Утверждено :
решением Общего собрания
пайщиков КПК «ЛИДЕР - ФИНАНС»,
( Протокол № 2 от 7 сентября 2012 г.)
Председатель собрания ________________ С.К. Демин
«Не занимай и не давай взаймы:
Заем нередко исчезает с дружбой,
А долг есть яд в хозяйственном расчете».
Шекспир, «Гамлет»
(Из наставления Полония Лаэрту, Сцена 3)
Положение о порядке предоставления займов пайщикам
Кредитного Потребительского кооператива
«ЛИДЕР - ФИНАНС»
г.Магнитогорск
2012 г.
1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
1.1. Настоящее Положение разработано в соответствии с Уставом Кредитного потребительского кооператива «ЛИДЕР - ФИНАНС», Гражданским кодексом Российской Федерации и Федеральным законом от 18 июля 2009 г. № 190-ФЗ «О кредитной кооперации», далее по тексту «Кооператив».
1.2. Настоящее Положение регламентирует порядок использования средств Фонда финансовой взаимопомощи при предоставлении займов членам Кооператива.
1.3. Деятельность Кооператива по использованию средств Фонда финансовой взаимопомощи Кооператива регламентируется действующим законодательством, Уставом Кооператива, внутренними нормативными документами Кооператива, а так же решениями Общего собрания членов Кооператива и Правления Кооператива.
2. ПОРЯДОК ИСПОЛЬЗОВАНИЯ СРЕДСТВ ФОНДА ФИНАНСОВОЙ ВЗАИМОПОЩИ КООПЕРАТИВА
2.1. Фонд финансовой взаимопомощи используется для предоставления займов только членам Кооператива.
2.2. Предоставление займа члену Кооператива осуществляется на основании Договора займа, заключаемого между Кооперативом и его членом в письменной форме. Несоблюдение письменной формы указанного договора влечёт за собой его недействительность.
2.3. Равенство прав членов Кооператива по порядку и условиям получения займов в Кооперативе из Фонда финансовой взаимопомощи является основным принципом деятельности Кооператива. Размер компенсации за пользование займом, а так же размеры дополнительных целевых и членских взносов при получении займа зависят:
1. От степени участия члена кооператива в формировании имущества и доходов кооператива.
2. Деловой репутации, срока, в течение которого пайщик является членом кооператива, а также кредитной истории пайщика в кредитном кооперативе.
3. Размеров предоставляемого в кооператив обеспечения по договору займа, уровня платёжеспособности и прозрачности доходов, подтверждённых соответствующими документами.
При рассмотрении заявки на заём, правление, комитет по займам и председатель кооператива в пределах своей компетенции, могут снижать и/или повышать размеры компенсации за пользование займом, а так же повышать и/или понижать размеры дополнительных взносов, в том числе: членских взносов, взносов в паевой, резервный, страховой и другие фонды целевого назначения, в зависимости от факторов, влияющих на степень участия, репутации и обеспечения финансовой безопасности пайщика по отношению к кооперативу. Размеры и порядок внесения дополнительных, паевых и членских взносов определяются на заседаниях комитета по займам и/или на заседаниях правления, с последующим согласованием решения с членом кооператива, претендующим на получение заёмных средств. При определении повышающего или понижающего коэффициента размеров компенсации за пользование займом, члены правления и/или члены комитета по займам руководствуются внутренней инструкцией комитета по займам. Внутренняя инструкция комитета по займам определяет квалификационные признаки займа по пяти категориям качества: 1-ая Категория – высшая категория качества займа. 2-ая категория – стандартная. 3-я нестандартные займы с риском вероятных финансовых потерь. 4-ая категория – сомнительные займы со значительным риском финансовых потерь. 5-ая категория – безнадёжные для возврата займы (по пятой категории не может быть принято решение о выдаче займа). Ежеквартально комитет по займам производит переоценку качества портфеля займов и производит переквалификацию каждого выданного займа, для формирования резервов под сомнительные и безнадёжные займы.
2.4. Член кооператива вправе обжаловать решение о выдаче или отказе от выдачи займа в вышестоящем органе кредитного кооператива, предоставив дополнительные сведения для рассмотрения в этот орган.
2.5. Условия и порядок выдачи займов членам Кооператива из Фонда финансовой взаимопомощи (статья 3 пункт 3.3 Положения о порядке формирования и использования имущества Кооператива): При выдаче займа, заёмщик в обязательном порядке уплачивает единовременный взнос в резервный фонд кооператива в следующих размерах:
• 2 % от суммы займа при получении займа в период до 31 марта 2013 года.
• 5% от суммы займа при получении займа в период начиная с 1 апреля 2013 года. Данный норматив обязательного взноса в резервный фонд кооператива принимается с учётом требований законодательства статьи 6 пункт 4 п.п. 1 Федерального закона Российской федерации от 18 июля 2009г. № ФЗ-190 «О Кредитной Кооперации». Погашение займа осуществляется равными долями одновременно с уплатой компенсации (процентов) на остаток ссудной задолженности.
2.6. Виды и тарифы займов:
Таблица 1. Виды и тарифы займов .
Вид займа
|
Срок займа
|
Сумма займа
|
Компенсация в год (%)
|
«Партнерский»
|
от 3 до 36 месяцев
|
на сумму до 50 000 руб.
на сумму до 100 000 руб.
на сумму до 150 000 руб.
|
36% годовых,
30% годовых,
25% годовых.
|
« Автомобильный»
|
от 3 до 36 месяцев
|
на сумму до 100 000 руб.
на сумму свыше 100 000 руб.
|
22% годовых.
17% годовых
|
«Своя квартира»***
|
до 60 месяцев
|
до 1000 000 руб.
|
2 % годовых
|
«Стабильный»*** для работников ОАО «ММК»
|
до 12 месяцев
|
до 100 000 руб.
|
0 % годовых
Паевой взнос -10%
Членский взнос -12% в год.
|
«Доверительный»*
|
До36 мес.
|
до 500 000 руб.
|
12 % годовых
|
«Коллегиальный»**
|
до 36 мес.
|
до 3000 000 руб.
|
10 % годовых
|
*Выдается членам кооператива при условии действующего сберегательного договора в размере не менее 92% от суммы займа и паевого взноса не менее 8 % от суммы займа.
**Выдается сотрудникам и руководству кооператива, при условии внесения ими дополнительного паевого взноса не менее 30% от суммы займа.
***Выдается членам кооператив на нужды социального характера, приобретение недвижимости или на открытие (развитие) бизнеса, при условии внесения ими дополнительного паевого взноса не менее 20% от суммы займа.
2.7. Условия предоставления займов Кооперативом своим членам из Фонда финансовой взаимопомощи, а так же форма Договора займа определяются решением Правления Кооператива. Условия предоставления займов и образец Договора займа должны быть доступны в офисе Кооператива для всех членов Кооператива.
2.8. Займы предоставляются членам Кооператива на основании Заявления, форма которого утверждается решением Правления Кооператива.
2.9. Заявление о выдаче займа предоставляется членом Кооператива Председателю Правления Кооператива. Заявление должно быть рассмотрено органами кооператива, ответственными за вынесение решения о предоставлении займа в течение 10 (Десяти) рабочих дней. Решение о предоставлении (не предоставлении займа) доводится до члена Кооператива не позднее 3 (Трех) дней после принятия такого решения.
2.10. Условием рассмотрения заявки о предоставлении займа члену кооператива является (наличие) внесение им в Кооператив обязательного паевого взноса в кооператив и добровольного паевого взноса в кооператив. Обязательный паевой взнос в кооператив составляет 1000 рублей для всех членов кооператива без исключения. Дополнительный (добровольный) взнос в паевой фонд определяется пайщиком самостоятельно в добровольном порядке. Все паевые взносы членов кооператива возвращаются члену кооператива в обязательном порядке при выходе (исключении) пайщика из членов кооператива. Паевой взнос может быть удержан в безакцептном (бесспорном) порядке, в счёт оплаты встречных обязательств кооператива к пайщику.
2.11. Условием получения займа является обязательство уплаты членских взносов в размере, утвержденном Статьёй 3 пункт 3.4.4. Положения о членстве в кредитном потребительском кооперативе: При получении займа членские взносы в кооператив составляют 1,25% в месяц от суммы займа и уплачиваются ежемесячно одновременно с погашением займа и уплатой компенсации за пользование займом. Размер суммы взносов указывается в приложении (график платежей) к договору займа. При внесении пайщиком-заёмщиком дополнительного (добровольного) паевого взноса, размер его ежемесячных членских взносов снижается пропорционально внесённому дополнительному паевому взносу. Если Дополнительный (добровольный) взнос в паевой фонд равен нулю, то ежемесячные членские взносы составляют 1,25 % в месяц от суммы займа. Минимальный размер членских взносов для пайщика не может быть уменьшен более чем до 1 % в год от суммы займа. При увеличении дополнительного взноса в паевой фонд на 1% (ОДИН ПРОЦЕНТ) от суммы займа, членские взносы снижаются на полпункта (полпроцента) от суммы ежемесячных членских взносов. Таким образом, размер членских взносов для каждого заёмщика рассчитывается по формуле:
Чв. =(S*(0,15-P*1/2))/12 мес. ,
где, Чв. – ежемесячный членский взнос в рублях,
S - сумма обязательств (займа) в рублях,
Р – дополнительный (добровольный) паевой взнос в процентах от суммы займа.
2.12. Решение по предоставлению займов членам Кооператива принимает Комитет по займам Кооператива:
• По займам в сумме до 50 000,00 (Пятидесяти тысяч) рублей 00 копеек Комитет по займам вправе делегировать полномочия по принятию решения о предоставлении займа - Председателю Правления Кооператива.
• По займам в сумме до 1 000 000,00 (Одного миллиона) рублей 00 копеек Комитет по займам вправе делегировать полномочия по принятию решения о предоставлении займа - Правлению Кооператива.
• По займам свыше 1 000 000,00 (Одного миллиона) рублей 00 копеек Комитет по займам выносит решение о предоставлении займа на своём заседании.
2.13. Решения Комитета по займам о делегировании своих полномочий по принятию решения о предоставлении займов членам Кооператива и решения Комитета по займам о предоставлении займов членам Кооператива оформляются соответствующими Протоколами.
2.14. Основанием в предоставлении денежных средств члену Кооператива по договору займа является положительное решение органа Кооператива, ответственного за вынесение решения в предоставлении займа.
2.15. Займы, предоставляемые членам Кооператива, обеспечиваются:
• Поручительством;
• Залогом имущества заёмщика – члена Кооператива;
• Иными средствами, не противоречащими законодательству РФ.
3. ЗАПРЕЩЕННЫЕ СФЕРЫ КРЕДИТОВАНИЯ И ОГРАНИЧЕНИЯ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ
3.1. Кооператив не предоставляет займы:
На использование в нелегальных сферах деятельности и в противоправных целях.
На покрытие убытков и долгов по ранее привлеченным займам.
На приобретение ценных бумаг, размещение на депозитах в банках, осуществление иных видов вложений на финансовых и фондовых рынках.
На финансирование внешнеэкономических операций.
На финансирование игорного бизнеса.
На финансирование сделок с драгоценными камнями и ювелирными изделиями.
На закупку предметов искусства и антиквариата.
3.2. Кооператив может ограничить выдачу займов или выдает их при условии осуществления обязательного внутреннего контроля в случаях , если параметры займа соответствуют критериям, установленным ст. 6 Закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов , полученных преступным путем и финансированию терроризма», критериям выявления и признакам необычных сделок, определенных Принятыми в кооперативе Правилами внутреннего контроля.
3.3. Для персонала, сотрудников и аффилированных с ними лиц, установлены следующие ограничения по выдаче займов:
Максимальная сумма займа, предоставляемого нескольким пайщикам, являющихся аффилированными лицами, не может превышать 20 процентов от общей суммы задолженности по займам, выданных кооперативом на момент принятия решения о предоставлении займа;
Займы лицам, избранным или назначенным в органы Кооператива выдаются по согласования с наблюдательным советом.
4. РЕЙТИНГ КРЕДИТНЫХ ПРОДУКТОВ ПО УРОВНЮ РИСКА
4.1. Рейтинг кредитных продуктов по уровню риска оценивается по совокупности следующих параметров:
4.1.1. Отношению количества и суммы займов, оказавшихся впоследствии проблемными к общему количеству и объемам выдачи займов этого типа. Этот показатель позволяет оценить потенциальную угрозу возникновения проблем с погашением займов того или иного типа.
4.1.2. Отношению дебиторской задолженности по списанным займам к общим объемам кредитования – показывает фактическую долю потерь от списания займов.
4.1.3. Отношению дебиторской задолженности по списанным займам к стартовой сумме проблемных займов. Из этого отношения выявляется доля проблемной задолженности, которая не была погашена в регулярном режиме после возникновения просрочек, вследствие чего кооператив был вынужден списать эту задолженность и истребовать ее в судебном порядке. Значение этого показателя косвенно иллюстрирует степень эффективности совместно принимаемых кооперативом и пайщиком мер по преодолению просрочек.
4.1.4. Отношению объемов погашения проблемных займов (в том числе, осуществленного и после списания дебиторской задолженности) к их стартовой сумме – отражает степень вероятности погашения проблемной задолженности по тому или иному кредитному продукту.
4.1.5. Отношению непогашенного остатка дебиторской задолженности по списанным займам к стартовым объемам списания – отражает степень риска невозврата проблемной задолженности после ее списания.
4.1.6. Отношению непогашенного остатка дебиторской задолженности по списанным займам к общей сумме выданных займов – позволяет оценить фактический уровень потерь на каждый рубль, размещенный в займы этого типа.
Оценка уровня риска по этим параметрам производится как в целом по портфелю, по его предпринимательскому и потребительскому компонентам, так и по каждому кредитному продукту. Такая оценка позволяет оценить как общий риск потерь, так и вероятность их возмещения. Основываясь на анализе этой информации, Кооператив может активизировать выдачу одних и ограничивать другие кредитные продукты, изменять условия кредитования, в т.ч. варьируя процентные ставки, условия обеспечения, нормы оплаты членских взносов и пр.
4.2. Оценка риска портфеля в целом, его предпринимательского и потребительского компонентов.
4.2.1. Порядок рассмотрения и утверждения заявления о выдаче займа
Менеджер по займам должен в деталях владеть установленной в Кооперативе кредитной политикой и следовать предусмотренными ей процедурами с тем, чтобы оперативно оценить поступающие заявления. В случаях, если заявление по каким-либо причинам не отвечает стандартам кредитной политики, менеджер по займам должен объяснить заемщику почему это заявление не может быть рассмотрено и проконсультировать его, как изменить заявление, чтобы Кооператив смог принять его к рассмотрению.
Если менеджер по займам приходит к выводу о соответствии полученной заявки стандартам кредитной политики, он приступает к составлению заключения о выдаче займа. Если в отношении заявленного кредитного продукта установлены какие-либо ограничения, менеджер по займам предварительно согласовывает возможность выдачи такого займа с членами комитета по займам.
В случае, если в ходе составления заключения о выдаче займа выявятся обстоятельства, вызывающие настороженность менеджера по займам, он должен незамедлительно проконсультироваться об этом с сотрудником, обладающим большей компетенцией в принятии решений или с руководством кооператива. Раннее выявление несоответствий и неточностей в поданном заявлении принципиально важно с точки зрения оперативного доступа пайщиков к услугам фонда финансовой взаимопомощи. При выявлении таких несоответствий менеджер по займам должен связаться с пайщиком, подавшим заявление на выдачу займа и разъяснить ему, почему Кооператив не может удовлетворить его заявление, что в нем следует исправить или что ему следует предпринять в будущем, чтобы удовлетворять условиям получения займа из фонда финансовой взаимопомощи.
Если при обработке заявления у менеджера возникают подозрения о том, что заем привлекается в противоправных целях, он действует в соответствии с процедурой, установленной «Правилами внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Заключение о выдаче займа составляется в произвольном формате с изложением существенной информации имеющей значение для принятия решения о выдаче займа. В заключении менеджера по займам включается предлагаемый график платежей по займу с обоснованием посильных для заемщика размеров и сроков платежа.
5. ОБЕСПЕЧЕНИЕ ИСПОЛНЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ПО ЗАЙМАМ
Займы из фонда финансовой взаимопомощи выдаются только на защищенных условиях, предусматривающих формы обеспечения принятых заемщиков обязательств по займам имущественным залогом и поручительством третьих лиц. Пока не применялась в практике кооператива, но возможна и такая форма обеспечения, как гарантии финансовых институтов.
Однако, поскольку пайщики кооператива относятся к категории лиц с умеренными доходами, они обычно не располагают титульной собственностью, обладающей достаточной ликвидностью, с тем, чтобы служить надежным обеспечением принятых ими обязательств по займам. Аналогично, пайщики ограничены в возможностях привлечь поручителей, обладающих достаточным доходом, для того, чтобы своевременно и в полной мере погасить неисполненные ими обязательства перед кооперативом.
Поэтому, устанавливая условие обеспечения обязательств по займам, кооператив не ориентируется на имущественные залоги или поручительства третьих лиц как на безусловные средства возмещения потерь в случае, если заемщик окажется не в состоянии исполнять принятые на себя обязательства по займу. Гораздо более существенным средством обеспечения обязательств по займу является убежденность в том, что заемщик в состоянии сам исполнить эти обязательства. Поэтому решение о выдаче займа основывается не на оценке ликвидности залогов или состоятельности поручителей, а на анализе собственных финансовых потоков заемщика, убеждающем в его способности безболезненно для себя, своего бизнеса и благополучия семьи исполнять обязательства по займу.
5.1. Залог. Обычный уровень залога, применяемый кооперативом, эквивалентен стоимости испрашиваемого займа, но не привязывается впрямую к текущей рыночной стоимости передаваемого в залог имущества.
Кооператив отдает отчет в том, что изъятие и перепродажа привлекаемых залогов весьма затруднительна, а количество потенциальных покупателей ограничено. Ликвидационная стоимость привлекаемых нами залогов практически всегда существенно ниже их залоговой стоимости, и ее весьма сложно определить на стадии оформления и оценки залога. Тем не менее, основываясь на практическом опыте, кооператив исходит из адекватной оценки как рыночной, так и ликвидационной стоимости залога.
Следует стремиться к минимизации стоимости передаваемого в залог имущества, оговариваемой в договоре залога. Это может вызвать закономерную настороженность пайщика, передающего имущество в залог. Следует разъяснять, поэтому, что кооператив не имеет ни намерений, ни законных оснований приобрести это имущество по заниженной стоимости, и его реализация возможна только по согласованию с пайщиком, либо по судебному решению. Поэтому заниженная оценка залога на стадии оформления договора рассматривается как дополнительный фактор, мотивирующий пайщика своевременно исполнять обязательства по займу и не создавать конфликтных ситуаций, требующих судебного разрешения. Для кооператива низкая договорная стоимость передаваемого в залог имущества определяет стартовую цену его реализации по судебному решению. Понятно, что чем ниже будет эта стоимость, тем выше вероятность быстрой реализации заложенного имущества и возмещения потерь кооператива.
Все объекты, находящиеся в собственности заемщика и передаваемые им в залог обеспечения обязательств по займу (равно, как и имущество, приобретаемое за счет средств займа и впоследствии передаваемое в залог) должны быть обследованы менеджером по займам.
В случае, если в залог передается оборудование (или имущество), приобретаемое за счет средств займа, следует связаться с несколькими поставщиками такого рода оборудования, чтобы убедиться в соответствии суммы займа средней рыночной стоимости оборудования (в том, что заемщик не переплачивает за приобретаемое оборудование по сравнению с его текущей рыночной стоимостью). Это также создает для нас возможность обновить информацию о состоянии спроса на те или иные виды оборудования, в том числе бывшего в употреблении, с тем, чтобы уточнить ликвидную стоимость аналогичных залогов, переданных или передаваемых кооперативу.
В некоторых случаях, при оценке залогов можно воспользоваться услугами независимого оценщика. Решение о привлечении независимого оценщика принимается руководством кооператива. Обязательное заключение независимого оценщика требуется при оформлении залога земельных участков. В противном случае договор оценки земельного участка, не оцененного независимым оценщиком, может быть признан судом ничтожным.
5.2. Страхование
В настоящее время услуги страховых компаний, в силу завышенных цен и неопределенных гарантий возмещения страхового ущерба, не всегда доступны для пайщиков и не соответствуют специфике осуществляемых кооперативом операций.
Ни одна из страховых компаний не предлагает такие специфические услуги, как страхования риска ответственности по договорам займа, страхование бизнес рисков на уровне малых и микробизнесов, характеризующих предпринимательскую деятельность пайщиков.
5.3. Поручительство третьих лиц является обязательной и наиболее часто применяемой формой обеспечения обязательств по договору займа. Как правило, кооператив привлекает в качестве поручителей одного из членов семьи – супруга или супругу, независимо от того, располагают ли они самостоятельным доходом или нет. Эта норма позволяет убедиться, что другой супруг знает и согласен с тем, что муж (жена) приобретают обязательства по договору займа, а также обеспечить условие совместной имущественной ответственности супругов по договору займа.
Менеджер по займам должен составить заключение об имущественном положении поручителей и их способности исполнять обязательства за должника. Поручитель должен быть ознакомлен со всеми существенными условиями договора займа. В случае заключения договора займа в рамках «кредитной линии», устанавливающего предельный лимит кредитования и допускающего возможность многократного привлечения займов в пределах этого лимита, договор поручительства должен заключаться при каждом привлечении заемных средств и оговаривать сумму, срок и иные существенные условия пользования займом. При заключении договора, поручитель должен присутствовать лично и подписать договор поручительства в присутствии менеджера по займам, оформляющего договорную документацию по займу.
В случае, если у заемщика возникнут финансовые затруднения, и он не сможет самостоятельно исполнять обязательства по займу, кооператив предлагает каждому из поручителей погасить приходящуюся на него долю задолженности по займу. Эта доля рассчитывается как частное от деления общей суммы задолженности на количество поручителей. Такое предложение направляется поручителям на стадии досудебных переговоров, во время судебного разбирательства и после вынесения судебного решения. В случае, если поручитель согласится с таким предложением и погасит приходящуюся на него долю задолженности, кооператив прекращает предъявленные к нему имущественные претензии, даже если в соответствии с договором и судебным решением предусмотрена солидарная ответственность поручителей по возмещению всей суммы задолженности, а остальные поручители не погасили приходящиеся на них доли.
6. ОФОРМЛЕНИЕ ДОГОВОРА ЗАЙМА
Заключение менеджера по займам направляется в комитет пор займам, который принимает решение о выдаче займа. После вынесения решения о выдаче займа менеджер по займам оформляет письменный договор займа с пайщиком заемщиком и прилагаемые к нему договора залога и (или) поручительства.
В договоре займа устанавливаются сумма займа, срок и периоды погашения, процентная ставка, условие об оплате и причитающаяся к оплате сумма членских взносов, рассчитанная по нормам, соответствующим условиям пользования данным кредитным продуктом, условие о применении неустойки, порядок зачета платежей, поступающих от пайщика в период пользования займом.
В договоре приводится дата его заключения. Обязательства по договору займа рассчитываются с момента фактического получения пайщиком-заемщиком заемных средств. В договоре займа, наряду с общими условиями, могут устанавливаться дополнительные требования, обязательства и условия, применяемые в отношении данного займа.
Договор займа содержит арбитражную (судебную) оговорку о порядке судебного рассмотрения споров, возникающих в связи исполнением условий договора.
Неотъемлемым приложением к договору займа является график платежей по займу, где устанавливаются календарные сроки, размеры и структура платежей, которые пайщик должен вносить в период пользования займом в целях исполнения принятых им обязательств по договору займа. В график платежей по займу включаются доли от суммы членских взносов, причитающихся к оплате пайщиком по условиям пользования кредитным продуктом этого типа и вносимые пайщиком в рассрочку в период пользования займом. По согласованию с пайщиком, сроки внесения членских взносов могут быть совмещены со сроками платежей по займу, а совокупный платеж (с учетом обязанности по оплате членских взносов) – рассчитан по формуле аннуитентных (равных в течение в сего периода пользования займом) платежей.
7. КРЕДИТНАЯ ДОКУМЕНТАЦИЯ И ЛИЧНЫЕ ДЕЛА ПАЙЩИКОВ-ЗАЕМЩИКОВ
7.1. Сбор кредитной документации начинается с момента подачи заявления на выдачу займа и завершается после полного погашения займа и принятых по нему обязательств, или - в случае невозврата займа – до момента, пока кооператив не исчерпает все возможности истребования и продажи залога, взыскания по поручительствам третьих лиц и истребования непогашенной задолженности с самого пайщика по судебному решению.
Каждый кредитный менеджер несет прямую ответственность за получение и сохранение всех документов, требуемых по условиям получения займа, который он оформляет и сопровождает. Если кооператив не располагает временем для правильного оформления кредитной документации, следовательно он не располагаем временем и для выдачи займов вообще.
В дополнение к представляемым заемщиком документам, в кредитной документации учитываются внутренние документы (заключение кредитного менеджера, решение о выдаче займа, договор займа (и сопроводительная документация), документы по финансовым показателям и другие установленные процедурой отчеты).
Существует практически единственный промежуток времени для сбора всех, обусловливающих получение займа документов – когда кредит еще не выплачен. Как правило, заемщик больше открыт для сотрудничества до получения денег
Категорически запрещается выплата займов до тех пор, пока:
Все документы, полученные по условиям выдачи займов, не будут тщательно проверены;
Не будут оформлены залоги имущества и иные формы обеспечения обязательств по займу .
7.2. Процедуры выплаты займа.
В случае, если заем привлекается на приобретение товаров (оборудования, оплату услуг) предпочтительнее осуществить платеж непосредственно в адрес поставщика с тем, чтобы быть уверенным в целевом размещении займа, как это установлено в кредитной документации. Кооператив может также выплатить средства непосредственно заемщику в случае осуществления им небольших закупок на местном рынке, или для пополнения оборотного капитала. Такое назначение займа также должно быть оговорено в кредитной документации.В целях сокращения объемов наличного оборота, повышения оперативности обслуживания пайщиков, кооператив практикует перечисление суммы займов на их расчетные или лицевые счета, равно как и безналичный порядок расчетов в погашение обязательств по займам. Нагрузку по оплате банковских комиссионных кооператив принимает на себя. Развивая это направление, кооператив планирует развитие взаимодействия с банками по организации расчетов с пайщиками через систему кредитных карт, платежных терминалов и иных современных расчетных инструментов.
Все операции по выдаче займов оформляются платежными поручениями, либо расходными ордерами в соответствии с действующими стандартами бухгалтерского учета.
7.3. Мониторинг
Текущее наблюдение за соблюдением дисциплины пользования займом является необходимым условием для минимизации потерь от невозврата займов и повышения качества портфеля. Даже если на стадии подтверждения займа кооператив убедился в том, что риск кредитования минимален и приемлем, финансовое положение заемщика может существенно изменяться за сравнительно короткий промежуток времени. Поэтому менеджеры по займам должны регулярно получать информацию о финансовом положении пайщика-заемщика. Чем раньше будут выявлены проблемы, тем эффективнее и успешнее будут коррективы в условия пользования займом, которые кооператив может вносить в целях преодоления этих проблем. Поэтому как кооператив, так и заемщик обоюдно заинтересованы в осуществлении текущего мониторинга.
Контакты и обследования заемщика в период пользования займом. Каждый менеджер по займам, взаимодействующий с заемщиком в период оформления заявки на получение займа, ответственен за поддержание контактов с заемщиком и получение текущей информации по его финансовому состоянию в период пользования займом.
В обязанности менеджера по займам входит составление ежемесячного отчета для руководства кооператива по всем платежам, просрочки по которым превысили 30 дней. Принимая во внимание задержки в перечислении средств, часто возникающие по вине банков, следует также предварительно связаться с банком или непосредственно с заемщиком, чтобы уточнить дату фактического осуществления платежа.
Наряду с группировкой просроченной задолженности по срокам задержки платежей , применяемой в учетной политике кооператива с целью формирования текущих резервов, для оценки угроз невозврата в период пользования займом и необходимости специального взаимодействия с заемщиком для совместного преодоления или смягчения таких угроз, в кооперативе применяется классификация просроченной задолженности по отношению суммы просроченного платежа к сумме дебиторской задолженности по займу. При этом просроченный платеж оценивается в общей массе – с учетом причитающейся доли процентов, членских взносов и погашения основного долга, а дебиторская задолженность – только по сумме непогашенной части основного долга по займу.
Пороговым значением этого отношения, при котором займы переходят в категорию проблемных и требуют повышенного внимания менеджера по займам, является 3%. В диапазоне индекса просрочки от 3% до 15%, группа проблемных займов относится к категории «наблюдаемых».
Займы, индекс просрочки которых изменяется в диапазоне от 20% до 30%, относятся к «займам с повышенным уровнем риска». Это займы, в отношении которых возникают серьезные сомнения в способности заемщика самостоятельно исполнять принятые обязательства.
В случае, когда финансовое положение заемщика не позволяет рассчитывать на своевременное погашение им займа, и он не сможет восстановить согласованный график платежей даже в случае, если его финансовое положение существенно и немедленно улучшится, обслуживаемая таким заемщиком непогашенная задолженность относится к категории сомнительных займов. Индекс просрочки по сомнительным займам изменяется в диапазоне от 35% до 50%.
Если очевидно, что заемщик не имеет возможности погасить долг (или, возможно обратился с заявлением об этом) и нельзя прийти к соглашению о приемлемом плане реструктуризации долга, следует произвести оценку убытков (потерь) кооператива. Оценочная величина убытков классифицируется как «потери», а непогашенная сумма задолженности – как «потерянный заем». К этой категории относятся займы, индекс просрочки в погашении которых изменяется от 60 до 80%.
Задачи менеджеру по займам по работе с заемщиками, чьи займы отнесены к категории проблемных, систематизированы в таблице 9. По результатам исполнения каждой задачи менеджер по займам отчитывается руководству кооператива.
Таблица 2. Задачи менеджеру по займам по досудебному взаимодействию заемщиком, чьи займы отнесены к категории наблюдаемых.
Задачи
|
Процент просрочки
|
Наблюдаемые займы
|
Звонок заемщику (и в каждые последующие 10 дней)
|
3%
|
Письмо заемщику и поручителям о допущенной просрочке и необходимости его погашения
|
10%
|
Звонок поручителям. Предложение встретиться с заемщиком и обсудить проблему урегулирования задолженности
|
15%
|
Займы с повышенным уровнем риска
|
Выезд на место осуществления предпринимательской деятельности (место жительства) заемщика, обследование его финансового положения, составление справки-заключения о способности заемщика исполнять обязательства по займу в режиме, установленном исходным договором.
|
20%
|
Контроль сохранности имущества. Выезд на место для составления акта обследования переданного в залог имущества и общей оценки имущественного положения заемщика.
|
25%
|
Повторное письмо заемщику и поручителям о допущенной просрочке и необходимости его погашения
|
30%
|
Сомнительные займы
|
Направление соглашения о передаче имущественного залога (в случае, если обязательства по займу обеспечены имущественным залогом)
|
35%
|
В случае, если заемщик является наемным работником, направление письма о допущенной им задолженности работодателю
|
35%
|
Приглашение заемщика в офис для обсуждения с руководством кооператива взаимоприемлемых условий погашения задолженности
|
40%
|
Письменное предложение поручителям погасить приходящуюся на каждого из них долю задолженности
|
50%
|
Потерянные займы
|
Направление копии искового заявления в суд заемщику и поручителям
|
60%
|
Заявление иска в суд о возмещении непогашенной задолженности по займу заемщиком и поручителями
|
80%
|
При заявлении иска в суд кооператив списывает потерянные займы, покрывая связанные с этим потери средств фонда финансовой взаимопомощи за счет формируемых резервов покрытия убытков от просроченных и списанных займов.
Проявляя настойчивость в возмещении проблемных займов, кооператив должен постоянно придерживаться профессиональных и деловых принципов. Если пайщики-заемщики проявляют лояльность и стремление исполнить свои обязательства, кооператив будет способствовать преодолению ими кризисных ситуаций, не возбуждать иски в судах и не обращать взыскание на их личное имущество. В то же время, в ответ на недобросовестность, злонамеренное мошенничество пайщиков - заемщиков, кооператив применяет все установленные законом меры защиты своих финансовых интересов.
7.4. Закрытие займов
Основанием для закрытия займа является фактический график платежей, отражающий все платежи, внесенные заемщиком в период пользования займом и свидетельствующий о полном исполнении им своих обязательств по займу. Фактический график платежей подшивается и хранится в личном деле заемщика.
8. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ
8.1. Изменения и дополнения к настоящему Положению, а также решения, касающиеся порядка использования Фонда финансовой взаимопомощи Кооператива, не урегулированных настоящим Положением, принимаются Общим Собранием членов Кооператива.
Кредитный потребительский кооператив «ЛИДЕР – ФИНАНС»
Председатель правления _____________________ С.К.Демин
|
