6.2 Развитие систем сетевого банкинга в Российской Федерации
На Российском рынке представлено достаточно много систем для сетевого банкинга, со всеми их достоинствами и недостатками. Все решения сводились к установке у клиента специализированной программы. В итоге возникала необходимость в наличии в банке большой группы сотрудников для технической поддержки клиентов и высокие издержки банка на предоставление услуг такого интернет-банкинга. Вначале региональные банки, занимавшиеся внедрением электронного обслуживания, отдавали эту задачу на откуп собственным сотрудникам. Сейчас профессиональные поставщики сетевых банковских технологий начали предлагать обкатанные в экспериментальных условиях системы, которые были достаточно надежны и допускали различные изменения как ценовых, так и функциональных параметров. Кроме того, российские разработчики предложили привлекательную для банкиров идею защиты инвестиций в интернет-банкинг, которая сводится к тому, что внедрение новых технологий не обернется для заказчиков никакими дополнительными издержками, кроме стоимости инсталляции.
Учитывая все преимущества взаимодействия с клиентом через Интернет, некоторые банки предлагают усеченный вариант интернет-банкинга, например, просмотр выписок по счету. Эта бесплатная услуга предоставляется клиентам через сайт банка. Банк может за цену, существенно меньшую по сравнению с ценами обычных провайдеров, предоставить клиенту возможность посещения сайта банка, а также подключить его к электронной почте.
Можно предположить, что в ближайшие 2-3 года возможность обслуживаться через Интернет станет обязательным элементом комплекса банковских услуг. Рынок интернет-услуг в банковской сфере еще только формируется, однако имеются все предпосылки для его успешного развития.
Растущая популярность интернет-банкинга в России, лишний раз подтверждает, что на этот нетрадиционный вид банковских услуг появился устойчивый и платежеспособный спрос. Последнее исследование возможностей сетевого банкинга, проведенное фирмой Datamonitor, позволило сделать прогноз, что к 2005 г. количество пользователей, совершающих банковские операции в режиме on-line, достигнет 75 млн.
Лидируют здесь страны Северной Европы, где наблюдается больший, чем в среднем по Европе, рост объемов услуг сетевого банкинга.
Удаленное управление финансами - услуга, которая позволит сделать банковские технологии более удобными, выгодными, доступными, открытыми, понятными для всех.
Оценивая тенденции развития банковского сектора в Европе, здесь будут преобладать стратегии, направленные не столько на привлечение новых клиентов, сколько на сохранение старых.
В настоящее время в Российской Федерации насчитывается более 150 банков, которые предлагают услуги интернет-банкинга на финансовом рынке. География этих банков достаточно обширна и включает в себя такие города, как Санкт-Петербург, Москва, Нижний Новгород, Екатеринбург, Калининград, Челябинск, столицы государств СНГ.
Клиенты, являющиеся юридическими и физическими лицами, могут работать со всеми основными финансовыми документами.
Юридические лица могут формировать, подписывать и отправлять в банк следующий перечень документов:
платёжное поручение;
платёжное требование;
инкассовое поручение;
реестр платёжных документов;
заявление об отказе от акцепта;
аккредитив;
заявление на перевод валюты;
поручение на обязательную продажу;
поручение на покупку валюты;
поручение на продажу валюты;
поручение на обратную продажу валюты;
заявление на конвертацию валюты;
паспорт сделки.
А также могут оперативно отслеживать статусы отправленных в банк документов, получать из банка рублёвые и валютные выписки по своим счетам за произвольный период, обмениваться с банком письмами.
Физические лица могут:
- могут формировать, подписывать и отправлять в банк следующий перечень документов:
платёжное поручение;
информационное сообщение;
заявление на перевод валюты.
- осуществлять коммунальные и периодические платежи;
- управлять своими счетами, переводя деньги с одного счёта на другой. Автоматически производится конвертация валют;
- устанавливать лимиты для своих карточек, блокировать карточку;
- получать информацию о текущем состоянии своих счетов, включая карточные счета, получать выписки за произвольный период.
Одним из банков, оказывающих самый полный набор услуг интернет-банкинга, является Гута-банк. Известно, что любой банк, оказывающий услуги интернет-банкинга характеризуется:
функциональными возможностями системы, то есть операциями, которые может осуществлять клиент;
уровнем безопасности системы;
удобством пользования системой (пользовательский интерфейс) и условиями подключения.
Эти факторы играют главную роль при выборе клиентом системы того или иного банка.
Гута-банк с точки зрения функциональных возможностей обеспечивает услуги сетевого банкинга по следующим направлениям:
проведение коммунальных платежей (электроэнергия, газ, телефон, квартплата, теплоснабжение и др.);
оплата счетов за связь – межгород (ММТ), МТС, БИ ЛАЙН, МСС, СОНЕТ, Мобил Телеком, МТУ Интел, ПТТ Телепорт, Дейта Форс Ай Пи, Элвис-Телеком и др.;
оплата услуг: спутниковое телевидение (НТВ+, Космос ТВ), охрана, стоянка, домофон, обучение и др.;
перевод средства в оплату счетов за товары, в том числе, купленные через Интернет-магазины;
денежные переводы, в том числе, в иностранной валюте;
покупка и продажа иностранной валюты;
размещение средств в срочные вклады со счета в Системе Телебанк;
пополнение своих пластиковых карт со счета в Системе Телебанк;
перевод средств с пластиковых карточек на счет в Системе Телебанк;
подписка на газеты и журналы;
получение по факсу и через сеть выписки по счетам и пластиковым карточкам;
отправка по факсу квитанции об оплате;
получение на счет в Системе Телебанк денежных переводов, в том числе, перечисление заработной платы.
Категории обслуживаемых клиентов в основном физические лица.
Обслуживание в Системе стоит 1 долл. США в месяц при условии, что клиент провел хотя бы одну операцию. Информационное обслуживание (выписки, справки и др.) осуществляется бесплатно.
Другим крупным банком, с которым связано появление сетевого банкинга в России в 1998 г. стал Автобанк. Основой предоставления услуг интернет-банкинга является собственная разработка специалистов Автобанка, так называемая система «Домашний банк». Она было организована для обслуживания исключительно физических лиц и предоставляет клиенту следующие возможности:
покупать и продавать валюту;
оплачивать коммунальные услуги;
переводить деньги по своим счетам, как в рублях, так и в валюте;
совершать внутрибанковские платежи в рублях;
совершать межбанковские платежи в рублях;
оплачивать счета провайдеров, операторов сотовой и пейджинговой связи;
размещать средства во вклады в долларах США;
пополнять счета пластиковых карт;
получать выписки по всем своим счетам за любой период времени;
отслеживать и распоряжаться средствами, поступившими на счета.
Для работы с системой клиенту необходимо иметь доступ к сети Интернет. В качестве браузера требуется использование MS Internet Explorer 5 (или более поздних версий). Программное обеспечение клиента устанавливается автоматически при первом обращении пользователя к серверу системы. Для идентификации клиента используется ключевой элемент памяти «Touch Memory», который считывается с помощью адаптера, подсоединяющегося к компьютеру через COM или LPT порт. В данном элементе содержится информация о клиенте, пароль для входа в систему и информация, необходимая для работы с электронно-цифровой подписью, криптографические ключи.
Реально разработанные на сегодняшний день виды банковских продуктов, реализующие различные аспекты электронного обслуживания клиентов приведены в табл. 6.1. Используя эту таблицу можно оценить достоинства и недостатки систем электронных расчетов, оценить порядок расходов на реализацию, сопровождение и ожидаемую доходность.
|
