Методика

Анализ постоянных расходов заемщика

1. 
   Общие положения
   

• 
  платежи по имеющимся на момент подачи заявления о предоставлении ипотечного кредита кредитным обязательствам (по потребительским, ипотечным кредитам, автокредитам, кредитным картам и т.д.⁶);
  
• 
  алименты.
  

2. 
   Порядок учета платежей по действующим кредитным обязательствам.
   

• 
  кредитная история заемщика классифицируется как положительная;
  
• 
  погашение данных кредитов/займов осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами.
  

• 
  при аннуитетной схеме погашения кредита/займа – в размере аннуитетного платежа согласно графику погашения;
  
• 
  при схеме, предусматривающей погашение основного долга равными частями (дифференцированными платежами), – в размере ежемесячного платежа по основному долгу и суммы процентов за текущий месяц, исходя из действующей процентной ставки по кредиту/займу, при этом расчет суммы процентов производится следующим образом:
  

3. 
   Платежи по кредитным картам и овердрафтам
   

1. 
   В случае выявления «скрытых» кредитов/займов (не декларируемых заемщиком при подаче заявки о предоставлении ипотечного кредита) андеррайтеру следует запросить у заемщика информацию по таким кредитам/займам. На основании полученной информации андеррайтер должен:
   

• 
  в случае если заемщик подтверждает наличие скрытых кредитов/займов, – увеличить размер постоянных расходов заемщика на основании полученной информации из БКИ и от заемщика;
  
• 
  в случае если заемщик указывает на факт полного погашения скрытых кредитов, – запросить у заемщика подтверждающие документы;
  
• 
  в случае если заемщик отрицает наличие скрытых кредитов/займов либо отказался предоставить документы, подтверждающие их погашение, – принять решение об отказе в предоставлении ипотечного кредита либо провести классификацию кредитной истории заемщика на основании скрытого кредита/займа и учесть ежемесячный платеж по данному кредиту/займу в составе постоянных расходов заемщика.
  

1. 
   Расходы заемщика, связанные с погашением ранее выданных кредитов/займов, могут быть подтверждены следующими документами:
   

• 
  документы или их копии (кредитные договоры/договоры займа, договоры купли-продажи с рассрочкой платежа, договоры возмездного оказания услуг и др.), подтверждающие текущие денежные обязательства и кредитную историю заемщика;
  
• 
  выписки со счетов по учету средств предоставленного кредита/займа с информацией о сроках и суммах погашения или справка, выданная кредитором/займодавцем с информацией об остатке ссудной задолженности, качестве исполнения обязательств;
  
• 
  документы, содержащие сведения о заемщике из бюро кредитных историй;
  
• 
  иные документы или их копии, подтверждающие наличие, отсутствие и характер денежных обязательств заемщика.
  

6. 
   Порядок анализа иных обязательств заемщика
   

• 
  отдельно проживающих (находящихся на содержании второго родителя) несовершеннолетних детей от предыдущего(-их) брака(-ов) или
  
• 
  отдельно проживающих (находящихся на содержании второго родителя) несовершеннолетних детей, рожденных вне брака,
  

• 
  суммы алиментных платежей, указанной заемщиком в заявлении-анкете на получение ипотечного кредита;
  
• 
  суммы алиментных платежей, установленной в решении суда (при наличии);
  
• 
  суммы алиментных платежей, установленной в соглашении о содержании несовершеннолетних детей/об уплате алиментов (при наличии);
  
• 
  минимальной суммы алиментного обязательства, исчисленной в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации (ст. 81 Семейного кодекса РФ), в том числе если заемщик не указал сумму алиментов в анкете-заявлении и отсутствии иных документов, подтверждающих размер алиментов.
  

1. 
   заемщики состоят в зарегистрированном браке, имеют общих детей и не имеют детей от предыдущих браков или рожденных вне брака. При этом заемщиками могут выступать оба супруга или один из супругов;
   
2. 
   заемщики не состоят в зарегистрированном браке, имеют общих детей и не имеют детей от предыдущих браков или рожденных вне брака, при условии участия в ипотечной сделке в качестве заемщиков обоих родителей. Если один из родителей в сделке не участвует, алименты учитываются в общем порядке;
   
3. 
   в случае предоставления нотариально удостоверенного соглашения о содержании детей/об уплате алиментов между родителями (бывшими супругами или при наличии детей, рожденных вне брака), предусматривающего освобождение от уплаты алиментов на несовершеннолетних детей;
   
4. 
   в случае предоставления исполнительного листа (решения суда) об уплате алиментов родителем, не являющимся заемщиком;
   
5. 
   в случае если заемщик является единственным родителем, а именно:
   

• 
  второй родитель отсутствует по причине смерти (подтверждением является свидетельство о смерти или соответствующая выписка из решения суда);
  
• 
  второй родитель признан безвестно отсутствующим (подтверждением является выписка из решения суда о признании второго родителя безвестно отсутствующим);
  
• 
  заемщик (мать ребенка) на момент рождения ребенка не состояла в браке и отцовство, согласно сведениям в свидетельстве о рождении ребенка, официально не установлено;
  

6. 
   до достижения совершеннолетия детей остался период не более 6 месяцев;
   
7. 
   в случае если заемщиком является мать несовершеннолетнего ребенка (отцовство установлено), но не может предоставить нотариальное соглашение с отцом ребенка о содержании ребенка/об уплате алиментов или исполнительный лист (решение суда) и не относится к вышеперечисленным случаям, когда алименты в постоянных расходах не учитываются. При этом, согласно п. 2.3 Методики, проводится оценка достаточности дохода заемщика (учет на каждого несовершеннолетнего прожиточного минимума для трудоспособного населения по региону местонахождения предмета ипотеки).
   

• 
  заявлением-анкетой заемщика;
  
• 
  соглашением (или его копией) о содержании несовершеннолетних детей/об уплате алиментов (такое соглашение, согласно ст. 100 СК РФ, подлежит нотариальному удостоверению);
  
• 
  исполнительным листом (решением суда),
  
• 
  платежными документами (или их копиями), подтверждающими передачу/перечисление денежных средств в уплату алиментов.