2 анализ и оценка эффективности потребительского кредитования в ОАО «уральский банк реконструкции и развития»
Скачать 1.01 Mb.
|
| СОДЕРЖАНИЕ ВВЕДЕНИЕ 1ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ………………………………………………………………. 1.1 Сущность и структура потребительского кредитования………….. 1.2 Организация потребительского кредитования……………. 1.3 Методика определения кредитоспособности заемщика…………….. 2 АНАЛИЗ И ОЦЕНКА ЭФФЕКТИВНОСТИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В ОАО «УРАЛЬСКИЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦИИ И РАЗВИТИЯ» 2.1 Характеристика деятельности ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» 2.2 Анализ финансово – хозяйственной деятельности ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» за 2010 – 2012 год. 2.3 Анализ кредитного портфеля ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» за 2010 – 2012 год. 2.4 Методы управления кредитным риском применяемые в ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» 3ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 3.1Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в современных условиях 3.2 Перспективы развития потребительского кредитования в ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» 3.3 Оценка экономического эффекта предложений ЗАКЛЮЧЕНИЕ СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ПРИЛОЖЕНИЯ ВВЕДЕНИЕ Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций. Кроме того сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования, таких как автомобили, бытовая техника и т. п. Обладая значительными позитивными качествами, потребительское кредитование в современной экономике России не реализовало их еще в полной мере. Коммерческие банки, используя потребительское кредитование для развития своей деятельности, опасаются невозврата кредита и связанных с этим крупных потерь. Уже сейчас рынок кредитования населения развивается ускоренными темпами. То есть потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. Актуальность темы дипломной работы обусловлена тем, что развитие области потребительского кредитования способствует ускоренному развитию не только потребительского рынка, но и банковского сектора экономики, что способствует росту экономики страны в общем, а также увеличению качества и жизненного уровня российских граждан. Кредитные операции являются самой доходной статьей в банковском бизнесе. Именно благодаря им происходит формирование основной части чистой прибыли, которая отчисляется в резервные фонды и идет на выплаты дивидендов для акционеров банка. Банки производят выдачу кредитов для юридических и физических лиц, как из своих, так и из заемных ресурсов. Банковские средства формируются за счет: денег клиентов на счетах, межбанковского кредита, средств, которые мобилизуются банком во временное использование при помощи выпуска долговых ценных бумаг и др. Причинами стремительного роста потребительского кредитования в России можно назвать: - определенную стабилизацию, как экономического положения, так и политической жизни, которые вселяют некоторое чувство уверенности; - отмечающееся увеличение благосостояния населения и возникновение желания приобретать более дорогие товары, которые не являются предметами первой необходимости (автомобили, новую мебель, бытовую технику); - понимание неэффективности простого накопления денежных средств из-за наличия инфляции и постоянного колебания курсов валют и др. Потребительский кредит имеет и свои недостатки, которые стоит учесть: - иногда кредитные и расходные счета создают у нас иллюзию богатства и приводят к чрезмерным тратам и впоследствии по мере роста долгов часто возникают трудности с ежемесячными платежами; - как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате наличными. Это происходит потому, что при покупке в кредит цена товара часто несколько выше, чем при оплате наличными, и к ней ещё надо добавить процент за пользование кредитом; - люди, пользующиеся кредитом, часто игнорируют распродажи, так как они могут купить всё, что хотят в любое время, совершая тем самым неэкономные покупки. Теоретической и практической основами написания дипломной работы послужили следующие научные труды:М.С. Атлас, С.С. Галазовой, Е.Ф. Жукова, О.И. Лаврушина, Б.Т. Моргоева, Н.Х. Токаева, В.С. Захарова, М.Ю.. Г.Н. Белоглазовой, В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой, Г.С. Пановой, представивших свои результаты в виде научных и учебных работ. Широкий спектр вопросов, связанный с функционированием потребительского кредитования, в полной мере не получил отражения ни с теоретической точки зрения, ни с точки зрения практического применения. Вместе с тем, проблему организации потребительского кредитования в современных экономических условиях нельзя отнести к разряду решенных как на теоретическом, так и на практическом уровнях, что и предопределило цель и задачи представленного исследования. Объектом исследования в дипломной работе является ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» его направления деятельности и перспективы развития в области потребительского кредитования Предмет исследования – Анализ и оценка эффективности развития потребительского кредита в ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» Целью данной дипломной работы является исследование и осуществление анализа, организации и развития потребительского кредитования. Достижение цели дипломной работы обусловило необходимость решения следующих задач, которые определили структуру исследования и логику изложения материала: 1) Исследование теоретических аспектов потребительского кредитования; 2) Описать методику определения кредитоспособности заемщика; 3) Провести анализ и оценку эффективности потребительского кредитования в ОАО «Уральский банк реконструкции и развития»; 4) проанализировать кредитный портфель ОАО «Уральский банк реконструкции и развития»; 5) Описать тенденции и перспективы развития потребительского кредитования; При дипломном исследовании,возможно, использовать следующие методы: - изучение и анализ научной литературы; - горизонтальный и вертикальный анализ финансовой отчётности - методы табличного и графического представления результатов. В качестве информационной базы для анализа использована бухгалтерская отчетность ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» за 2010 - 2012 годы:
Научная новизна исследования состоит в следующем: обоснована авторская точка зрения относительно термина «потребительский кредит»; определены перспективные направления потребительского кредитования; разработаны методические подходы организации потребительского кредитования; Теоретическая и практическая значимость состоит в том что Полученные в ходе исследования результаты позволили сформулировать ряд выводов и рекомендаций, которые могут послужить определенным вкладом в решение важной проблемы расширения способов осуществления и повышения эффективности потребительского кредитования. Структура дипломной работы обусловлена целью и задачами, поставленными и решенными в процессе исследования. Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения 1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 1.1 Сущность и структура потребительского кредитования Потребительский кредит – это кредит, предоставляемый населению на потребительские нужды. Может предоставляться как персональная ссуда в денежной форме физическому лицу для покупки недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения, обучения в платном высшем учебном заведении или туристической поездки. Но чаще всего предоставляется в товарной форме при продаже товаров с последующей оплатой или рассрочкой платежа.1 С точки зрения теории к кредиту относятся неоднозначно. Одними специалистами считается, что кредит возникает от бедности, от нехватки имущества и ресурсов, имеющихся в распоряжении субъектов хозяйства. Кредит, по мнению других специалистов, разрушает экономику, поскольку за него надо платить, что подрывает финансовое положение заемщика, приводит к банкротству. Столь разноплановое понимание воздействия кредита на экономику во многом связано с отсутствием о нем четкого представления.2 С точки зрения М.П. Владимирова кредит – ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности; чаще с выплатой заемщиком процента за пользование ссудой; разнообразные виды кредитов различаются по форме, условиям, срокам предоставления и выплаты процентов. Вахрин П.И. определяет кредит как движение ссудного капитала, включающее в себя мобилизацию свободных денежных средств народного хозяйства и населения и их перераспределение на условиях возвратности, срочности, платности в целях расширенного воспроизводства. По мнению О.И. Лаврушина кредит – экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу ссужаемой стоимости, платности и возвратности.3 Роль потребительского кредита в экономике определяется его функциями. Потребительский кредит выполняет следующие функции: - перераспределяет капитал между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли; - стимулирует эффективность труда; - расширяет рынок сбыта товаров; - ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли; - является мощным орудием централизации капитала; - ускоряет процесс накопления и концентрации капитала; - обеспечивает сокращение издержек обращения: связанных с обращением денег, связанных с обращением товаров.4 В отличие от российской трактовки, потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг. В отличие от других кредитов объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счет банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы – коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины и другие учреждения, имеющие право на осуществление кредитной деятельности, а с другой стороны – заемщики-люди. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счет банковских ссуд, то фактически 90% всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с рассрочкой платежа5 Кредитная организация должна осуществлять кредитование населения при соблюдении важнейших принципов, т.е. главных правил, которые позволяют обеспечивать возвратное движение средств, а именно: принципы срочности, возвратности, обеспеченности, платности и дифференцированное.(таблица 1.1). Применение всех принципов кредитования позволяет соблюсти интересы обоих субъектов кредитной сделки: банка и заемщика.6
Для банков привлекательность потребительских кредитов определяется в первую очередь их высокой стоимостью. Большинство банков устанавливают ставку по подобным кредитам на высоком уровне (за счет премии за риск), это позволяет покрыть рыночные процентные ставки по привлекаемым банком средствам и процент невыполнения заемщиками своих обязательств по кредитным договорам, а также сформировать соответствующий вид процентного дохода. Одна из основных причин высоких процентных ставок была выявлена с помощью ежегодно проводимого в федеральных резервных банках функционального анализа издержек Согласно проведенному анализу потребительские кредиты являются наиболее дорогостоящими и рискованными видами вложений. Потребительские кредиты также зависят от экономического цикла. Их объем увеличивается на стадии экономического роста, когда потребители более оптимистично настроены относительно своего будущего. Напротив, в условиях экономического спада многие физические лица и семьи очень пессимистичны в оценках будущего, особенно при росте безработицы, и сокращают объем заимствований у банка. Сумма потребительского кредита выдается в зависимости от платежеспособности заемщика. Банк оформляет кредит таким образом, чтобы его сумма, выплачиваемая за использование кредита, не превышала суммы заработной платы заемщика. Классификация потребительских ссуд может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д. Таблица 1.1 – Классификация потребительских кредитов
В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от других признаков.7 Потребительский кредит может быть представлен следующими видами: - покупка в рассрочку, - кредитные и расходные карточки, - автоматически возобновляемые ссуды, - персональные ссуды. Потребительский кредит в товарной форме предоставляется преимущественно при продаже предметов длительного пользования – автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели – такой вид кредита называется покупкой в рассрочку. Этот вид кредита имеет свои плюсы, а именно: форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили, что, несомненно, очень удобно для многих потребителей при покупке товаров длительного пользования, также этот вид кредита позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями; позволяет клиенту приобретать материальные финансовые активы со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.8 Потребительский кредит с помощью кредитных и расходных карточек.Так как кредитный лимит является револьверным (т.е. автоматически возобновляемым), то владелец карточки, выплатив часть своего долга, может увеличить кредит до того размера, который он выплатил. Например, владелец карточки имеет кредитный лимит 800 д.е. и задолжал 500 д.е., в его дальнейшем распоряжении имеется ещё 300 д.е. до тех пор, пока он не исчерпает свой лимит. Если он теперь выплачивает 150 д.е. долга, рамки его дальнейшего кредитования увеличиваются до 450 д.е., т.к. он теперь будет должен только 350 д.е. Поэтому компанией кредитных карточек владельцу карточки будет выдан отчет за месяц, показывающий, какой суммой на данный момент располагает владелец карточки. Кредитные карточки, например, такие как, Visa и Mastercard выпускаются банками, но многие строительные общества и финансовые дома тоже выпускают свои кредитные карточки, например, AmericanExpress выпускает свою собственную карточку Optima. Кредитные карточки получили свою популярность по многим причинам. Прежде всего, это оплата кредитной карточкой делает клиента независимым от наличных денег, поскольку везде, где бы он ни находился, сможет оплатить стоимость товара или услуг, не имея при этом в кармане наличных денег. Кроме того, потеря карточки не означает потери наличности, так как в этом случае при извещении о потере банка, клиент может быть уверен, что с его счета деньги не исчезнут. В отношении совершенных карточкой покупок клиент получает один раз в месяц подробный обзор. Кроме перечисленных удобств, есть еще одно. Если клиент нуждается в наличных деньгах, то он сможет их получить в ближайшем круглосуточном банкомате. Но это не совсем выгодный, хотя и удобный способ получения денег, так как на выдачу наличными введен налог Следующий вид потребительского кредита – персональная ссуда. За исключением покупки дома (предоставление средств для покупки недвижимости или связующих ссуд) и завещанных ссуд, персональные ссуды обычно берутся для приобретения потребительских товаров длительного пользования (например, мебели); покупки машины; празднования торжеств; проведения отделочных работ в доме; покупки домов-фургонов; оплаты личного образования. В случае обращения за персональной ссудой заемщику обычно достаточно внести 1/5 или 1/3 стоимости, хотя на это не существует каких-либо твердых правил. Источником оплаты служит регулярный доход клиента. Туда же включаются эксплуатационные и ремонтные расходы по тем покупкам, которые клиент собирается сделать. Срок предоставления ссуды зависит от цели, ради которой берется ссуда. Например, для покупки машины этот срок будет составлять 2-4 года. Обеспечение обычно не берётся для персональных ссуд за исключением ссуд на приобретение недвижимости и завещанных ссуд, поскольку многие персональные ссуды невелики. В случае крупных персональных ссуд банк может потребовать обеспечение, которое часто предоставляется в виде второй закладной на дом берущего взаймы, если его чистая доля в собственности достаточна (разница между рыночной стоимостью и существующим залогом). Еще одна форма потребительского кредитования является овердрафт. Овердрафт – форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счету клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надежным и постоянным клиентам. Овердрафт обычно требует для покрытия краткосрочных договоров – например, многие люди оказываются без денег в конце каждого месяца до того, как им выплачивается зарплата. Сумма дебета не должна превышать лимита, согласованного банком и заемщиком. Лимит обычно определяется относительно известного дохода. Процент назначается на сумму овердрафта, обычно как маржа над базовой ставкой. Процент насчитывается на ежедневную сумму овердрафта и ежеквартально записывается на счет. Может быть получен гонорар, когда банк соглашается на предоставление льготы клиенту, даже если она не полностью используется. Овердрафты выплачиваются по требованию, и обычно клиенту об этом сообщается в письменном уведомлении о предоставленной услуге. Банк может потребовать обеспечения под овердрафт, размер которого зависит от услуги, предоставляемой клиенту. Для людей овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутить уверенность в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но страдает от того, что вследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования. 9 Далее перейдем к рассмотрению организации потребительского кредитования. 1.2 Организация потребительского кредитования Кредитный процесс в банке регламентируется нормативными документами, устанавливающими порядок кредитования. Также порядок предоставления кредита обычно разрабатывается и излагается в руководстве по кредитной политике и может охватывать такие стороны как подачу заявки на кредит, обработку заявки, процесс кредитного анализа, общие правила ведения кредитных файлов, обмен кредитной информацией с другими банками и поставщиками. 10 Кредитная сделка предполагает возникновение обязательства ссудополучателя вернуть соответствующий долг. Конкретная практика показывает, что наличие обязательства еще не означает гарантии и своевременного возврата. Поэтому опыт деятельности банков выработал механизм организации возврата кредита, включающий использование разнообразных форм обеспечения полноты и своевременности обратного движения ссуженной стоимости. Под формой обеспечения возвратности кредита следует понимать юридические и экономические обязательства заемщика, указывающие на дополнительные конкретные источники погашения кредита в случаях его невозврата за счет основных источников. Они повышают гарантию возврата кредита и тем самым служат инструментом минимизации кредитного риска. К таким обязательствам относятся: - договор по залогу материальных ценностей, имущества, прав и других активов, на которые может быть обращено взыскание кредита; - гарантии, поручительства; - договор о страховании ответственности за непогашение кредита; - соглашение о цессии в пользу банка требований третьему лицу. Заемщик по согласованию с банком может использовать одну или одновременно несколько форм. Выбранный вариант обеспечения фиксируется в кредитном договоре, к которому, как правило, прилагается соответствующий документ (договор залога, договор поручительства, гарантийное письмо и другие). Одной из самых распространенных форм обеспечения возвратности потребительского кредита выступает поручительство. Поручительство в банковской практике применяется достаточно широко, когда поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или частично. Договор поручительства должен быть совершен в письменной форме, при этом он выступает дополнительным по отношению к основному (кредитному) договору. Рассмотренные формы обеспечения возвратности кредита выступают вторичным источником обеспечения возвратности кредита. Первичным же источником являются получаемые заемщиком доходы.11 Поэтому перед выдачей кредита банку важно оценить кредитоспособность заемщика. Цели и задачи анализа кредитоспособности заключаются в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степени риска, который банк готов взять на себя; размера кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и, наконец, условий его предоставления. При анализе кредитоспособности заемщика банк учитывает множество факторов, из которых складывается репутация отдельной личности. По принципу принадлежности к определенной сфере деятельности человека все факторы распадаются на: социальные, профессиональные, имущественные, специальные банковские и другие.12 Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации, которая характеризует: способность клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения ссуды; наличие у заемщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданной ссуды и т.д. Источниками информации об индивидуальном заемщике могут быть сведения с места работы, места жительства и т.п. Для выяснения кредитоспособности заемщика анализируются доходы и расходы клиента. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям: доходы от заработной платы, от сбережений и капитальных вложений, прочие доходы. К основным статьям расходов заемщика относятся: выплата подоходного и других налогов, алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ранее полученным ссудам, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д. Вопросы подтверждения размеров доходов и расходов возлагаются на клиента, который предъявляет необходимые документы. В результате проведенной работы определяются возможности клиента производить платежи в погашение основного долга и процентов, а поручителя – осуществлять их в случае неплатежеспособности основного заемщика и принимается решение сотрудниками банка о возможности предоставления кредита заемщику. Одобрение кредитов в коммерческих банках обычно происходит либо в рамках кредитного комитета, либо в рамках процесса последовательного одобрения кредитов. В первом случае кредиты одобряются кредитным комитетом, членами которого обычно являются руководители банка и его кредитного отдела. Во втором случае, одобрение кредитов идет снизу вверх по цепочке от простых сотрудников кредитного отдела до руководства, имеющего право (в соответствии с требованиями кредитной политики банка) на окончательное одобрение кредита. Выдача ссуды оформляется кредитным работником, ведение лицевых счетов ссудозаемщиков – работниками бухгалтерии, а операции непосредственно по выдаче денежных средств – работниками операционного отдела банка. После выплаты клиенту предусмотренной условиями кредитного договора суммы наступает этап погашения долга и уплаты процентов за пользование ссудой. Индивидуальные заемщики представляют в банк документы, подтверждающие расходы и целевое использование ссуд. Банк должен предпринять меры для обеспечения возврата кредита. Управление кредитами является одной из главных задач сотрудников кредитного отдела банка. Банки следят за заемщиками для того, чтобы удостовериться в благополучности их финансового положения и в выполнении ими условий кредитного договора; а также для поиска новых возможностей делового сотрудничества с клиентом. Наблюдение за кредитом необходимо для того, чтобы выявить на ранней стадии признаки того, что у заемщика могут появиться затруднения с погашением кредита, и максимально увеличить эффект от корректирующих действий банка и снизить его убытки. Другим аспектом деятельности заемщика является соблюдение им условий кредитного договора. Кроме обязательства заемщика погасить кредит, договор может включать в себя другие условия. Невыполнение заемщиком этих условий может привести к необходимости применения к нему различных санкций, таких, как например, аннулирование договора и ускорение процесса погашения кредита. Далее рассмотрим основные методы определения кредитоспособности заемщика. 1.3 Методика определения кредитоспособности заемщика На сегодняшний день существует несколько основных методик оценки кредитоспособности клиентов. Системы отличаются друг от друга количеством показателей, которые применяются в качестве составных частей общей оценки заемщика, а также разными подходами к характеристикам и приоритетностью каждого из них.13 Существуют следующие способы оценки кредитоспособности физических лиц: 1) скоринговые модели; 2) методика определения платежеспособности; 3) андеррайтинг. Банк применяет каждую из моделей для разных видов кредитования и корректирует ее в индивидуальном порядке(таблица 1.2) Таблица 1.2 –Методики определения кредитоспособности заемщика.
Скоринг представляет собой методику оценки качества заемщика. Эта методика основана на различных характеристиках клиентов, таких как доход, возраст, семейной положение, профессия и др. Своя система оценки кредитоспособности заемщиков есть у любого банка. Она зашифрована в предоставленной на заполнение анкете. В ее основе лежит предположение, что при равных условиях люди со схожими социальными показателями ведут себя одинаково. В России итоговый балл по скоринговой карте является тайной за семью печатями: Во-первых , банкиры боятся мошенников: узнав, как взвешиваются шансы заемщиков, можно научиться «правильно» заполнять анкеты Во-вторых, банки дорого заплатили за разработку свихх систем, поскольку зарубежные системы для России не годятся (слабо учитывают российскую специфику). Как правило, в анкете значимы не все вопросы а максимум 10-12. В приведенном примере (таблица 1.3) максимальная сумма баллов – 1000, а точка отсечения – 650 баллов. Наибольшая сумма без залогового кредита для нашего примера – 250 тысяч рублей. Таблица 1.3 –Пример скоринговой карты
Набор параметров в скоринговой карте направлен не только на оценку финансового состояния заемщика, но и на оценку правдивости представленной им информации. Кредитный рейтинг по скоринговой карте также влияет и на то сколько денег выдаст банк своему клиенту. При оценке кредитоспособности заемщика исходя из среднемесячного дохода за последние 6 месяцев документами, испрашиваемыми банком для подтверждения величины доходов и размера производимых удержаний заёмщика и его поручителей являются для работающих - справка предприятия, на котором работает заёмщик и его поручитель; для пенсионеров – пенсионное удостоверение и справка из государственных органов социальной защиты населения (если пенсионер получает пенсию через Банк, справка не предоставляется). Платежеспособность клиента определяется по формуле исходя из среднемесячного заработка за последние шесть месяцев за вычетом всех обязательных платежей: Р=Дч*К*Т, (1.1) где Р - платежеспособность клиента Дч - среднемесячный доход (чистый) за последние 6 месяцев К - коэффициент в зависимости от величины Дч.: К = 0,7 при Дч в сумме до 45 000 рублей; К = 0,8 при Дч в сумме свыше 45 000 рублей; Т - срок кредитования (в месяцах). Если в процессе анализа платежеспособности заемщика выявляются объективные предпосылки несохранения уровня доходов в течение предполагаемого срока кредита (например, при неустойчивом положении организации, в которой заемщик работает, наличии в сумме дохода разовых негарантированных выплат и т. п.), величина дохода Дч может быть скорректирована в меньшую сторону с соответствующими пояснениями в заключении кредитного инспектора. Если в течение предполагаемого срока кредита заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом: Р = Дч1 * К1 * t1 + Дч2 * К2* t2, (1.2) где Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч; t1 -период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст заемщика; Дч2-среднемесячный доход пенсионера (ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика, принимается равным размеру базовой части трудовой пенсии); t2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст заемщика; К1 и К2 - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величин Дч1 и Дч2. Исходя из полученных данных по определению платежеспособности клиента можно определить максимальный размер кредита который он может взять в данном банке. Расчет производится по следующей формуле:  , (1.3)где Sp - максимальный размер кредита Р - платежеспособность клиента G – годовая процентная ставка Т – срок кредитного договора Данная величина корректируется в сторону уменьшения с учетом других влияющих факторов: предоставленного обеспечения возврата кредита; остатка задолженности по предоставляемым поручительствам; кредитной истории; кредитной заявки на получение кредита, льготного периода кредитования, максимального процента от стоимости покупки и др. Один из плюсов данной методики – применение специальных формул и корректирующих коэффициентов, которые позволяют упростить работу сотрудников кредитного департамента банка и рассчитать платежеспособность потенциального заемщика. Однако показатели для нее следует получать в каждой конкретной ситуации отдельно, а результат не рассматривать как нечто, свидетельствующее однозначно в пользу или против выдачи кредита. Ведь даже если на момент рассмотрения кредитной заявки финансовые показатели клиента находятся на приемлемом уровне, не стоит забывать, что риск невозврата кредита все равно остается, поскольку полностью устранить его в принципе невозможно. Показатели помогут лишь оценить степень кредитного риска и, к сожалению, данная методика не позволяет спрогнозировать положение заемщика в будущем. В настоящий момент в нашей стране наблюдается тенденция к тому, что традиционные методы принятия кредитных решений, которые в значительной степени основываются на индивидуальной оценке заемщика, заменяются методами, основанными на статистических моделях. При долгосрочном ипотечном кредите применяется андеррайтинг. Особенностью данной методики оценки кредитоспособности заемщика является оценка платежеспособности заёмщика с позиции погашения кредита в срок. Объединяя информацию о доходах, расходах и трудовой занятости кредитополучателя, банк получает данные о том, сможет ли заемщик погасить ссуду и достаточна ли ценность закладываемого имущества. В оценке заёмщика принимают участие кредитный и юридический отделы, служба безопасности, отделы жилищного строительства, ценных бумаг, оценки, поэтому андеррайтинг является наиболее трудоёмким методом. С другой стороны данный метод оценки кредитоспособности позволяет выработать индивидуальный подход к каждому клиенту и учесть его качественные и количественные характеристики. Перечень документов необходимых при андеррайтинге не отличается от предыдущей методики и дополняется обязательными при ипотеке документами (свидетельство о браке, свидетельство о рождении детей, военный билет и т.д.). Период рассмотрения составляет 15-30 дней. Этого времени достаточно для проверки кредитной истории, соответствия прописки, отсутствия задолженности в других банках, отсутствия криминального прошлого или текущих возбужденных в отношении заёмщика дел, предоставленных поручителем данных, размера дохода, места работы, паспортных данных, наличия иждивенцев и т.д. |
Похожие:
 | В соответствии с п. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» и пп. 4 п. 2 ст. 333. 36 Налогового кодекса РФ истцы по искам,... | | От 70 000 рублей или от 2 000 долларов сша/ Евро, но не более 100% от стоимости автомобиля |
 | Заказчик — Уральский банк ОАО «Сбербанк России» (620026, г. Екатеринбург, ул. Куйбышева, 67), далее по тексту Банк | | Заказчик — Уральский банк ОАО «Сбербанк России» (620026, г. Екатеринбург, ул. Куйбышева, 67), далее по тексту Банк |
| Заказчик — Уральский банк ОАО «Сбербанк России» (620026, г. Екатеринбург, ул. Куйбышева, 67), далее по тексту Банк | | Основные теоретические положения применения потребительского кредитования в России и за рубежом |
| Наукоемкие отрасли и производства: оценка эффективности развития и влияние на экономику рб | | Целью курсовой работы является поиск решения современных проблем потребительского кредитования. Для этого необходимо изучить сегодняшний... |
| Заказчик — Уральский банк ОАО «Сбербанк России» (620026, г. Екатеринбург, ул. Куйбышева, 67), далее по тексту Банк | | Заказчик — Уральский банк ОАО «Сбербанк России» (620026, г. Екатеринбург, ул. Куйбышева, 67), далее по тексту Банк |