Северный регион


НазваниеСеверный регион
страница20/25
ТипДокументы
filling-form.ru > Договоры > Документы
1   ...   17   18   19   20   21   22   23   24   25


Рассмотрим структуру кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк» (табл. 4).

Таблица 4

Структура кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк»


Кредиты, выданные клиентам

На 01.12.2012 г.

На 01.12.2013 г.

На 01.09.2014 г.

тыс. руб.

доля, в %

тыс. руб.

доля,

в %

тыс. руб.

доля, в %

Кредиты 

юр. лицам

664 813 220

74,7

731 071 144

72,11

788 269 758

72,01

Кредиты 

физ. лицам

167 726 082

18,85

212 920 494

21,01

236 136 329

21,57

Кредиты ИП

57 419 626

6,45

69 770 845

6,88

70 376 326

6,43

Всего

889 958 928

100

1 013 762 483

100

1 094 782 413

100


Как видно по приведенным в таблице 4 данным, за исследуемый период наблюдается увеличение суммы всех видов кредитов. Это связано, прежде всего, с выравниванием экономической ситуации в России, а также с активным привлечением новых клиентов путем разработки различных кредитных продуктов, а также с упрощением процедуры получения кредита.

Основную долю составляют кредиты юридическим и физическим клиентам. К 2014 году их доля составила 72,01 и 21,57% соответственно.

В структуре кредитов, предназначенных физическим лицам, значительное место приходится на ипотечные продукты.

Приведем сравнительную характеристику ипотечных продуктов двух банков (табл. 5, 6).

Таблица 5

Основные характеристики ипотечных продуктов ОАО «Россельхозбанк» [5]


Программы ипотеки

Цель кредитования

Залог

Первонач. взнос, %

Ставка

в руб., %

Срок

Возраст заемщика, лет

12/12/12

- приобретение квартиры;

- приобретение жилого дома 

с земельным участком

приобретаемая недвижимость


от 12


12


до 12 лет


21−65

Военная ипотека

- приобретение квартиры;

- приобретение земельного участка


от 10


от 10,5


3−22 лет


21−41

Ипотека

по двум документам

- приобретение квартиры;

- приобретение жилого дома

с земельным участком


от 40


12,4–14,5


до 25 лет


21−65


Таблица 6

Основные характеристики ипотечных продуктов ОАО «Сбербанк» [6]


Программы ипотеки

Цель кредитования

Залог

Первонач. взнос, %

Ставка в руб., %

Срок

Возраст заемщика, лет

Приобретение готового жилья

приобретение квартиры

кредитуемое / иное жилое помещение


от 10


от 12,5


до 30 лет


21-75

Строительство жилого дома

приобретение квартиры

приобретаемая недвижимость


от 15


от 13,5

Загородная недвижимость

приобретение / строительство дачи (садового дома)

приобретаемая недвижимость


от 15


от 13

Гараж

приобретение / строительство гаража

различное обеспечение


от 10


от 13,5

Ипотека плюс материнский капитал

приобретение готового или строящегося жилья

кредитуемое помещение

использование средств материнского капитала


от 13,5

Военная ипотека

приобретение строящегося жилья

кредитуемое помещение


от 10


от 9,5

до 20 лет


Сравнивая ипотечные программы двух банков, можно выявить основные недостатки ипотечного кредитования в «Россельхозбанке».

Во-первых, банк ограничил максимальный возраст заемщиков пенсионным возрастом до 65 лет, тогда как в «Сбербанке» данный показатель увеличен до 75 лет.

Во-вторых, «Россельхозбанк» ограничен узким спектром продуктов ипотечного кредитования.

В-третьих, у банка короткий срок выплаты кредита – до 25 лет.

Также есть проблема, касающаяся многих коммерческих банков, − наличие задолженности по ипотечным кредитам вследствие ухудшения финансового состояния заемщика или нежелания клиента платить по предоставленному кредиту.

Особое внимание в «Россельхозбанке» уделяется страхованию ипотечных кредитов. Ипотечное страхование осуществляется по ряду направлений.

Титульное страхование защищает статус обладателя собственности. На рынке недвижимости часто встречаются мошенники, продающие одну и ту же квартиру нескольким лицам. При наступлении страхового случая застрахованному лицу будет выплачена равноценная компенсация за потерянное право обладания собственностью. Сумма страховки равна 0,2-0,7% от стоимости кредита.

Страхование жилья производится на случай пожаров, затоплений, действия третьих лиц, взрывов, наводнений и т. д. Если купленная по кредиту квартира будет повреждена, страховщики будут обязаны компенсировать все потери. За это придётся заплатить 0,3−0,5% от стоимости кредита.

Страхование жизни и здоровья заёмщика производится с целью уменьшения банковских рисков. За длительное время клиент банка может умереть или потерять трудоспособность. В данном случае банку будут выплачены оставшиеся по кредиту средства, а собственность перейдёт к заёмщику либо к его наследникам. Стоимость этого вида страховки составляет от 0,3 до 1,5% [1; 2].

В целях совершенствования ипотечного кредитования в ОАО «Россельхозбанк» необходимо решить ранее выявленные проблемы. Для этого следует провести следующие мероприятия:

1. Увеличить возрастной предел на выдачу кредита до 65 лет, применив установленное ограничение других коммерческих банков. Однако, повысив данный показатель, банк может столкнуться с проблемами нехватки денежных средств у заемщика и высоким риском недожития до срока полного погашения кредита. Для устранения данных проблем банку следует ввести дополнительные условия для заемщиков, достигших пенсионного возраста: наличие обязательного поручительства в лице как минимум трех человек, обязательное страхование по рискам «жизнь и здоровье», участие в государственной программе «Софинансирование пенсии» до срока наступления пенсионного возраста как минимум 3 года.

2. Разработать широкий спектр предоставляемых услуг с выгодными условиями.

3. Увеличить срок выплаты ипотечного кредита. В таком случае у заемщиков будет больше времени, чтобы погасить свой долг.

Финансирование ипотеки в России пока осуществляется преимущественно за счет ресурсов банковской системы, что представляется не столь эффективным, учитывая ее низкую капитализацию и ограниченный доступ к долгосрочным финансовым ресурсам в контексте значительной общей потребности экономики в кредитных ресурсах.

По нашему мнению, необходимо создать страховой пул по ипотечному страхованию (рис.).



Рис. Схема реализации ипотечного страхования
Мы полагаем, что страховые (перестраховочные) пулы должны найти широкое применение при ведении ипотечного страхования, когда размеры ущерба могут достигать значительных величин, превышающих финансовые возможности отдельных страховщиков. Процедура взаимного контроля в пуле позволяет избежать возможных проблем и неточностей, связанных с выплатой страхового возмещения страховыми компаниями.

Таким образом, осуществление данных мероприятий поможет ОАО «Россельхозбанк» не только усовершенствовать ипотечное кредитование, но и расширить спектр предоставляемых продуктов и услуг, круг заемщиков, увеличить доход банка благодаря введению новых операций и повысить спрос на ипотечном рынке.
Литература


  1. Ефимов О. Н. Новейшее страхование в законах : Монография. Yelm : ScienceBookPublishingHouse, 2013. 484 с.

  2. Ефимов О. Н. Страхование по закону о страховом деле : учеб. пособие (приложение к программе подготовки бакалавров). Saarbrucken : LAP LAMBERT Academic Publishing GmbH&Co. KG, 2012. 685 с.

  3. Информация по кредитным организациям // Официальный сайт ЦБ РФ. URL: http://www.cbr.ru/credit/forms.asp (дата обращения: 01.11.2014).

  4. Ипотека в цифрах // Аналитический центр по ипотечному кредитованию и секьюритизации. URL: http://rusipoteka.ru (дата обращения: 01.11.2014).

  5. Ипотечное жилищное кредитование // Официальный сайт ОАО «Россельхозбанк». URL: http://www.rshb.ru/ (дата обращения: 25.10.2014).

  6. Ипотечные кредиты // Официальный сайт ОАО «Сбербанк». URL: http://www.sberbank.ru/bashkortostan/ru/person/credits/home/mot/ (дата обращения: 25.10.2014).

  7. Конституция Российской Федерации [Электронный ресурс] : [принята 12 дек. 1993 г.] : (ред. от 30.12.2008). Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».



УДК 338.24:001.895
Пугина Л.И.

Pugina L.I.
1   ...   17   18   19   20   21   22   23   24   25

Похожие:

Северный регион iconСеверный регион
Составляющие качества человеческих ресурсов вуза…

Северный регион iconСеверный регион
Направления исследования внутриличностных конфликтов женщин, ориентированных на карьеру предпринимателя

Северный регион iconСеверный регион
Издание зарегистрировано в Западно-Сибирском межрегиональном территориальном управлении Министерства РФ по делам печати, телерадиовещания...

Северный регион iconДрачева Е. Л
Лейпера (Мейсенский университет), сущность которой основана на описании взаимодействия трех элементов: географического компонента...

Северный регион iconАнкета клиента кредитной организации сведения об организации: Полное...
Филиал «Северный» Коммерческого банка «МетроБанк» (Общество с ограниченной ответственностью)

Северный регион iconЗапрос в Росреестр в егрп по субъектам
Регион запроса заполняется опционально. Если регион не заполнен, выполняется запрос по всем регионам

Северный регион iconОоо «со «Регион Союз»
На условиях настоящих Правил Общество с ограниченной ответственностью «Страховое общество «Регион Союз» (в дальнейшем Страховщик)...

Северный регион iconОбязательства сторон
«Центральное агентство воздушных сообщений Регион» (ооо «цавс регион»), именуемое в дальнейшем «Агентство», являющееся юридическим...

Северный регион iconК Регламенту депозитарного
С условиями вышеуказанного договора, а также с условиями действующего Регламента депозитарного обслуживания ООО «бк регион» иТарифами...

Северный регион iconК Регламенту депозитарного
С условиями вышеуказанного договора, а также с условиями действующего Регламента депозитарного обслуживания ООО «бк регион» иТарифами...

Вы можете разместить ссылку на наш сайт:


Все бланки и формы на filling-form.ru




При копировании материала укажите ссылку © 2019
контакты
filling-form.ru

Поиск