Скачать 3.76 Mb.
|
Рассмотрим структуру кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк» (табл. 4). Таблица 4 Структура кредитного портфеля ОАО «Россельхозбанк»
Как видно по приведенным в таблице 4 данным, за исследуемый период наблюдается увеличение суммы всех видов кредитов. Это связано, прежде всего, с выравниванием экономической ситуации в России, а также с активным привлечением новых клиентов путем разработки различных кредитных продуктов, а также с упрощением процедуры получения кредита. Основную долю составляют кредиты юридическим и физическим клиентам. К 2014 году их доля составила 72,01 и 21,57% соответственно. В структуре кредитов, предназначенных физическим лицам, значительное место приходится на ипотечные продукты. Приведем сравнительную характеристику ипотечных продуктов двух банков (табл. 5, 6). Таблица 5 Основные характеристики ипотечных продуктов ОАО «Россельхозбанк» [5]
Таблица 6 Основные характеристики ипотечных продуктов ОАО «Сбербанк» [6]
Сравнивая ипотечные программы двух банков, можно выявить основные недостатки ипотечного кредитования в «Россельхозбанке». Во-первых, банк ограничил максимальный возраст заемщиков пенсионным возрастом до 65 лет, тогда как в «Сбербанке» данный показатель увеличен до 75 лет. Во-вторых, «Россельхозбанк» ограничен узким спектром продуктов ипотечного кредитования. В-третьих, у банка короткий срок выплаты кредита – до 25 лет. Также есть проблема, касающаяся многих коммерческих банков, − наличие задолженности по ипотечным кредитам вследствие ухудшения финансового состояния заемщика или нежелания клиента платить по предоставленному кредиту. Особое внимание в «Россельхозбанке» уделяется страхованию ипотечных кредитов. Ипотечное страхование осуществляется по ряду направлений. Титульное страхование защищает статус обладателя собственности. На рынке недвижимости часто встречаются мошенники, продающие одну и ту же квартиру нескольким лицам. При наступлении страхового случая застрахованному лицу будет выплачена равноценная компенсация за потерянное право обладания собственностью. Сумма страховки равна 0,2-0,7% от стоимости кредита. Страхование жилья производится на случай пожаров, затоплений, действия третьих лиц, взрывов, наводнений и т. д. Если купленная по кредиту квартира будет повреждена, страховщики будут обязаны компенсировать все потери. За это придётся заплатить 0,3−0,5% от стоимости кредита. Страхование жизни и здоровья заёмщика производится с целью уменьшения банковских рисков. За длительное время клиент банка может умереть или потерять трудоспособность. В данном случае банку будут выплачены оставшиеся по кредиту средства, а собственность перейдёт к заёмщику либо к его наследникам. Стоимость этого вида страховки составляет от 0,3 до 1,5% [1; 2]. В целях совершенствования ипотечного кредитования в ОАО «Россельхозбанк» необходимо решить ранее выявленные проблемы. Для этого следует провести следующие мероприятия: 1. Увеличить возрастной предел на выдачу кредита до 65 лет, применив установленное ограничение других коммерческих банков. Однако, повысив данный показатель, банк может столкнуться с проблемами нехватки денежных средств у заемщика и высоким риском недожития до срока полного погашения кредита. Для устранения данных проблем банку следует ввести дополнительные условия для заемщиков, достигших пенсионного возраста: наличие обязательного поручительства в лице как минимум трех человек, обязательное страхование по рискам «жизнь и здоровье», участие в государственной программе «Софинансирование пенсии» до срока наступления пенсионного возраста как минимум 3 года. 2. Разработать широкий спектр предоставляемых услуг с выгодными условиями. 3. Увеличить срок выплаты ипотечного кредита. В таком случае у заемщиков будет больше времени, чтобы погасить свой долг. Финансирование ипотеки в России пока осуществляется преимущественно за счет ресурсов банковской системы, что представляется не столь эффективным, учитывая ее низкую капитализацию и ограниченный доступ к долгосрочным финансовым ресурсам в контексте значительной общей потребности экономики в кредитных ресурсах. По нашему мнению, необходимо создать страховой пул по ипотечному страхованию (рис.). Рис. Схема реализации ипотечного страхования Мы полагаем, что страховые (перестраховочные) пулы должны найти широкое применение при ведении ипотечного страхования, когда размеры ущерба могут достигать значительных величин, превышающих финансовые возможности отдельных страховщиков. Процедура взаимного контроля в пуле позволяет избежать возможных проблем и неточностей, связанных с выплатой страхового возмещения страховыми компаниями. Таким образом, осуществление данных мероприятий поможет ОАО «Россельхозбанк» не только усовершенствовать ипотечное кредитование, но и расширить спектр предоставляемых продуктов и услуг, круг заемщиков, увеличить доход банка благодаря введению новых операций и повысить спрос на ипотечном рынке. Литература
УДК 338.24:001.895 Пугина Л.И. Pugina L.I. |
Составляющие качества человеческих ресурсов вуза… | Направления исследования внутриличностных конфликтов женщин, ориентированных на карьеру предпринимателя | ||
Издание зарегистрировано в Западно-Сибирском межрегиональном территориальном управлении Министерства РФ по делам печати, телерадиовещания... | Лейпера (Мейсенский университет), сущность которой основана на описании взаимодействия трех элементов: географического компонента... | ||
Филиал «Северный» Коммерческого банка «МетроБанк» (Общество с ограниченной ответственностью) | Регион запроса заполняется опционально. Если регион не заполнен, выполняется запрос по всем регионам | ||
На условиях настоящих Правил Общество с ограниченной ответственностью «Страховое общество «Регион Союз» (в дальнейшем Страховщик)... | «Центральное агентство воздушных сообщений Регион» (ооо «цавс регион»), именуемое в дальнейшем «Агентство», являющееся юридическим... | ||
С условиями вышеуказанного договора, а также с условиями действующего Регламента депозитарного обслуживания ООО «бк регион» иТарифами... | С условиями вышеуказанного договора, а также с условиями действующего Регламента депозитарного обслуживания ООО «бк регион» иТарифами... |
Поиск Главная страница   Заполнение бланков   Бланки   Договоры   Документы    |