае «бесконтактного» ДТП.
|
Причинение вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке.
|
Подпункт «и» пункта 2 статьи 6 Закона об ОСАГО.
|
Повреждение или уничтожение антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности*.
|
Подпункт «к» пункта 2 статьи 6 Закона об ОСАГО.
|
Заявленные Потерпевшим повреждения имущества не относятся к ДТП, по которому заявлено о страховом случае*.
|
В соответствии со статьей 1064 ГК РФ лицо, причинившее вред имуществу другого лица, возмещает вред в полном объеме (в размере причиненного вреда). С учетом положений подпункта «м» пункта 9 Правил ОСАГО возникновение обязанности возместить вред в части превышающий размер, установленной главой 59 ГК РФ не относится к страховым случаям.
|
В момент ДТП ТС Причинителя вреда находилось под управлением лица, не имеющего законного основания для использования ТС (ТС выбыло из обладания законного владельца в результате противоправных действий третьих лиц) (п.2 ст.1079 ГК РФ).
|
В соответствии с пунктом 2 статьи 15 Закона об ОСАГО договор обязательного страхования заключается в отношении владельца транспортного средства, лиц, указанных им в договоре обязательного страхования, или в отношении неограниченного числа лиц, допущенных владельцем к управлению транспортным средством в соответствии с условиями договора обязательного страхования, а также иных лиц, использующих транспортное средство на законном основании. В случае если вред был причинен по вине иного лица (не являющегося законным владельцем), страховщик не имеет правовых оснований для осуществления выплаты.
|
Страховщик причинителя вреда, указанный в документах, приложенных к Заявке, является Участником Соглашения (данное основание для Отказа в Акцепте Заявки применяется только РСА)
|
|
В момент ДТП ТС Причинителя вреда находилось под управлением лица, не имеющего законного основания для использования ТС (ТС выбыло из обладания законного владельца в результате противоправных действий третьих лиц)
|
Пункт 2 ст.1079 ГК РФ.
|
Из представленных Потерпевшим и/или Причинителем вреда документов невозможно определить лицо, причинившее вред.
|
В случае если из документов невозможно определить виновника ДТП, страховщик не имеет доказательств того, что гражданская ответственность наступила, так как в случае если был причинен при взаимодействии источников повышенной опасности гражданская ответственность наступает только при наличии вины (статьи 1064 и 1079 ГК).
|
Из представленных документов невозможно определить степень виновности каждого водителя для определения размера страховой выплаты Потерпевшему.
|
При наличии в представленных потерпевшим документах информации о том, что в действиях обоих участников усматривались нарушения Правил дорожного движения (обоюдная вина) выплата может осуществляться только на основании решения суда с указанием степени вины каждого из водителей (статья 1083 ГК РФ).
|
Вред был причинен вследствие непреодолимой силы
|
Пункт 1 статьи 1079 ГК РФ.
|
Вред был причинен вследствие умысла Потерпевшего.
|
Пункт 1 статьи 1079 ГК РФ.
|
Участником ДТП заявлено о факте оспаривания не вступившего в законную силу решения уполномоченного органа, устанавливающего факт нарушения им Правил дорожного движения.
|
В соответствии с положениями статей 1064 и 1079 ГК РФ ответственность в случае причинения вреда при взаимодействии источников повышенной опасности возникает только при наличии вины в причинении вреда. Учитывая, что документы, подтверждающие, что ДТП произошло в результате нарушения Правил дорожного движения не вступили в силу (так как были обжалованы), факт наступления гражданской ответственности не подтвержден и страховщик не имеет правовых основания для осуществления выплаты.
|
Вред был причинен имуществу, принадлежащему лицу, ответственному за причиненный вред
|
Пункт 8.1 Правил ОСАГО.
|
Приложенные к Заявке судебные документы не позволяют установить Страховщика причинителя вреда.*
Примечание:
Данный пункт можно использовать только для отказа в акцепте заявки с приложением судебно-исполнительных документов в соответствии с разделом 7 Соглашения о ПВУ.
|
|
Ремонт поврежденного имущества или утилизация его остатков, проведенные до осмотра и (или) независимой экспертизы (оценки) поврежденного имущества в соответствии с требованиями Закона об ОСАГО, не позволяют достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению по договору обязательного страхования.
|
Пункт 6 статьи 12 Закона об ОСАГО.
|
Потерпевший отказался от предоставления поврежденного имущества Страховщику потерпевшего либо не предоставил имущество в согласованные с ним сроки для осмотра и/или организации независимой экспертизы при условии выдвижения Страховщиком потерпевшего такого требования в установленные настоящим Соглашением сроки.
|
В соответствии с пунктом 45 Правил ОСАГО страховщик обязан провести осмотр и/или независимую экспертизу ТС потерпевшего, а потерпевший обязан представить ТС по требованию страховщика для организации независимой экспертизы. В случае если несоблюдение указанной обязанности страхователем привело к невозможности достоверно установить наличие страхового случая и размер убытков, подлежащих возмещению, страховщик вправе приостановить исполнение своего обязательства по выплате страхового возмещения до исполнения своих обязанностей потерпевшим (на основании статьи 328 ГК).
|
Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь (выгодоприобретатель) умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки.
|
Статья 962 ГК РФ.
|
Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица
|
Статья 963 ГК РФ.
|
Вред был причинен вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения
|
Статья 964 ГК РФ.
|
Вред был причинен вследствие военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий
|
Статья 964 ГК РФ.
|
Вред был причинен вследствие гражданской войны, народных волнений или забастовок
|
Статья 964 ГК РФ.
|
|
