1. общие положения. Субъекты страхования

1. 
   ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ. СУБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ
   

2. 
   ОПРЕДЕЛЕНИЯ ТЕРМИНОВ И ПОНЯТИЙ
   

3. 
   ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ
   

4. 
   Страховые риски, страховые случаи, объем страховых обязательств
   

5. 
   СТРАХОВАЯ СУММА
   

6. 
   ФРАНШИЗА
   

7. 
   СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ
   

8. 
   ТЕРРИТОРИЯ СТРАХОВАНИЯ
   

9. 
   ПОРЯДОК ЗАКЛЮЧЕНИЯ, ВСТУПЛЕНИЯ В СИЛУ И ПРЕКРАЩЕНИЯ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ. ПЕРИОД СТРАХОВАНИЯ
   

10. 
    ПОСЛЕДСТВИЯ ИЗМЕНЕНИЯ СТРАХОВОГО РИСКА
    

11. 
    ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН
    

12. 
    ПОРЯДОК ОПРЕДЕЛЕНИЯ РАЗМЕРА УЩЕРБА. СТРАХОВАЯ ВЫПЛАТА.
    

13. 
    СУБРОГАЦИЯ
    

14. 
    ПОРЯДОК РАЗРЕШЕНИЯ СПОРОВ
    

15. 
    ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ
    

1.ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ. СУБЪЕКТЫ СТРАХОВАНИЯ.

1. 
   Настоящие Правила добровольного страхования имущества граждан (далее по тексту – «Правила») приняты и утверждены Некоммерческой организацией Общество взаимного страхования «Народные Кассы» в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определяют общие условия и порядок осуществления заключаемых между Страховщиком и Страхователями договоров добровольного страхования имущества.
   
2. 
   Субъекты страхования – Страховщик, Страхователь, Выгодоприобретатель:
   
   1. 
      Страховщик – Некоммерческая организация Общество взаимного страхования «Народные Кассы», имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности, выданную в установленном законодательством Российской Федерации порядке.
      
   2. 
      Страхователи – дееспособные физические лица, вне зависимости от гражданства, юридические лица любых организационно - правовых форм, индивидуальные предприниматели, заключившие со Страховщиком договоры страхования имущества на условиях настоящих Правил.
      
   3. 
      Страхователи – физические лица могут заключать Договоры страхования, как в свою пользу, так и в пользу третьих лиц (Выгодоприобретателей).
      
   4. 
      Страхователи – юридические лица могут заключать Договоры страхования только в пользу физических лиц.
      
   5. 
      Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключен договор страхования на условиях настоящих Правил. Выгодоприобретатель является получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая. Лицо, в пользу которого заключен договор страхования, должно иметь основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества. При заключении договора страхования Страхователь вправе назначать Выгодоприобретателей, а также заменять их по своему усмотрению, письменно уведомив об этом Страховщика. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил Страховщику требование о страховой выплате. Если Выгодоприобретатель в договоре страхования не указан, то договор страхования заключен в пользу Страхователя.
      
   6. 
      В случае смерти Страхователя в период действия Договора страхования, по которому Выгодоприобретатель не назначен, Договор считается заключенным в пользу наследника (-ов) по закону, вступивших в наследство и являющихся собственниками застрахованного имущества.
      
3. 
   По договору страхования, заключенному на условиях настоящих Правил, Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных в договоре событий (страховых случаев) возместить Страхователю (Выгодоприобретателю) причиненные вследствие этих событий убытки (произвести страховую выплату) в пределах определенной договором страховой суммы.
   
4. 
   Договор страхования считается заключенным на условиях настоящих Правил, если в договоре страхования прямо указывается на применение настоящих Правил. В этом случае настоящие Правила должны быть приложены к договору страхования, а вручение Страхователю настоящих Правил при заключении договора страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
   
5. 
   Заключенные по настоящим правилам Договоры страхования действуют на территории Российской Федерации, если Договором страхования не предусмотрено иное.
   

2. 
   ОПРЕДЕЛЕНИЯ ТЕРМИНОВ И ПОНЯТИЙ
   

1. 
   Внешняя отделка - все виды внешних штукатурных, малярных и других отделочных работ, блоки, панели и плиты, установленные на фасадах зданий (сооружений) и являющиеся их неотъемлемой частью, наружная покраска, облицовка, лепнина, панно, мозаика, вагонка и т.п.
   
2. 
   Внутренняя отделка - все виды внутренних штукатурных, малярных и отделочных работ, в том числе лепные работы; различные виды напольных, настенных и потолочных покрытий (в т.ч. технические слои тепло-, гидро-, шумоизоляции), не несущие перегородки, элементы декора (лепнина, плинтуса, арки, карнизы, наличники), двери (входная, балконная, межкомнатные), окна (в т.ч. остекление балконов и лоджий), конструктивно встроенные шкафы и антресоли (не имеющие одной или нескольких собственных стен).
   
3. 
   Годные остатки – оставшиеся после наступления страхового случая части (элементы, узлы, агрегаты и т.п.) застрахованного имущества, которые могут быть использованы по своему функциональному назначению без их ремонта (восстановления) и определяются исходя из оценки возможности их использования в строительстве.
   
4. 
   Движимое (домашнее) имущество - набор предметов домашнего хозяйства. Личное имущество, относящееся к любому предмету личной собственности, используемое в домашнем обиходе, в отличие от недвижимости.
   
5. 
   Договор страхования - это соглашение между Страхователем и Страховщиком, в соответствие, с условиями которого Страховщик обязуется компенсировать ущерб в той или иной форме либо выплатить Страхователю или Выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ), либо путем вручения Страховщиком Страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного Страховщиком. Принятие Страхователем этих документов является согласием заключить договор на предложенных Страховщиком условиях.
   
6. 
   Застрахованное имущество – допускаемое для принятия на страхование по настоящим Правилам (см. Раздел 3) и указанное в договоре страхования недвижимое и (или) движимое (домашнее) имущество, в отношении которого заключен договор страхования, и которым Страхователь (Выгодоприобретатель) владеет на праве собственности, хозяйственного ведения, оперативного управления, либо полученное Страхователем (Выгодоприобретателем) в доверительное управление, аренду, лизинг, на хранение или по иным, предусмотренным действующим законодательством РФ основаниям.
   
7. 
   Земельный участок – часть поверхности земли (почвенный слой), границы которой описаны и удостоверены в установленном действующим законодательством РФ порядке.
   
8. 
   Имущество – недвижимое и движимое (домашнее) имущество, которые находятся в собственности какого-либо физического лица, юридического лица.
   
9. 
   Исключения из страхования. В дополнения к основаниям для отказа в страховой выплате, предусмотренным действующим законодательством РФ, настоящие Правила предусматривают исчерпывающий набор исключений из страхования, которые по общему правилу применяются ко всем договорам, заключенным на условиях настоящих Правил, и в тексте договоров страхования дополнительно не прописываются. К исключениям из страхования по настоящим Правилам относятся: 1) случаи утраты (гибели), недостачи или повреждений застрахованного имущества, которые не могут быть признанными страховым случаем по договору страхования, заключенному на условиях настоящих Правил; 2) случаи отказа в страховой выплате (освобождения Страховщика от обязанности по производству страховой выплаты) при наступлении страхового случая; 3) определенные расходы и убытки Страхователя (Выгодоприобретателя), хотя бы и связанные с наступлением страхового случая, но в отношении которых страхование не действует, т.е. не возмещаемые Страховщиком расходы и убытки при наступлении страхового случая. Если указанное в настоящих Правилах условие об исключении из страхования имеет характер диспозитивной нормы (т.е., если иное не предусмотрено договором страхования), то в конкретном договоре страхования по соглашению сторон может быть указано о не применении данного исключения из страхования. Если указанное в настоящих Правилах условие об исключении из страхования имеет характер императивной нормы (т.е., в описании условия не указано, что иное может быть предусмотрено конкретным договором страхования), то данное исключение из страхования изменено быть не может и применяется к любому договору, заключенному на условиях настоящих Правил.
   
10. 
    Конструктивные элементы (исключая отделку/оборудование) объекта недвижимого имущества:
    

• 
  для строений, зданий, сооружений и прочих построек, в т.ч. хозяйственных отдельно стоящих нежилых зданий и помещений - фундамент (с цоколем и отмосткой), наружные (включая внешнюю отделку) и внутренние стены, несущие перегородки, перекрытия (подвальные межэтажные и чердачные), лестницы, конструктивные элементы крыши, включая кровлю
  
• 
  для квартир - стены, перекрытия и перегородки (предусмотренные типовым строительным проектом), колонны, лестницы (внутри жилого помещения), балконы, лоджии.
  

1. 
   Квартира, апартаменты – жилое помещение, состоящее из одной или нескольких смежных комнат с отдельным наружным выходом, составляющее отдельную часть многоквартирного многоэтажного дома, здания предназначенного в т.ч. для проживания.
   
2. 
   Комната – помещение (часть помещения) внутри квартиры или апартаментов, ограниченное внутренними стенами от других помещений и проходов.
   
3. 
   Лимит ответственности – страховая сумма, указанная в Договоре, в пределах которой Страховщик несет ответственность перед Страхователем или третьими лицами.
   
4. 
   Недвижимое имущество – квартиры, комнаты, строения, в том числе, не завершенные строительством; нежилые здания и помещения, земельные участки.
   
5. 
   Недостача имущества – факт отсутствия застрахованного имущества на территории (месте) страхования по причине, предусмотренной договором страхования в качестве страхового риска (группы страховых рисков).
   
6. 
   Нежилые здания и помещения – отдельно стоящие или расположенные внутри архитектурно - строительных объектов, назначением которых является создание условий для труда, социально - культурного обслуживания населения (магазины по торговле, гостиницы, предприятия общественного питания, дома быта, офисы и административные здания, прочие объекты).
   
7. 
   Оборудование (инженерное) – находящееся в объекте недвижимого имущества:
   

• 
  для строений, зданий, сооружений и прочих построек, отдельно стоящих нежилых зданий и помещений - системы отопления (печь/камин с дымоходом, приборы отопления и котлы, радиаторы, неотделимые системы подогрева пола), газоснабжения (включая агрегаты и приборы, исключая газовые баллоны), водоснабжения и канализации (санитарно-технические приборы в т.ч. душевые кабины и водонагреватели), электроснабжения (электрошит, электроавтоматы, электросчётчики, электропроводка, розетки и выключатели), телефонная, телевизионная и радиосети, системы вентиляции и кондиционирования воздуха (вентиляционные каналы, кондиционеры, внешние и внутренние навесные блоки), системы охранной и пожарной безопасности (исключая камеры наблюдения) и прочее оборудование стационарно закрепленное (неотъемлемое), установленное и подключенное к одной из инженерных систем.
  

• 
  для квартир - системы отопления (приборы отопления и котлы, радиаторы, неотделимые системы подогрева пола), газоснабжения (включая агрегаты и приборы, находящиеся внутри квартиры и предусмотренные строительным проектом), система горячего и холодного водоснабжения и канализации (санитарно-технические приборы в т.ч. душевые кабины и водонагреватели), электроснабжения (электрошит, электроавтоматы, электросчётчики, электропроводка, розетки и выключатели, расположенные внутри квартиры), телефонная, телевизионная и радиосети, системы вентиляции и кондиционирования воздуха (вентиляционные каналы, кондиционеры, внешние и внутренние навесные блоки), системы охранной и пожарной безопасности (исключая камеры наблюдения) и прочее оборудование стационарно закрепленное (неотъемлемое), установленное и подключенное к одной из инженерных систем.
  

18. 
    Объект незавершенного строительства - здания, строения, сооружения, прочие постройки, строительство которых не завершено. Такие объекты принимаются на страхование при обязательном наличии фундамента, стен, крыши, могут отсутствовать окна, двери и межэтажные перекрытия (внешние окна и дверные проемы должны быть закрыты).
    
19. 
    Период страхования – промежуток времени, в течение которого действует страхование, обусловленное договором страхования, заключенным на основании настоящих Правил.
    
20. 
    Повреждение имущества – частичное разрушение, порча, поломка имущества (отдельных его частей), при которой имеется техническая возможность восстановления имущества путем выполнения ремонтно-восстановительных работ до состояния, в котором имущество находилось непосредственно перед наступлением страхового случая и, при этом, расчётные затраты на восстановительный ремонт не превышают страховой стоимости имущества.
    
21. 
    Полная гибель имущества – уничтожение, разрушение, порча, при которой не имеется технической возможности восстановления имущества путем выполнения ремонтно-восстановительных работ до состояния, в котором имущество находилось непосредственно перед наступлением страхового случая или расчётные затраты на восстановительный ремонт превышают страховую стоимость имущества.
    
22. 
    Прочие и хозяйственные постройки – расположенные на земельном участке гаражи, хозяйственные блоки, бани, беседки, колодцы, заборы, теплицы, скамейки, бассейны, вагончики, кунги, амбары и т.п.
    
23. 
    Расходы по расчистке – расходы Страхователя (Выгодоприобретателя) на уборочно-расчистные работы после страхового случая для приведения территории страхования в состояние, пригодное для проведения восстановительных работ (слом, демонтаж, разборка), и на утилизацию мусора, образовавшегося в результате страхового случая.
    
24. 
    Стороны договора страхования – Страхователь и Страховщик.
    
25. 
    Страховая выплата – денежная сумма, выплачиваемая Страховщиком Страхователю (Выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая. Если иное прямо не указано в договоре страхования, Страховщик вправе заменить денежную сумму страховой выплаты предоставлением имущества, аналогичного утраченному при страховом случае имуществу, а в случае повреждения имущества, не повлекшее его утраты оплатой Страховщиком в счет страхового возмещения стоимости ремонта поврежденного имущества.
    
26. 
    Страховая премия – плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядки и сроки, установленные в договоре страхования.
    
27. 
    Страховая сумма – определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
    
28. 
    Страховая стоимость имущества - действительная стоимость имущества (с учетом износа) в месте его нахождения в день заключения Договора страхования. В качестве действительной стоимости имущества может быть установлена:
    

29. 
    Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится настоящее страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Указанные в п. 4.2 и 4.3 настоящих Правил события представляют собой группы рисков, которые квалифицируются как события, на случай которых проводится страхование по конкретному договору, только в совокупности со всеми положениями и условиями настоящих Правил и конкретного договора страхования, в частности – с учетом исключений из страхования (см. п. 2.9.)
    
30. 
    Страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Страхователю (Выгодоприобретателю), а именно, возникновение у Страхователя (Выгодоприобретателя) убытков от утраты (гибели), недостачи или повреждения застрахованного имущества вследствие предусмотренных договором страхования причин (страховых рисков).
    
31. 
    Страховой тариф – ставка страховой премии с единицы страховой суммы. В целях определения страховых премий по договорам страхования, заключаемым на условиях настоящих Правил, Страховщиком разработаны экономически обоснованные страховые тарифы в виде базовых тарифных ставок и коэффициентов к ним (предельных значений указанных коэффициентов). Страховые тарифы рассчитаны в соответствии с методикой расчета страховых тарифов, требования к которой установлены органом страхового надзора.
    
32. 
    Строения – архитектурно - строительные объекты, здания, сооружения, постройки хозяйственного и бытового назначения, включая жилые дома, коттеджи, таунхаусы, дачные и садовые домики, бани, хозяйственные постройки (неотделимые от земельного участка, на котором они расположены) использование которых является как постоянное, так и временное проживание его владельцев.
    
33. 
    Территория (место) страхования – указанная в договоре страхования территория, в пределах которой действует страхование в отношении застрахованного имущества.
    
34. 
    Третьи лица – все лица, за исключением:
    

35. 
    Убытки Страхователя (Выгодоприобретателя) при наступлении страхового случая, - реальный ущерб, т.е. утрата (гибель), недостача или повреждение застрахованного имущества, а также понесенные Страхователем (Выгодоприобретателем) разумные и целесообразные расходы по уменьшению размера такого ущерба (расходы по спасанию имущества: тушение пожара, предупреждение его распространения и т.д.). К убыткам могут быть также отнесены расходы по расчистке, другие расходы при условии, что о возмещении таких расходов прямо указано в договоре страхования.
    
36. 
    Утрата (гибель) имущества – полное уничтожение, утраты (гибели), недостача или повреждения имущества, разрушение, порча, поломка имущества, при которой не имеется технической возможности восстановления имущества путем выполнения ремонтно-восстановительных работ до состояния, в котором имущество находилось непосредственно перед наступлением страхового случая или расчётные затраты на восстановительный ремонт превышают страховую стоимость имущества.
    
37. 
    Франшиза – определенная договором страхования часть убытков, понесенных Страхователем (Выгодоприобретателем) при наступлении страхового случая, которая не подлежит возмещению Страховщиком.