Курсовая работа по дисциплине: «Деньги. Кредит. Банки» тема: «Развитие ипотечного кредитования в России»
Скачать 443.77 Kb.
|
| Глава III. Проблемы и пути развития ипотечного кредитования в России Для развития ипотечного кредитования в нашей стране существует ряд факторов, которые являются наиболее благоприятными для отдельных субъектов ипотеки. Так, например, для населения можно выделить следующие благоприятные факторы: разгосударствление жилищного фонда (доля государственной собственности составляет около 8%) и сосредоточение домовладений в личной собственности (около 46%), что позволяет гражданам использовать доходы от продажи имеющегося жилья для оплаты взносов за вновь приобретенное жилье; возникновение среднего класса (около 16% населения), т.е. слоя населения, имеющего высокую кредитоспособность и достаточные доходы для обслуживания и возврата ипотечных кредитов; изменение структуры спроса населения на жилье, обусловленное не только требованиями к размеру жилой площади, а все большими требованиями к планировке и качеству жилья, типу и местоположению здания, социальному положению соседей; повышение подвижности населения в пределах территории страны; рост понимания значимости недвижимости как объекта вложения сбережений, важного условия стабильности жизни и обеспечения старости. Для предпринимателей тоже существуют определенные благоприятные факторы. Это: • разгосударствление строительного комплекса и обострение конкуренции, в том числе со стороны иностранных подрядчиков; • острая заинтересованность в преодолении спада в экономике и увеличении объемов жилищного строительства; • стремление к модернизации предприятий стройиндустрии и улучшению технологий строительства для обеспечения возросших потребностей покупателей жилья и укрепления конкурентоспособности в соперничестве с иностранными подрядчиками и поставщиками; • возникновение сети новых предпринимательских структур, обслуживающих рынок жилья (риелторы, оценщики, регистраторы), заинтересованных в увеличении покупок населением жилья на основе ипотечного кредитования. Для банков этими благоприятными факторами являются: › укрепление законодательной и нормативной базы ипотечного кредитования; › выполнение ведущими банками пробных (пилотных) проектов ипотечного кредитования и обучения специалистов ипотечному делу; › стимулирование со стороны государства финансирования реального сектора экономики и инвестиционных потребностей населения; › активизация государственных и местных органов власти в поддержке проектов ипотечного кредитования граждан; › создание инфраструктуры рынка недвижимости; › создание структур вторичного рынка ипотечных кредитов (Агентство по жилищному ипотечному кредитованию) Благоприятными факторами для органов государственной и местной власти являются следующие факторы: - появление новой возможности решения жилищной проблемы; - укрепление и расширение среднего класса, рост занятости населения и связанное с этим повышение социальной стабильности в обществе; - оживление деловой активности на рынке жилья, в строительной отрасли и других, связанных с ней секторах народного хозяйства. Однако в нашей стране в настоящее время ипотечные отношения не приобрели того размаха и той зрелости, какими им надлежит быть. Поэтому актуален анализ причин, сдерживающих становление и развитие таких отношений. Факторы, негативно влияющие на отечественный ипотечный рынок: целенаправленная широкомасштабная реклама достоинств американской модели ипотечного кредитования; пассивность всех ветвей власти в создании развитого поля в отношении ипотечных отношений, прежде всего в сфере ипотечного жилищного кредитования и придании ему на этой основе стабильности; отсутствие заметных подвижек со стороны властных структур в формировании осмысленных экономических механизмов для обеспечения устойчивой финансовой базы ипотечных отношений, исходя из имеющихся внутренних ресурсов. Несмотря на все имеющиеся сложности с финансами, их в стане вполне достаточно (однако в большинстве мест и случаев неиспользуемых по объективным и субъективным обстоятельствам), чтобы уже на начальном этапе развернуть вполне масштабное и динамичное возрождение национального ипотечного рынка; российские банки демонстрируют стойкое нежелание включаться в долгосрочное кредитование, в том числе и под залог недвижимости, из-за отсутствия квалифицированных кадров, способных управлять рисками, из-за отсутствия капитала, в связи с низкой доходностью (по меркам отечественных банкиров) от деятельности по ипотечному кредитованию; структуры, так или иначе занимающиеся проблемами ипотеки, ориентированы на использование только своего потенциала. Многие специалисты склонны видеть причины проблем не в самой ипотечной системе, а в общих экономических показателях. Мировая практика свидетельствует, что ипотека перспективна там, где годовая инфляция не превышает 6% в национальной валюте. До тех пор, пока разница между доходами населения и стоимостью недвижимости будет столь велика, массовость не станет отличительной чертой ипотеки. Иными словами, спрос есть, но нет материального обеспечения. ЗАКЛЮЧЕНИЕ Ипотека позволяет мобилизовать значительную часть сбережений населения и средств инвесторов и направить их в важнейшие отрасли хозяйства, прежде всего связанные с жилищным строительством. Зарубежный опыт и опыт российских регионов, где развивается ипотека, показывает, что ипотечное кредитование обладает как минимум четырёхкратным мультипликативным эффектом, т.е. каждый рубль кредита в конечном итоге вовлекает в хозяйственный оборот не менее четырёх рублей средств населения. Поэтому благодаря ипотеке можно задействовать огромные финансовые ресурсы, которые хранятся на руках населения в виде наличной иностранной валюты и объёмы которых сопоставимы с государственным бюджетом страны. Одновременно ипотека будет способствовать восстановлению доверия к государственным и коммерческим банкам, поскольку граждане, кредитующиеся в банке, как правило, держат в нём свои депозитные и расчётные счета. Ипотечное кредитование и есть тот механизм, который обеспечивает взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики. Развитие системы ипотечного жилищного кредитования не может не оказать положительного влияния на развитие строительного комплекса страны и смежных с ним отраслей. Вливание крупных сумм внебюджетных средств в покупку и строительство жилья способно дать "второе" дыхание строительному комплексу страны. Бурный рост строительства недорогого жилья может и должен привести к расширению производства отечественных стройматериалов, разработке новых строительных технологий, архитектурных проектов, развитию многих смежных отраслей экономики страны. В Таблице №3 в Приложении представлены итоги работы ведущих банков, выдающих ипотечные кредиты. Анализируя данную таблицу, можно сказать, что ипотечное кредитование в нашей стране становится актуальным процессом. Из данной таблицы видно, что в России на сегодняшний день действует достаточно большое количество банков, предоставляющих ипотечный кредит. Лидером по выдаче ипотечных кредитов за 2008 год является Сберегательный банк. И в целом складывается впечатляющая картина, если рассматривать общее количество выданных за 2008 год ипотечных кредитов. Хотя если взглянуть на прирост этого самого количества выданных кредитов по отношению к 2007 году, очевидна тенденция к его сокращению. И подытоживая все сказанное выше, без преувеличения можно констатировать, что, несмотря на определенные трудности, отечественный рынок ипотечного кредитования является развивающимся и с течением времени станет основным способом решения жилищных проблем граждан России. Свидетельством тому является современный российский рынок ипотечных продуктов, который начинает быть похожим на аналогичные рынки экономически развитых стран. В подходах к позиционированию банков, к обретению собственной клиентской базы появляются элементы системности, обусловленные сложившейся необходимости конкурировать и бороться практически за каждого клиента. В этой связи обретает новый смысл понятие маркетинга ипотечных услуг в деятельности субъектов ипотечного кредитования как системного, обоснованно структурированного комплекса мероприятий по привлечению новых клиентов, их сопровождение и реализация услуг. В современных условиях, когда предпринимаются меры по стабилизации экономики и реформированию кредитно-финансовой сферы, формирование системы ипотечного жилищного кредитования становится одним из приоритетных направлений государственной политики и развития общества. СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ Описание книг: 1. Асаул А. Н. Экономика недвижимости. – СПб.: Питер, 2008. – 621 с. 2. Белотелова Н. П., Белотелова Ж.С. Деньги. Кредит. Банки. – М.: Юнити, 2008. – 703 с. 3. Боровкова В., Боровкова В., Мокин В., Пирогова О. Экономика Недвижимости. – СПб.: Питер, 2007. – 415 с. 4. Деньги, кредит, банки. // под ред. Белоглазовой Г. Н. – М.: Юрайт, 2007. – 620 с. 5. Довдиенко И. В., Черняк В. З. Ипотека. Управление. Организация. Оценка. – М.: Юнити, 2005. – 463 с. 6. Жилищный кредит (ипотека). // под ред. Симионова Ю. Ф. – М.: МарТ, 2005. – 239 с. 7. Казимагомедов А. А., Гаджиев А. А. Деньги, кредит, банки. – М.: Экзамен, 2007. – 559 с. 8. Крутик А. Б., Горенбургов М. А., Горенбургов Ю. М. Экономика недвижимости. – СПб.: Лань, 2000. – 478 с. 9. Основы ипотечного кредитования. // под ред. Косаревой Н. Б. Москва, 2007 10. Разумова И. А. Ипотечное кредитование. М.; СПб; Нижний Новгород; Воронеж: Питер, 2005. – 207 с. 11. Селищев А. С. Деньги. Кредит. Банки. СПБ.: Питер, 2007. – 427 с. Описание статей: 12. Будаков Д. Ю. «Проблемы ипотечного кредитования» // «Деньги и кредит», 2002 – №9 с. 18 – 20. 13. Веремейкина В. Д. «История развития ипотечных кредитных учреждений» // «Банковские услуги», 2001 – №11 с. 34 – 39 14. Журкина Н. Г. «Современная ипотека: состояние, проблемы, решения» // «Деньги и кредит», 2002 – №6 с. 17 – 19 15. Иванченко В. «Социальное значение и перспектива жилищных кредитов» // «Экономист», 2008 – №11 с. 75 – 82 16. Логинов М. П. «Антикризисное управление ипотечным кредитованием» // «Деньги и кредит», 2009 – №3 с. 24 – 29 17. Рябченко Л. И. «Ипотечное кредитование: проблемы и перспективы развития» // «Деньги и кредит», 1997 – №3 с. 53 – 57 18. Федорова И. Б. «Ипотека: возможности роста исчерпаны. Что дальше?» // «Банковское дело», 2009 – №2 с. 68 – 75 Интернет-ресурсы: www.rusipoteka.ru ПРИЛОЖЕНИЕ Таблица №1. Сравнительная характеристика срочных периодов по некоторым странам.
|
Похожие:
 | В период кризиса банки, страхуя риски, значительно подняли ставки по кредитам и теперь выплаты по ним стали довольно серьезным препятствием... | | Потребительское кредитование в России развивается стремительными темпами. Оно становится одним из основных направлений развития сектора... |
| Организация работы с неплатежными, сомнительными и имеющими признаки подделки денежными знаками |  | «Налоги и налогообложение», «Формирование и учет налогооблагаемых показателей», «Деньги, кредит, банки», «Доходы бюджета», «Банковское... |
| Курсовая работа должна носить творческий исследовательский характер и быть направленной на приобретение и развитие, во-первых, практических... | | Поэтому знание теоретических основ данной дисциплины и приобретение практических навыков в проведении финансового анализа является... |
| Квалификационный экзамен принимает Квалификационная комиссия. В состав Квалификационной комиссии входят ведущие эксперты в области... | | «Включение граждан в список претендентов на получение социальной выплаты в рамках городской подпрограммы "Развитие системы ипотечного... |
| Тема: Организация, оформление и учет операций по кредитованию юридических лиц в банках | | Целью курсовой работы по дисциплине «Деньги, кредит, банки» для студентов является изучение теоретических основ и получение практических... |