Методика

Анализ финансового состояния (активов) заемщика

1. 
   Ключевым параметром оценки финансового состояния потенциального заемщика является размер первоначального взноса на приобретение (строительство) жилого помещения и источник формирования этих средств.
   

• 
  сбережения заемщика;
  
• 
  денежные средства, полученные от продажи принадлежащего заемщику движимого либо недвижимого имущества;
  
• 
  подарки в денежной форме либо гранты, сумма которых не должна быть возвращена дарителю;
  
• 
  любые формы предоставления заемщику денежных средств на безвозмездной основе без каких-либо ограничений по их использованию на цели, соответствующие целям кредитования, установленным условиями ипотечного кредитного продукта;
  

• 
  заемные средства в виде потребительских кредитов/займов;
  
• 
  любые формы предоставления заемщику денежных средств на безвозмездной основе, предполагающие наличие каких-либо ограничений по их использованию (например, указание на целевое использование средств, не соответствующее целям кредитования, установленным условиями ипотечного кредитного продукта, и пр.).
  

1. 
   Наличие у потенциального заемщика дорогостоящего имущества является косвенным показателем его финансового положения. Оценка активов заемщика не учитывается при определении его ежемесячных доходов и расчете максимально возможной суммы ипотечного кредита, однако свидетельствует о его способности делать накопления, а также о возможности погасить ипотечный кредит в случае снижения доходов. При оценке активов следует учитывать только те виды активов, владение которыми заемщик может подтвердить документально (за исключением наличных денежных средств):
   

• 
  недвижимое имущество (квартира, загородный дом, земельный участок, гараж);
  
• 
  транспортные средства;
  
• 
  денежные средства на банковских счетах;
  
• 
  ценные бумаги;
  
• 
  прочие ликвидные активы.
  

1. Анализ кредитной истории заемщика

   1. 
      Важнейшим фактором оценки кредитоспособности заемщика является анализ кредитной истории, а именно наличия и характера погашения любых текущих либо предыдущих кредитов/займов (включая использование кредитных лимитов по кредитным картам).
      
   2. 
      Оценка кредитной истории базируется на анализе следующей информации, полученной из максимально возможного количества информационных источников, в том числе:
      

1. 
   предоставленной заемщиком в составе анкеты-заявления на предоставление ипотечного кредита;
   
2. 
   полученной андеррайтером от бюро кредитных историй (БКИ), кредитующих организаций и иных источников.
   
3. 
   предоставленной заемщиком в виде оригиналов/копий кредитных договоров/договоров займа;
   

1. 
   имеющейся у андеррайтера в базе данных по кредитам/займам, ранее полученным у него заемщиком. Кредитная история анализируется не менее чем за последние 3 года, предшествующие дате обращения заемщика за получением ипотечного кредита.
   
2. 
   Кредитная история заемщика классифицируется как:
   

1. 
   отрицательная, если у заемщика имеется:
   

• 
  наличие хотя бы одного просроченного платежа по кредиту сроком более 60 дней или двух и более просроченных платежей сроком более 30 дней в течение последних 18 месяцев;
  
• 
  наличие хотя бы одного просроченного платежа по кредиту сроком более 90 дней в течение последних 3 лет;
  
• 
  наличие текущей просроченной задолженности сроком более 30 дней³;
  
• 
  наличие таких событий как дефолт, факт обращения взыскания на предмет ипотеки или другие частые и/или серьезные нарушения исполнения обязательств по кредитам/займам, которые обозначены в БКИ как «взыскание оплаты залогом», «безнадежный долг», «передано на взыскание», «списанные кредиты» независимо от срока давности события, в том числе за пределами предшествующих 3 лет;
  
• 
  наличие отрицательной кредитной истории хотя бы по одному кредиту/займу, даже если по другим кредитам/займам положительная или неопределенная кредитная история;
  
• 
  наличие непогашенных исполнительных листов на сумму свыше 100 тысяч рублей.
  

2. 
   положительная, если удовлетворяет условиям пп. А) или Б):
   

1. 
   одновременное исполнение всех следующих условий:
   

• 
  срок кредитной истории заемщика – не менее 6 месяцев, по ипотечным кредитам – не менее 12;
  
• 
  отсутствуют любые кредитные обязательства с текущей просроченной задолженностью на момент рассмотрения заявки о предоставлении ипотечного кредита;
  
• 
  отсутствуют просроченные платежи сроком более 30 дней в течение последних 6 месяцев;
  
• 
  отсутствуют просроченные платежи сроком более 60 дней за весь период рассмотрения кредитной истории.
  

2. 
   Скоринговая оценка кредитоспособности заемщика FICO свыше 750 баллов. В качестве подтверждения скоринговой оценки используется отчет о скоринговой оценке кредитоспособности заемщика FICO, сформированный на дату проведения анализа кредитной истории.
   

3. 
   неопределенная, если кредитная история не может быть классифицирована ни как отрицательная, ни как положительная.
   

1. 
   Основаниями для отказа в предоставлении ипотечного кредита являются следующие факты:
   

• 
  отсутствие согласия заемщика на запрос и передачу данных в БКИ;
  
• 
  кредитная история заемщика классифицирована как отрицательная;
  
• 
  наличие текущей просроченной задолженности сроком менее 30 дней, если документально не подтверждено отсутствие текущей просроченной задолженности (например, справкой о полном погашении просроченной задолженности).