Предмет, метод, система, принципы и источники банковского права
Скачать 1.89 Mb.
|
| ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН ОТ 02.07.2010 N 151-ФЗ "О МИКРОФИНАНСОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЯХ" Рассматриваемый Федеральный закон (далее - Закон N 151-ФЗ) устанавливает правовые основы микрофинансовой деятельности, права и обязанности уполномоченного органа в сфере микрофинансовой деятельности, а также размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности микрофинансовых организаций. Предоставление займов юридическими лицами до принятия Закона N 151-ФЗ Впервые деятельность по предоставлению займов юридических лиц, не являющихся кредитными организациями, оценена в Информационном письме ВАС РФ от 10.08.1994 N С1-7/ОП-555 "Об отдельных рекомендациях, принятых на совещаниях по судебно-арбитражной практике" (далее - Информационное письмо N С1-7/ОП-555), выпущенном еще до принятия Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ). В п. 4 данного Информационного письма разъяснено, что при предоставлении организацией своих свободных средств по договору займа, в том числе на условиях уплаты определенных процентов, если такая деятельность прямо не запрещена ! законом и не носит систематического характера, получение лицензии для осуществления банковских операций не требуется. Таким образом, ВАС РФ в качестве основного критерия отнесения таких сделок юридического лица к банковской деятельности установил систематичность передачи свободных денежных средств. Поскольку в соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банковской деятельности) в редакции, действующей на момент выхода Информационного письма N С1-7/ОП-555, к банковским операциям относилась операция по привлечению вкладов (депозитов) и предоставлению кредитов по соглашению с заемщиком, выделение ВАС РФ критерия систематичности осуществления деятельности по предоставлению займов являлось обоснованным. Изменения, внесенные в Закон о банковской деятельности, исключили данный вид деятельности из числа банковских операций, заменив его на привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) и добавив к числу банковских операций размещение таких средств от своего имени и за свой счет. Исключение из Закона о банковской деятельности операции по предоставлению кредитов по соглашению с заемщиком, схожей с систематическим предоставлением займов, дает основания считать разъяснения ВАС РФ в этой части неактуальными. В то же время в п. 4 Информационного письма N С1-7/ОП-555 ВАС РФ подчеркнул, что лицензия на осуществление банковской деятельности не требуется в случае предоставления по договору займа "своих свободных средств". Поскольку теперь в число банковских операций, для осуществления которых необходима лицензия, включена операция по размещению привлеченных денежных средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет, встает вопрос: вправе ли юридическое лицо предоставлять займы за счет привле! ченных средств? Судебная практика по этому вопросу практически отсутствует. Информационное письмо N С1-7/ОП-555 ВАС РФ до сих пор не отменено, и данные в нем разъяснения могут применяться судами, что влечет для организаций определенные риски. Так, вПостановлении ФАС Уральского округа от 4 августа 2003 г. по делу N Ф09-2036/03-ГК сделан вывод, что деятельность общества по выпуску собственных векселей не под конкретные хозяйственные сд! елки, а с целью привлечения денежных средств неопределенного круга лиц на условиях возвратности, платности и срочности, с целью их дальнейшего размещения по договорам займа от своего имени и за свой счет, по своему содержанию и правовой природе соответствует отношениям, возникающим из договора банковского вклада, поэтому в обязательном порядке требуется ее лицензирование. Таким образом, пока нет однозначной позиции о необходимости лицензирования деятельности по выдаче займов с использованием привлеченных денежных средств, существует риск признания таких сделок недействительными на основании ст. 173 ГК РФ. Юридическое лицо, привлекающее денежные средства на основании договора займа, а также предоставляющее займы с использованием таких средств, может минимизировать риск, даже не получая лицензию на осуществление банковской деятельности, - если приобретет статус микрофинансовой организации. Предоставление и привлечение денежных средств юридическими лицами согласно Закону N 151-ФЗ В соответствии с Законом N 151-ФЗ и коммерческие (хозяйственные товарищества и общества), и некоммерческие организации (фонд, автономная некоммерческая организация, учреждение, за исключением бюджетных учреждений) могут выдавать займы без каких-либо ограничений в рамках лимита в 1 000 000 руб., включая все проценты за пользование суммой займа на период его предоставления (так называемые "микрозаймы"). Ограничение в 1 000 000 руб. распространяется на все обязательства заемщика перед финансовой организа! цией по всем заключенным им с микрофинансовой организацией договорам микрозайма (п. 8 ст. 12 Закона N 151-ФЗ). Пункт 2 ч. 1 ст. 9 Закона N 151-ФЗ помимо этого закрепляет право микрофинансовой организации привлекать денежные средства в виде займов и (или) кредитов, добровольных (благотворительных) взносов и пожертвований, а также в иных не запрещенных федеральными законами формах, за исключением денежных средств физических лиц. Однако данное ограничение не распространяется на привлечение денежных средства физических лиц: - являющихся учредителями (членами, участниками, акционерами) микрофинансовой организации; - предоставляющих денежные средства микрофинансовой организации на основании договора займа в сумме 1 500 000 руб. или более по одному договору займа. Микрофинансовую деятельность такие организации вправе осуществлять при соблюдении совокупности следующих условий: - сведения об организации должны быть включены в государственный реестр микрофинансовых организаций (далее - реестр); - организация должна разработать правила предоставления микрозаймов, утвердить их и разместить в сети Интернет, а также в любом доступном месте; - организация должна хранить тайны операций своих заемщиков; - сведения о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления микрофинансовой организации, должны быть доступны неограниченному кругу лиц; - организация должна соблюдать нормативы достаточности собственных средств. Анализ п. 1 ч. 1 ст. 2 и ч.! 3 ст. 3 Закона N 151-ФЗ позволяет сделать вывод о том, что кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды, жилищные накопительные кооперативы и другие юридические лица также вправе осуществлять микрофинансирование, однако в соответствии с законодательством РФ, регулирующим деятельность таких юридических лиц. В соответствии с ч. 2 ст. 5 Закона N 151-ФЗ юридическое лицо приобретает права и обязанности, предусмотренные данным законом, со дня получения им статуса микрофинансовой организации (внесение сведений о нем в реестр). Исключение организации из реестра происходит в следующих случаях: 1) добровольно путем подачи соответствующего заявления микрофинансовой организацией с приложением свидетельства о внесении сведений о юридическом лице в реестр; 2) принудительно путем вынесения решения уполномоченного органа в случае неоднократного в течение календарного года нарушения Закона N 151-ФЗ и (или) утвержденных микрофинансовой организацией правил предоставления микрозаймов; 3) ввиду ликвидации микрофинансовой организации как юридического лица (ч. 1 ст. 7 Закона N 151-ФЗ). Характерно, что в соответствии с ч. 5 ст. 7 Закона N 151-ФЗ при исключении сведений о юридическом лице из реестра добровольно или принудительно, все ранее заключенные таким юридическим лицом договоры микрозайма сохраняют силу, что отличает такие организации, например, от банков, при отзыве лицензий у которых срок исполнения обязательств считается наступившим с момента отзыва лицензии (п. 1 ч. 9 ст. 20 Закона о банковской деятельности), или страховых организаций, обязательства которых при отзыве лицензии подлежат передаче другому страховщику (п. 7 ст. 32.8 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"). Правила предоставления микрозаймов являются основным документом микрофинансовой организации, закрепляющим порядок и условия выдачи микрозаймов. Данные правила утверждаются органом управления микрофинансовой организации и в обязательном порядке должны содержать следующие сведения: 1) порядок подачи заявки на предоставление микрозайма и порядок ее рассмотрения; 2) порядок заключения договора микрозайма и порядок предоставления заемщику графика платежей; 3) иные условия, установленные внутренними документами микрофинансовой организации и не являющиеся условиями договора микрозайма. Важно, что в соответствии с ч. 5 ст. 8 Закона N 151-ФЗ правилами предоставления микрозаймов не могут устанавливаться условия, определяющие права и обязанности сторон по договору микрозайма, в отличие, например, от депозитарного договора, неотъемлемой частью которого являются условия осуществления депозитарной деятельности (см. абз. 4 ст. 7 Федерального закона от 22.04.1996 N 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг"). Статьей 12 Закона N 151-ФЗ установлены ограничения деятельности микрофинансовой организации. Среди наиболее значимых следует отметить невозможность для микрофинансовой организации: - в одностороннем порядке изменять процентные ставки и (или) порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров (п. 5 ст. 12 Закона N 151-ФЗ); - применять к заемщику, являющемуся физическим лицом, в том числе к индивидуальному предпринимателю, досрочно полностью или частично возвратившему сумму микрозайма и предварительно письменно уведомившему о таком намерении микрофинансовую организацию не менее чем за десять календарных дней, штрафные санкции за досрочный возврат (п. 6 ст. 12 Закона N 151-ФЗ). Для сравнения, ст. 29 Закона о банковской деятельности также содержит положения о невозможности для кредитной организации в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров. Однако названная статья предусматривает, что изменение данных условий в отношении клиентов - физических лиц допускается в случаях, предусмотренных федеральным законом, а в отношении клиентов - индивидуальных предпринимателей и юридических лиц дополнительно и в случаях, предусмотренных договором. Таким! образом, исходя из п. 5 ст. 12 Закона N 151-ФЗ право микрофинансовой организации на одностороннее изменение процентных ставок, размера комиссии, срока договора микрозайма не может быть предусмотрено договором. Запрет же на применение к заемщику штрафных санкций за досрочный возврат микрозайма распространяется лишь на заемщиков, являющихся физическими лицами, в том числе индивидуальными предпринимателями, и при условии письменного уведомления последними о намерении досрочно возвратить заем не менее чем за десять календарных дней до такого возврата. Таким образом, по отношении к юридическим лицам данное ограничение деятельности микрофинансовой организации неприменимо. Как отмечено в Пояснительной записке "К проекту Федерального закона "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", важным аспектом, отличающим микрофинансовые организации от иных организаций, оказывающих аналогичные услуги, является социальная направленность. В поддержку данного положения можно привести следующее: - обязанность предоставления микрофинансовой организацией ежеквартальных отчетов о микрофинансовой деятельности (ст. 15 Закона N 151-ФЗ); - контроль со стороны уполномоченного органа за привлечением денежных средств физических и юридических лиц в виде займов (п. 5 ч. 4 ст. 14 Закона N 151-ФЗ); - контроль со стороны уполномоченного органа за соблюдением микрофинансовой организацией экономических нормативов достаточности собственных средств и ликвидности; - право микрофинансовой организации предоставлять информацию в отношении своих заемщиков в бюро кредитных историй (ст. 16 Закона N 151-ФЗ). Однако заявлению о социальной направленности в какой-то мере противоречит следующее: - договор микрозайма не является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). На это указывает п. 2 ч. 1 ст. 9 Закона N 151-ФЗ, в соответствии с которым микрофинансовая организация вправе мотивированно отказаться от заключения договора микрозайма; - отсутствуют какие-либо гарантии возврата привлеченных микрофинансовой организацией денежных средств по аналогии с системой обязательного страхования вкладов физических лиц в банках РФ, предусмотренной Федеральным законом от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"; - отсутствует обязанность микрофинансовой организации страховать возникающие в ее деятельности риски, в том числе риск ответственности за нарушение договора, в обществах взаимного страхования и страховых организациях. Статья 13 Закона N 151-ФЗ говорит лишь о праве микрофинансовой организации на страхование таких рисков. Закон N 151-ФЗ вступает в силу по истечении 180 дней после дня его официального опубликования. Рассматриваемый Закон опубликован 05.07.2010 в "Собрании законодательства РФ", 07.07.2010 в "Российской газете". См. подробнее по данному вопросу: Справочная информация: "Условия и порядок вступления в силу федеральных нормативных правовых актов". Гл. 3. § 3.1. Определение даты первого официального опубликования. 2) 53. Расчеты платежными поручениями. Работа банка с платежными поручениямиПлатежным поручением является оформленное расчетным документом распоряжение владельца счета (плательщика) обслуживающему его банку о переводе определенной денежной суммы на счет получателя средств, открытый в этом или другом банке. Платежное поручение оформляется на типовом бланке. В число обязательных реквизитов платежного поручения включаются: – ИНН плательщика и получателя средств; – наименования и номера счетов в кредитной организации (филиале) или подразделении расчетной сети Банка России; – наименования и местонахождение кредитных организаций, их банковские идентификационные коды (БИК) и номера счета для проведения расчетных операций. При несоответствии платежного поручения установленным правилам банк может уточнить его содержание запросом, который должен быть сделан плательщику незамедлительно для получения поручения. При неполучении ответа в срок банк может оставить поручение без исполнения и возвратить его плательщику. Платежные поручения действительны в течение 10 дней со дня выписки. По общему правилу они принимаются к исполнению независимо от наличия денежных средств на счете. Платежными поручениями могут производиться : – перечисления денежных средств за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги; – перечисления денежных средств в бюджеты всех уровней и во внебюджетные фонды; – перечисление денежных средств в целях возврата (размещения кредитов (займов, депозитов) и уплаты процентов по ним); – перечисления денежных средств в других целях. В соответствии с условиями основного договора платежные поручения могут использоваться для предварительной оплаты товаров, работ, услуг или для осуществления периодических платежей. В рамках расчетов с использованием платежных поручений можно выделить следующие этапы : – направление плательщиком в обслуживающий его банк платежного поручения о списании с его счета определенной денежной суммы и зачислении ее на счет получателя средств; – осуществление банком плательщика контроля правильности оформления платежного поручения, списание средств со счета плательщика и направление расчетных документов в исполняющий банк; – зачисление денежных средств исполняющим банком на счет получателя средств и направление информации о совершенной расчетной операции – выписки с расчетного счета – клиенту. Моментом исполнения обязательства банка плательщика перед клиентом по платежному поручению является зачисление соответствующей денежной суммы на счет банка получателя. В отличие от указанного правила, при перечислении кредитной организацией налоговых платежей клиентов в бюджет и внебюджетные фонды обязанность налогоплательщика – юридического лица, индивидуального предпринимателя считается выполненной при направлении им платежного поручения на перечисление налоговых платежей в обслуживающий его банк. В настоящее время сохраняется возможность осуществления расчетов плановыми платежами, в основе которых лежит встречное движение денег и товаров. Подобные расчеты применяются при наличии постоянных хозяйственных связей покупателей и товаропроизводителей вне зависимости от форм их собственности на поставленную продукцию. |
Похожие:
 | Тема № Предмет, метод, система и источники гражданского процессуального права |  | Фонд оценочных средств для проведения промежуточной аттестации обучающихся по дисциплине (модулю) |
| Понятие гражданского права. Предмет и метод гражданско-правового регулирования. Основные принципы, функции и система гражданского... | | Гражданское процессуальное право: предмет, метод, система, источники. Гражданская процессуальная форма |
| Понятие гражданского права. Предмет и метод гражданско-правового регулирования. Источники гражданского права: понятие, виды | | Система арбитражных судов в Российской Федерации. Предмет система, источники арбитражного процессуального права |
| Темы №1, №2 Понятие, сущность, система, принципы и источники международного права. Субъекты современного международного права | | Дано краткое содержание изучаемых тем, планы семинарских и практических занятий, тематика контрольных и курсовых работ, примерные... |
| Дано краткое содержание изучаемых тем, планы семинарских и практических занятий, тематика контрольных и курсовых работ, примерные... | | Дано краткое содержание изучаемых тем, планы семинарских и практических занятий, тематика контрольных и курсовых работ, примерные... |