Цели и задачи развития страховой деятельности в Российской Федерации до 2020 года
Основной целью настоящей стратегии является комплексное содействие развитию страховой отрасли – превращению ее в стратегически значимый сектор экономики России, обеспечивающий:
- повышение экономической стабильности общества;
- повышение социальной защищенности граждан и снижение социальной напряженности в обществе путем проведения эффективной страховой защиты имущественных интересов граждан и хозяйствующих субъектов;
- привлечение инвестиционных ресурсов в экономику страны.
Достижение поставленной цели возможно путем решения следующих задач:
создание условий, обеспечивающих развитие добровольных видов страхования, взаимного страхования, микрострахования, способствующих повышению добросовестной конкуренции и повышению инвестиционной привлекательности;
обеспечение баланса интересов между субъектами страхового дела и страхователями (выгодоприобретателями), выработка мер по повышению качества предоставляемых страховщиками услуг в целях защиты прав потребителей страховых услуг, повышение их ответственности при выборе и организации способов страховой защиты и исполнении условий договоров страхования, сокращение предпосылок для возникновения споров между страховщиками и потребителями их услуг, создание института страхового омбудсмена;
расширение сферы деятельности участников и субъектов страхового дела при обеспечении гарантий защиты прав потребителей их услуг;
повышение стабильности, надежности инфраструктуры страхового рынка, оперативности и эффективности его деятельности;
обеспечение эффективного использования бюджетных средств на страхование;
становление международного финансового центра в России.
Основными условиями, позволяющими достичь поставленной цели и намеченных задач, являются:
повышение уровня экономического и социального развития страны;
эффективное нормативно-правовое регулирование страховой отрасли, совершенствование государственного страхового надзора, судебной системы и системы исполнения судебных решений;
повышение социальной ответственности бизнеса за выполнение взятых обязательств.
Основные направления развития страховой деятельности в Российской Федерации на период до 2020 года.
Для достижения поставленных настоящей стратегией цели и задач необходимо принять ряд мер по следующим основным направлениям.
3.1. Совершенствование регулирования обязательного страхования
В настоящее время развитие страховой отрасли происходит по экстенсивному пути.
Темпы прироста размера страховых премий увеличиваются за счет введения обязательных видов страхования. По мере охвата объектов страхованием в обязательной форме происходит замедление темпов роста страховой премии, что в свою очередь требует введения новых видов обязательного страхования. При такой ситуации потенциал развития страхового рынка не используется в полном объеме и формируется неэффективная и несбалансированная структура страхового рынка.
В результате повышается концентрация страхового рынка, сокращается число участников, конкуренция и качество страховых услуг не улучшается, доля страховых премий в ВВП не увеличивается. Условия обязательного страхования, не учитывающие особенности деятельности и интересы каждого страхователя, не привлекательны для большинства из них.
Практика проведения страхования в обязательной форме выявила следующие недостатки:
при оценке рисков и расчете страховых тарифов размер страховой премии устанавливается не ниже, чем по добровольному страхованию;
ограничение конкуренции, отсутствие у страхователя возможности выбора страховых услуг с учетом их цены, перечня рисков, удобных для него сроков страхования и иных условий;
расчет основных параметров договоров страхования и страховых тарифов по средним величинам в целом по России не дает возможности страховщикам адаптировать условия страхования к потребительскому спросу на страховую услугу;
принуждение к заключению договора страхования порождает реакцию «отторжения», «ощущение навязывания» страховой услуги;
установление достаточно прозрачных условий заключения договора страхования сопровождается отсутствием четкого порядка определения размера вреда или убытков, что приводит к росту числа жалоб на отказы в страховых выплатах и их недостаточный размер для возмещения причиненного вреда, ущерба в полном объеме;
отсутствие клиенториентированности при продаже страховых услуг, а также работы со страхователями по разъяснению условий страхования;
отсутствие четкой регламентации видов, объемов ответственности, которую несут субъекты хозяйствования в процессе осуществления своей деятельности, затрудняет установление в обязательных видах страхования гражданской ответственности страхового случая, размеров страховых сумм, оснований для отказа в страховых выплатах;
рост расходов на осуществление обязательного страхования у страховщиков и неоправданно высокие размеры комиссионного вознаграждения посредников вызывают обоснованные претензии страхователей, вынужденных их оплачивать. Наибольшие претензии вызывает установление цены страхования;
введение обязательных видов страхования без предварительного учета и анализа статистики, иных финансовых показателей деятельности страховщиков и страхователей, принятия во внимание факторов, относящихся к уровню доходов разных категорий страхователей, определения стоимости объектов страхования, региональных, климатических и иных факторов, включая негативные социальные последствия, которые может повлечь за собой введение страхования в обязательной форме.
Всякое обязательное страхование является ограничением прав и свобод человека и гражданина, поскольку умаляет его автономию воли, предписывает ему заключить гражданско-правовые договоры на определенных условиях и, что практически наиболее существенно, понести соответствующие расходы в виде уплаты страховой премии. Из содержания статьи 55 Конституции Российской Федерации следует, что при введении любого нового вида обязательного страхования необходимо установить, какие цели преследует его введение и соразмерность страховых выплат потенциально причиненному ущербу.
Введение обязательных видов страхования требует более системного подхода с учетом оценки значимости потенциальных страховых рисков, социально-экономических факторов, исключив неоправданное нарушение прав и интересов страхователей.
Умаление прав страхователей путем введения обязательного страхования должно уравновешивать гарантированное возмещение вреда в интересах потерпевших.
Важной особенностью развития обязательного страхования должно быть четкое разделение страхования на добровольное и обязательное в соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, соблюдение требований статей 935, 936 Кодекса , статьи 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при введении обязательного страхования.
К обязательному страхованию следует прибегать лишь в случаях, когда оно является наиболее эффективным способом решения общественно значимых проблем. Это касается в основном страхования гражданской ответственности, связанной с деятельностью, создающей повышенную опасность.
В целях совершенствования регулирования обязательных видов страхования необходимо:
переходить к установлению минимальных и максимальных значений страховых тарифов, определяемых Правительством Российской Федерации;
выработать порядок осуществления мониторинга применяемых страховых тарифов и их обоснованности и доведения его результатов до общественности;
впоследствии либерализовать порядок определения страховых тарифов, передав их установление страховщикам;
необходимо последовательно унифицировать порядок определения размера ущерба и страхового возмещения по обязательным видам страхования.
Требуется изменение подходов к формированию органов управления профессиональных объединений страховщиков, занимающихся обязательными видами страхования ответственности (Российский Союз Автостраховщиков, Национальный союз страховщиков ответственности), и порядку принятия решения членами в целях исключения конкурентных преимуществ, невыгодных условий членства и создания равных условий для членства, сохранения баланса интересов членов.
В рамках совершенствования действующих видов обязательного страхования:
В качестве направлений дальнейшего развития системы обязательного медицинского страхования (далее – ОМС) предлагается:
систематизировать регулирование ОМС в целях повышения эффективности использования ресурсов, в том числе унифицировать систему ОМС для всех регионов Российской Федерации;
рассмотреть вопрос о поэтапном переходе системы ОМС на принципы конкурентной (рисковой) модели и усиления роли страховых медицинских организаций;
обеспечить взаимодействие систем обязательного и добровольного медицинского страхования. Развитие ДМС как дополнительного страхования по отношению к ОМС, способствующего привлечению средств для финансирования системы здравоохранения и получению гражданином дополнительных услуг;
определить особенности и специфику осуществления страховщиками добровольного медицинского страхования, закрепив их в нормативно-правовых актах;
сделать реальным и ответственным выбор пациентом страховой организации и медицинской организации, повысить роль общественного контроля в системе ОМС.
2. Основными направлениями совершенствования обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств будут являться:
внедрение единого программно-методического комплекса оценки причиненного ущерба;
совершенствование системы прямого возмещения убытков (ПВУ) и компенсационных выплат;
переход от оценки риска и расчета тарифов на базе транспортного средства на оценку рисков конкретного водителя, установление более справедливого ценообразования с учетом риска, а также создание экономических стимулов для безопасного движения;
совершенствование системы тарификации по ОСАГО, включая систему коэффициентов страховых тарифов (бонус-малус) на базе автоматизированной информационной системы ОСАГО;
оценка возможности перехода на электронный документооборот между страховщиками, страхователями и потерпевшими, и использование электронного полиса.
3. Основными мерами по развитию обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте являются:
рассмотрение возможности перегруппировки опасных объектов для целей страхования;
совершенствование системы тарификации и применения коэффициентов к страховым тарифам на основе категоризации опасных объектов по уровню их опасности.
4. Потребуется принятие комплекса мер по реализации Федерального закона от 14 июня 2012 г. № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном», а также по совершенствованию законодательных и нормативных правовых основ данного вида обязательного страхования по результатам анализа практики его осуществления за ряд лет.
Для обеспечения возмещения причиненного вреда третьим лицам субъектами предпринимательской деятельности считаем целесообразным рассмотреть возможность установления требования о наличии договора страхования ответственности для отдельных субъектов предпринимательской деятельности (с учетом международной практики) в качестве условия осуществления соответствующих видов профессиональной деятельности.
Учитывая сложившуюся ситуацию на рынках обязательного страхования, дальнейшее развитие страховой отрасли Российской Федерации должно быть направлено на стимулирование развития добровольных видов страхования, а также повышение привлекательности страхования для граждан.
В целях перехода страховой отрасли на интенсивный путь развития, предусматривающий структурные преобразования, направленные на развитие потенциально растущих отраслей страхования (жизни, медицинское, имущественное), расширение сферы деятельности страховщиков необходима переориентация государственной политики и деятельности страховщиков на развитие добровольных видов страхования.
3.2. Стимулирование развития добровольного страхования
Интенсивный путь развития страховой отрасли будет обеспечиваться внедрением новых условий добровольного страхования, новых страховых продуктов и способов их реализации, позволяющих более качественно удовлетворять потребности потребителей в защите их имущественных интересов, что доказывает необходимость стимулирования развития добровольного страхования и здоровой конкуренции для обеспечения качественного инновационного развития страхового дела в Российской Федерации.
Для обеспечения устойчивого развития добровольного страхования необходимо реализовать следующий комплекс мер:
переориентация деятельности страховщиков на обеспечение приоритета удовлетворения потребностей в защите имущественных интересов всех категорий потенциальных страхователей перед прибыльностью бизнеса;
расширение возможности использования страховых услуг разными слоями населения, в частности, малообеспеченными гражданами, а также проживающими на отдаленных от городов территориях и подверженных рискам природных опасностей и иных чрезвычайных ситуаций;
обеспечение правовых основ для расширения видов предоставляемых страховщиками услуг по добровольному страхованию и создание страховщиками широкой линейки продуктов по личному страхованию, страхованию жизни, в том числе предусматривающему различные направления инвестирования полученных страховщиками средств;
совершенствование процедуры лицензирования субъектов страхового дела в целях более свободного применения страховыми организациями разнообразных условий страхования;
нормативно-правовое обеспечение расширения способов реализации страховых услуг, включая электронные продажи страховых услуг по отдельным видам страхования, установление обязательных для страховщиков правил при заключении ими договоров страхования в форме электронного документа, условий признания электронного полиса равнозначным страховому полису на бумажном носителе;
создание основ для регулирования и контроля долгосрочных видов страхования жизни, осуществляемых страховыми организациями, в частности, для видов страхования жизни с условием периодических страховых выплат и участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
анализ форм и методов стимулирования граждан и юридических лиц к заключению долгосрочных договоров страхования жизни (изменение принципов налогообложения, субсидирование премий для малообеспеченных граждан и другие направления);
определение форм участия страховщиков в пенсионной системе с учетом их роли и задач, которые могут быть реализованы посредством осуществления страховой деятельности (возможность продажи страховщикам аннуитетов для выплаты пенсий, перевод гражданами части пенсионных прав страховщикам), установление условий для их деятельности, включая использование института специализированного депозитария;
определение места, роли и порядка осуществления видов страхования (микрострахования), предусматривающих невысокие страховые суммы, ограниченный перечень рисков в договорах страхования, обеспечивающих их низкую стоимость, отличающихся простотой оформления договора страхования и урегулирования убытков, а также доступностью понимания для потребителей;
расширение практики применения стандартных условий добровольного страхования для упрощения выбора страхователями конкретных страховых услуг и повышения доверия к страховщикам и институту страхования;
расширение практики страхования имущественных интересов физических лиц при финансовом участии и предоставлении определенных гарантий органов власти (например, страхование жилья в г. Москве).
повышение страховых интересов населения к страхованию имущества от стихийных бедствий природного характера, проработка многоуровневой системы взаимодействия государственных органов, хозяйствующих субъектов и страхового сообщества, в целях формирования комплексного подхода к использованию механизмов страхования и возмещения вреда;
использование механизма страхования гражданской ответственности, взаимного страхования и иных инструментов для защиты интересов граждан, в случае причинения им вреда лицами, деятельность которых связана с пребыванием и массовым скоплением граждан, при условии законодательного закрепления повышенной ответственности лиц, деятельность которых связана с пребыванием и массовым скоплением граждан;
законодательное определение особенностей страхования финансовых рисков (объекта страхования, страховых рисков), расширение возможности осуществления страхования финансовых рисков физическими лицами и хозяйствующими субъектами, осуществляющими некоммерческую деятельность (страхование непредвиденных расходов, утраченный доход, исполнение ипотечных обязательств, обязательств по обеспечению строительных работ и др.);
дальнейшее развитие системы страхования в сфере природопользования и охраны окружающей среды, которое предопределяется следующими направлениями:
закрепление за хозяйствующими субъектами и природопользователями обязательств по возмещению вреда, причиненного природной среде, третьим лицам и государству;
гармонизация действующего законодательства Российской Федерации с международными соглашениями в сфере природопользования и охраны окружающей среды, в частности с Базельской Конвенцией о контроле за трансграничными перевозками опасных отходов и их удалением, Директивой 2004/35/СЕ Европейского парламента и Совета Европейского Союза от 21 апреля 2004 г. «Об экологической ответственности, направленной на предотвращение экологического ущерба и устранение его последствий» и другими международными соглашениями;
создание условий для развития новых видов страхования в сфере природопользования и охраны окружающей среды, например страхование ответственности недропользователей, водопользователей, лесопользователей, землепользователей за невыполнение или ненадлежащее выполнение обязательств по договорам использования соответствующих природных ресурсов;
создание современной методической базы оценки ущерба и определения размера страховых выплат по видам страхования в сфере природопользования;
16) расширение практики страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам, за неисполнение договорных обязательств, профессиональной ответственности;
17) совершенствование законодательного и нормативного правового регулирования страхования граждан выезжающих за рубеж, а также иностранных граждан, прибывающих на территорию Российской Федерации. |
