Договор Банковского Счета. Часть 1 ди #21 (85) Бывает, что по вине банков задерживаются платежи. Из-за этого у руководителей компаний возникает напряженность в
Скачать 149.44 Kb.
|
| Договор Банковского Счета. Часть 1 ДИ #21 (85) Бывает, что по вине банков задерживаются платежи. Из-за этого у руководителей компаний возникает напряженность в отношениях с контрагентами по сделкам или с государственными органами. Поговорим об этих и других проблемах, а также о том, как клиент банка может защитить свои права и законные интересы Начало Сотрудничества - Договор Банковского Счета Как правило, каждая кредитная организация разрабатывает стандартный договор банковского счета. Его и предлагают подписать потенциальным клиентам. Но не все внимательно изучают текст договора. А потом удивляются завышенным ценам на услуги или слишком низким размерам процентов, которые банк уплачивает за пользование денежными средствами, находящимися на счете. Обращаться же с претензиями, ссылаться на "среднерыночные тарифы" в большинстве случаев бесполезно: представитель банка укажет на необоснованность притязаний и откажется внести изменения в договор. Правда, иногда банк, заинтересованный в клиенте, может пойти ему навстречу и предоставить какие-то дополнительные льготы. Обычно договоры банковского счета заключают на один год с возможностью пролонгации (продление действия на новый срок, причем он может либо быть определен в договоре заранее, либо устанавливаться отдельно). В течение этого времени банк вправе изменить тарифы. Но для данного клиента стоимость услуг меняться не будет. При пролонгации же договора в нем учитываются новые тарифы. Для того чтобы внести изменения или дополнения в действующее соглашение, требуется письменное согласие обеих сторон. Хотя нередко банки пытаются ввести клиента в заблуждение и закрепить свое право практически в одностороннем порядке изменять тарифы. Для этого в договоре на расчетно-кассовое обслуживание предусматривается обязанность банка в течение определенного срока (например, 10 дней) оповестить клиента о вступлении в действие тарифов. А от последнего договор требует передать в банк только свое письменное согласие. Если клиент выполнит такое предписание, то будет считаться, что условия договора изменены по обоюдному 'волеизъявлению сторон. Если же банк начнет применять новые ставки без документального оформления согласия клиента, то последний имеет право обратиться в суд. Практика показывает, что в таких случаях суды встают на защиту прав владельца счета. Часто клиенты допускают такую ошибку: они тщательно изучают в тексте договора обязанности контрагента (банка), но лишь мельком просматривают раздел, где говорится об обязанностях владельца счета и об ответственности за их неисполнение. Типичный пример: заключение договора индивидуального банковского сейфа (ячейки). Обратите внимание, например, на то, какая из сторон несет расходы по изготовлению нового ключа при его утере. Обычно банки стремятся включить в текст такого договора пункт, обязывающий клиента возместить расходы, понесенные банком в результате "утери или порчи имущества (в данном случае это ключ от сейфа)... переданного в пользование клиенту". Иногда клиенты из-за своей невнимательности даже не подозревают о том, что по договору они приняли на себя обязательство "не позднее оговоренного срока сообщать в банк об ошибочных списаниях/начислениях по счету". Или же недооценивают, к чему может привести, к примеру, такая формулировка: "...при возникновении неблагоприятных последствий клиент несет всю ответственность по выплате штрафов, изъятию средств из оборота и прочим санкциям". В стандартные договоры об открытии банковского счета некоторые кредитные организации намеренно "забывают" внести пункты об ответственности банка или вопреки требованиям закона стремятся занизить ее. Из-за таких "невинных упущений" нарушаются права клиентов, о чем многие даже не подозревают. А если и знают, то полагают, что раз в договоре нет соответствующих положений, то добиться справедливости будет сложно. На самом же деле это не так. В подобных ситуациях следует ориентироваться не на положения договора банковского счета, а посмотреть, что по поводу того или иного нарушения прав клиента говорится в ГК РФ. Например, там указано, что если банк несвоевременно зачислит на счет клиента поступившие средства либо необоснованно спишет их, не выполнит указания держателя счета о перечислении денег либо об их выдаче, то банк обязан уплатить на эту сумму проценты. Проценты за пользование чужими денежными средствами рассчитываются за определенный период по ставке рефинансирования ЦБ (В настоящее время ставка рефинансирования, установленная ЦБ РФ, составляет 18% годовых.) или по ставке ЛИБОР для валюты. Исполнение договора После того как счет открыт, клиент может проводить по нему операции: снимать/начислять денежные средства. Но если в отношении предприятия начата процедура банкротства или полномочия исполнительного органа управления общества переданы другой компании, то отдавать соответствующие распоряжения будет арбитражный управляющий или уполномоченный представитель управляющей компании. В таких и подобных случаях лицо, действующее от имени клиента, должно иметь документы, подтверждающие его полномочия. Перечень этих бумаг и требования к их оформлению могут быть предусмотрены в законе, в договоре банковского счета или во внутренних документах банка. Если работник банка принял платежное поручение и не обнаружил явных нарушений, то банк все равно оставляет за собой право не проводить платеж, если какие-то дефекты выявятся в дальнейшем. В таких случаях кредитная организация вправе по своему усмотрению вернуть сумму платежа обратно на счет клиента. Например, произведен платеж на несуществующий счет или в качестве получателя в платежном поручении указана отсутствующая организация. Все это выяснить и проверить банк-плательщик не может, и подобные ошибки нередко обнаруживаются при поступлении документов в банк-получатель, который обязан в течение 5 дней принять меры для выяснения обстоятельств (Положение 2-П ЦБР РФ). За этот срок банк-получатель должен связаться с банком-плательщиком и направить ему официальный запрос. Если же никаких уточнений и указаний не поступит, деньги возвращаются обратно и зачисляются банком-плательщиком на счет клиента, с которого они были списаны ранее. Если между кредитной организацией и клиентом не заключено соглашение о кредитовании счета банком, последний списывает денежные средства держателя счета по его поручению только в пределах установленного остатка (остаток, имеющийся на счете клиента к моменту исполнения платежного поручения). Как это выглядит на практике? Известно, что банк, принимая к исполнению платежное поручение клиента, должен руководствоваться сроком проведения платежа. Однако в этот же день может поступить требование на безакцептное списание денежных средств со счета этого же лица (судебное решение или постановление о наложении штрафа по административному делу, вынесенное, например, налоговым, таможенным органом и пр.). Если банк одновременно проведет списание по всем поступившим документам, то неснижаемый остаток расчетного счета клиента может быть полностью израсходован, т.е. "свободных средств" не хватит для исполнения всех поступивших документов. В такой ситуации банк помещает пришедшие документы в картотеку, о чем держатель счета должен быть поставлен в известность. Далее банк исполняет помещенные в картотеку платежные документы в порядке очередности, по мере поступления денежных средств на счет клиента. Внимание: банк может задержать не только списание денежных средств, но и их зачисление. Практика показывает, что причиной может стать неполная или искаженная информация в платежных документах либо их отсутствие. Например, нет приложенного к выписке по корсчету экземпляра платежного поручения, платежного требования, SWIFT-сообщения и др. В таких случаях банк имеет право с соблюдением установленного регламента и в соответствии с условиями договора задержать зачисление денежных средств до момента получения отсутствующего или правильно заполненного (составленного) документа. После поступления в банк всех необходимых бумаг средства должны быть переведены на указанный клиентом счет в течение 7 дней. Однако это предписание законодателя банки выполняют далеко не всегда. И случаи, когда платеж задерживается даже без объяснения причины или же по надуманному основанию, не редкость. В таких ситуациях клиентам приходится защищать свои права в судах. Практика показывает, что количество дел, связанных с ненадлежащим исполнением банком своих обязательств по договору банковского счета, значительно возросло. И одно из наиболее часто встречаемых нарушений - несвоевременное и неправильное списание денежных средств со счета клиента. Пример: Банк длительное время не выполнял требования ООО о переводе части денежных средств на расчетный счет этого же общества только в другой банк. Представители ООО обратились в арбитражный суд с иском к банку о взыскании процентов за неправомерное удержание денежных средств и предоставили письменное подтверждение банка о принятии платежного поручения клиента к исполнению (как вариант это может быть копия платежного поручения, заверенная штампом и подписью ответственного представителя банка с указанием даты принятия документа к исполнению). Суд принял решение о взыскании с банка всей суммы, указанной в исковом заявлении в пользу ООО, включая проценты. Часто у клиентов возникает вопрос: в какой момент считать обязанности банка по перечислению средств клиента исполненными? Если это внутрибанковский платеж, т.е. необходимо перевести деньги с одного счета на другой, открытый в том же банке, то обязательство будет считаться исполненным только после того, как вся сумма поступит на указанный в платежном документе счет. Если же деньги нужно перевести на счет в другом банке, то обязательство банка-плательщика будет считаться исполненным после списания денежных средств с его корсчета в адрес корсчета банка-получателя. Если банк не исполнит свои обязательства или выполнит их ненадлежащим образом, то клиент вправе требовать от него возмещения понесенных убытков. Часть потерь возмещается за счет процентов, которые банк должен будет уплатить за неисполнение денежного обязательства. Если этой суммы окажется недостаточно, клиент может обратиться с требованием дополнительного возмещения. Пример: ПБОЮЛ заключил договор с иностранным производителем на поставку крупной партии элитной обуви. По условиям внешнеторгового контракта предприниматель должен был оплатить поставку после того, как товар пересечет государственную границу РФ (именно в тот момент он переходил в собственность предпринимателя). За просрочку исполнения денежного обязательства покупателя в контракте был предусмотрен крупный штраф. Но банк допустил ошибку и перевел денежные средства не на тот счет. Когда предприниматель потребовал от кредитной организации вернуть деньги на его счет и немедленно перечислить их иностранному поставщику, ему отказали и предложили самому разбираться с тем лицом, на счет которого были ошибочно зачислены средства. Но пока шли разбирательства с банком, предприниматель за счет других средств оплатил всю поставку и проценты, уже успевшие "набежать" на сумму основного долга за просрочку оплаты. Это было сделано, чтобы не допустить еще больших санкций. Видя, что банк никаких действий по возврату долга не предпринимает и не собирается компенсировать убытки, предприниматель обратился в суд с исковым заявлением к кредитной организации. Суд обязал банк вернуть ошибочно перечисленную сумму на счет предпринимателя. Кроме того, банку пришлось выплатить проценты за неправомерное удержание денежных средств и возместить убытки, не покрытые этой суммой. Бывает, что по вине банков задерживаются платежи. Из-за этого у руководителей компаний возникает напряженность в отношениях с контрагентами по сделкам или с государственными органами. Поговорим об этих и других проблемах, а также о том, как клиент банка может защитить свои права и законные интересы Расторжение Договора Право клиента на расторжение договора в любое время закреплено законом, но оно может ограничиваться по договору. Практика показывает, что такие условия включаются в текст по инициативе банка. Например, нередко это право ставят в зависимость от факта невозвращения кредита банку или если банк, в котором открыт счет, выступает гарантом исполнения какого-то обязательства своего клиента перед контрагентами и т.д. Если к моменту подписания договора вы обнаружили какие-либо ограничения, вас не устраивающие, то лучше поискать другую кредитную организацию. Иначе, когда возникнет необходимость расстаться со своим контрагентом, сделать это окажется проблематично. При расторжении договора остатки денежных средств должны быть выданы по заявлению клиента или перечислены на другой счет. Срок исполнения - не позднее 7 дней после получения соответствующего распоряжения. Помните, что банк обязан присоединить к остатку средств на счете и суммы, списанные по платежным поручениям со счета клиента, но по каким-то причинам не перечисленные получателю. Если банк не выполнит поручение клиента о перечислении остатка, то от него можно будет потребовать возмещения в судебном порядке. Пример: ЗАО подало в банк заявление о расторжении договора банковского счета, где содержалось указание перевести остаток средств на счет ЗАО в другом банке. Поручение исполнено не было. ЗАО обратилось с иском в суд и представило платежные документы, а также выписку об остатке денежных средств на счете. В суде представитель банка сослался на отсутствие необходимых денежных средств и поломку банковского оборудования. И даже представил соответствующие доказательства. Но, несмотря на "убедительность" доводов, суд встал на сторону истца и обязал банк выплатить всю сумму остатка и проценты за неправомерное удержание чужих денежных средств, начисленные на сумму задолженности на основании ставки рефинансирования ЦБ РФ. Иногда клиенты допускают следующую ошибку: они обращаются в банк с заявлением о перечислении всех оставшихся на счете средств на другой счет или о выдаче их наличными. При этом они полагают, что банк, получив такое заявление и выполнив требование, сочтет договор банковского счета автоматически расторгнутым. Но это не так. Существует такое понятие, как "неснижаемый остаток". Банк имеет полное право не перечислять и не выдавать его, пока договор не расторгнут. Поэтому клиенту для решения судьбы "остатков на счете" необходимо в своем заявлении четко выразить намерение расторгнуть договор и закрыть счет. В этом же заявлении можно обозначить и конкретный срок прекращения договора с кредитной организацией. По закону договор банковского счета прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если, конечно, в заявлении указан более поздний срок. Устанавливая срок, следует быть предусмотрительным, иначе можно попасть в неприятную ситуацию. Случается, что необходимо срочно произвести какие-то платежи, а с открытием нового счета возникли проблемы. Естественно, прежний банк обоснованно откажет вам в проведении операций. Практика показывает, что некоторые банки пытаются удерживать клиента или тянуть время, чтобы попользоваться его деньгами. Они не спешат исполнять распоряжение о перечислении средств: начинают придираться к оформлению документов, выдумывая каждый раз все новые и новые предлоги, или ссылаются на недостаток средств, либо на необходимость провести проверку и пр. В таких случаях клиенту лучше обращаться в суд за защитой своих прав. Клиенту следует иметь в виду, что наличие неисполненных платежных документов, предъявленных к его счету, не является препятствием для расторжения соответствующего договора. Иногда в банк одновременно подаются заявление о расторжении договора банковского счета и документ, на основании которого банк обязан произвести безакцептное списание средств с этого счета (например, исполнительный лист о взыскании с держателя счета определенных сумм в пользу третьих лиц). В таких случаях не исполненные в связи с закрытием счета документы банк должен возвратить тем лицам, от которых они поступили (взыскателю, судебному приставу-исполнителю). На документах делается отметка о причинах невозможности исполнения. Таким образом, решается вопрос о порядке дальнейшего взыскания. Если банк проявит самостоятельность, то его решение может оказаться ошибочным, а права клиента нарушенными. Тогда последнему придется обращаться в суд. Пример: В банк поступили заявление от клиента о расторжении договора банковского счета и исполнительный лист о взыскании с него некоторой денежной суммы. Сначала банк исполнил решение суда, перечислив денежные средства взыскателю, а уже потом закрыл счет. Но клиент не согласился с действиями банка и обратился в суд с иском. Суд признал действия банка незаконными и вынес решение о возврате средств клиенту. При вынесении такого решения суд исходил из того, что на момент списания средств договор уже был расторгнут. Во многих случаях проблемы возникают, когда в банк поступают одновременно и документы о наложении ареста на денежные средства клиента (операции на счете приостанавливаются), и исполнительный лист о взыскании с этого же держателя счета определенных сумм в пользу третьего лица по уже вынесенному и вступившему в силу решению суда. И зачастую без консультации опытных юристов тут не обойтись. Ведь не секрет, что сложные ситуации возникают из-за нерешенных вопросов на законодательном уровне. В таком случае многое зависит от позиции суда. Но клиенту следует знать, что банк не может принимать решение по своему усмотрению, а обязан запросить разъяснение о порядке исполнения данных актов у суда. Определенная судебная практика уже наработана: в большинстве случаев арест на часть суммы, находящейся на счете клиента, отменяется, и необходимые денежные средства перечисляются по исполнительному листу взыскателю. Что касается возможностей банка в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора с клиентом, то они существенно ограничены законом. Кредитной организации это право предоставляется только в судебном порядке и только в определенных ситуациях: - если сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, оказывается ниже минимума, предусмотренного банковскими правилами или договором, и если она не будет восстановлена в течение месяца со дня получения клиентом уведомления банка о необходимости пополнить счет; - если в течение определенного времени отсутствуют операции по счету данного клиента. Причем указания на этот срок могут содержаться в договоре (например, 6 мес.). Если же в договоре нет соответствующих ссылок, то банк должен действовать на основании закона, который предусматривает годичный срок. Доказывать свои доводы в суде должен будет банк, предъявляя выписки о состоянии счета клиента за определенный период. При ликвидации клиента-юридического лица договор банковского счета также прекращается. Сложности при Расторжении Договора Когда банк находится на стадии банкротства, то судебные процедуры по возврату денежных средств, находящихся на счете, могут затянуться на неопределенный срок. Пример: Между банком и ООО был заключен договор банковского счета. Но с декабря 2001 г. банк перестал исполнять свои обязанности по проведению платежей по счету клиента. Служащие банка успокаивали держателя счета заверениями, что трудности носят временный характер и что очень скоро банк исполнит свои обязательства. Через некоторое время, так и не дождавшись от банка никаких действий, общество все же подало в суд иск о расторжении договора банковского счета и о взыскании с банка остатка денежных средств. Но к тому моменту у кредитной организации уже была отозвана лицензия. А согласно банковскому законодательству после отзыва лицензии кредитная организация не имеет права совершать банковские операции. Время было упущено. Позднее в отношении банка назначили конкурсное производство. ООО обратилось к конкурсному управляющему с просьбой включить их требования в реестр требований кредиторов, которые были удовлетворены уже на стадии конкурсного производства. Те же кредиторы, которые, увидев первые угрожающие и настораживающие признаки, заранее начали беспокоиться о своих вложениях, смогли получить деньги еще до того, как процедура банкротства была начата. КАКИЕ ДОКУМЕНТЫ НЕСТИ В БАНК Для открытия банковского счета юридическое лицо должно предъявить документы, на основании которых будет проведена банковская проверка. Если ее результаты покажут, что представленные сведения достоверны и бумаги оформлены верно, с клиентом заключают договор (обязательно в письменной форме) и открывают ему счет. Как правило, от юридических лиц требуется предъявить следующие документы: - заявление на открытие счета (на бланке банка); - устав организации с изменениями; - учредительный договор или заявку на регистрацию (для ЗАО); - свидетельство о постановке на учет в ИМНС; - страховое свидетельство Фонда социального страхования; - свидетельства о регистрации и о регистрации изменений в учредительные документы; -свидетельство о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц для тех обществ, которые зарегистрированы до 01.07.2002г.; - информационное письмо из Госкомстата; - справку из Госкомстата о присвоении кодов; - справку о регистрации в Фонде медицинского страхования; - доверенность на лицо, уполномоченное открывать счет. Этот список можно рассматривать только как базовый, т.к. большинство банков расширяют этот перечень, руководствуясь положениями внутренних инструкций. Как правило, требуются копии вышеперечисленных документов, заверенные нотариально или теми органами, которые их выдали; копии приказов "о назначении", "о вступлении в должность"; копии документов, подтверждающих личность представителей организации и лиц, имеющих право подписи банковских документов (обычно это руководитель организации, один или несколько его заместителей и главный бухгалтер). Но не всегда банк имеет право открыть клиенту счет. Во-первых, у самого банка может не оказаться соответствующей лицензии на проведение каких-то операций. Так, просьба клиента об открытии валютного счета не будет удовлетворена, если у банка отсутствует лицензия ЦБ на проведение операций в иностранной валюте. Кроме того, банк не откроет счет в той валюте, с которой он не работает. Во-вторых, это может случиться из-за упущений самого клиента. Например, он представит документацию на открытие счета, оформленную неверно, либо передаст заведомо недостоверные или сомнительные данные. Помните о том, что в случае реорганизации юридического лица требуется внести изменения в договор банковского счета, а также переоформить банковский счет. Для клиента это чревато тем, что ему придется заново представить те же документы, что и при открытии счета. (Зачастую подобная обязанность четко оговорена в соглашении.) КОГДА НА СЧЕТЕ НЕТ ДЕНЕГ Если на счете денег нет, но банк осуществил платеж, считается, что клиенту предоставлен кредит. При этом договор банковского счета должен рассматриваться как смешанный. В случае поступления от клиента банка заявления о расторжении такого договора или о закрытии счета обязанность банка по кредитованию прекращается, а держатель счета обязан возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование им. БЕССПОРНОЕ СПИСАНИЕ В отдельных случаях банк обязан списывать деньги со счета клиента без его разрешения в бесспорном порядке. Например, по исполнительному листу, выданному на основании решения суда. Этим нередко пользуются мошенники, которые предъявляют банку к исполнению поддельные документы. Пример: В банк поступил исполнительный лист, в соответствии с которым клиент этого банка - ООО должен был перечислить в адрес некоего АО большую сумму. К исполнительному листу было приложено решение суда. Представители банка, изучив эти документы, не нашли оснований для отказа в их выполнении и перевели на счет неизвестного АО все деньги, которые были указаны в решении. Через некоторое время ООО обнаружило отсутствие средств на своем счете и обратилось за разъяснениями в банк. После проведенной проверки оказалось, что решение суда и исполнительный лист искусно подделаны. По данному факту правоохранительные органы возбудили уголовное дело. Клиент потребовал от банка возмещения, но в этом ему было отказано. Банк сослался на то, что преступление направлено против клиента и ему нужно будет взыскивать деньги с преступников после их поимки. Клиент не согласился с такой позицией и обратился в суд. После длительных судебных тяжб банк возвратил денежную сумму клиенту. Чтобы избежать подобных ситуаций, в договоре необходимо оговорить обязанность банка немедленно уведомлять клиента обо всех документах на бесспорное списание, поступивших в адрес банка. Скорее всего, кредитная организация пойдет вам навстречу, ведь подобные меры предосторожности в интересах обеих сторон. Ведущий юрисконсульт отделения № 1 Московского ГТУ Банка России Олег Боев |
Похожие:
 | «Договор», является Договором присоединения, регулирующим отношения по открытию и ведению банковского счета юридического лица или... | | Ооо икб «Совкомбанк» (далее – Банк) заключить со мною посредством акцепта настоящего Заявления-оферты Договор банковского счета (далее... |
| «Договор», является Договором присоединения, регулирующим отношения по открытию и ведению банковского счета юридического лица или... | | Если не указано иное, термины и определения, используемые в настоящем Договоре открытия и обслуживания банковского счета в валюте... |
| | Часто бывает так, что человек может изобрести что-то новое, но не знает, как правильно защитить свои права на разработку. У него... | |
 | Стороны, заключили настоящий Договор банковского счета (далее «Договор») о нижеследующем | | Типовая форма договора присоединения банковского счета физического лица в ООО кб «аресбанк» |
| Типовая форма договора присоединения банковского счета физического лица в ООО кб «аресбанк» | |